尚航飛

存款在我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債中平均占比約為60%，是銀行盈利和風(fēng)險(xiǎn)防范的重要保障。穩(wěn)定的低成本存款可以支撐銀行貸款、金融投資等生息資產(chǎn)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)更多利潤(rùn)。同時(shí)，也有助于銀行防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并降低追逐高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的動(dòng)力，保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。但是，近期，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，銀行存款付息成本保持剛性，未與貸款利率同步下行，凈息差收窄，利潤(rùn)增速放緩。當(dāng)前，存款監(jiān)管政策密集出臺(tái)，居民財(cái)富多元化配置和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，快速變化的內(nèi)外部形勢(shì)將對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，把握市場(chǎng)規(guī)律，提升存款發(fā)展質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和價(jià)值最大化。

存款業(yè)務(wù)面臨的新發(fā)展格局

貨幣政策向常態(tài)化轉(zhuǎn)型。2020年上半年，我國(guó)加大貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)力度，有效對(duì)沖新冠肺炎疫情影響，GDP增速在全球主要經(jīng)濟(jì)體中領(lǐng)先。但是，從宏觀杠桿率看，我國(guó)居民部門、政府部門和非金融企業(yè)部門的杠桿率均創(chuàng)歷史新高，特別是非金融企業(yè)部門杠桿率在2020年6月末達(dá)到164.4%，較上年末上升13.1個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大。2020年下半年以來(lái)，我國(guó)貨幣政策由“逆周期”向“跨周期”轉(zhuǎn)型，在確保貨幣供應(yīng)量滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要的同時(shí)，更加注重結(jié)構(gòu)性操作，兼顧當(dāng)前和中長(zhǎng)期。進(jìn)入2021年，我國(guó)市場(chǎng)流動(dòng)性邊際收斂，企業(yè)貸款需求減弱，存款派生能力降低，M2增速較往年有所放緩。前五個(gè)月M2增速僅為8.3%，較2019年同期低0.2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，國(guó)際環(huán)境依然復(fù)雜多變，如國(guó)際大宗商品價(jià)格快速上漲、美聯(lián)儲(chǔ)加息預(yù)期上升等，對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和貨幣政策調(diào)整造成較大擾動(dòng)。7月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)常會(huì)”）提出要適時(shí)運(yùn)用降準(zhǔn)等貨幣政策工具，進(jìn)一步加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的支持，超出市場(chǎng)預(yù)期，但也強(qiáng)調(diào)要保持貨幣政策穩(wěn)定性、增強(qiáng)有效性?？傮w看，雖然外部挑戰(zhàn)和沖擊不容小覷，但為靈活平衡穩(wěn)增長(zhǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，我國(guó)貨幣政策將以我為主，保持定力。

存款業(yè)務(wù)監(jiān)管力度加強(qiáng)。為激發(fā)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)活力，國(guó)常會(huì)在2020年6月提出了“金融系統(tǒng)全年向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利1.5萬(wàn)億元”的任務(wù)目標(biāo)，在央行LPR改革等政策引導(dǎo)下，銀行貸款利率下行。2020年12月，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較去年同期下降0.51個(gè)百分點(diǎn)。但是從銀行負(fù)債端看，為應(yīng)對(duì)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行產(chǎn)生了靈活計(jì)息、高息攬存等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，負(fù)債成本呈現(xiàn)剛性特征，息差收入持續(xù)承壓。2020年我國(guó)商業(yè)銀行凈息差較上年下降10個(gè)BP至2.1%，2021年一季度進(jìn)一步下降至2.07%。因此，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)了壓降結(jié)構(gòu)性存款、整改靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)渠道存款和異地吸收存款等監(jiān)管要求，促使銀行理性攬存。2021年6月，存款利率上限確定方式由“基準(zhǔn)利率上浮一定倍數(shù)”調(diào)整為“基準(zhǔn)利率加上一定基點(diǎn)”，而且長(zhǎng)短期存款利率上限分別有所下調(diào)和提高，有助于引導(dǎo)長(zhǎng)期存款利率下行，打破存款成本剛性。總體看，監(jiān)管部門持續(xù)規(guī)范存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化存款利率監(jiān)管機(jī)制，存款市場(chǎng)發(fā)展秩序有望向好。

