戴安琪

(南京審計(jì)大學(xué)，江蘇 南京211815)

一、 引言

銀行業(yè)從開始發(fā)展到進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，正是“存款立行”的理念支撐著大中小銀行逐漸壯大。 盡管我國(guó)銀行業(yè)不斷嘗試為客戶提供綜合金融服務(wù)，各行非息收入占比也不斷攀升，“商行＋投行”等創(chuàng)新模式逐步獲得了業(yè)界認(rèn)可，但對(duì)于商業(yè)銀行而言，存款會(huì)直接影響到流動(dòng)性管理，因此吸收存款依然是其經(jīng)營(yíng)中最重要的部分。 隨著金融改革的推進(jìn)，我國(guó)中小銀行的整體經(jīng)營(yíng)規(guī)模、數(shù)量和在國(guó)際市場(chǎng)上的份額不斷擴(kuò)大。 如圖1 所示，我國(guó)當(dāng)前中小銀行資產(chǎn)份額已超過(guò)大型商業(yè)銀行，日益成為金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分。 在當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式進(jìn)入新常態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速健康發(fā)展、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的背景下，傳統(tǒng)的存貸方式受到了極大的挑戰(zhàn)和沖擊。

圖1 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額圖

近年來(lái)，隨著移動(dòng)端和互聯(lián)網(wǎng)的崛起，更多投資人已經(jīng)開始將之前可以用來(lái)進(jìn)行活期存款的資產(chǎn)和現(xiàn)金用于其他的投資，這也就意味著商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的規(guī)模和可替代性越來(lái)越大，中小銀行面臨著前所未有的攬儲(chǔ)壓力。 因此，當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)下行的背景下，立足于自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行存款產(chǎn)品的差異化創(chuàng)新愈發(fā)成為中小銀行的生存之道。

目前國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為我國(guó)存款產(chǎn)品的深度和廣度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，創(chuàng)新非常必要，且普遍認(rèn)為存款創(chuàng)新將會(huì)增加銀行資金成本，減小行業(yè)集中度，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了更高的要求。

而關(guān)于銀行大小的界定，本文根據(jù)2020 年9 月央行正式發(fā)布的《中國(guó)人民銀行年報(bào)2019》，以2008 年末各金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為主要參考劃分標(biāo)準(zhǔn)，將中資商業(yè)銀行分為大中小型。 中資中型銀行指本外幣資產(chǎn)總量小于2 萬(wàn)億元且大于3000 億元的中資銀行，小于3000 億元?jiǎng)t為中資小型銀行。 本文研究對(duì)象為中資中小型銀行，其中小型銀行樣本數(shù)量大，尤其各小型城商行、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行等數(shù)目眾多，因此本文挑選其中較具代表性的幾個(gè)銀行進(jìn)行分析。

二、 中小銀行存款創(chuàng)新的主要形式及產(chǎn)品

所謂中小銀行存款創(chuàng)新，是指中小銀行在原有銀行存款的基礎(chǔ)上，以整合、組合、變更計(jì)結(jié)息方式、與第三方機(jī)構(gòu)合作等形式，推出新的存款產(chǎn)品。 其創(chuàng)新形式如下:

(一)變更計(jì)結(jié)息方式

這種形式的創(chuàng)新可以具體分為以下兩種。 一種是計(jì)息方式的創(chuàng)新，其主要是針對(duì)傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品固定的存取期限。 對(duì)于選擇定期存款進(jìn)行理財(cái)?shù)挠脩魜?lái)說(shuō)，存款未到期而提前支取會(huì)導(dǎo)致收益受損。 因此很多中小銀行推出了支取方式靈活、不規(guī)定存取期限、具體定價(jià)參考同期央行存款基準(zhǔn)利率進(jìn)行一定程度上浮的存款產(chǎn)品。 另一種是結(jié)息方式的創(chuàng)新。 部分銀行在分檔計(jì)息的基礎(chǔ)上增加了按月結(jié)息的功能，甚至還可以按季結(jié)息，這與傳統(tǒng)定期存款的到期還本付息不同。

