邱唐凌仔 （江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院）

在當(dāng)下的發(fā)展過程中，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速，因此居民在人均可支配的收入有著較為明顯地提升。當(dāng)下，工薪階層已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。而對(duì)于每一個(gè)工薪家庭而言，都是社會(huì)當(dāng)中的生活基本單位，是十分重要的基礎(chǔ)所在。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，其特征表現(xiàn)為門檻較低、收益較高，因此對(duì)于傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)而言，造成了一定的沖擊，這就需要對(duì)其原理以及發(fā)展機(jī)遇，進(jìn)行社會(huì)資源的優(yōu)化配置。

■互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及風(fēng)險(xiǎn)性問題

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融，是一種對(duì)于傳統(tǒng)金融渠道，以及傳統(tǒng)的金融業(yè)業(yè)務(wù)，進(jìn)行的一種改革以及創(chuàng)新，在運(yùn)行的過程中，需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行云端計(jì)算以及分析，以此創(chuàng)造出了一種全新的金融創(chuàng)新模式[1]。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的開展過程中，交易成本較低，同時(shí)投資覆蓋率較高，并且有著較強(qiáng)的適用范圍，以此對(duì)當(dāng)下人民的金融理念產(chǎn)生了較強(qiáng)的影響。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些現(xiàn)象進(jìn)行分析。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，不僅僅可以為人民帶來較為便利的金融服務(wù)，同時(shí)，由于運(yùn)用的技術(shù)以及信息方面，存在著一定的不確定因素，伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)性問題，會(huì)造成諸多的風(fēng)險(xiǎn)性問題。首先信用風(fēng)險(xiǎn)方面，由于使用大量的數(shù)據(jù)信息，因此就會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)造假等方面的問題，在交易的過程中，由于信息方面的失真，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)性問題的出現(xiàn)，同時(shí)也會(huì)造成聲譽(yù)方面的損害。在開展交易的過程中，會(huì)對(duì)預(yù)期進(jìn)行過分的夸大，進(jìn)而對(duì)投資者進(jìn)行不科學(xué)的推銷，甚至在推銷的過程中，也沒有告訴潛在的風(fēng)險(xiǎn)性問題，導(dǎo)致投資者的投資中有著較高的風(fēng)險(xiǎn)。而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，主要是由于一些產(chǎn)品沒有一定的流動(dòng)性，就無法合理地進(jìn)行成本方面的控制，導(dǎo)致在資金風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)以及信息風(fēng)險(xiǎn)的問題上，主要由于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用，需要利用信息技術(shù)，并對(duì)信息進(jìn)行處理，導(dǎo)致在實(shí)際的應(yīng)用過程中，會(huì)受到例如系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊等方面的影響，嚴(yán)重的影響到交易的安全性。

■互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，其具有投資速度快、成本低、收益高以及門檻低的特征，可以更好地順應(yīng)當(dāng)下市場(chǎng)發(fā)展及大眾對(duì)于金融行業(yè)的需求，并對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)起到了創(chuàng)新的作用[2]。在進(jìn)行支付的過程中，也對(duì)資金的支付環(huán)境以及模式進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，以此極大的提升了人民對(duì)于資金的使用效率，加強(qiáng)了資金的流動(dòng)性。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展過程中，往往需要經(jīng)過較為繁瑣的流程，致使業(yè)務(wù)辦理效率較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，由于各種技術(shù)的使用形成了諸多金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)的辦理流程，進(jìn)一步提升了對(duì)客戶的吸引力。同時(shí)，在金融產(chǎn)品的服務(wù)性，以及服務(wù)效率方面，都得到了較大的提升，讓客戶在業(yè)務(wù)辦理的過程中，形成較高的粘性。

■互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財(cái)面臨的問題

（一）理財(cái)觀念陳舊

在我國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展過程中，其家庭理財(cái)觀念始終處于起步的階段，未來的發(fā)展空間較大。在傳統(tǒng)社會(huì)當(dāng)中的相對(duì)保守的理財(cái)觀念當(dāng)中，有著較強(qiáng)的自由性，在讓家庭在開展理財(cái)工作的過程中過于保守，嚴(yán)重的缺乏創(chuàng)新能力。在一項(xiàng)對(duì)于我國(guó)國(guó)民的儲(chǔ)蓄調(diào)查活動(dòng)當(dāng)中，發(fā)現(xiàn)我國(guó)國(guó)民的資金儲(chǔ)蓄在全世界范圍位居第一。這就說明我國(guó)國(guó)民十分重視資金方面的儲(chǔ)蓄，自然對(duì)于儲(chǔ)蓄理財(cái)有著較高的認(rèn)可程度。在當(dāng)下家庭常見的一些理財(cái)活動(dòng)當(dāng)中，基本上都是選擇銀行儲(chǔ)蓄的方式，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足。

