摘要：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日漸成熟，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)一般都是通過(guò)直接或間接的方式，來(lái)達(dá)到向人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)個(gè)人信用信息的目的。另外，接著整理歸納互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用信息的“百行征信”方式也轉(zhuǎn)變其服務(wù)方式，逐漸拓展了對(duì)外服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作逐漸成為界內(nèi)研究的熱門話題，也成為了人民群眾關(guān)注的焦點(diǎn)?；诖?，本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域探析個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問(wèn)題及其調(diào)整措施進(jìn)行深入探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域;個(gè)人征信;權(quán)益保護(hù);問(wèn)題

前言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的不斷進(jìn)步，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的前行，這一領(lǐng)域的前行也給個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作帶來(lái)了一些新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，逐漸成為了人民群眾征信服務(wù)及征信維權(quán)的聚焦點(diǎn)?，F(xiàn)階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作中，主要面臨冒用身份信息導(dǎo)致個(gè)人征信逾期信息應(yīng)該有“誰(shuí)舉證”、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)濟(jì)利益注定修改及核查報(bào)送信息的動(dòng)力不足、利用法律漏洞侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者征信合法權(quán)益等問(wèn)題。結(jié)合這些問(wèn)題，要制定相關(guān)措施減少和避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域侵犯?jìng)€(gè)人征信權(quán)益的情況，這對(duì)于提高人民群眾在征信領(lǐng)域的信任感、獲得感、幸福感、維護(hù)人民銀行個(gè)人信用報(bào)告的公信力，促進(jìn)征信行業(yè)良性發(fā)展具有十分重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題

（一）冒用身份信息導(dǎo)致個(gè)人征信逾期信息應(yīng)該有“誰(shuí)舉證”

冒用身份信息導(dǎo)致個(gè)人征信逾期信息應(yīng)該有“誰(shuí)舉證”這一問(wèn)題的主要案例就是“線上校園貸”。隨著互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中的普遍使用，學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)貸款的問(wèn)題屢見不鮮，為有效整頓這一問(wèn)題，國(guó)家嚴(yán)厲打擊不法校園貸業(yè)務(wù)，并大力整頓了互聯(lián)網(wǎng)金融，在這一背景下，校園貸平臺(tái)另辟他徑或黯然退場(chǎng)。雖然如此，由于校園貸引發(fā)的個(gè)人征信領(lǐng)域各類風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸地顯現(xiàn)出來(lái)，涉及到異地中小金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信異議呈逐年上升趨勢(shì)，且蔓延迅速，這嚴(yán)重?fù)p害了信息主體的合法權(quán)益。在對(duì)此類個(gè)人征信糾紛進(jìn)行處理時(shí)，作為異議受理的人民銀行分支機(jī)構(gòu)，面臨的主要問(wèn)題是協(xié)調(diào)難度較大、缺乏有效的監(jiān)管制度約束。一方面因?yàn)榕c校園貸合作的報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)一般是非屬地監(jiān)管關(guān)系，發(fā)起征信異議的人民銀行分支機(jī)構(gòu)無(wú)法有效行使征信監(jiān)管職能，導(dǎo)致借貸平臺(tái)對(duì)設(shè)計(jì)的個(gè)人征信異議核查重視度低、不嚴(yán)謹(jǐn)、不深入。出現(xiàn)了異議處理超期的情況，這大大降低了跨地區(qū)征信異議協(xié)查的質(zhì)量及效率;另一方面，受到空間、時(shí)間及地域等因素的制約，異議信息主體不能與報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)取得有效溝通，和提供必要的證明材料，這導(dǎo)致異議處理呈現(xiàn)解決難度較大、協(xié)調(diào)成本較高及信用維護(hù)難度大等問(wèn)題。

