本社記者 李天琪

提到預(yù)付式消費(fèi)，想必沒有人會(huì)陌生。小到小區(qū)樓下水果店“儲(chǔ)值100元送20元”，大到孩子鋼琴興趣班“辦會(huì)員立減3000元”，預(yù)付式消費(fèi)金額可從百元跨到上萬元不等。商家往往打出最大力度優(yōu)惠的旗號(hào)，用鮮艷的海報(bào)、大聲的吆喝、鋪天蓋地的宣傳吸引消費(fèi)者先交錢、再消費(fèi)。

也許有人會(huì)說：“我這人就不愛辦卡，更不會(huì)因?yàn)橐稽c(diǎn)小利小惠就沖昏頭腦，所以預(yù)付式消費(fèi)與我無關(guān)?！惫嫒绱藛幔渴獠恢?，燃?xì)饪?、公交卡等平常普遍得不能再普遍的存在，也是廣義上的預(yù)存式消費(fèi)形式之一。

預(yù)付式消費(fèi)，作為經(jīng)營(yíng)者采取的一種營(yíng)銷手段、消費(fèi)者選擇的一種消費(fèi)模式，本屬于經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)交往的自由。在市場(chǎng)運(yùn)作和交易活動(dòng)過程中，交易要自由。不過，自由和秩序互為因果，又相互影響。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者實(shí)施不法行為侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益時(shí)，除了市場(chǎng)自身的調(diào)控，還需要外部的強(qiáng)力規(guī)制。

源起何處？

其實(shí)，預(yù)付式消費(fèi)并非是近幾年才誕生的事物。如果將其視為一種新型的消費(fèi)模式，為了更了解它的特點(diǎn)，我們先來說說何為傳統(tǒng)的消費(fèi)模式。

“本店概不賒賬，一律銀貨兩訖?！边@種說法，相信大家并不會(huì)陌生，可謂是最直白“一手交錢一手交貨”的含蓄表達(dá)方式，也被視為商品交換的最常用方式?！百d賬”，把貨款記在賬上延期收付?！跋露ā?，付出購買貨物或服務(wù)的定金。

上述三種消費(fèi)模式首先均不要求消費(fèi)者將商品或服務(wù)的全部?jī)r(jià)款提前支付，其中賒賬的模式甚至允許消費(fèi)者在獲得貨物或服務(wù)時(shí)也無需支付給經(jīng)營(yíng)者全部?jī)r(jià)款。哪怕是定金，也只需消費(fèi)者事先付出小小的價(jià)款?？隙ǖ氖牵捎眠@三種傳統(tǒng)消費(fèi)模式的消費(fèi)者占據(jù)絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。

會(huì)不會(huì)好奇，“先付錢，后消費(fèi)”，這種對(duì)于消費(fèi)者明顯不利的做法，是怎樣被消費(fèi)者、被市場(chǎng)所選擇的？預(yù)付費(fèi)的消費(fèi)模式，最早在我國(guó)是怎樣誕生并發(fā)展起來的呢？

這還要從“會(huì)員卡”小小一張卡片說起……

1998年年底，中國(guó)人民銀行、原國(guó)家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)文，頒布《會(huì)員卡管理試行辦法》（已于2007年11月廢止）。其中第二條明確規(guī)定會(huì)員卡是指發(fā)行人和其會(huì)員之間，以契約形式確定的會(huì)員消費(fèi)權(quán)利的直接消費(fèi)憑證。會(huì)員卡只能是自然人購買，同時(shí)可以依法轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押和繼承，但是明確會(huì)員卡僅針對(duì)高爾夫球俱樂部等高消費(fèi)體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目使用。

>>專門規(guī)制預(yù)付卡的國(guó)家級(jí)法律文件時(shí)間軸 李天琪制圖

這是“會(huì)員卡”第一次現(xiàn)身在法律文件上。自此明確了會(huì)員卡的定義、使用范圍、使用規(guī)則等，更確定了預(yù)付式消費(fèi)模式的合法性。