居民財(cái)富配置多元化。居民財(cái)富逐步從儲(chǔ)蓄向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變，“金融脫媒”程度日漸加深。從居民財(cái)富理念看，隨著經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和居民可支配收入的增加，居民對(duì)提高金融資產(chǎn)配置效率的意愿增強(qiáng)，更加喜歡權(quán)益類產(chǎn)品。招行《2021年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，高凈值人群對(duì)私募股權(quán)、證券等產(chǎn)品的需求日益增加，權(quán)益類資產(chǎn)配置占比較往年提升。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，依托于金融科技，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的收益和效率優(yōu)勢(shì)突出，既能滿足客戶的預(yù)防性貨幣需求，又能帶來(lái)較高收益，存款吸引力下降。截至2021年5月末，公募基金份額達(dá)19.61萬(wàn)億份，同比增長(zhǎng)20.88%，遠(yuǎn)高于同期金融機(jī)構(gòu)存款增速。從資本市場(chǎng)發(fā)展看，銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)都提出要加強(qiáng)資本市場(chǎng)與居民儲(chǔ)蓄的聯(lián)動(dòng)，即居民儲(chǔ)蓄可為資本市場(chǎng)輸入長(zhǎng)期資金，資本市場(chǎng)能服務(wù)居民財(cái)富管理，這將進(jìn)一步推動(dòng)居民財(cái)富配置逐漸從存款產(chǎn)品向其他金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。截至2021年5月末，股票型和混合型基金份額合計(jì)4.88萬(wàn)億份，同比增長(zhǎng)68.02%，較2020年同期高34.94個(gè)百分點(diǎn)。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。新冠肺炎疫情催化了一批線上新生業(yè)態(tài)，生產(chǎn)、消費(fèi)和政府治理的數(shù)字化進(jìn)程加速，倒逼銀行加大金融科技運(yùn)用，創(chuàng)新服務(wù)模式，應(yīng)對(duì)客戶需求變化。此外，來(lái)自金融科技企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型緊迫感增強(qiáng)。阿里巴巴、騰訊等金融科技公司依托自身平臺(tái)，提供支付、信貸等綜合性金融服務(wù)，增加用戶數(shù)量、質(zhì)量和黏性，不斷分流銀行客戶和資金，導(dǎo)致銀行的資金融通中介作用被削弱。面對(duì)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，以招商、平安等為代表的銀行加快建設(shè)數(shù)字化渠道，搭建“金融+生活”生態(tài)場(chǎng)景，推動(dòng)數(shù)字化精準(zhǔn)聚焦，高效拓展客戶和吸收客戶增量資金?！吨袊?guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2020）》顯示，在對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)潛在創(chuàng)新點(diǎn)的調(diào)查中，超七成銀行家認(rèn)為應(yīng)加大金融科技運(yùn)用?？梢灶A(yù)見，在國(guó)家對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視和支持下，未來(lái)將會(huì)有更多的銀行把戰(zhàn)略重點(diǎn)由線下向線上轉(zhuǎn)移，加速推進(jìn)數(shù)字化，以在數(shù)字時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)中立足。

