九尾君

7月16日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布公告：依法延長天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險等6家機構(gòu)接管期限一年。

其中，有4家是保險公司，2家壽險，2家財險。

那么，這幾家保司為什么被接管？我們國家的保險公司真的會破產(chǎn)跑路嗎？且聽小編慢慢道來。

保險公司為什么會被接管

小編仔細查看了監(jiān)管公告之后，發(fā)現(xiàn)這4家保險公司在去年7月被首次接管，今年延長接管，原因就是這幾家保險公司的償付能力出現(xiàn)了問題。

1）償付能力

償付能力是指保險公司償還債務(wù)的能力，通俗點來說，就是當(dāng)保險公司所有保單同時發(fā)生理賠，保險公司能賠得起的能力有多少。

例如償付率200%，表明該保司能同時應(yīng)對所有保單理賠2次。

其中，償付能力還包含核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率。

核心償付能力充足率：該保司高流動性資本，即高流動性資本和最低資本的比值。

綜合償付能力充足率：該保司全部資本，即全部資本和最低資本的比值。

這里的最低資本是根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門對于不同保險公司的要求而有所不同。

總結(jié)來說，只有償付能力越充足，也就是數(shù)值越高，那么這家保險公司的穩(wěn)定性就越強，我們的保單獲賠的可能性也就越大。

2）償付能力達標

根據(jù)銀保監(jiān)會要求，保險公司償付能力達標需要符合以下3個指標：

綜合償付能力充足率≥100%;

核心償付能力充足率≥50%;

風(fēng)險綜合評級B類及以上。

這幾家保險公司被接管，很大可能是在近期的季度數(shù)據(jù)披露中，償付能力出現(xiàn)了問題。監(jiān)管部門為了最大程度保障我們消費者的權(quán)益，就會提前介入并接管。

由此可見，我們國家的保險監(jiān)管機制還是非常嚴格的。

保險公司真的會破產(chǎn)跑路嗎

事實上，到目前為止，我國大陸還沒有任何一家保險公司破產(chǎn)過。大家聽說過的最危險的一次保險公司出事，可能就是2018年的安邦保險了吧？

實際上，通過銀保監(jiān)會的接管和救助，如今的安邦保險改名大家保險，并已經(jīng)恢復(fù)正常經(jīng)營，消費者的保單也沒有受到影響。

除了監(jiān)管會及時把控保險公司的風(fēng)險之外，我國《保險法》還專門制定了避免保險公司破產(chǎn)的三金制度：

1）保證金制度

保險公司應(yīng)當(dāng)將注冊資本金20%存入銀保監(jiān)會指定的銀行，這筆錢受銀保監(jiān)會監(jiān)管，只有到破產(chǎn)邊緣，保司才會拿出來補償用戶。

2）責(zé)任準備金制度

保險公司每賣出一份保單，就要抽一筆錢作為責(zé)任準備金，用作未來可能會出現(xiàn)的賠付風(fēng)險。

因此，很多小保險公司，雖然看起來產(chǎn)品賣得不錯，銷量很高，但是一年到頭，也沒有盈利多少，那多半是把錢放進了責(zé)任準備金里面了。

3）公積金制度

這里的公積金可不是我們買房用的，而是保險公司用我們所交保費賺的利潤，根據(jù)規(guī)定得留一定比例在公司，用作后續(xù)的公司運營。

不然賺大錢的時候去任性揮霍，等到啥時候生意不景氣，豈不是沒有資金兜底了？

所以，為了防止保險公司出現(xiàn)問題，銀保監(jiān)會會從各個方面要求保司強制儲蓄。

4）保險保障基金

如果保險公司破產(chǎn)，沒有發(fā)生理賠的保單，就會轉(zhuǎn)讓給其他保險公司繼續(xù)承保，保單不會受到影響。

但是已經(jīng)發(fā)生理賠待支付保險金的情況就會比較復(fù)雜，需要保險公司經(jīng)申報成為債權(quán)后，在清算財產(chǎn)中進行支付。

如果清算財產(chǎn)不足以支付我們的保險金，我們就會出現(xiàn)損失。

怎么辦呢？這個時候就輪到保險保障基金出場了。

當(dāng)保險公司破產(chǎn)，保險保障基金會向保單受讓公司提供相應(yīng)救助，個人以90%前保單利益為限，機構(gòu)以80%前保險利益為限。

由此可見，就算保險公司破產(chǎn)，沒錢支付我們的保險金，那么保險保障基金仍然是我們最后的兜底保障，可以將我們的損失降到最低。

保險產(chǎn)品真的都100%安全嗎？

先別高興得太早，因為并不是所有保單都100%安全可靠。

首先，我們可以將保險分為2類來分析：保障型保險和投資型保險。

1）保障型保險

例如我們常見的壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險等，這些純保障的險種。

這類險種因為保障內(nèi)容都是白紙黑字寫進合同里面的，所以不論保險公司出現(xiàn)什么問題，只要我們的保單依舊有效，那么這類產(chǎn)品就基本上是100%安全可靠的。

2）投資型保險

例如分紅險、萬能險這類投資型險種就不一樣了。因為這類險種大多數(shù)與公司的實際經(jīng)營狀況有關(guān)，雖然有最低保證利率，但是保證利率之外的部分是不確定的，也就是說買了這種投資型保險，你實際上每年能分到多少錢還是個未知數(shù)。

總結(jié)來說，如果你購買的是保障型險種，那么可以重點關(guān)注產(chǎn)品本身，至于承保公司是大是小，其實意義不大。

如果你想購買投資型險種，且是這種收益不穩(wěn)定的分紅險或萬能險，小編建議還是需要關(guān)注一下承保公司的穩(wěn)定性，選擇品質(zhì)更好的保司承保。

絮絮叨叨說了這么多，總結(jié)來說就是：在我國，保險公司破產(chǎn)跑路的可能性是極低的。

所以小編在給大家推薦保障型保險的時候，一直都建議多看看保險產(chǎn)品本身是否符合你的需求，而不是一味的相信大公司大品牌。有時候大公司的產(chǎn)品，其實性價比是很低的，白花錢也達不到想要的保障。