例如:平頂山銀行推出的“頂慧存C”，這款產(chǎn)品就其計(jì)息方式來(lái)看屬于分段計(jì)息，如表1 所示；而就其結(jié)息來(lái)看是按月結(jié)息。

表1 頂慧存C 分段計(jì)息表

資料來(lái)源:根據(jù)京東金融平臺(tái)資料整理。

持有存款的時(shí)間 存款利息持有時(shí)間＜1 天 不計(jì)息1 天≤持有時(shí)間＜7 天 1.12%7 天≤持有時(shí)間＜1 年 1.89%1 年≤持有時(shí)間＜2 年 2.10%2 年≤持有時(shí)間＜3 年 2.94%3 年≤持有時(shí)間＜5 年 3.85%持有時(shí)間＝5 年 5.40%

(二)與金融衍生品組合

與傳統(tǒng)存款產(chǎn)品不同，該類創(chuàng)新型存款產(chǎn)品能更好地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益最大化，其主要體現(xiàn)在存款與金融衍生品相嵌套，存款利率與匯率、指數(shù)等掛鉤，從而實(shí)現(xiàn)利率的浮動(dòng)，最常見的結(jié)構(gòu)是“存款＋期權(quán)”。 收益由兩部分組成，包括投資于金融衍生品產(chǎn)生的浮動(dòng)收益和通過(guò)存款這類固定收益產(chǎn)品產(chǎn)生的固定收益。 存款人可以在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得比傳統(tǒng)存款更高的收益。

這種創(chuàng)新形式最具代表性的產(chǎn)品就是結(jié)構(gòu)性存款，即在普通存款基礎(chǔ)上嵌入金融衍生工具，將投資者的收益與匯率、指數(shù)及其他標(biāo)的物掛鉤的具有一定風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。 國(guó)內(nèi)首個(gè)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品是光大銀行在2002 年推出的，但走紅卻是在近一兩年。 根據(jù)中國(guó)人民銀行的公開數(shù)據(jù)，如圖2所示，截至2020 年3 月末，全國(guó)中資中小型銀行結(jié)構(gòu)性存款總規(guī)模為73984.71 億元(包含個(gè)人存款和單位存款)，占人民幣境內(nèi)存款余額的8.16%。

圖2 全國(guó)中資中小銀行結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模

就當(dāng)前市場(chǎng)上的中小銀行而言，其推出的結(jié)構(gòu)性存款結(jié)構(gòu)并沒(méi)有很大差別:即在本銀行中投入一定數(shù)額的資金，將其作為定期存款在銀行中獲得利息，然后這些利息中的所有或者一部分放到期權(quán)市場(chǎng)中，以此通過(guò)投資獲得相應(yīng)的收益。 由客戶來(lái)賭標(biāo)的物的價(jià)格在特定時(shí)間范圍內(nèi)的增長(zhǎng)或下降趨勢(shì)。 如果賭對(duì)了，期權(quán)行權(quán)，那么客戶就能夠通過(guò)價(jià)格浮動(dòng)獲取相應(yīng)的利益；如果賭錯(cuò)了，期權(quán)不行權(quán)，那么客戶就會(huì)有所損失，但這些損失也只是期權(quán)費(fèi)的利息部分，不會(huì)對(duì)客戶的本金產(chǎn)生影響。 所以，在上述結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)中，本金是能夠保存下來(lái)的，甚至在本金的基礎(chǔ)上還會(huì)獲得額外收益。

他們很少離開小鎮(zhèn)。除了Ian有假期，一起攜帶孩子去國(guó)外度假旅行。隔壁鄰居交往稀松，這里也有華人，但她不愛與人交際。混血孩子使用英文說(shuō)話，對(duì)中文完全不感興趣。她試圖跟孩子們說(shuō)中文，教他們認(rèn)字，收效甚微最終難以繼續(xù)。她試圖教會(huì)他們背唐詩(shī)，現(xiàn)在看來(lái)不過(guò)是幻想。她想起以前貞諒書架里密密麻麻的書籍。在她決定離開臨遠(yuǎn)放棄那里的一切的時(shí)候，就已明白什么都無(wú)法帶走。

