劉振濤 吳 昊 張 宇

(黑河學(xué)院，黑龍江 黑河 164300)

2004年，教育部“16號文件”頒布以來，大學(xué)生思想政治教育受到了各界的高度重視，由于大學(xué)生所處的年齡階段、生活背景、成長環(huán)境的特殊性，其思想認(rèn)識、行為方式、做事方法與其他群體有較大的差別，也決定了大學(xué)生思想政治教育形成了與之相適應(yīng)的特殊的教育規(guī)律、途徑和方法[1]。近些年，校園貸在大學(xué)校園里應(yīng)孕而生，大學(xué)生在沒有做好應(yīng)有的準(zhǔn)備時，卻享受一種新型借貸方式，富有較好的普適性與便捷性，由于其較大的風(fēng)險特征，已經(jīng)引起了社會各方的關(guān)注。作為一個相對整體低齡的群體，大學(xué)生更易接收新事物，本身就沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與經(jīng)濟(jì)來源，但又擁有超前消費(fèi)的觀念，以及個人的自控能力較弱，為校園網(wǎng)貸的滋生與趁虛而入提供了更多的機(jī)會。校園貸已普及到各大高校中，并且引起了社會及高校自身的廣泛討論，與大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)。

一、大學(xué)生校園貸的概念及種類

大學(xué)生校園貸，是指高校在校大學(xué)生向各類借貸平臺申請貸款的經(jīng)濟(jì)行為。貸款服務(wù)的主要對象是大學(xué)生，這種小額貸款形式發(fā)生在大學(xué)校園[2]。在我國高校校園中，校園貸按照不同的平臺方式可以將其劃分為三種方式：一是允許大學(xué)生分期還款的購物平臺，如任分期等以及提供低額提現(xiàn)的服務(wù)；二是P2P貸款模式的平臺，為大學(xué)生助學(xué)及創(chuàng)業(yè)提供資金，如投投貸、名校貸；三是阿里巴巴、百度等企業(yè)，為在校大學(xué)生提供一系列的金融服務(wù)。

二、大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀

(一)學(xué)生對校園貸基本情況了解程度

在對黑河學(xué)院2018級、2019級、2020級三個年級380份問卷調(diào)查回收后，進(jìn)行數(shù)據(jù)綜合分析與整理，如表1所示，可知學(xué)生對校園貸較為熟悉，在一定程度上存在僥幸心理，接受校園貸款條款。大學(xué)生的“主要經(jīng)濟(jì)來源”結(jié)構(gòu)比例中，90.26%來源于父母，5.7%為親友扶持，勤工助學(xué)的比重高達(dá)2.1%，1.94%為獎學(xué)金。“如何了解到校園貸”，47.25%的學(xué)生回答為“校園廣告”，35.47%顯示為網(wǎng)絡(luò)推廣與宣傳，周邊同學(xué)占比17.28%。在“身邊人接觸校園貸該怎么做”這一問題中，19.21%顯示將會告知輔導(dǎo)員及相關(guān)人，20.73%表示觀望以備用，58.11%則表示讓他人提供幫助，1.95%表示與我無關(guān)不予理睬。經(jīng)過此次調(diào)研活動，發(fā)現(xiàn)大學(xué)校園貸具有相當(dāng)良好的市場環(huán)境與廣泛的需求。同時，高校應(yīng)定期對大學(xué)生的心理特征等綜合情況予以了解與調(diào)查，盡早發(fā)現(xiàn)問題，遏制意識的萌芽，開展教育座談活動，采取一系列措施為大學(xué)生提供服務(wù)與幫助，從而增強(qiáng)個人的信用安全意識，提升個人的反欺詐及欺騙能力，為個人的安全問題做好全面保障。

表1 學(xué)生對校園貸較為熟悉度

(二)學(xué)生對校園貸使用目的

依據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示可知，在大學(xué)生校園貸消費(fèi)目的結(jié)構(gòu)中，購物比例高達(dá)48.62%，旅游占比4.90%，學(xué)習(xí)為13.79%，其他32.69%，如表2(下頁)所示。結(jié)合數(shù)據(jù)比重顯示，更多大學(xué)生借貸僅僅是為了購物消費(fèi)，無疑引導(dǎo)了校園貸未來的發(fā)展走向。在校園貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，購物貸款占比重最高，其他消費(fèi)類型也具有一定的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

表2 大學(xué)生校園貸消費(fèi)目的情況統(tǒng)計表

(三)校園貸的主要模式及特點(diǎn)

根據(jù)信貸的供給主體，現(xiàn)階段，線上+線下消費(fèi)信貸分為4種主要形式，各種形式的特點(diǎn)及代表性產(chǎn)品如表3所示。

表3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的主要模式及特點(diǎn)