雖然《會(huì)員卡管理試行辦法》將會(huì)員卡經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目限定在“高爾夫球俱樂部等高消費(fèi)體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目”，但這種新興消費(fèi)模式確實(shí)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間實(shí)現(xiàn)互惠雙贏、刺激消費(fèi)的積極作用，所以在我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，有其存在和不斷發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和意義。

于是，實(shí)踐中，會(huì)員卡很快突破《會(huì)員卡管理試行辦法》經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的限制，在娛樂、健身、美容、旅游、餐飲以及商場(chǎng)、會(huì)所、賓館、俱樂部等行業(yè)和機(jī)構(gòu)迅速落地鋪開。

2011年，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行、監(jiān)察部等七部門《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，第一次在國(guó)家層面明確提出商業(yè)預(yù)付卡概念。商業(yè)預(yù)付卡在會(huì)員卡的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了延續(xù)與擴(kuò)展，也是預(yù)付式消費(fèi)模式蓬勃發(fā)展的體現(xiàn)。北京市朝陽區(qū)人民法院望京法庭副庭長(zhǎng)歐陽華告訴記者，在當(dāng)時(shí)，商業(yè)預(yù)付卡的出現(xiàn)，確實(shí)在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定作用，但是商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易引發(fā)公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問題。

2012年9月，商務(wù)部發(fā)布《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱“《管理辦法》”）。根據(jù)該規(guī)定，商務(wù)部對(duì)從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)有的企業(yè)法人，開展單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)有監(jiān)督管轄權(quán)。

相對(duì)于早期的單一，預(yù)付卡發(fā)展至今，模式類型可謂種類繁多。大致分為“服務(wù)型”，如教育培訓(xùn)服務(wù)、健身服務(wù)、美容養(yǎng)生服務(wù)、洗車服務(wù)、旅游服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、娛樂服務(wù)、留學(xué)中介服務(wù)、攝影服務(wù)、電信服務(wù)、郵寄服務(wù)以及搬家服務(wù)；“儲(chǔ)值型”，如大型的商場(chǎng)、超市、加油卡等；“提貨型”，既有日常生活中的桶裝水提貨卡，又有逢年過節(jié)的大閘蟹、月餅提貨券。

不過，與適用種類同樣增多的亦有糾紛、矛盾及接連見報(bào)的侵權(quán)案例……

消費(fèi)容易，維權(quán)卻難

預(yù)付式消費(fèi)糾紛實(shí)在太常見了，哪怕你沒遇到，都會(huì)在不經(jīng)意間聽周圍的人提起過。糾紛表現(xiàn)形式多種多樣，光就霸王條款來說，“本公司保留對(duì)此卡的最終解釋權(quán)”“卡丟不掛失”“此卡不得轉(zhuǎn)讓，僅限本人使用”……這些說辭話術(shù)哪一個(gè)少見？

以記者以前經(jīng)常去的健身房為例，該健身房地處大學(xué)附近，服務(wù)人群以學(xué)生群體為主。為迎合學(xué)生需求，每逢寒暑假期間，健身房會(huì)打出優(yōu)惠招牌，吸引學(xué)生辦卡。在交了預(yù)付金辦卡后，健身房會(huì)收集用戶照片，并表示健身卡不退不換，僅限本人使用，顯然限制了消費(fèi)者自由轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。

前不久，廣州市消費(fèi)者委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“廣州消委會(huì)”）發(fā)布的2020年受理投訴熱點(diǎn)及案例中，記者注意到劉女士的消費(fèi)案例。單從金額上來看，劉女士前后消費(fèi)五萬多元，數(shù)目也算預(yù)付式消費(fèi)糾紛中金額比較大的了。

2019年4月，劉女士在單位旁邊的廣州力美健光明會(huì)所辦了一張會(huì)員卡，購買了28節(jié)普拉提私人教練課程，共花費(fèi)11900元。2020年8月，教練告知?jiǎng)⑴坑袃?yōu)惠活動(dòng)，力勸她加購課程。劉女士前后一合計(jì)，想著健身房離自己?jiǎn)挝唤?，自己利用午休時(shí)間可以進(jìn)行鍛煉，于是續(xù)交了2300元的年費(fèi)（期限是2021年1月30日至2022年4月1日），同時(shí)又以36124元的價(jià)格增購了47節(jié)常規(guī)課程和40節(jié)康復(fù)課程。

