譚曉萌

近年來(lái)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的應(yīng)用加速了金融和科技的融合，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式顛覆，讓商業(yè)銀行不得不加速轉(zhuǎn)型。金融行業(yè)內(nèi)的需求也發(fā)生了顯著變化，這些新的市場(chǎng)變化給商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更多要求，這就使得銀行必須做出新的改變。本文首先分析了金融科技下商業(yè)行的轉(zhuǎn)型方向，并在此基礎(chǔ)上提出幾點(diǎn)發(fā)展建議。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)不斷向縱深發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在這一環(huán)境下的發(fā)展產(chǎn)生了化學(xué)反應(yīng)，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷發(fā)展壯大。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融業(yè)深度融合。加上國(guó)家政策的引導(dǎo)、扶持，金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)趁勢(shì)而起，數(shù)據(jù)的價(jià)值在金融行業(yè)的發(fā)展中不斷被挖掘出來(lái)。隨著金融科技的發(fā)展，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)增速到經(jīng)濟(jì)質(zhì)量轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，資金開始繞過銀行直接與供需方對(duì)接，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須利用金融技術(shù)實(shí)施一系列轉(zhuǎn)型，在新金融格局中提升經(jīng)營(yíng)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在各項(xiàng)業(yè)務(wù)上，場(chǎng)景更加豐富、金融方案推陳出新，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想生存、發(fā)展，并為社會(huì)持續(xù)帶來(lái)高質(zhì)量服務(wù)，就必須與互聯(lián)網(wǎng)深度契合，針對(duì)現(xiàn)實(shí)問題進(jìn)行改革創(chuàng)新。本文以商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為主線，研究了金融科技的應(yīng)用。

一、金融科技下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向

（一）應(yīng)用場(chǎng)景的轉(zhuǎn)型

在金融科技的應(yīng)用方面，銀行一直致力于提供無(wú)縫服務(wù)，打造線上線下一體化服務(wù)場(chǎng)景。首先可運(yùn)用智能化設(shè)備提供更具綜合性、便捷性的服務(wù)，例如投放新型創(chuàng)新自助設(shè)備，打造超級(jí)柜臺(tái)，讓客戶無(wú)需較長(zhǎng)時(shí)間的排隊(duì)便可通過自助機(jī)器辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。如興業(yè)銀行設(shè)計(jì)盲人ATM，在語(yǔ)音導(dǎo)航提示下幫助視力殘障人士，同樣可實(shí)現(xiàn)便捷辦理。其次，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供隨時(shí)隨地的金融服務(wù)，通過微信銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等服務(wù)讓產(chǎn)品服務(wù)不斷升級(jí)，突破空間及時(shí)間限制，為客戶不斷打造更人性化的服務(wù)業(yè)務(wù)。最后，通過眾多新型專業(yè)服務(wù)平臺(tái)的開發(fā)實(shí)現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)各領(lǐng)域數(shù)據(jù)的匯集應(yīng)用。例如建設(shè)銀行推出的客戶驅(qū)動(dòng)型交易流程，有效提升了交易的透明度與互動(dòng)性;中國(guó)銀行應(yīng)用的對(duì)臺(tái)金融服務(wù)中心，讓兩岸資金支付清算的便捷性顯著增強(qiáng);工商銀行應(yīng)用的物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，讓各領(lǐng)域數(shù)據(jù)得到了有效管理加工。眾多一體化金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)讓客戶得到更全方位的服務(wù)與產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了一站式服務(wù)與產(chǎn)品模式的創(chuàng)設(shè)。

（二）業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型

在金融科技的應(yīng)用下，各家銀行服務(wù)與產(chǎn)品亮點(diǎn)紛呈，服務(wù)流程更為簡(jiǎn)化，從服務(wù)、產(chǎn)品、營(yíng)銷等方面讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式有了顛覆性轉(zhuǎn)變。首先，在服務(wù)和產(chǎn)品上的創(chuàng)新讓業(yè)務(wù)辦理更具便捷性與新穎化，例如工商銀行推出的智能排隊(duì)系統(tǒng)可有效節(jié)約排隊(duì)等候時(shí)間，中信銀行推出的薪金煲讓理財(cái)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)化，上海農(nóng)商銀行推出的指紋確認(rèn)讓原本需要特殊客戶簽名的流程被免去，交通銀行推出的智能機(jī)器人則讓大堂經(jīng)理的工作得到了有效分?jǐn)?。其次，在金融科技下營(yíng)銷的精準(zhǔn)性得到了顯著提升，生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)能夠幫助銀行深度挖掘客戶信息，在大數(shù)據(jù)分析下實(shí)現(xiàn)對(duì)需求預(yù)測(cè)、客戶分層、客戶畫像、客戶識(shí)別的精細(xì)化營(yíng)銷，讓銀行的服務(wù)與產(chǎn)品步入私人定制及量身定做時(shí)代，例如招商銀行推出的摩蝎智投、中信銀行推出的信智投等產(chǎn)品，均更符合客戶的實(shí)際需求，提升了產(chǎn)品的個(gè)性化優(yōu)勢(shì)。

