黃斌 吳利平 李文堅

摘要：基于新時代服務(wù)建設(shè)，商業(yè)銀行在促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面有著重要使命，這為它自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了前所未有的機遇。本文從促進服務(wù)網(wǎng)點下沉，向廣大群眾提供金融服務(wù);促進惠普金融下沉，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)進步;補齊農(nóng)村基建短板這三個方面進行了探討，以期為有關(guān)人士提供參考。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;商業(yè)銀行;服務(wù)重心

引言：金融可以看作經(jīng)濟的血脈，對于經(jīng)濟發(fā)展來說，金融屬于核心內(nèi)容，它同鄉(xiāng)村振興也有著密切的聯(lián)系。但是長時間發(fā)展以來，在金融經(jīng)濟及市場價值取向的作用下，將資本回報當作工作中心，將經(jīng)濟效益當作發(fā)展導(dǎo)向，在一定程度上造成了金融在城市聚集的現(xiàn)象。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出之后，黨中央根據(jù)戰(zhàn)略開展發(fā)布了很多重大部署。

一、促進服務(wù)網(wǎng)點下沉，向廣大群眾提供金融服務(wù)

從傳統(tǒng)金融視角來看，對商業(yè)銀行來說，若是權(quán)衡了產(chǎn)出及投入，在鄉(xiāng)村建設(shè)中，將無法全面構(gòu)建物理服務(wù)點。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及數(shù)據(jù)技術(shù)等的深入發(fā)展下，利用建設(shè)虛擬網(wǎng)點的形式，使其下沉到農(nóng)村，并構(gòu)建普惠金融服務(wù)點，目前已經(jīng)形成了一定的現(xiàn)實條件。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)強化手機及網(wǎng)上銀行的推廣工作，加強鄉(xiāng)村普及力度，同時結(jié)合鄉(xiāng)村居民的具體需求，再加上他們的接受程度，設(shè)計出完美的界面，以及操作簡單的鄉(xiāng)村版APP，增加居民應(yīng)用的興趣。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)在鄉(xiāng)村放置機具，構(gòu)建建設(shè)村口服務(wù)點。在服務(wù)點中不但應(yīng)包含線上小額提取以及理財?shù)鹊烷T檻服務(wù)，還應(yīng)該將“引進來”及“走出去”全面結(jié)合起來。就“引進來”而言，其中應(yīng)包含民生繳費及社保等高頻場景，將這些疊加在一起，有利于為農(nóng)民生活提供較大的便利;“走出去”也就是說，應(yīng)達到系統(tǒng)的有效對接，將開放銀行方式同合作方平臺進行交互，達到數(shù)據(jù)共享及平臺互聯(lián)。利用產(chǎn)品及場景的疊加，增加村口服務(wù)點的吸引力，進而獲得群眾的認可，最終提升商業(yè)銀行影響力。

最后，就商業(yè)銀行來說，在為鄉(xiāng)村居民提供便利的同時，實現(xiàn)他們的金融服務(wù)需要的基礎(chǔ)上，還應(yīng)結(jié)合他們的交易數(shù)據(jù)記錄，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)及金融科技，設(shè)計出服務(wù)“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品。比如某普惠金融服務(wù)點，就結(jié)合了相應(yīng)的交易數(shù)據(jù)及業(yè)主信息等，設(shè)計了相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，其貸款期限為一年，能夠一邊借一邊還，它的貸款額度為300萬，整個流程都能通過自助的方式完成，如申請及還款等，這一產(chǎn)品的設(shè)計，有利于在很大程度上降低農(nóng)民融資的困難，為鄉(xiāng)村客群提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，從而有效促進“三農(nóng)”建設(shè)[1]。