不料，續(xù)費(fèi)才三個(gè)月，劉女士就收到了光明會(huì)所停業(yè)通知。劉女士與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商后，對(duì)方提供了三個(gè)處理方案：一是會(huì)員可調(diào)整到其他會(huì)所上課，但最近的會(huì)所離原址約2公里路程；二是會(huì)員可轉(zhuǎn)讓剩余課程，但需承受因轉(zhuǎn)讓產(chǎn)生的20%至30%價(jià)值貶損；三是可選擇退款，但需扣除實(shí)付金額30%手續(xù)費(fèi)。

>>預(yù)付卡種類繁多，日常生活隨處可見。 李天琪制圖

劉女士認(rèn)為，現(xiàn)在是由于健身會(huì)館的原因，導(dǎo)致自己不能繼續(xù)在原址鍛煉，過錯(cuò)責(zé)任在對(duì)方?？山?jīng)營(yíng)者還毫無誠(chéng)意，提供如此不合理的“善后”方案，她表示不能接受。見與對(duì)方交涉無果，劉女士遂向廣州消委會(huì)投訴求助。

接到劉女士投訴后，廣州消委會(huì)組織爭(zhēng)議雙方進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)解。調(diào)解時(shí)發(fā)現(xiàn)，廣州力美健光明會(huì)所存在以下三個(gè)方面嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的事實(shí)：格式合同字體迷你行距小，關(guān)鍵信息不顯著；退費(fèi)規(guī)則復(fù)雜，雙重扣費(fèi)不合理；免除經(jīng)營(yíng)者自身責(zé)任，加重消費(fèi)者責(zé)任。

廣州消委會(huì)認(rèn)為力美健的做法：一方面利用格式合同約定，通過收取“手續(xù)費(fèi)”，把解除協(xié)議的全部成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上；另一方面又推翻締結(jié)合同時(shí)雙方合意的對(duì)價(jià)，要求消費(fèi)者按照課程原價(jià)來支付“已消耗課程”費(fèi)用，進(jìn)一步侵占消費(fèi)者預(yù)付金額。

事實(shí)上，在一般的健身消費(fèi)領(lǐng)域中，“因經(jīng)營(yíng)者原因（升級(jí)、搬遷和停業(yè)等）導(dǎo)致合同無法繼續(xù)履行”和“因消費(fèi)者原因（無意愿上課、生活或工作變動(dòng)等）解除服務(wù)合同”是兩種完全不同的解除情形，所以適用的法律不同，雙方的權(quán)利義務(wù)以及責(zé)任劃分也不同。

很明顯，劉女士的案例中，是健身房經(jīng)營(yíng)者因搬遷導(dǎo)致無法繼續(xù)為消費(fèi)者提供服務(wù)，屬于經(jīng)營(yíng)者違約，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。但經(jīng)營(yíng)者借助制定格式合同條款對(duì)自身責(zé)任進(jìn)行規(guī)避，反而加重了消費(fèi)者的責(zé)任。

可惜的是，因?yàn)殡p方協(xié)商未能達(dá)成一致，廣州消委會(huì)只能依法予以終止調(diào)解。劉女士若想繼續(xù)維權(quán)，只得走訴訟途徑，尋求司法救濟(jì)。

從過往案例來看，預(yù)付式消費(fèi)糾紛有以下幾種特點(diǎn)：資金安全缺乏保障，從而易引發(fā)群體性糾紛；經(jīng)營(yíng)者違規(guī)發(fā)卡，合同制定不規(guī)范，“霸王條款”被廣泛化；退卡、轉(zhuǎn)卡門檻多；法律規(guī)制滯后，消費(fèi)者合法權(quán)益無著落。

為什么會(huì)如此？

歐陽華法官表示，《管理辦法》僅限定對(duì)零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行規(guī)制，但實(shí)踐中，預(yù)付式消費(fèi)已經(jīng)在教育、零售業(yè)等各行業(yè)，以大企業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等主體形式普遍存在。而《管理辦法》不涵蓋教育、旅游、健身類企業(yè)和個(gè)體工商戶，造成風(fēng)險(xiǎn)明顯更高的絕大多數(shù)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等游離于《管理辦法》規(guī)制之外，同時(shí)也缺乏其他法律法規(guī)予以規(guī)制，導(dǎo)致一定程度上無規(guī)可依、監(jiān)管失靈的現(xiàn)狀。