存款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)展望

存款總量增速放緩，負(fù)債成本管控壓力猶存。2020年，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額增速創(chuàng)2017年嚴(yán)監(jiān)管以來(lái)的高點(diǎn)10.2%。隨著貨幣政策回歸常態(tài)化，2021年銀行存款增長(zhǎng)動(dòng)力下降，5月末增速已跌至8.9%（見圖1）。展望未來(lái)，銀行穩(wěn)存增存壓力增大，負(fù)債成本短期仍難有效緩解。一方面，存款成本短期難以顯著下降。受存款總量增速收斂影響，存款資源將更加稀缺，銀行個(gè)體間的競(jìng)爭(zhēng)程度預(yù)計(jì)不減。從增量看，銀行可能會(huì)繼續(xù)依靠?jī)r(jià)格手段贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。2021年6月，存款利率上限調(diào)整后，與國(guó)有大行相比，其他銀行三個(gè)月和六個(gè)月定期存款利率上限較調(diào)整前提高，而且兩年期及以內(nèi)定期存款利率上限較國(guó)有大行的價(jià)格差拉大，有利于其發(fā)揮價(jià)格優(yōu)勢(shì)。從存量看，長(zhǎng)期高價(jià)存款存續(xù)期較長(zhǎng)，將對(duì)付息成本產(chǎn)生持久影響。另一方面，市場(chǎng)利率回升，同業(yè)負(fù)債成本呈上行態(tài)勢(shì)。當(dāng)市場(chǎng)利率走低時(shí)，銀行可以融入低成本的同業(yè)資金，彌補(bǔ)一般性存款成本上行產(chǎn)生的負(fù)債成本“缺口”。當(dāng)前，銀行間市場(chǎng)資金價(jià)格企穩(wěn)回升，以6個(gè)月期同業(yè)存單為例，2021年1～5月的平均發(fā)行利率為2.96%，較2020年同期上升41.59個(gè)BP，與2019年同期基本持平，未來(lái)類似2020年新冠肺炎疫情初期的低利率情形很難再現(xiàn)。部分銀行為確保流動(dòng)性安全和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，可能需要增加同業(yè)負(fù)債補(bǔ)充資金，負(fù)債成本將面臨較大上升壓力。

存款定期化趨勢(shì)顯著，可能抵消存款利率上限改革效果。低成本活期存款是銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)存款活比波動(dòng)下行，表明客戶把活期存款轉(zhuǎn)換為定期存款的傾向愈加明顯。截至2021年5月末，居民和非金融企業(yè)人民幣存款活比僅為32.99%和36.17%，分別較2016年末下降5.76個(gè)百分點(diǎn)和6.67個(gè)百分點(diǎn)（見圖2）。展望未來(lái)，存款定期化預(yù)計(jì)將持續(xù)，存款活比可能長(zhǎng)期保持低位。主要原因：一是激烈的存款競(jìng)爭(zhēng)可能使存款吸收能力較弱的中小銀行更加依賴價(jià)格較高的定期存款;二是定期存款利率較活期存款的價(jià)格差擴(kuò)大會(huì)在一定程度上提高定期存款的吸引力;三是投資渠道日益完善以及支付體系的發(fā)展會(huì)替代活期存款的存取便利和快速周轉(zhuǎn)屬性，對(duì)活期存款形成分流。截至2021年5月末，第三方支付機(jī)構(gòu)在央行的準(zhǔn)備金余額達(dá)1.78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.47%。值得注意的是，存款付息成本的高低與期限結(jié)構(gòu)息息相關(guān)。2020年年度報(bào)告顯示，中行、交行、郵儲(chǔ)、招商等銀行都明確提到加強(qiáng)高成本存款管控。如果一家銀行的存量三年期存款到期后被引存到一年或兩年期存款，三年期存款與一年、兩年期存款的利率上限價(jià)格差分別為125個(gè)基點(diǎn)和65個(gè)基點(diǎn)，將有助于存款成本下行。但是，在存款定期化趨勢(shì)下，高成本存款管控帶來(lái)的成本下行可能會(huì)被存款由活期向定期轉(zhuǎn)化所帶來(lái)的成本上行所抵消。比如，國(guó)有大行的活期存款利率上限為0.45%，與三個(gè)月、六個(gè)月和一年期存款的利差分別為115個(gè)、135個(gè)和155個(gè)基點(diǎn)，可見活期向定期轉(zhuǎn)化產(chǎn)生的邊際成本相對(duì)更高，進(jìn)而使銀行存款成本仍保持一定剛性。