舉例來(lái)說(shuō)，招商銀行于2018 年3 月推出了“掛鉤黃金兩層區(qū)間六個(gè)月結(jié)構(gòu)性存款”。 產(chǎn)品的期限為6 個(gè)月，一切利息投資都受到倫敦金下午定盤價(jià)的期權(quán)影響。 再到規(guī)定日期之前的2 個(gè)工作日，倫敦金的下午定盤價(jià)在期初價(jià)格±500美元內(nèi)時(shí)，客戶獲得年化4.35%的收益；一旦收盤價(jià)在此以外，那么客戶就只能獲得年化1.55%的收益。 而上述僅僅是期權(quán)的一個(gè)范圍，也就是標(biāo)的物價(jià)格在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還在這一范圍內(nèi)，就能夠得到高收益，如果不在這一范圍內(nèi)，收益也會(huì)相對(duì)減少。

(三)整合傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)

就傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，其定期類存款的安全系數(shù)相對(duì)較高，利率也高于活期存款，然而其最大的缺點(diǎn)就是流動(dòng)性比較低。 面對(duì)這種情況，很多中小銀行開始做出改變并推出了創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，以此改善了傳統(tǒng)定期存款中的缺陷，因而受到廣大投資者的歡迎。 該類產(chǎn)品的創(chuàng)新形式主要是通過(guò)將通知存款、活期存款、定活兩便、存本取息等傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)靈活地組合起來(lái)，或者通過(guò)變更起存金額等方式開發(fā)出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。 這類產(chǎn)品的利率在存續(xù)期內(nèi)可以根據(jù)金額、期限等的變動(dòng)而進(jìn)行調(diào)整，不再是單一的固定利率，從而不僅獲得了收益，存取也十分靈活。

例如在多數(shù)中小銀行的發(fā)展中，教育儲(chǔ)蓄存款的熱度越來(lái)越高，該品種創(chuàng)新型產(chǎn)品即整合了零存整取的存款方式與整存整取的存款利率，它主要是針對(duì)子女教育而推出的。 對(duì)于廣大客戶來(lái)說(shuō)，他們可以根據(jù)自己子女的實(shí)際情況和教育現(xiàn)狀來(lái)選擇存款年限，不僅能享受高額利率，還能夠免征利息所得稅，年限可分為一年、三年、六年。

(四)與第三方機(jī)構(gòu)合作

很多中小銀行選擇和第三方機(jī)構(gòu)合作推出創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，比如選擇與京東金融、度小滿、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭合作進(jìn)行代銷。 這類創(chuàng)新形式的代表性存款產(chǎn)品有:

1. 智能存款

智能存款實(shí)際上并非我們所理解的科技方面的“智能”，其本質(zhì)就是支取靈活的定期存款，但又與定期存款有較大的區(qū)別。 智能存款根據(jù)客戶存款的持有期限靠檔計(jì)息，使其既兼顧了定期存款的利率又不會(huì)因無(wú)法提前支取而影響用戶體驗(yàn)或是造成收益上的損失。 但隨著央行新的監(jiān)管規(guī)定《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》的出臺(tái)，大部分民營(yíng)銀行的智能存款產(chǎn)品正陸續(xù)下架。

其中比較具有代表性的智能存款是藍(lán)海銀行推出的“藍(lán)貝貝”，如表2 所示，該產(chǎn)品可隨存隨取靠檔計(jì)息，短期利率較高，但長(zhǎng)期來(lái)看并無(wú)太大吸引力。

