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        大學(xué)生信貸消費(fèi)的潛在風(fēng)險(xiǎn)研究與化解路徑探析

        2021-09-16 11:08:16河南大學(xué)屈和欣楊帆
        商展經(jīng)濟(jì) 2021年17期
        關(guān)鍵詞:信貸消費(fèi)大學(xué)生

        河南大學(xué) 屈和欣 楊帆

        近年來(lái),國(guó)內(nèi)大學(xué)就讀比例不斷攀升,大學(xué)生群體的消費(fèi)意愿、消費(fèi)能力使之成為各信貸平臺(tái)的潛在營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象,也成為以移動(dòng)支付為載體的小額信貸服務(wù)最具潛力的市場(chǎng)。據(jù)實(shí)證調(diào)研數(shù)據(jù),大學(xué)生消費(fèi)欲強(qiáng)但尚未擺脫經(jīng)濟(jì)依賴(lài)、消費(fèi)方向多元、大學(xué)生自我約束能力不足、辨別能力較弱的問(wèn)題。在虛擬貨幣與移動(dòng)支付的交互作用下,金錢(qián)以數(shù)字形式展現(xiàn)時(shí),更易產(chǎn)生消費(fèi)沖動(dòng)。另外,許多大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)的相關(guān)電子合同、責(zé)任認(rèn)定書(shū)等一知半解甚至不甚了解,對(duì)信貸消費(fèi)缺乏系統(tǒng)全面的認(rèn)知,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和自身的消費(fèi)心理沒(méi)有足夠清醒的認(rèn)識(shí)。雖然大學(xué)生使用信貸消費(fèi)是意思自治的表現(xiàn),但是由于大學(xué)生群體具備本體特殊性、社會(huì)牽連性(大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況牽連家庭乃至社會(huì))、國(guó)家活力源泉屬性(大學(xué)生是即將步入社會(huì)的勞動(dòng)力),為了保護(hù)大學(xué)生自身權(quán)益、穩(wěn)定社會(huì)宏觀效益、保障國(guó)家長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,國(guó)家必須對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行管控。

        1 信貸消費(fèi)所產(chǎn)生的社會(huì)潛在風(fēng)險(xiǎn)

        1.1 多重貸款

        信貸消費(fèi)如螞蟻花唄、京東白條等,借貸人的借款額度在商家所規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng),各信貸消費(fèi)公司根據(jù)借貸人的信用指數(shù)和還款能力來(lái)確定不同人的額度,利用大數(shù)據(jù)的測(cè)算能夠最大限度地避免信用風(fēng)險(xiǎn)。在信貸消費(fèi)市場(chǎng)中,商家之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,行業(yè)內(nèi)存在著信息壁壘,借款人的總借款額是無(wú)法預(yù)知的,多個(gè)小額信貸平臺(tái)累積起來(lái)的總額度亦較為巨大,比如螞蟻花唄額度為500~50000元,京東白條最高借款額度為15000元,加上許多專(zhuān)屬借款平臺(tái)如美團(tuán)、百度等,總借款額度已經(jīng)遠(yuǎn)超單個(gè)商家根據(jù)個(gè)人信用所確定的額度。各借貸平臺(tái)之上缺少能夠起到統(tǒng)領(lǐng)作用的管理部門(mén),于是這個(gè)潛在的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)便出現(xiàn)了。

        1.2 債務(wù)牽連

        大學(xué)生是獨(dú)立的個(gè)體,也是家庭、社會(huì)與國(guó)家的一員,以往學(xué)界普遍研究的是大學(xué)生作為獨(dú)立個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn),忽視了大學(xué)生所具有的其他屬性。大學(xué)生身份的多重性使信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)得以蔓延,由此引發(fā)了債務(wù)牽連的現(xiàn)象。債務(wù)牽連是指基于家庭倫理,父母不忍債務(wù)摧毀孩子一生而替子女償還債務(wù),導(dǎo)致個(gè)人債務(wù)轉(zhuǎn)為家庭債務(wù)的現(xiàn)象。實(shí)踐中這樣的例子早已有之,合肥某職業(yè)技術(shù)學(xué)院一個(gè)95后女生于某向多個(gè)校園貸平臺(tái)借款本金30萬(wàn)元,并提供了“裸條”擔(dān)保,本息共計(jì)50多萬(wàn)元,父母無(wú)力償還貸款,無(wú)奈將房產(chǎn)變賣(mài)用來(lái)抵債[1]。

