谷峰（濱州職業(yè)學(xué)院）

■ 引言

現(xiàn)階段，隨著金融全球化發(fā)展進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)也獲得巨大進(jìn)步，為社會(huì)金融行業(yè)提供諸多發(fā)展機(jī)遇，使金融行業(yè)真正進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，進(jìn)而衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融。因互聯(lián)網(wǎng)金融具備高效、方便、快捷的特點(diǎn)，能夠有效提高金融整體運(yùn)行成效，因此成為現(xiàn)代人們不可缺少的支付工具與投資手段。

■ 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

首先，包容性。互聯(lián)網(wǎng)金融和以往金融行業(yè)發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行比較，前者可以將金融業(yè)所涉及的各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行完美融合，有效突破金融行業(yè)每個(gè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相互間存在的壁壘，把界限模糊化，把全部行業(yè)囊括在一個(gè)完善健全的體制中，與此同時(shí)，還可把旅游業(yè)、休閑業(yè)與服務(wù)業(yè)等匯集為一體，擁有極為強(qiáng)大且全面的包容性。其次，效率性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)而實(shí)行的一種金融活動(dòng)，所以擁有互聯(lián)網(wǎng)的各種優(yōu)勢(shì)，如效率性。譬如，將銀行轉(zhuǎn)賬作為案例，如果到銀行柜臺(tái)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，最快也需要花費(fèi)一個(gè)小時(shí)，但是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，大約幾分鐘就能夠完成，在很大程度上提高了工作的效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展弊端

現(xiàn)階段，由于與互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)缺少完善性，且監(jiān)管不到位，難以充分滿足互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的需求，從而給某些心懷不軌的人以可乘之機(jī)，逐漸暴露互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。近些年，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)詐騙案件不斷增多，致使人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融失去信心，心生芥蒂，在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融活動(dòng)或是經(jīng)濟(jì)交易時(shí)，始終提心吊膽、擔(dān)驚受怕，更嚴(yán)重還有人表示根本不會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融交易。這樣一來(lái)，本身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存在疑惑的用戶就根本不會(huì)選擇運(yùn)用此種方式，而那些原本已經(jīng)接納互聯(lián)網(wǎng)金融、愿意使用互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶也逐漸開(kāi)始出現(xiàn)退意，由此在極大程度上妨礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展?；诖?，通過(guò)對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析得知，近些年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不管是整體活躍度還是交易額，盡管仍然在持續(xù)增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)幅度卻在不斷降低，由此可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)面臨巨大問(wèn)題。

■ 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）缺少信用體制

近些年，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評(píng)級(jí)和我國(guó)中央銀行信用報(bào)告系統(tǒng)不存在實(shí)際性聯(lián)系，各企業(yè)相互間也不存在客戶信用等級(jí)有關(guān)信息的交換機(jī)制，而在此情況下，使得互聯(lián)網(wǎng)信用、眾籌以及其他平臺(tái)均過(guò)于依賴自身企業(yè)信用評(píng)級(jí)具有的審查體系。任何一個(gè)企業(yè)只能搜集與分析自身借款人信用的單獨(dú)信息，在一定程度上加大了各種業(yè)務(wù)實(shí)施的成本及難度。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其信用評(píng)級(jí)信息交換層面存在一定障礙及問(wèn)題，致使客戶信用信息難以有效全面共享。因此，借款人可利用互聯(lián)網(wǎng)金融存在的弊端在不同網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款隨后違約，如此會(huì)導(dǎo)致多個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)利益受損。而且，很低的違約成本以及不完善的違約處罰體系，也會(huì)在一定程度上助長(zhǎng)借款人違約情況的發(fā)生，進(jìn)而對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

（二）缺少有效監(jiān)管

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，各種監(jiān)管手段均未能發(fā)揮到位，存有諸多漏洞和不足。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管主要包括三方面：其一，政府監(jiān)管。當(dāng)前政府未明確具體部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)展開(kāi)行政監(jiān)管，行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及企業(yè)審批等相關(guān)程序不完善。其二，法律監(jiān)管，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立的法律和法規(guī)缺少一定完善性，存在諸多法律空缺，極易被非法人員利用。其三，行業(yè)自律。盡管現(xiàn)代社會(huì)存在諸多小額貸款組織，然而這些組織缺少一定影響力，無(wú)法在行業(yè)內(nèi)部構(gòu)成領(lǐng)頭示范，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)始終處于十分混亂的狀態(tài)中，缺少科學(xué)合理的行業(yè)規(guī)范以及行業(yè)秩序，對(duì)其日后更好的生存與發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