表2 藍(lán)貝貝各檔期年化利率表

資料來(lái)源:根據(jù)京東金融平臺(tái)資料整理。

持有存款的時(shí)間 年化利率持有時(shí)間＜3 個(gè)月 3.60%3 個(gè)月≤持有時(shí)間＜6 個(gè)月 4.10%6 個(gè)月≤持有時(shí)間＜1 年 4.40%1 年≤持有時(shí)間＜3 年 4.60%3 年≤持有時(shí)間≤5 年 4.90%

2. 定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品

上文提到的藍(lán)海銀行除了“藍(lán)貝貝”之外，還推出了一款創(chuàng)新型產(chǎn)品“藍(lán)寶寶TN180”，該產(chǎn)品支持提前支取，持有期半年，期滿利率可達(dá)4.50%，如果提前支取則按照0.35%來(lái)計(jì)算實(shí)際收益。 該產(chǎn)品到期后自動(dòng)兌付，定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的接收方為國(guó)通信托。

三、 中小銀行在存款創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

(一)產(chǎn)品定價(jià)體系建設(shè)不到位

當(dāng)前，我國(guó)中小銀行在存款產(chǎn)品定價(jià)體系建設(shè)上存在很多問(wèn)題。 一是沒(méi)有良好的關(guān)于定價(jià)管理的職責(zé)分工。 二是缺乏與銀行發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的明確定價(jià)策略。 三是基礎(chǔ)定價(jià)工作缺乏長(zhǎng)期的積累，系統(tǒng)中的信息存在失真甚至缺失現(xiàn)象，因而無(wú)法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。 很多中小銀行在定價(jià)體系的建設(shè)上既沒(méi)有統(tǒng)一的管理和指導(dǎo)，也沒(méi)有科學(xué)合理的方法，無(wú)法根據(jù)存款項(xiàng)目的具體情況建立模型和管理體系，進(jìn)行差異化的靈活定價(jià)。

(二)創(chuàng)新深度不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

中小銀行的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品往往具有同質(zhì)化的特征，它們多數(shù)是通過(guò)同業(yè)間借鑒、國(guó)外引進(jìn)等多種方式，屬于具有吸納性的創(chuàng)新，真正的自主創(chuàng)新較少。

目前我國(guó)存款產(chǎn)品的基礎(chǔ)要素主要是存款利率和存取期限，存款產(chǎn)品的吸引力也受制于這兩點(diǎn)，一般來(lái)說(shuō)存款利率水平受存取期限的影響較大，因此中小銀行在進(jìn)行存款產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)往往會(huì)從存取期限入手。 并且這種以存款利率和存取期限來(lái)進(jìn)行存款產(chǎn)品劃分的方式也相對(duì)比較單一。 在銀行實(shí)際業(yè)務(wù)開展的過(guò)程中，如果僅從存款利率和存取期限的角度來(lái)考慮銀行存款產(chǎn)品的創(chuàng)新，那么這種創(chuàng)新形式同質(zhì)化較強(qiáng)，極易被同業(yè)復(fù)制，不能從根本上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。 例如，我國(guó)中小銀行的存款產(chǎn)品種類與以中國(guó)建設(shè)銀行為主的大型銀行基本一致，但利率略有不同。 表3 展示了國(guó)內(nèi)主要銀行(包括大型銀行和一些具有代表性的中小銀行)的定期存款產(chǎn)品利率與基準(zhǔn)利率的對(duì)比，可以看出除郵儲(chǔ)銀行的一年定期利率稍有波動(dòng)以外，中、農(nóng)、工、建等大型銀行的利率完全一致，而中小銀行的利率稍有差異，尤其是一些小型銀行的短期利率普遍較高。 但僅以高利率來(lái)吸引客戶是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

