黃斌 吳利平 李文堅
摘要:基于新時代服務(wù)建設(shè),商業(yè)銀行在促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面有著重要使命,這為它自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了前所未有的機遇。本文從促進服務(wù)網(wǎng)點下沉,向廣大群眾提供金融服務(wù);促進惠普金融下沉,助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)進步;補齊農(nóng)村基建短板這三個方面進行了探討,以期為有關(guān)人士提供參考。
關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村振興;商業(yè)銀行;服務(wù)重心
引言:金融可以看作經(jīng)濟的血脈,對于經(jīng)濟發(fā)展來說,金融屬于核心內(nèi)容,它同鄉(xiāng)村振興也有著密切的聯(lián)系。但是長時間發(fā)展以來,在金融經(jīng)濟及市場價值取向的作用下,將資本回報當作工作中心,將經(jīng)濟效益當作發(fā)展導(dǎo)向,在一定程度上造成了金融在城市聚集的現(xiàn)象。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出之后,黨中央根據(jù)戰(zhàn)略開展發(fā)布了很多重大部署。
一、促進服務(wù)網(wǎng)點下沉,向廣大群眾提供金融服務(wù)
從傳統(tǒng)金融視角來看,對商業(yè)銀行來說,若是權(quán)衡了產(chǎn)出及投入,在鄉(xiāng)村建設(shè)中,將無法全面構(gòu)建物理服務(wù)點。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及數(shù)據(jù)技術(shù)等的深入發(fā)展下,利用建設(shè)虛擬網(wǎng)點的形式,使其下沉到農(nóng)村,并構(gòu)建普惠金融服務(wù)點,目前已經(jīng)形成了一定的現(xiàn)實條件。
首先,商業(yè)銀行應(yīng)強化手機及網(wǎng)上銀行的推廣工作,加強鄉(xiāng)村普及力度,同時結(jié)合鄉(xiāng)村居民的具體需求,再加上他們的接受程度,設(shè)計出完美的界面,以及操作簡單的鄉(xiāng)村版APP,增加居民應(yīng)用的興趣。
其次,商業(yè)銀行應(yīng)在鄉(xiāng)村放置機具,構(gòu)建建設(shè)村口服務(wù)點。在服務(wù)點中不但應(yīng)包含線上小額提取以及理財?shù)鹊烷T檻服務(wù),還應(yīng)該將“引進來”及“走出去”全面結(jié)合起來。就“引進來”而言,其中應(yīng)包含民生繳費及社保等高頻場景,將這些疊加在一起,有利于為農(nóng)民生活提供較大的便利;“走出去”也就是說,應(yīng)達到系統(tǒng)的有效對接,將開放銀行方式同合作方平臺進行交互,達到數(shù)據(jù)共享及平臺互聯(lián)。利用產(chǎn)品及場景的疊加,增加村口服務(wù)點的吸引力,進而獲得群眾的認可,最終提升商業(yè)銀行影響力。
最后,就商業(yè)銀行來說,在為鄉(xiāng)村居民提供便利的同時,實現(xiàn)他們的金融服務(wù)需要的基礎(chǔ)上,還應(yīng)結(jié)合他們的交易數(shù)據(jù)記錄,借助大數(shù)據(jù)技術(shù)及金融科技,設(shè)計出服務(wù)“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品。比如某普惠金融服務(wù)點,就結(jié)合了相應(yīng)的交易數(shù)據(jù)及業(yè)主信息等,設(shè)計了相應(yīng)的信貸產(chǎn)品,其貸款期限為一年,能夠一邊借一邊還,它的貸款額度為300萬,整個流程都能通過自助的方式完成,如申請及還款等,這一產(chǎn)品的設(shè)計,有利于在很大程度上降低農(nóng)民融資的困難,為鄉(xiāng)村客群提供高質(zhì)量的金融服務(wù),從而有效促進“三農(nóng)”建設(shè)[1]。
二、促進惠普金融下沉,助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)進步
(一)強化產(chǎn)品推廣。就鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看,應(yīng)借助龍頭企業(yè)來促進多種新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,構(gòu)建共同發(fā)展的格局,只有這樣才能全面發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的效用,提升各個環(huán)節(jié)主體抗風險的能力,幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)集約化及金融服務(wù)等方面的問題。基于原有的金融服務(wù)體系,就單個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體來說,其經(jīng)營的項目是比較分散的,且信息也不對稱,這將很難有效評估金融機構(gòu)的實際經(jīng)營情況及信用水平,將造成個體農(nóng)戶及企業(yè)的貸款金額較小,很難實現(xiàn)商業(yè)銀行的融資。對此,商業(yè)銀行應(yīng)對產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及特色產(chǎn)業(yè)加以重視,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè),以此為前提,構(gòu)建新型經(jīng)營模式,立足于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈特點,實現(xiàn)各個經(jīng)營主體的實際需要[2]。