各方使力，探索破解之道

雖然預(yù)付式消費(fèi)已經(jīng)普遍存在于人們的消費(fèi)生活中，但不得不承認(rèn)，對(duì)其的監(jiān)管起步較晚。

《管理辦法》是目前唯一一部專門規(guī)制單用途商業(yè)預(yù)付卡的國(guó)家級(jí)規(guī)范性文件，也是商務(wù)部門監(jiān)管單用途商業(yè)預(yù)付卡的重要抓手。

這里還有一點(diǎn)要說明，所謂的單用途商業(yè)預(yù)付卡，是與多用途商業(yè)預(yù)付卡相對(duì)應(yīng)的概念。前者只能在特定場(chǎng)所消費(fèi)，比如健身房、超市、理發(fā)店發(fā)的預(yù)付卡，只能在這些固定場(chǎng)所使用。后者可以在授權(quán)的特約商家處消費(fèi)，可在商場(chǎng)、便利店、餐館等多個(gè)簽約客戶處使用。而經(jīng)常發(fā)生消費(fèi)糾紛的往往是單用途商業(yè)預(yù)付卡，所以我們探討的預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域相關(guān)內(nèi)容指向的也正是單用途商業(yè)預(yù)付卡。

不可否認(rèn)，《管理辦法》對(duì)開展具體監(jiān)管工作具有一定的積極意義，同時(shí)對(duì)構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管體制做了有益嘗試。但同時(shí)，正如歐陽華法官所說，它也存在著一定的缺陷。例如，缺少對(duì)個(gè)體工商戶發(fā)卡行為的監(jiān)管，缺少對(duì)處理消費(fèi)糾紛的具體規(guī)定等。

與此同時(shí)，2018年7月27日，上海市人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)頒布《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“上海管理規(guī)定”）。2019年4月1日，上海市人民政府頒布《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理實(shí)施辦法》(以下簡(jiǎn)稱“上海實(shí)施辦法”)。自此，“上海模式”成為我國(guó)地方性立法規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的最前沿探索。

>>加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管、填補(bǔ)消費(fèi)怪象漏洞、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，宜從立法者、管理者、裁判者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者五個(gè)角度切入。 李天琪制圖

比《管理辦法》更進(jìn)一步的是，“上海管理規(guī)定”首次將“個(gè)體工商戶”納入監(jiān)管范圍，彌補(bǔ)了原有制度對(duì)個(gè)體工商戶的監(jiān)管空白。利用上海市單用途預(yù)付卡協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)，建立信息對(duì)接制度、風(fēng)險(xiǎn)警示制度、信用治理制度。依托協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建社會(huì)共治，將各級(jí)人民政府、行政單位、行業(yè)協(xié)會(huì)、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者集結(jié)參與到單用途預(yù)付卡的監(jiān)管上。

記者注意到，“上海管理規(guī)定”和“上海實(shí)施辦法”規(guī)定設(shè)立預(yù)收資金余額專用存款賬戶，從資金安全保障意義來看，意義非凡。有利于政府部門協(xié)同存管銀行更好獲取經(jīng)營(yíng)者使用預(yù)付款的財(cái)務(wù)信息，便于實(shí)施監(jiān)督管理措施。確保預(yù)收資金能用于特定的用途，比如經(jīng)營(yíng)者的主營(yíng)業(yè)務(wù)健身、教育培訓(xùn)等，而非用于借貸、證券等，讓企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地經(jīng)營(yíng)，同時(shí)預(yù)收資金的部分或全部在專用存款賬戶管理作為履約保證，從而有效避免預(yù)支付消費(fèi)糾紛。

2019年8月5日，上海市商務(wù)委員會(huì)等公布中國(guó)銀行股份有限公司上海市分行等10家存管銀行，并公布《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡預(yù)收資金專用賬戶管理協(xié)議（示范文本）》予以規(guī)范經(jīng)營(yíng)者與存管銀行之間的管理協(xié)議。