居民存款向非銀金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，同業(yè)客戶拓展的重要性提升。在資本市場(chǎng)快速發(fā)展以及居民財(cái)富配置多元化的帶動(dòng)下，居民存款加速流向股市、基金、理財(cái)產(chǎn)品等領(lǐng)域，以證券公司、基金公司、信托公司等為代表的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款規(guī)模增長(zhǎng)迅速，如第三方存管資金、金融產(chǎn)品托管資金等。截至2021年5月末，非銀機(jī)構(gòu)存款余額為20.83萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.1%。但是應(yīng)該看到，非銀機(jī)構(gòu)存款增量波動(dòng)較大，與居民存款增量存在“蹺蹺板效應(yīng)”（見圖3）。當(dāng)資本市場(chǎng)向好或理財(cái)產(chǎn)品銷售增加時(shí)，居民存款會(huì)流向同業(yè)客戶;當(dāng)市場(chǎng)反轉(zhuǎn)時(shí)，存款則會(huì)從同業(yè)客戶項(xiàng)下回流居民賬戶。如果銀行沒有做好同業(yè)客戶的拓展和維護(hù)，其存款增長(zhǎng)在短期內(nèi)可能會(huì)受到較大擾動(dòng)，不利于資金來(lái)源的穩(wěn)定。相比之下，那些重視并建立同業(yè)客戶發(fā)展體系的銀行可能在維護(hù)存款穩(wěn)定上更具優(yōu)勢(shì)。此外，商業(yè)銀行為同業(yè)客戶提供資金清算、結(jié)算或存管服務(wù)，可以沉淀大量低成本活期資金。比如，2020年，招商銀行同業(yè)存款日均余額為6016.22億元，同比增長(zhǎng)18.33%，其中活期占比為83.15%，同比提升5.77個(gè)百分點(diǎn)。從未來(lái)趨勢(shì)看，居民存款會(huì)持續(xù)向投資轉(zhuǎn)化，同業(yè)客戶存款不僅能成為銀行重要的低成本資金來(lái)源，而且也是熨平存款增量波動(dòng)的手段，重要性不言而喻。

銀行競(jìng)爭(zhēng)力差異較大，存款市場(chǎng)格局繼續(xù)分化。從國(guó)有大行看，20世紀(jì)80年代，四家國(guó)有大行脫離中國(guó)人民銀行，率先開展市場(chǎng)化金融業(yè)務(wù)，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。目前六家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)布局廣，優(yōu)質(zhì)客戶大量積累，人才不斷聚集，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力領(lǐng)先。從股份制銀行看，全國(guó)性股份制銀行在縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)渠道較少，除招商等銀行堅(jiān)守零售戰(zhàn)略外，大部分股份制銀行零售客戶資源匱乏，存款發(fā)展難度相對(duì)較大。截至2020年三季度末，中型銀行的存款在其負(fù)債中的占比僅為47.03%，較大型和小型銀行分別低19.98個(gè)百分點(diǎn)和22.05個(gè)百分點(diǎn)。隨著市場(chǎng)利率上行，同業(yè)負(fù)債成本上升，中型銀行可能加大對(duì)一般性存款的爭(zhēng)奪。從地方性銀行看，近年來(lái)，我國(guó)銀行法人數(shù)量不斷增加，2020年末已達(dá)4601家，且以城商行、農(nóng)商行為代表的地方法人銀行為主。大多數(shù)地方性銀行存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高、公司治理機(jī)制不完善等天然劣勢(shì)，為滿足流動(dòng)性管理需求，通過抬高利率吸收存款的沖動(dòng)更強(qiáng)，難言存款高質(zhì)量發(fā)展。但也應(yīng)注意到，以農(nóng)商行為代表的地方性銀行深耕本地經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，能夠從地方政府獲得較多業(yè)務(wù)支持。比如，社保等機(jī)構(gòu)存款的配置主要采用競(jìng)標(biāo)方式，地方性銀行往往能獲得較大分配額度。展望未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)渠道存款和異地吸收存款管控以及存款利率上限調(diào)整的落地，可能使以往過度依賴高息存款的銀行面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，存款進(jìn)一步向渠道更廣的國(guó)有大行、頭部股份制銀行和農(nóng)商行轉(zhuǎn)移。