二、促進惠普金融下沉，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)進步

（一）強化產(chǎn)品推廣。就鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，應(yīng)借助龍頭企業(yè)來促進多種新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，構(gòu)建共同發(fā)展的格局，只有這樣才能全面發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的效用，提升各個環(huán)節(jié)主體抗風險的能力，幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)集約化及金融服務(wù)等方面的問題。基于原有的金融服務(wù)體系，就單個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體來說，其經(jīng)營的項目是比較分散的，且信息也不對稱，這將很難有效評估金融機構(gòu)的實際經(jīng)營情況及信用水平，將造成個體農(nóng)戶及企業(yè)的貸款金額較小，很難實現(xiàn)商業(yè)銀行的融資。對此，商業(yè)銀行應(yīng)對產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及特色產(chǎn)業(yè)加以重視，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)，以此為前提，構(gòu)建新型經(jīng)營模式，立足于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈特點，實現(xiàn)各個經(jīng)營主體的實際需要[2]。

（二）加強產(chǎn)品創(chuàng)新?；诖髷?shù)據(jù)時代背景，金融科技獲得了較快的發(fā)展，在商業(yè)銀行中，也開始引入大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對授信方式進行創(chuàng)新。比如某市分行，該行就全面分析了小微企業(yè)，結(jié)合其“融資難”問題，以及企業(yè)的特征及需求，利用小微企業(yè)的交易及稅務(wù)等數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)手段為客戶呈現(xiàn)直觀的“畫像”，有效解決信息不對等的問題，對“云電貸”以及“稅易貸”等普惠金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，從而有針對性地為小微企業(yè)提供授信服務(wù)?，F(xiàn)階段，在商業(yè)銀行中比較普遍的現(xiàn)象是，不具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面的數(shù)據(jù)信息，這也導(dǎo)致很難設(shè)計出針對性的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。對此，商業(yè)銀行需合理應(yīng)用我國數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的機遇，全面借助金融科技強化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增加投入力度，加強同政府之間的合作，一起建設(shè)信息服務(wù)平臺。利用系統(tǒng)中的農(nóng)戶信息及農(nóng)業(yè)經(jīng)營信息，強化市場分析，準確掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點，基于多個經(jīng)營主體的發(fā)展規(guī)律，利用金融科技設(shè)計出線上辦理金融產(chǎn)品的方式，借助適銷對路的信貸產(chǎn)品來促進農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)及新型農(nóng)業(yè)的建設(shè)。

三、補齊農(nóng)村基建短板

現(xiàn)階段，要求地方各級政府應(yīng)全面貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，把政策及科技等要素充分結(jié)合起來。比如某市提出的解決污水處理及垃圾清運等，針對這一問題擬建了城鄉(xiāng)污水處理設(shè)施，全面覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)污水處理裝置;還根據(jù)有關(guān)行動，如農(nóng)村學(xué)校建設(shè)行動等，有序建設(shè)普惠幼兒園;組織公立醫(yī)院建設(shè)，增強市縣醫(yī)院的服務(wù)里，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院等的建設(shè)，在醫(yī)藥衛(wèi)生機制變革方面，可開展醫(yī)保市級統(tǒng)籌及分級診療等;并打造特色鄉(xiāng)村鎮(zhèn)建設(shè)，如國家級產(chǎn)業(yè)示范鎮(zhèn)、特色產(chǎn)業(yè)小鎮(zhèn)等。商業(yè)銀行想要最大限度地發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)的作用，需對鄉(xiāng)村設(shè)施的建設(shè)模式進行深入研究，從而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興?？山柚畞韽娀D(zhuǎn)移支付政策，了解社會化經(jīng)營方向，對規(guī)?；约凹谢l(xiāng)村設(shè)施建設(shè)模式進行探討。

四、結(jié)論

綜上所述，伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實，政策及人才等資源開始集中在鄉(xiāng)村，使得鄉(xiāng)村進入大發(fā)展的重要階段。對此，商業(yè)銀行也逐漸下沉服務(wù)中心，全面貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為居民提供便捷的金融服務(wù)，促進鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為鄉(xiāng)村設(shè)施建設(shè)提供一定的助力，這不但是新時期服務(wù)國家建設(shè)的使命，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的一個機遇。

參考文獻：

[1]唐勇.商業(yè)銀行下沉服務(wù)重心 ?助力鄉(xiāng)村振興[J].中國集體經(jīng)濟，2020（24）：23-24.

[2]岳鷹，董加加.信用下沉 ?服務(wù)實體——商業(yè)銀行資產(chǎn)組織新工具之CLN研究[J].中國銀行業(yè)，2018（02）：86-88.