（二）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足

我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在高速的發(fā)展中，受到經(jīng)濟(jì)以及文化方面的影響較大，使得我國(guó)工薪家庭在理財(cái)?shù)倪^程中，始終處于探索的階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，人們對(duì)于這種金融模式尚不熟悉，在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇過程中，對(duì)理財(cái)內(nèi)容以及理財(cái)形式理解不充分，對(duì)其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)性問題沒有清晰的認(rèn)知，在進(jìn)行理財(cái)?shù)倪^程中，選擇的方法較為的單一[3]。而另一方面，家庭沒有能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，無法進(jìn)行合理性的評(píng)估，導(dǎo)致盲目投資。甚至有些家庭，在理財(cái)?shù)倪^程中，僅僅在意一些短期收益，并沒有進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)投資的思考，導(dǎo)致在投資的過程中，無法進(jìn)行資金方面的靈活安排。在當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展過程中，家庭投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)與其風(fēng)險(xiǎn)，存在著較大的差異性，需要進(jìn)一步的提升金融素養(yǎng)。

（三）對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品理解不足

在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，理財(cái)市場(chǎng)當(dāng)中出現(xiàn)了越來越多的產(chǎn)品。在諸多的產(chǎn)品當(dāng)中品種繁多，這就造成在用戶選擇的過程中有著一定的難度。由于用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理解不足，導(dǎo)致在選擇產(chǎn)品的過程中，無法從全方位角度進(jìn)行分析。有些用戶在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)沒有考慮自身的經(jīng)濟(jì)情況，出現(xiàn)跟風(fēng)購(gòu)買的情況，嚴(yán)重的降低了理財(cái)?shù)暮侠硇浴＿€有些用戶在理財(cái)?shù)臅r(shí)候，基本上都是同事、同學(xué)的推薦，缺乏自身的思考，嚴(yán)重的降低理財(cái)產(chǎn)品的合理性選擇。或者是由于一些第三方的軟件的影響，而選擇的一些理財(cái)產(chǎn)品。為此，提升用戶對(duì)于產(chǎn)品的認(rèn)知程度至關(guān)重要。

■互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財(cái)策略

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的理財(cái)活動(dòng)，為了能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就需要結(jié)合起市場(chǎng)的實(shí)際情況，以此有效的抓住時(shí)代發(fā)展機(jī)遇，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，以此保障家庭理財(cái)?shù)某掷m(xù)發(fā)展和優(yōu)化。

（一）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知

在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，市場(chǎng)中的產(chǎn)品在種類以及配型較多，導(dǎo)致用戶在進(jìn)行選擇的過程中有著一定的困難。工薪家庭在進(jìn)行產(chǎn)品選擇的過程中，需要提高自身的學(xué)習(xí)能力，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提升金融方面的素養(yǎng)。只有在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融足夠了解的情況下，才可以對(duì)其中潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的了解，從而在投資前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。家庭還可以在實(shí)際的投資之前，能夠來到一些專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行理財(cái)方面的知識(shí)學(xué)習(xí)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并與其他有著投資經(jīng)驗(yàn)的家庭進(jìn)行交流以及溝通，進(jìn)而在理財(cái)過程中可以做出合理地選擇，保障家庭投資理財(cái)?shù)暮侠硇砸约鞍踩?。在?dāng)下的發(fā)展背景下，還需要從社會(huì)宏觀發(fā)展的角度進(jìn)行分析，需要充分的結(jié)合不同家庭的不同情況，針對(duì)不同家庭的喜好進(jìn)行差異性地分析，使其在產(chǎn)品選擇的過程中，基于自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)行合理的選擇，并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深入的研究以及分析，正視產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，并針對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)性問題，進(jìn)行合理的選擇。

（二）合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)下運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，由于技術(shù)以及數(shù)據(jù)方面的特征，就會(huì)導(dǎo)致在理財(cái)投資的過程中，會(huì)遇到一定的風(fēng)險(xiǎn)性問題[4]。以此，家庭在實(shí)際的投資過程中，為了降低損失，就需要能夠事先對(duì)自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以此避免一些不必要的損失。一方面，需要保障工薪家庭在投資前，可以清晰的掌握現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的具體運(yùn)行規(guī)律，以及實(shí)際的發(fā)展趨勢(shì)。另一方面，還需要加強(qiáng)家庭對(duì)國(guó)家制定的相關(guān)制度的了解程度，保障在未來的投資過程中，可以及時(shí)進(jìn)行合理化的評(píng)估及分析。

（三）分散投資

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種處于發(fā)展初期的金融模式，那么就會(huì)在金融行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)各種類型的風(fēng)險(xiǎn)以及不成熟的問題。為此，就需要在理財(cái)投資的過程中，基于分散型的投資方式，以有效地降低風(fēng)險(xiǎn)性對(duì)投資造成的影響。一方面，在家庭分散組合投資的過程中，需要對(duì)投資決策進(jìn)行合理性的分析，盡可能的提升自身的經(jīng)濟(jì)收益。另一方面，采用組合式的理財(cái)方式，有效地提升理財(cái)?shù)暮侠硇?。在未來互?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，這種金融模式會(huì)不斷完善，因此需要用戶對(duì)其有充分的了解，形成良好的投資意識(shí)。