存款業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對(duì)策略

堅(jiān)持規(guī)模適度增長(zhǎng)思路，提高核心存款發(fā)展質(zhì)量。商業(yè)銀行出于維護(hù)自身市場(chǎng)形象或者秉持依賴規(guī)模增加收入的發(fā)展理念，可能較為看重包括存款在內(nèi)的市場(chǎng)份額，進(jìn)而容易為了做大規(guī)模而依靠?jī)r(jià)格手段去吸收存款，造成規(guī)模增長(zhǎng)無(wú)法與自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力、資本補(bǔ)充能力匹配，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性較差。因此，商業(yè)銀行在確定存款發(fā)展目標(biāo)時(shí)應(yīng)放棄“規(guī)模情結(jié)”，盡量與自身客戶儲(chǔ)備和渠道建設(shè)能力保持統(tǒng)一。事實(shí)上，《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》就明確指出，商業(yè)銀行不得設(shè)定以存款時(shí)點(diǎn)規(guī)模、市場(chǎng)份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評(píng)指標(biāo)。在合理發(fā)展規(guī)模的同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)提高核心存款發(fā)展質(zhì)量。銀行擁有的核心存款占比越大，低成本穩(wěn)定資金越多，其就越能靈活應(yīng)對(duì)內(nèi)外部挑戰(zhàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也就越強(qiáng)。銀行可以運(yùn)用下調(diào)長(zhǎng)端存款FTP、收緊長(zhǎng)期限存款對(duì)客授權(quán)利率、加強(qiáng)績(jī)效考核等手段，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)加大活期和短期資金組織，壓降長(zhǎng)期高成本存款，持續(xù)優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)，確保付息成本穩(wěn)中有降，努力實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)和資本內(nèi)生目標(biāo)。

加強(qiáng)非銀機(jī)構(gòu)存款發(fā)展，完善資金內(nèi)循環(huán)體系。面對(duì)居民存款向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、非銀機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)迅速的趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)提升個(gè)人存款與非銀機(jī)構(gòu)存款的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)能力，實(shí)現(xiàn)客戶資金在本行系統(tǒng)內(nèi)流轉(zhuǎn)，確保存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。一是提高非銀機(jī)構(gòu)的托管資金留存水平。要著力提升產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷力度和托管運(yùn)營(yíng)能力，爭(zhēng)取更多非銀機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品在本行進(jìn)行托管、清算，增加托管資金沉淀規(guī)模。二是大力拓展證券交易結(jié)算資金。深度挖掘個(gè)人客戶、機(jī)構(gòu)客戶三方存管業(yè)務(wù)需求，積極爭(zhēng)取個(gè)人客戶通過與本行有三方存管業(yè)務(wù)合作的證券公司進(jìn)入資本市場(chǎng)，增加證券交易結(jié)算資金留存。三是搭建同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)。充分認(rèn)識(shí)和挖掘自身在同業(yè)市場(chǎng)中的影響力和相對(duì)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與同業(yè)客戶的業(yè)務(wù)合作和專業(yè)交流，努力打造緊密可靠的互動(dòng)交流平臺(tái)，提高同業(yè)客戶黏性，增加同業(yè)活期存款沉淀。