表3 國(guó)內(nèi)主要中小銀行定期存款利率

數(shù)據(jù)來(lái)源:各銀行官網(wǎng)。

銀行 一年定期利率 二年定期利率 三年定期利率基準(zhǔn)利率 1.50% 2.10% 2.75%中國(guó)銀行 1.75% 2.25% 2.75%農(nóng)業(yè)銀行 1.75% 2.25% 2.75%大型銀行建設(shè)銀行 1.75% 2.25% 2.75%交通銀行 1.75% 2.25% 2.75%工商銀行 1.75% 2.25% 2.75%郵儲(chǔ)銀行 1.78% 2.25% 2.75%招商銀行 1.75% 2.25% 2.75%中信銀行 1.95% 2.30% 2.75%民生銀行 1.95% 2.35% 2.80%浦發(fā)銀行 1.95% 2.40% 2.80%上海銀行 1.95% 2.40% 2.75%中型銀行華夏銀行 1.95% 2.40% 3.10%廣發(fā)銀行 1.95% 2.40% 3.10%光大銀行 1.95% 2.41% 2.75%平安銀行 1.95% 2.50% 2.80%北京銀行 1.95% 2.50% 3.15%興業(yè)銀行 1.95% 2.75% 3.20%恒豐銀行 1.95% 2.50% 3.10%渤海銀行 1.95% 2.65% 3.25%寧波銀行 2.00% 2.40% 2.80%小型銀行吉林銀行 1.95% 2.52% 3.30%徽商銀行 1.95% 2.50% 3.25%河北銀行 2.25% 2.73% 3.30%東莞銀行 2.03% 2.52% 3.30%長(zhǎng)沙銀行 2.03% 2.84% 3.58%

(三)創(chuàng)新產(chǎn)品合規(guī)性界定困難

除回購(gòu)協(xié)議等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外，其他類型的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品本身都存在一定的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，其中一部分產(chǎn)品與人民幣利率政策的規(guī)定相悖。 出現(xiàn)這種情況的原因很多，其中較為主要的有當(dāng)前已經(jīng)投入使用的政策合規(guī)性文件早已不適應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)和其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新理論和實(shí)踐。 尤其是定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品，由于這種創(chuàng)新形式涉及了除銀行以外的第三方金融機(jī)構(gòu)，因此產(chǎn)品的合規(guī)性更有待監(jiān)管方面明確。 目前，央行監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)新規(guī)，智能存款及定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品陸續(xù)被叫停，發(fā)展前景受到了極大考驗(yàn)。

(四)無(wú)細(xì)分市場(chǎng)，客戶精細(xì)化管理不到位

在市場(chǎng)影響因素的研究中，中小銀行對(duì)于市場(chǎng)的分析和細(xì)化了解程度不夠，沒(méi)能做到完全的精細(xì)化管理，創(chuàng)新產(chǎn)品的方案和業(yè)務(wù)并沒(méi)有針對(duì)不同客戶的存款需求偏好和儲(chǔ)蓄能力。 近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“存款替代”效應(yīng)逐漸增強(qiáng)，銀行存款創(chuàng)新產(chǎn)品的管理能力和水平受到全面考驗(yàn)，尤其是中小銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)。

(五)創(chuàng)新產(chǎn)品給金融監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)

存款創(chuàng)新產(chǎn)品由于不存在明確的統(tǒng)計(jì)口徑，計(jì)量工作的開展有一定難度。 以結(jié)構(gòu)性存款為例，各銀行對(duì)這一產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)口徑和會(huì)計(jì)計(jì)量都存在偏差。 央行相關(guān)數(shù)據(jù)部門對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的統(tǒng)計(jì)是否精確也有待商榷，只能呈現(xiàn)出存款創(chuàng)新產(chǎn)品的規(guī)模概覽，卻難以掌握其具體規(guī)模，因此在制定相關(guān)監(jiān)管政策時(shí)缺少準(zhǔn)確可靠的統(tǒng)計(jì)依據(jù)。 近年來(lái)雖然金融監(jiān)管部門出臺(tái)了很多的政策來(lái)規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，但可以用以約束創(chuàng)新型存款產(chǎn)品的制度卻少之又少，或是無(wú)法精確監(jiān)管。 由于監(jiān)管制度不完善，部分核心存款增長(zhǎng)較為乏力的中小銀行鉆制度的空子，將結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的期權(quán)部分設(shè)置不可實(shí)現(xiàn)的行權(quán)條件，從而實(shí)現(xiàn)高息攬儲(chǔ)的目的。 無(wú)論是數(shù)據(jù)的缺失還是政策的不精準(zhǔn)，都極大增加了金融監(jiān)管的難度，帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

