崔英楠

摘 要：在金融科技的時(shí)代背景下，金融技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)新一代銀行業(yè)改革重要力量。在金融科技的影響下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)管理模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須與時(shí)俱進(jìn)?？茖W(xué)技術(shù)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動(dòng)力，這就要求我們從客戶角度出發(fā)，不斷轉(zhuǎn)變和創(chuàng)造出滿足客戶需求的發(fā)展新思路。同時(shí)，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)管理模式亟待轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F23???? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.32.042

1 金融科技時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的影響和特征

1.1 金融科技背景下客戶金融行為分析

金融技術(shù)背景下顧客理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)在消費(fèi)方式的變化。消費(fèi)模式已由“量入為出”的高儲(chǔ)蓄式逐步轉(zhuǎn)變成為借貸式消費(fèi)模式。有的顧客為了滿足自己的購(gòu)物欲望，不惜進(jìn)行超前消費(fèi)，比如支付寶的“花唄”助長(zhǎng)了消費(fèi)者的這種超前消費(fèi)的風(fēng)氣。

為了適應(yīng)資本主義經(jīng)濟(jì)金融技術(shù)的發(fā)展，留住客戶，為他們提供更方便、更多樣化的服務(wù)，商業(yè)銀行必須大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等網(wǎng)上業(yè)務(wù)，同時(shí)嵌入大量網(wǎng)上離線業(yè)務(wù)，并簡(jiǎn)化操作流程，使客戶享受一站集合式待遇。

1.2 金融科技對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

（1）商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)受到了金融科技的雙重影響。第一，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)將被網(wǎng)絡(luò)金融的興起構(gòu)成一定的威脅和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的金融監(jiān)管費(fèi)用相對(duì)較高，網(wǎng)絡(luò)金融的信用評(píng)估體系有待提高，商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間逐步縮小，因此消費(fèi)者的注意力逐步轉(zhuǎn)移到別的業(yè)務(wù)或者其他形式。

（2）金融科技已經(jīng)加快了從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。許多客戶不再依賴傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)，而是選擇更快捷、成本更低的網(wǎng)上交易。

（3）金融科技對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有“催化劑”效應(yīng)，并增強(qiáng)了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，使小微企業(yè)在融資渠道上面受到了一定的限制。比如小微企業(yè)的實(shí)力還不是那么雄厚，以及信譽(yù)度相對(duì)較低，難以形成一定的優(yōu)勢(shì)，因而融資較難。

2 商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)支行環(huán)境分析

2.1 商業(yè)銀行支行現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行支行根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口密度等情況，設(shè)計(jì)了在區(qū)域東西部和商業(yè)中心的分支機(jī)構(gòu)布局，旨在為廣大客戶提供最全方位的金融服務(wù)，在區(qū)域內(nèi)提供地毯式的覆蓋、互補(bǔ)的功能和互補(bǔ)的優(yōu)勢(shì)。然而，隨著手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展，許多客戶，特別是高端客戶和一些潛在客戶，更喜歡在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，因此前來(lái)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量逐漸減少。隨著店內(nèi)顧客數(shù)量的減少，柜臺(tái)的辦理業(yè)務(wù)減少，中間業(yè)務(wù)收入不再輸出，員工的業(yè)績(jī)隨著工作激情的減少也相應(yīng)下降。

2.2 網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型前存在的問(wèn)題

2.2.1 員工思想轉(zhuǎn)型不到位

新一輪轉(zhuǎn)型前，商業(yè)銀行面臨“重設(shè)備轉(zhuǎn)型、輕人員轉(zhuǎn)型”的問(wèn)題。意味著員工的思想并沒(méi)有隨著時(shí)代的進(jìn)步而進(jìn)步，在這個(gè)把不斷機(jī)械化、智能化的時(shí)代，公司不斷引進(jìn)機(jī)器和設(shè)備，逐步取替了勞動(dòng)力。這就要求公司不斷培養(yǎng)和提高公司員工的素質(zhì)和能力，加強(qiáng)對(duì)員工素質(zhì)的提高擺在重要的地位，這有利于公司未來(lái)的發(fā)展。