除商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、電子商務(wù)平臺和分期付款平臺外，部分線上網(wǎng)絡(luò)貸款公司可提供便捷貸款服務(wù)。總之，中國網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)模式供給已經(jīng)呈現(xiàn)多角度、多元化、全方位發(fā)展趨勢[3]。除商業(yè)銀行外，其他貸款公司提供的小額貸款(在4萬元以下)和中低端網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，其消費(fèi)群體地位主要是中、低收入人群，其中包技術(shù)工人、中低收入白領(lǐng)、剛剛步入校園的大學(xué)生等，平均月收入在6000元以下，平均年齡19—30歲，工作相對不穩(wěn)定，且經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信用記錄較好的人群。伴隨城市化深化改革進(jìn)一步加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)信息傳播進(jìn)一步加快，該人群的總量不斷提高，市場的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)產(chǎn)品將不斷升級出現(xiàn)在大眾視野中。

三、校園貸現(xiàn)存的問題及原因

(一)現(xiàn)存問題

目前，大學(xué)校園已呈現(xiàn)出品種繁多的校園貸產(chǎn)品，其特點(diǎn)具有門檻低、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)。2016年3月，河南省某一高校學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺上貸款高額資金，至此難以承受高昂的貸款壓力最終選擇跳樓自殺了結(jié)這一切。并且各種有關(guān)暴力催收、裸貸等事件頻繁曝出。這一系列的事件在社會中引起一片嘩然，各方對此展開了熱烈的討論，部分學(xué)者為機(jī)構(gòu)提出了一系列的建議對策，促進(jìn)校園貸的正常發(fā)展。教育部和中國銀監(jiān)會也發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(2016年份)，上海、重慶、深圳和廣州等城市相繼頒布地方上的自律性法規(guī)以響應(yīng)教育部和銀監(jiān)會的號召。在社會輿論頻頻抨擊校園貸款的背景下，高校強(qiáng)化大學(xué)生思想教育，校園貸的發(fā)展態(tài)勢已經(jīng)有所扭轉(zhuǎn)。有關(guān)校園貸已經(jīng)被曝出了各種壞賬風(fēng)險，壞賬率不斷提升，近年來多家校園貸平臺已經(jīng)被迫停運(yùn)[4]。

(二)原因分析

1.市場混亂，社會形象差

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還處于一個初期的嘗試階段，還未依此建立健全一套科學(xué)合理的法律法規(guī)體系，未提出切實(shí)可行的金融監(jiān)管方案及防險措施，相關(guān)的制度還只是停留在一些文字性的紙面法律條文，目前主要方式就是行業(yè)自行檢查與改進(jìn)。校園貸市場處于一個“無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管”的“三無”局勢，行業(yè)內(nèi)一片混亂。近日，各大媒體曝出了一系列的校園貸等惡性事件，社會各界人士對此引起了高度重視。

2.商家效益至上，風(fēng)險控制力不足

一方面，校園貸平臺貸款申請便捷，在沒有任何征信查詢和收入證明的材料基礎(chǔ)上，各平臺為了爭搶更多的市場份額，大幅降低借款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生只需提供有效的身份證與學(xué)生證即可得到所需貸款數(shù)目。大學(xué)生普遍具有心理不成熟、人格未健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、無穩(wěn)定工作的特征，因此，貸款的風(fēng)險比較大。另一方面，由于未建立健全一個高效運(yùn)轉(zhuǎn)的征信系統(tǒng)，信用信息流失，各網(wǎng)貸平臺未建立一個標(biāo)準(zhǔn)的信用共享體系，部分學(xué)生甚至多平臺借貸，明顯超過了自身的經(jīng)濟(jì)還貸能力。

3.大學(xué)生預(yù)支消費(fèi)嚴(yán)重

根據(jù)圖1所示，其中有35.78%和27.6%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為是虛榮和盲目的消費(fèi)心理在作怪，攀比、從眾和求異的借貸消費(fèi)心理占比從大到小依次是：20.8%、10.6%和5.1%大學(xué)生在申請校園借貸消費(fèi)時，產(chǎn)生預(yù)支消費(fèi)，且無法償還。主要表現(xiàn)為愛虛榮、愛攀比、無規(guī)劃、隨波逐流等，這些消費(fèi)特點(diǎn)被無良商家利用消費(fèi)套路貸的違法模式，把大學(xué)生紛紛陷入校園網(wǎng)絡(luò)借款深淵。

圖1 您在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時是什么樣的消費(fèi)心理

大學(xué)生喜歡用外在的形式展現(xiàn)自身價值，消費(fèi)價值觀尚不成熟穩(wěn)定，容易受多樣價值消費(fèi)觀的影響，更傾向于對自我主義的追求，各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“捕捉到”大學(xué)生極其強(qiáng)烈的“感性思維”“不斷求變”的消費(fèi)心理，以借款便捷、借款靈活方式，深入到大學(xué)生消費(fèi)群體，間接性導(dǎo)致消費(fèi)不理性的學(xué)生出現(xiàn)了惡性循環(huán)的虛榮消費(fèi)心理和行為。