四、 中小銀行存款創(chuàng)新的對(duì)策及建議

(一)提高差異化定價(jià)水平，建立合理定價(jià)機(jī)制

進(jìn)一步夯實(shí)定價(jià)體系建設(shè)，將金融大數(shù)據(jù)技術(shù)與創(chuàng)新型存款產(chǎn)品定價(jià)掛鉤，利用這些新興技術(shù)去分析客戶的行為偏好，使定價(jià)體系以有效的數(shù)據(jù)分析作為支撐，從而提升金融綜合創(chuàng)新能力。 加強(qiáng)存款產(chǎn)品定價(jià)研究，根據(jù)存款產(chǎn)品的不同實(shí)際情況需要科學(xué)地確定各類產(chǎn)品的存款資金合理使用量和成本，理性地進(jìn)行定價(jià)。 對(duì)潛在的客戶群體構(gòu)建客群利率敏感性曲線，從而更科學(xué)、更精確地實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。

(二)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，建立產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制

改變管理模式和經(jīng)營(yíng)理念。 建立以客戶為中心的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，優(yōu)化研發(fā)團(tuán)隊(duì)，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的科學(xué)性。 將存款作為產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng)，有計(jì)劃地推進(jìn)存款產(chǎn)品創(chuàng)新。 放棄以價(jià)格取勝的粗放型攬儲(chǔ)方式，充分了解客戶的存款動(dòng)機(jī)，主動(dòng)適應(yīng)客戶和市場(chǎng)的需要，用產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏取客戶信任。

(三)穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極探索政策調(diào)控方式

穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極探索構(gòu)建價(jià)格型貨幣政策調(diào)控方式。 當(dāng)前貨幣政策仍以數(shù)量型調(diào)控為主，隨著金融創(chuàng)新興起、利率市場(chǎng)化推進(jìn)，貨幣政策應(yīng)更多關(guān)注價(jià)格型指標(biāo)，完善基準(zhǔn)利率體系以及利率走廊機(jī)制，推動(dòng)存款定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化，逐步推進(jìn)貨幣政策向價(jià)格型調(diào)控轉(zhuǎn)型。

(四)開發(fā)小眾市場(chǎng)，進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新

中小銀行也需要準(zhǔn)確地細(xì)分客戶和市場(chǎng)，詳細(xì)地了解不同行業(yè)、不同背景的客戶群體差異性的儲(chǔ)蓄偏好，使產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更具有針對(duì)性。 中小銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，產(chǎn)品定位要有別于其他金融機(jī)構(gòu)，使得金融產(chǎn)品具有新的功能并為客戶提供新的服務(wù)。

中小銀行可以充分借鑒西方銀行存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高對(duì)存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)的重視程度，推出一些比較新穎、能滿足客戶某種特殊消費(fèi)目的和消費(fèi)心理，同時(shí)有利于其自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)的新型存款品種。 如:開辦養(yǎng)老金，開設(shè)支票存款賬戶，在已有的教育儲(chǔ)蓄、青年結(jié)婚儲(chǔ)蓄等基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)展完善，從而適應(yīng)不同層次的消費(fèi)需求。

(五)有效監(jiān)管，促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高

應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)中小銀行的第三方監(jiān)管，同時(shí)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)的自律和規(guī)范機(jī)制。 由央行監(jiān)管部門帶頭出臺(tái)針對(duì)中小銀行存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管細(xì)則，并統(tǒng)一會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)口徑，規(guī)范中小銀行創(chuàng)新型存款和金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。 央行各分支機(jī)構(gòu)可對(duì)其管轄范圍內(nèi)的創(chuàng)新型存款逐步開展摸底工作，建立臺(tái)賬，從而更有效地規(guī)范存款創(chuàng)新業(yè)務(wù)。