（三）缺少風(fēng)險(xiǎn)控制

從本質(zhì)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融之間存在一定聯(lián)系，由此就難免會(huì)涉及風(fēng)險(xiǎn)控制這一核心話題。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中主要會(huì)涉及三方面風(fēng)險(xiǎn)：第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；第二，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；第三，管理運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而言，其分為兩點(diǎn)：首先，政府宏觀政策對(duì)金融的干預(yù)，比如貨幣政策。其次，市場(chǎng)自身競(jìng)爭(zhēng)和泡沫化給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。由于中國(guó)資本市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，與其他歐美國(guó)家進(jìn)行比較，我國(guó)市場(chǎng)極容易發(fā)生泡沫化和惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)而言，其是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的中心，主要是由于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)安全性及可靠性聯(lián)系密切。互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為基準(zhǔn)而誕生的新興行業(yè)，如若無(wú)法解決和控制互聯(lián)網(wǎng)存在的安全問(wèn)題，則會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生消極影響。另外，針對(duì)管理運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，其最容易控制和解決，主要包括信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、具體操作風(fēng)險(xiǎn)以及客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

■ 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，創(chuàng)建防護(hù)體系

云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了重要技術(shù)支撐，然而這些新技術(shù)也需要進(jìn)行合理改造與完善，使其可以真正有效應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融改革與創(chuàng)新中。與此同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也應(yīng)當(dāng)持續(xù)優(yōu)化技術(shù)支持與服務(wù)，從而滿足技術(shù)迅速發(fā)展需求，應(yīng)對(duì)技術(shù)發(fā)展進(jìn)步存在一定敏感性，可創(chuàng)建專業(yè)、完善的信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，以此順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融組織、金融交易、金融市場(chǎng)以及監(jiān)管方面一系列需求。除此之外，針對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)涉及的安全問(wèn)題，則應(yīng)當(dāng)使用防火墻機(jī)制，創(chuàng)建數(shù)字認(rèn)證以及生物識(shí)別等相關(guān)服務(wù)，并對(duì)廣大客戶普及與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的安全知識(shí)，避免網(wǎng)絡(luò)病毒以及釣魚(yú)網(wǎng)站等不良因素給客戶帶來(lái)相應(yīng)損失，所以應(yīng)當(dāng)從軟硬件入手，這樣就能使互聯(lián)網(wǎng)金融真正做到可靠、安全。

（二）注重強(qiáng)化立法，建立行業(yè)規(guī)則

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型金融模式，其迅速發(fā)展讓既存金融監(jiān)管和調(diào)控已經(jīng)難以保障廣大消費(fèi)者應(yīng)有的合法權(quán)益，由于互聯(lián)網(wǎng)是各個(gè)行業(yè)交叉融合產(chǎn)生的新興行業(yè)，其監(jiān)管同樣需要諸多部門(mén)相互配合進(jìn)行協(xié)調(diào)，共同實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，由此即需央行、證監(jiān)會(huì)以及公安部等部委共同建立一個(gè)監(jiān)管小組，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)立法以及執(zhí)法等相關(guān)工作實(shí)行監(jiān)管，不但需要設(shè)置對(duì)應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，掌控好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還應(yīng)當(dāng)優(yōu)化我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)涉及的各項(xiàng)措施。首先，轉(zhuǎn)變規(guī)范多種類的狀況，各部門(mén)相互間應(yīng)當(dāng)重視協(xié)調(diào)發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)“政出一處”。其次，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的法律和法規(guī)，既全面又具體。最后，應(yīng)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨幣設(shè)置法律體系，推動(dòng)各金融組織進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)建一套完善、統(tǒng)一、健全的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立專門(mén)組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行指導(dǎo)與監(jiān)管，唯有如此，才可以真正有效推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的持續(xù)性發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶需求

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不斷增多，特殊化服務(wù)已漸漸成為客戶的首要選擇。由此，即要求互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商充分掌握客戶交易喜好，及時(shí)研發(fā)與創(chuàng)新服務(wù)，以此充分滿足客戶的一系列需求。譬如，讓操作頁(yè)面更為完善、流程更加順暢高效等。與此同時(shí)，金融組織也應(yīng)當(dāng)提高重組與兼并的速度，整合對(duì)應(yīng)資源，持續(xù)研發(fā)新的金融產(chǎn)品，建設(shè)一流服務(wù)平臺(tái)。另外，還要重視一體化服務(wù)，如只運(yùn)用一個(gè)界面，就能夠滿足客戶多數(shù)需求。而且在創(chuàng)新創(chuàng)造過(guò)程中，必須重視將客戶作為中心，并與戰(zhàn)略伙伴實(shí)行友好合作，以此提高客戶相互間的黏性，真正做到合作共贏的良好局面，并對(duì)上下游資源實(shí)行歸納整合，開(kāi)展“一站式”服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)為廣大客戶提供解決困惑與問(wèn)題的方案。

■ 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在新媒體時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)程不斷加快，其對(duì)人們?nèi)粘Ｉ钆c學(xué)習(xí)均具有十分重要的價(jià)值，而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中的各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題也與人們生活聯(lián)系密切，與個(gè)人信息以及財(cái)產(chǎn)安全存在著千絲萬(wàn)縷、無(wú)法分割的關(guān)系。與此同時(shí)，因互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有極強(qiáng)的滲透性，所以必須重視解決互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足和弊端，即需政府、社會(huì)以及個(gè)人等相互配合、共同努力，真正做到文明上網(wǎng)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展保駕護(hù)航。