（二）利用法律漏洞侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者征信合法權(quán)益

征信領(lǐng)域個(gè)人合法權(quán)益保護(hù)的主要文件是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，在其條例中明確規(guī)定：“信息提供者提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。信息提供者如果違反規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供非依法公開的個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人的，國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其他派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)情節(jié)及所造成的后果，依法對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款?！盵1]按照這一規(guī)定，每一項(xiàng)產(chǎn)生的不良信息，在提供給征信機(jī)構(gòu)之前，信息提供者都需要以電話、短信等形式向信息主體進(jìn)行告知。另外，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例釋義》中規(guī)定：“‘告知’與‘告知到’不同，因地址錯(cuò)誤、電話號(hào)碼變更等原因，信息提供者可能無(wú)法聯(lián)系到個(gè)人信息主體。在這種情況下，只要信息提供者履行了告知義務(wù)，就可以向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息?！盵2]此類條例設(shè)置不良信息報(bào)送前告知相應(yīng)法律責(zé)任的目的是在于督促信息提供者在提供個(gè)人不良信息時(shí)要對(duì)此類信息負(fù)責(zé)。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)設(shè)立了信息審查環(huán)節(jié)，但是大多數(shù)的審查環(huán)節(jié)都流于表面形式，缺乏借款人真實(shí)身份及上傳信息是否一致的實(shí)質(zhì)性審核過(guò)程。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或相關(guān)合作機(jī)構(gòu)在向個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人不良信用信息時(shí)，履行告知義務(wù)的情況也十分有限，大多采用形式上的告知，主觀意愿上選擇忽略作為信息提供者應(yīng)當(dāng)履行的法定義務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)中存在問(wèn)題的解決路徑

（一）廣泛普及金融知識(shí)，提升金融消費(fèi)者綜合素養(yǎng)

金融領(lǐng)域在不斷地?cái)U(kuò)大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融界的比重越來(lái)越高。傳統(tǒng)的金融模式所需要的人力物力都是非常龐大的，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于其高效便捷，而且所需要的成本較低。相比于傳統(tǒng)的金融模式，所涉及的業(yè)務(wù)非常廣泛，包含的金融產(chǎn)品也很豐富，深受社會(huì)金融人士歡迎。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的過(guò)程中，離不開廣泛的推廣和宣傳，有關(guān)部門可以到社區(qū)、高?；蛘咂髽I(yè)單位中舉行推廣宣傳活動(dòng)，為群眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，內(nèi)容要豐富且具有針對(duì)性，還要為打算投身互聯(lián)網(wǎng)金融的人士講解風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)也需提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而提升金融消費(fèi)者綜合素質(zhì)，使金融社會(huì)變得和諧安全。

（二）加強(qiáng)征信現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查，推進(jìn)典型案件披露工作

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本就存在虛擬的特性，所以一旦有個(gè)人征信糾紛問(wèn)題出現(xiàn)的話，信息主體由于看不見摸不著，所以就無(wú)法和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)有效的溝通，很容易就會(huì)產(chǎn)生矛盾，久而久之，就會(huì)對(duì)征信行業(yè)產(chǎn)生不滿情緒。所以，需要加強(qiáng)征信現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查，一方面，要特別注意互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與征信機(jī)構(gòu)的銜接，合規(guī)管理，加強(qiáng)管理力度，敢于問(wèn)責(zé)形成威懾，將信息主體的合法權(quán)益放到首要位置。另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融侵犯信息主體合法權(quán)的事件列為典型案例，周期性得像廣大金融消費(fèi)者以及金融機(jī)構(gòu)公布這些案例信息，要求經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，合理運(yùn)行管理，整體提高金融界的服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)水平，將金融消費(fèi)者的各項(xiàng)個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)好，營(yíng)造一個(gè)健康、友好的金融環(huán)境。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日漸成熟的今天，相關(guān)部門就要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的重視，制定科學(xué)有效的問(wèn)題解決措施，廣泛普及金融知識(shí)，提升金融消費(fèi)者綜合素養(yǎng)，加強(qiáng)征信現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查，推進(jìn)典型案件披露工作，從根本上提升消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)意識(shí)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作的平穩(wěn)運(yùn)行。

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[1]朱波，陳梅生，從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)[J].河北金融，2019，502（06）：64-67.

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作者簡(jiǎn)介：朱玲，出生年月：1969年9月，性別：女，民族：漢，籍貫：河北唐山，學(xué)歷：大學(xué)本科，職稱：高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融監(jiān)管與普惠金融。