2.2.2 營(yíng)銷推動(dòng)趨于表面化

分行對(duì)移動(dòng)銀行和網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷推廣往往是膚淺的，其結(jié)果注重網(wǎng)上銀行的注冊(cè)數(shù)量，而忽視了客戶是否真正激活和使用了移動(dòng)或網(wǎng)上金融應(yīng)用程序客戶端，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)工作人員在營(yíng)銷客戶的移動(dòng)銀行和網(wǎng)上銀行時(shí)只是注冊(cè)了客戶，沒(méi)有介紹客戶功能，甚至有些客戶不知道他們已經(jīng)簽署了移動(dòng)電話銀行這一功能，更不用說(shuō)使用了，如果我們僅僅注重表面的漂亮的數(shù)據(jù)，那么營(yíng)銷變成了多余。

2.2.3 網(wǎng)點(diǎn)缺乏場(chǎng)景創(chuàng)新

在商業(yè)銀行分行管理模式的轉(zhuǎn)型中，重要舉措在于業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行改革。很多商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中存在的問(wèn)題在于，缺乏金融創(chuàng)新，缺乏個(gè)性化，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。所以支行應(yīng)該開放思維、集聚創(chuàng)新，提供銀行線上金融無(wú)法滿足的帶有體驗(yàn)類性質(zhì)的服務(wù)場(chǎng)景，如“勞動(dòng)者港灣”“黨員之家”等公共休息、學(xué)習(xí)區(qū)域，體現(xiàn)大行服務(wù)社會(huì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，以提供綜合化服務(wù)吸引更多不同層級(jí)的客戶到店，從而增加一個(gè)可營(yíng)銷的渠道。

2.2.4 績(jī)效評(píng)價(jià)不完備

績(jī)效考核應(yīng)該成為銀行的一個(gè)重要指標(biāo)。支行在強(qiáng)調(diào)金融科技創(chuàng)新的發(fā)展和轉(zhuǎn)型的同時(shí)，應(yīng)該注重電子商務(wù)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。電子金融業(yè)務(wù)的興起對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)也沖擊。員工收入逐漸減少，嚴(yán)重影響員工的工作積極性，形成惡性循環(huán)，此易導(dǎo)致銀行的效益降低。應(yīng)該要求銀行采用科學(xué)的績(jī)效評(píng)估方式，從不同維度選取關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)，讓員工從上至下充分認(rèn)識(shí)績(jī)效管理。

3 商業(yè)銀行具體轉(zhuǎn)型策略

3.1 網(wǎng)點(diǎn)布局轉(zhuǎn)型和內(nèi)部重塑

（1）可以考慮部分接近兩個(gè)節(jié)點(diǎn)的合并，減少節(jié)點(diǎn)數(shù)量，降低單個(gè)節(jié)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本。

（2）對(duì)于一些收入較低的企業(yè)，由于分支機(jī)構(gòu)距離較遠(yuǎn)，無(wú)法進(jìn)行合并，可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化、智能化改造。

此外，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)除了向社會(huì)提供金融服務(wù)外，還應(yīng)承擔(dān)國(guó)有銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的義務(wù)。這允許您重新排列點(diǎn)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)重構(gòu)點(diǎn)，并添加一些場(chǎng)景設(shè)置。如設(shè)立戶外工作人員和老年人、弱者、病人、殘疾人、孕婦等特殊照顧團(tuán)體，提供人工“工人灣”服務(wù)，包括臨時(shí)休息、飲用水、免費(fèi)無(wú)線上網(wǎng)等服務(wù)。

3.2 優(yōu)化線上平臺(tái)

（1）改進(jìn)了在線和離線產(chǎn)品的聯(lián)合配置。我們應(yīng)該將財(cái)富管理、保險(xiǎn)、基金等可以線下購(gòu)買的產(chǎn)品同時(shí)放到線上平臺(tái)中。同時(shí)，手機(jī)銀行提供的業(yè)務(wù)提供了一種方便快捷的方式吸引更多客戶使用網(wǎng)上電子銀行。因此需要一個(gè)和諧穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。提供在線優(yōu)化各種產(chǎn)品和服務(wù)，簡(jiǎn)化客戶采購(gòu)流程，提高客戶體驗(yàn)。