歐陽華法官向記者介紹，該示范文本是統(tǒng)一樣式，但不同領(lǐng)域資金管理要求不一樣，專用存款賬戶的設(shè)置也應(yīng)有所不同。單用途預(yù)付消費(fèi)涉及商務(wù)、文旅、體育、交通、教育等行業(yè)，各行業(yè)預(yù)支付消費(fèi)情形不一，所以“上海實(shí)施辦法”也規(guī)定上海市商務(wù)部門會(huì)同金融和行業(yè)主管部門，可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整預(yù)收資金余額風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)準(zhǔn)，例如，2019年6月的《上海市體育健身行業(yè)單用途預(yù)付消費(fèi)卡存量預(yù)收資金余額管理實(shí)施辦法》，即對(duì)預(yù)收資金余額專用存款賬戶管理數(shù)額及方式進(jìn)行了調(diào)整。專用存款賬戶設(shè)置不一，直接反映為存款人與銀行的管理協(xié)議應(yīng)有所不同。

無獨(dú)有偶，“上海模式”的探索及精神，記者在去年年底的一次研討會(huì)上也發(fā)現(xiàn)了身影。

2020年11月29日，由北京保險(xiǎn)法研究會(huì)主辦，北京市百瑞律師事務(wù)所承辦，中國(guó)政法大學(xué)傳播法研究中心協(xié)辦的北京保險(xiǎn)法研究會(huì)第二次會(huì)員大會(huì)暨預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制研究高峰論壇在京舉行。

綜合當(dāng)天會(huì)議在席嘉賓的觀點(diǎn)，加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管、填補(bǔ)消費(fèi)怪象漏洞、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，宜從立法者、管理者、裁判者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者五個(gè)角度切入。

從立法者視角出發(fā)，完善規(guī)范體系，搭建制度保障是王道。完善微小市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體預(yù)付式經(jīng)營(yíng)管理細(xì)則，確定監(jiān)管主體職責(zé)；制定規(guī)范格式合同條款，避免霸王條款設(shè)立；設(shè)立擔(dān)保金或責(zé)任保險(xiǎn)制度。

從管理者視角出發(fā)，建立預(yù)付費(fèi)式商家信用檔案及公示制度是關(guān)鍵。市場(chǎng)監(jiān)督部門可為開展預(yù)付式經(jīng)營(yíng)模式的經(jīng)營(yíng)者建立信用檔案，并設(shè)立公開公示的渠道；加大對(duì)經(jīng)營(yíng)者非誠(chéng)信行為的懲罰力度，增加違法成本。

從裁判者視角出發(fā)，構(gòu)建高效救濟(jì)程序是高招。完善訴源治理機(jī)制，打造高效維權(quán)途徑；慎重審查格式條款，使“霸王條款”歸于無效；合理保護(hù)消費(fèi)者合同解除權(quán)的行使；合理計(jì)算退還剩余預(yù)付費(fèi)用。

從經(jīng)營(yíng)者視角出發(fā)，誠(chéng)信履約，注重提升服務(wù)質(zhì)量是出路。規(guī)范預(yù)付費(fèi)資金管理，保障消費(fèi)者資金安全；通過提高行業(yè)自律，提升企業(yè)公信度。

從消費(fèi)者視角出發(fā)，理性消費(fèi)，提高維權(quán)能力是重點(diǎn)。預(yù)付費(fèi)用之前，保持理性，充分了解；增強(qiáng)留存證據(jù)的意識(shí)和能力；消費(fèi)者要充分利用法律武器保護(hù)自己，切莫沖動(dòng)、暴力維權(quán)。

預(yù)付式消費(fèi)糾紛迷霧叢生，尋求破解之道，方向無疑是多方面、多角度的。如何維持政府各部門、社會(huì)各主體事前、事中、事后監(jiān)管的高效連續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，做到違法必究亦是迫在眉睫的問題。

知難而上，順勢(shì)而為，方顯擔(dān)當(dāng)。各方主體如何作為去維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，我們持續(xù)關(guān)注，拭目以待……