(二)加強產(chǎn)品創(chuàng)新?;诖髷?shù)據(jù)時代背景,金融科技獲得了較快的發(fā)展,在商業(yè)銀行中,也開始引入大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),對授信方式進行創(chuàng)新。比如某市分行,該行就全面分析了小微企業(yè),結(jié)合其“融資難”問題,以及企業(yè)的特征及需求,利用小微企業(yè)的交易及稅務(wù)等數(shù)據(jù),借助大數(shù)據(jù)手段為客戶呈現(xiàn)直觀的“畫像”,有效解決信息不對等的問題,對“云電貸”以及“稅易貸”等普惠金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新,從而有針對性地為小微企業(yè)提供授信服務(wù)?,F(xiàn)階段,在商業(yè)銀行中比較普遍的現(xiàn)象是,不具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面的數(shù)據(jù)信息,這也導(dǎo)致很難設(shè)計出針對性的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。對此,商業(yè)銀行需合理應(yīng)用我國數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的機遇,全面借助金融科技強化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展,增加投入力度,加強同政府之間的合作,一起建設(shè)信息服務(wù)平臺。利用系統(tǒng)中的農(nóng)戶信息及農(nóng)業(yè)經(jīng)營信息,強化市場分析,準確掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點,基于多個經(jīng)營主體的發(fā)展規(guī)律,利用金融科技設(shè)計出線上辦理金融產(chǎn)品的方式,借助適銷對路的信貸產(chǎn)品來促進農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)及新型農(nóng)業(yè)的建設(shè)。
三、補齊農(nóng)村基建短板
現(xiàn)階段,要求地方各級政府應(yīng)全面貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,把政策及科技等要素充分結(jié)合起來。比如某市提出的解決污水處理及垃圾清運等,針對這一問題擬建了城鄉(xiāng)污水處理設(shè)施,全面覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)污水處理裝置;還根據(jù)有關(guān)行動,如農(nóng)村學(xué)校建設(shè)行動等,有序建設(shè)普惠幼兒園;組織公立醫(yī)院建設(shè),增強市縣醫(yī)院的服務(wù)里,促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院等的建設(shè),在醫(yī)藥衛(wèi)生機制變革方面,可開展醫(yī)保市級統(tǒng)籌及分級診療等;并打造特色鄉(xiāng)村鎮(zhèn)建設(shè),如國家級產(chǎn)業(yè)示范鎮(zhèn)、特色產(chǎn)業(yè)小鎮(zhèn)等。商業(yè)銀行想要最大限度地發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)的作用,需對鄉(xiāng)村設(shè)施的建設(shè)模式進行深入研究,從而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興??山柚畞韽娀D(zhuǎn)移支付政策,了解社會化經(jīng)營方向,對規(guī)?;约凹谢l(xiāng)村設(shè)施建設(shè)模式進行探討。
四、結(jié)論
綜上所述,伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實,政策及人才等資源開始集中在鄉(xiāng)村,使得鄉(xiāng)村進入大發(fā)展的重要階段。對此,商業(yè)銀行也逐漸下沉服務(wù)中心,全面貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,為居民提供便捷的金融服務(wù),促進鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展,為鄉(xiāng)村設(shè)施建設(shè)提供一定的助力,這不但是新時期服務(wù)國家建設(shè)的使命,也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的一個機遇。
參考文獻:
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