加快財(cái)富管理體系搭建，提升客戶主賬戶滲透率。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，財(cái)富管理業(yè)務(wù)不僅能直接帶動(dòng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)，更能間接撬動(dòng)大量低成本活期存款沉淀。比如，招商銀行通過以AUM為抓手，吸引客戶將理財(cái)主賬戶放在招行，加上在代發(fā)客戶、電子銀行和支付結(jié)算的優(yōu)勢(shì)，大量資金沉淀為活期存款。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加快財(cái)富管理體系搭建，提升客戶主賬戶滲透率，拓展活期存款沉淀來(lái)源。一是打造豐富優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品平臺(tái)。豐富貨架上的金融產(chǎn)品，如存款、理財(cái)、債券、保險(xiǎn)、基金、信托、各類資管計(jì)劃等，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品為抓手，挖掘客戶潛在金融需求。特別是在國(guó)內(nèi)居民權(quán)益類資產(chǎn)配置需求不斷上升的背景下，努力吸引更多客戶通過本行配置非存款類資產(chǎn)。二是注重提升綜合服務(wù)能力。高凈值客戶與大眾客群相比，服務(wù)需求更多元，商業(yè)銀行除了幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值外，還應(yīng)提升財(cái)富傳承、稅務(wù)法務(wù)咨詢、長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃等專業(yè)服務(wù)能力。三是做好農(nóng)村地區(qū)客戶的財(cái)富管理服務(wù)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的加速推進(jìn)，農(nóng)村財(cái)富管理市場(chǎng)巨大。商業(yè)銀行可向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村延伸金融信息、金融產(chǎn)品、金融支付、便民繳費(fèi)等服務(wù)，充分挖掘農(nóng)村地區(qū)的家庭農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)民合作社股東、小微企業(yè)主、城市周邊拆遷戶等潛在財(cái)富客戶。

建立高效聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)存款業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。存款業(yè)務(wù)的主動(dòng)性相對(duì)弱于貸款，發(fā)展中需要跳出存款發(fā)展存款，將存款業(yè)務(wù)與貸款、支付結(jié)算、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)起來(lái)，充分利用好資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的資金沉淀。一是加強(qiáng)板塊內(nèi)的聯(lián)動(dòng)。一般來(lái)講，商業(yè)銀行的零售金融板塊、公司金融板塊和資金資管板塊分別牽頭個(gè)人存款、公司存款和同業(yè)存款業(yè)務(wù)，各板塊又分別囊括多個(gè)業(yè)務(wù)部門。商業(yè)銀行應(yīng)在各板塊中建立部門協(xié)同機(jī)制，如設(shè)置聯(lián)動(dòng)考核指標(biāo)、制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展方案，提高業(yè)務(wù)協(xié)作能力。二是加強(qiáng)不同板塊間的聯(lián)動(dòng)。不同類型的存款業(yè)務(wù)均離不開其他板塊的大力支持，比如代發(fā)業(yè)務(wù)涉及零售和公司金融板塊。商業(yè)銀行要打破不同板塊間的壁壘，強(qiáng)化技術(shù)、資金層面的協(xié)同，整合金融資源，通過業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展達(dá)到“1+1>2”的效果。三是加強(qiáng)總分行、母行與子公司的聯(lián)動(dòng)?？傂幸皶r(shí)掌握和分析全行業(yè)務(wù)發(fā)展情況，持續(xù)有效督導(dǎo)分行業(yè)務(wù)發(fā)展;分行要善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和不足，為全行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)價(jià)值。擁有各類金融牌照的子公司是銀行集團(tuán)提供綜合化金融服務(wù)的重要平臺(tái)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)兩者間的協(xié)同，助力實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化與全行經(jīng)營(yíng)效益最優(yōu)化。

推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造最佳客戶體驗(yàn)。新冠肺炎疫情席卷全球后，“零接觸”的數(shù)字化金融模式優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，為客戶提供快捷、多渠道、多產(chǎn)品的數(shù)字化體驗(yàn)，提升存款業(yè)務(wù)發(fā)展能力。一是推動(dòng)數(shù)字化營(yíng)銷。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)分析客戶的差異化需求，精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品和服務(wù)，提升獲客能力。同時(shí)，要分析重點(diǎn)客戶資金流向，掌握客戶的上下游、行業(yè)相關(guān)性等信息，開展定向營(yíng)銷，拓展資金渠道。二是推動(dòng)數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新。堅(jiān)持以客戶為中心，以市場(chǎng)需求為驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)品數(shù)字化，為客戶提供豐富的“線上+線下”產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)留客、活客能力。三是加強(qiáng)線上渠道建設(shè)。場(chǎng)景金融是存款的活水渠道，商業(yè)銀行要把握資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律，加快圍繞民生、消費(fèi)、社區(qū)等搭建融入本行產(chǎn)品服務(wù)的生態(tài)場(chǎng)景，提高場(chǎng)景化資金沉淀。

（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部）