（三）支付方式的轉(zhuǎn)型

金融科技發(fā)展史已經(jīng)近40年，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出典型的數(shù)字化狀態(tài)。從業(yè)務(wù)端角度來(lái)說，商業(yè)銀行支付結(jié)算各項(xiàng)業(yè)務(wù)在電子支付的發(fā)展支撐下逐漸走向數(shù)字化與虛擬化方向，直銷銀行、金融理財(cái)超市、網(wǎng)上商城的出現(xiàn)為客戶提供了更便捷的實(shí)時(shí)服務(wù)，服務(wù)與產(chǎn)品均呈現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展態(tài)勢(shì)。當(dāng)前銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展向著社區(qū)化、特色化、智能化、輕型化方向邁進(jìn)，智能終端設(shè)備的投入也逐漸普及，微信銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的服務(wù)延伸讓客戶體驗(yàn)滿意度更高，大量傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被有效分流。

（四）技術(shù)體系的轉(zhuǎn)型

各家銀行技術(shù)體系在金融科技的應(yīng)用下得到全面改造，全面優(yōu)化業(yè)務(wù)流程下銀行技術(shù)系統(tǒng)得到了有效轉(zhuǎn)型。例如資產(chǎn)托管系統(tǒng)、全球金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)、對(duì)公CRM系統(tǒng)、授信管理系統(tǒng)、資產(chǎn)管理系統(tǒng)等。技術(shù)系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型為客戶營(yíng)銷流動(dòng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)建模發(fā)揮了巨大功效，信息安全系統(tǒng)也向著立體化、多層次方向發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)庫(kù)得到了全面升級(jí)。

（五）風(fēng)控體系的轉(zhuǎn)型

對(duì)于銀行而言，風(fēng)控體系在經(jīng)營(yíng)過程中處于重要位置，在金融科技的應(yīng)用下傳統(tǒng)風(fēng)控體系有所升級(jí)，向著智能化方向發(fā)展。首先，在預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)方面，通過大數(shù)據(jù)分析對(duì)歷史數(shù)據(jù)展開挖掘，從而對(duì)未來(lái)情境加以測(cè)試和模擬，可幫助銀行計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)預(yù)值并突出風(fēng)險(xiǎn)因素，模擬業(yè)務(wù)違約的概率分布及相關(guān)特征，從而對(duì)違約情況加以判別，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤處理。其次，在信貸管理方面實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)全過程貫穿，通過云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況全面考核并交叉核驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的有效篩選、高質(zhì)量的授信審批并落實(shí)貸后實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。第三，對(duì)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理可從交易地點(diǎn)、交易時(shí)間、交易金額、交易頻率、交易習(xí)慣等方面，通過奇異值控制相關(guān)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)異常交易的判斷，并做好合理的風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)客戶資金安全。最后，在信息安全保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，在安全芯片、生物識(shí)別、網(wǎng)絡(luò)加密、分布式存儲(chǔ)、區(qū)塊鏈等技術(shù)下，可有效管理客戶的交易數(shù)據(jù)及基本信息，進(jìn)行交易環(huán)境識(shí)別、交易習(xí)慣判別、客戶身份識(shí)別等操作，達(dá)到保障信息安全的目的。

二、商業(yè)銀行在金融科技下的發(fā)展措施

（一）轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略定位

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技的應(yīng)用方面需更注重以客戶為中心，將戰(zhàn)略發(fā)展定位加以轉(zhuǎn)變。其數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅表現(xiàn)為技術(shù)層面的變化，商業(yè)銀行的本質(zhì)依舊在于金融，其關(guān)鍵在于商業(yè)模式轉(zhuǎn)型以及金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?？蛻羰倾y行數(shù)字化的核心，銀行所提供的服務(wù)和產(chǎn)品均需以客戶體驗(yàn)感為優(yōu)先，體驗(yàn)感同樣是商業(yè)價(jià)值的一部分。銀行需要從客戶角度出發(fā)，尋找客戶的潛在需求并提升其體驗(yàn)感，通過交付流程的創(chuàng)新化、優(yōu)質(zhì)化解決當(dāng)前問題?？稍诶碡?cái)、消費(fèi)等與客戶產(chǎn)生交流的服務(wù)與產(chǎn)品中應(yīng)用無(wú)感化場(chǎng)景，減少服務(wù)和產(chǎn)品的處理流程與時(shí)間，讓客戶體驗(yàn)得以優(yōu)化，這是商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。