四、高校輔導(dǎo)員應(yīng)對校園貸開展工作的對策

(一)輔導(dǎo)員需謹(jǐn)慎把握入學(xué)教育第一課

新生入學(xué)階段是開展安全教育活動的最佳時期，由于新生社會經(jīng)驗(yàn)不足，心智還未完全成熟，對事物的認(rèn)識不夠深刻，以及辨析正誤的能力較差。所以，輔導(dǎo)員不但應(yīng)該貫徹落實(shí)各種常規(guī)教育活動，增強(qiáng)學(xué)生對校園貸危害性的認(rèn)知。在新生入學(xué)時，學(xué)生消費(fèi)心理與習(xí)慣的自主性較強(qiáng)，應(yīng)幫助學(xué)生樹立一個積極合理的消費(fèi)觀，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力形成一個健康正確的消費(fèi)認(rèn)知。

(二)重視并充分利用家校的雙向反饋

根據(jù)相關(guān)材料，可以發(fā)現(xiàn)存在于“校園貸”的一個共性點(diǎn)，那就是很多深陷其中的大學(xué)生無法解決高額預(yù)期的問題，從而被迫利用其他經(jīng)濟(jì)來源來填補(bǔ)“校園貸”的空洞，甚至有的學(xué)生走上了違法的道路。另外，“校園貸”極強(qiáng)的隱蔽性不便于采取相關(guān)的措施來處理，基于其平臺依附于互聯(lián)網(wǎng)等因素，家庭與學(xué)校不能及時發(fā)現(xiàn)情況。因此，雙方無法做到對學(xué)生日常情況的有效監(jiān)督。為了解決這個問題，家長和輔導(dǎo)員雙方要及時進(jìn)行家庭經(jīng)濟(jì)情況和學(xué)生在校情況的交流工作，還要依據(jù)其他學(xué)生尤其是班級干部的反饋，來對消費(fèi)異常的同學(xué)進(jìn)行調(diào)查，并與家長共同面對、解決這些問題。

(三)班會(團(tuán)活)要開展消費(fèi)觀教育

在高校中班會(團(tuán)活)對大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活都有著不小的影響，因此，應(yīng)重視此方面并在其中加入消費(fèi)觀的教育。只有充分發(fā)揮班會(團(tuán)活)的影響力，為學(xué)生做出消費(fèi)行為、消費(fèi)理念的指引，才能更有效地幫助大學(xué)生制訂適合個人的消費(fèi)水準(zhǔn)?！靶@貸”也就無法滲透到學(xué)生中，學(xué)生也就能自覺抵制、遠(yuǎn)離“校園貸”。此外，高校應(yīng)把學(xué)生的價值觀向符合社會主義價值觀要求的方向培養(yǎng)，并通過日常教學(xué)、講座等方式向?qū)W生普及金融安全、法律常識。

(四)精準(zhǔn)幫扶困難學(xué)生

相較而言，在缺乏了解的情況下，困難學(xué)生容易被“校園貸”吸引。而解決這一問題，就要靠高校內(nèi)的資助體系發(fā)揮出作用。輔導(dǎo)員可根據(jù)具體的情況來完善勤工助學(xué)管理辦法中的相應(yīng)條例，例如，確定資助對象、劃分資助標(biāo)準(zhǔn)等，以便確保困難學(xué)生可以得到充分的援助。需要時還可以與學(xué)校有關(guān)組織合作，為困難學(xué)生找到適合的兼職崗位，使經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生會慢慢脫離“校園貸”帶來的困擾；學(xué)校還要重視各類獎助學(xué)金的作用，使每個困難生有多項獲得資助的途徑。

(五)關(guān)注大學(xué)生心理健康教育

在對許許多多悲劇事件進(jìn)行分析后，得出心理問題是造成這些結(jié)果的關(guān)鍵因素。如攀比、自卑、隔閡等心理問題常常把學(xué)生推向深淵。因此，高校在進(jìn)行相關(guān)宣傳時，一定要強(qiáng)調(diào)健康理性心態(tài)的重要性。定期開展心理輔導(dǎo)，開設(shè)相關(guān)課程等。輔導(dǎo)員要盡量關(guān)注學(xué)生的心理變化，加強(qiáng)心理疏導(dǎo)，建立合理的心理健康教育機(jī)制。大量的資料表明，在參與“校園貸”的學(xué)生中大一、大四的學(xué)生占據(jù)了很大的部分。對于新生而言，新鮮感是主要的誘導(dǎo)因素。因此，需堅持心里健康教育，盡量將其貫穿于大學(xué)四年的生活中，使其長期起到警示作用。