李秀明

商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的過(guò)程中起到重要作用，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中存在一定的競(jìng)爭(zhēng)，必須需要現(xiàn)代科技應(yīng)用到商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施金融創(chuàng)新，加快商業(yè)銀行的發(fā)展。黨的十九大開(kāi)始我中國(guó)金融領(lǐng)域創(chuàng)新改革新時(shí)代，創(chuàng)新是推動(dòng)金融改革和發(fā)展的第一動(dòng)力。 在金融與科技走向融合共贏的新階段，商業(yè)銀行如果能夠以最快的速度把握金融科技的發(fā)展機(jī)遇乘勢(shì)而上，加強(qiáng)金融科技在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的運(yùn)用，必然會(huì)在新一輪的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占制高點(diǎn)。因此，在對(duì)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上，提出恰當(dāng)?shù)慕鉀Q策略是很有意義的。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必然性

（一）商業(yè)銀行自身發(fā)展需求

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的需要，也是社會(huì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行提出了新要求，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的需要，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必然性。首先，有助于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。金融科技的運(yùn)用可以幫助商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?cè)欣砟?、拓展服?wù)渠道、重新定位銀行發(fā)展方向等;其次，有助于數(shù)字化發(fā)展。新技術(shù)的出現(xiàn)使得用戶行為從線下轉(zhuǎn)到線上，而金融服務(wù)也更偏向數(shù)據(jù)化管理。金融科技的運(yùn)用了以幫助銀行差異化發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)銀行管理模式的創(chuàng)新;最后，有助于銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。人民生活質(zhì)量的提高對(duì)于資金交易和理財(cái)產(chǎn)品的要求也在不斷提升。在這樣的條件之下，金融科技的運(yùn)用可以幫助銀行分析客戶，并掌握用戶需求，從而為銀行新業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供幫助。

（二）整個(gè)金融生態(tài)發(fā)展需求

現(xiàn)代科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，每家商業(yè)銀行都在積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，以提高本銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，這是整個(gè)金融生態(tài)發(fā)展的需要。金融科技的運(yùn)用，在推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)也影響整個(gè)金融行業(yè)，最為明顯的是推動(dòng)金融服務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系。金融科技依然屬于金融行業(yè)，而作為金融企業(yè)也必將與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合在一起。商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新商品和服務(wù)有效緩解傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與新經(jīng)濟(jì)模式帶來(lái)的矛盾，從而幫助金融行業(yè)更好的服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并最終完成普惠金融的目的。商業(yè)銀行為我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力的資金支持，對(duì)我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到促進(jìn)作用，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展符合整個(gè)金融生態(tài)發(fā)展的需求。

二、金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展

（一）促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，不僅是存款和貨款的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的種類繁多，根據(jù)顧客的需求，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展需要，對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展起到促進(jìn)作用。商業(yè)銀行的產(chǎn)品是直接服務(wù)于受眾群體的，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有核心業(yè)務(wù)、基本業(yè)務(wù)和外延業(yè)務(wù)。三種業(yè)務(wù)的類型不同特點(diǎn)也不盡相同。首先是核心業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品主要是為了滿足客戶需求而設(shè)立運(yùn)營(yíng)的，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)分析，就是為客戶提供具有投資收益價(jià)值的產(chǎn)品，為受眾群體帶來(lái)可視化收益;其次是基本業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這類的產(chǎn)品是針對(duì)于商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)的，商業(yè)銀行基本的業(yè)務(wù)就是吸收存款和發(fā)放貸款，這類產(chǎn)品最直接的受眾就是銀行客戶;而外延業(yè)務(wù)產(chǎn)品，可以和其他兩種業(yè)務(wù)嚴(yán)格的區(qū)分開(kāi)來(lái)，外延業(yè)務(wù)是根據(jù)前兩種業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化選擇，解決在用戶體驗(yàn)上所出現(xiàn)的問(wèn)題。科技化的手段使得金融產(chǎn)品更加完善，用戶體驗(yàn)也更加的優(yōu)化，商業(yè)銀行通過(guò)推動(dòng)網(wǎng)上交易平臺(tái)的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)和服務(wù)可以在商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以外進(jìn)行操作，既節(jié)省了人工成本，也讓客戶體驗(yàn)得到了提升，推動(dòng)了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）促進(jìn)業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展的進(jìn)程中，非常注重服務(wù)能力的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的服務(wù)能力比其它國(guó)有銀行要強(qiáng)的很多，促進(jìn)業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施。商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新的需要，商業(yè)銀行推行自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，更多的開(kāi)發(fā)自身的服務(wù)，也不斷的推進(jìn)自身的服務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新型的服務(wù)，可以使得用戶的體驗(yàn)得到進(jìn)一步的提升，這也是銀行進(jìn)行發(fā)展得重要戰(zhàn)略之一。用戶是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新能力的提升，能讓更多用戶認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行，這是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心因素。通過(guò)研究和調(diào)研，我們可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在提升自身服務(wù)的過(guò)程中，只關(guān)注產(chǎn)品的適用度，以及銀行工作人員的自身素質(zhì)，好的服務(wù)態(tài)度必然能提升用戶體驗(yàn)，但是傳統(tǒng)的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)式辦理業(yè)務(wù)，大規(guī)模的柜臺(tái)設(shè)立，不僅使得業(yè)務(wù)開(kāi)展較為麻煩，也很難在根本上提升銀行的工作效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理繁瑣，并且需要排隊(duì)等，不僅耽誤用戶的時(shí)間，同時(shí)也降低了銀行的工作效率。金融科技手段在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求中的引入，如智能化的服務(wù)，第三方平臺(tái)的交易等，使銀行客戶能夠在線上或者線下脫離工作人員的情況下開(kāi)展金融業(yè)務(wù)服務(wù)，不僅使得工作效率的提高，用戶也減少了排隊(duì)時(shí)間，提升了自己內(nèi)心的滿足度，這也是服務(wù)質(zhì)量提升的重要體現(xiàn)。商業(yè)銀行促進(jìn)業(yè)務(wù)服務(wù)能力，需要不斷創(chuàng)新科技，提高銀行的工作效率，滿足用戶的需求，提高商業(yè)銀行的知名度。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）金融創(chuàng)新制度問(wèn)題

金融科技在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的應(yīng)用，對(duì)商業(yè)銀行的快速發(fā)展起到重要作用，但金融創(chuàng)新制度不完善，需要對(duì)金融創(chuàng)新制度不斷完善，以發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)發(fā)展中的作用。首先，金融科技的重點(diǎn)是數(shù)據(jù)和技術(shù)，商業(yè)銀行涉及數(shù)據(jù)的種類繁多，必須數(shù)據(jù)都是非常重要的，如有利用現(xiàn)代技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)處理，提高數(shù)據(jù)的利用效率，同時(shí)需要注重?cái)?shù)據(jù)的保密性。但是商業(yè)銀行在原有思維影響下使得短期之內(nèi)無(wú)法進(jìn)行扭轉(zhuǎn)，使得金融的運(yùn)用還處于形式上發(fā)展。其次，金融科技的核心是人才，但是目前掌握金融科技高端人才還不足。人才是金融創(chuàng)新的根本，現(xiàn)在具有金融創(chuàng)新能力的人才商業(yè)緊缺，在短時(shí)間內(nèi)很難解決。由于商業(yè)銀行工作壓力比較大，人才的流動(dòng)性也很大，這對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新起到阻礙作用?，F(xiàn)在，大多數(shù)商業(yè)銀行工作人員多為經(jīng)濟(jì)管理和金融專業(yè)畢業(yè)生，因此急需要金融科技類人才。金融科技類人才是復(fù)合型人才，必須經(jīng)過(guò)工作的積累，形成金融科技類人才，金融科技類人才符合現(xiàn)代高校的發(fā)展需要，也是社會(huì)發(fā)展的重要過(guò)程。