        1.3 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

        債務(wù)牽連是大學(xué)生的債務(wù)牽連到家庭,而風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁則是信貸公司將信貸還款風(fēng)險(xiǎn)層層轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)的現(xiàn)象。相關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為在資產(chǎn)證券化的過(guò)程中,當(dāng)“螞蟻花唄”借出10億元后,十億元的債權(quán)可以繼續(xù)融資借貸,但銀行抵押的制度使得10億元無(wú)法融入近10億的資金,于是資產(chǎn)證券化復(fù)雜設(shè)計(jì)便得以產(chǎn)生。10億元的債權(quán)被分成ABC三層(如圖1)。A占70%,為7億元(固定利率6.1%),B占25%,為2.5億元(固定利率7.5%),C占5%,為0.5億元(螞蟻花唄總利率減AB利率),由C為B做擔(dān)保,B為A做擔(dān)保。若貸款無(wú)法收回出現(xiàn)虧損,則層層虧損,AB兩層被理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者所購(gòu)買(mǎi),高風(fēng)險(xiǎn)的部分則由螞蟻公司內(nèi)部購(gòu)買(mǎi),但由于缺乏巨額資本金,其內(nèi)部存在著交叉購(gòu)買(mǎi),當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí),層層轉(zhuǎn)嫁給AB,信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)層層轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)。[2]那么討論風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與大學(xué)生有何關(guān)系?本文認(rèn)為,從螞蟻花唄的信貸發(fā)放比例來(lái)說(shuō),消費(fèi)信貸占70%左右,其中大學(xué)生信貸消費(fèi)更是主要的市場(chǎng)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的源頭是風(fēng)險(xiǎn)的誕生,也就是無(wú)法收回貸款,從借貸者角度來(lái)說(shuō)就是無(wú)法還款。源頭的治理顯然是必要的,如果對(duì)信貸消費(fèi)的主要群體——大學(xué)生進(jìn)行限制和引導(dǎo),使資產(chǎn)證券化的融資無(wú)“用武之地”,那么轉(zhuǎn)嫁社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張程度勢(shì)必會(huì)下降。因此,國(guó)家必須對(duì)信貸消費(fèi)市場(chǎng)中最大的蛋糕——大學(xué)生群體進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo),防止這種信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)由個(gè)體蔓延至整個(gè)社會(huì)。

        圖1 ABC收入群體的債權(quán)分配比例

        2 大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與管控

        2.1 大學(xué)生經(jīng)濟(jì)自律

        對(duì)于大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與管控,首先需要討論大學(xué)生主體自身,大學(xué)生從含義界定上是應(yīng)試教育下高中生的“進(jìn)階者”,而不是獨(dú)立成熟的青年學(xué)生,突然掌握每月生活費(fèi)的自控權(quán)利,其經(jīng)濟(jì)自律的實(shí)現(xiàn)往往具有滯后性。據(jù)調(diào)查,京津地區(qū)消費(fèi)超支的大學(xué)生占22.45%,在鄭開(kāi)地區(qū)出現(xiàn)超支的則占15.96%,在超支的前提下,京津地區(qū)有25.22%的大學(xué)生選擇使用信貸消費(fèi),鄭開(kāi)地區(qū)有15.17%的大學(xué)生選擇信貸消費(fèi),并且在調(diào)查中只有不到7%的受訪(fǎng)者對(duì)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)知。由此可見(jiàn),大學(xué)生群體對(duì)信貸消費(fèi)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的了解仍然淺薄,之所以沒(méi)有出現(xiàn)大的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人因?yàn)榧彝ァ⑸鐣?huì)、自身等限制因素對(duì)信貸消費(fèi)有所抵觸。大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)不斷累計(jì)信貸消費(fèi)常識(shí),積極關(guān)注信貸消費(fèi)社會(huì)問(wèn)題,對(duì)信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)識(shí),形成經(jīng)濟(jì)自律的獨(dú)立人格。

        2.2 企業(yè)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任

        消費(fèi)信貸的作用在于實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的跨期均衡,使將來(lái)的消費(fèi)提前到即期實(shí)現(xiàn)。但還是要以?xún)斶€為前提,因此,保障消費(fèi)信貸的需求者是合格消費(fèi)者,有足夠的償付能力是保障消費(fèi)信貸以及經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要因素[3]。大學(xué)生承貸能力不是很高,并且存在著不穩(wěn)定的特點(diǎn)[4],企業(yè)自身應(yīng)當(dāng)有足夠的認(rèn)知,不應(yīng)為了追求高利潤(rùn)而急于拓寬市場(chǎng);企業(yè)應(yīng)當(dāng)在提升信貸消費(fèi)的門(mén)檻、降低利息、保護(hù)大學(xué)生信息、抵制過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)等方面給社會(huì)滿(mǎn)意的答復(fù)。積極兌現(xiàn)公眾承諾,將信貸業(yè)務(wù)真正投入在小微企業(yè)的幫扶上。此外,由于企業(yè)之間是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,各平臺(tái)的借貸信息無(wú)法互通,導(dǎo)致大學(xué)生多平臺(tái)信貸,疊加的信貸使大學(xué)生深陷貸款陷阱。對(duì)此,應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展行業(yè)內(nèi)的合作,配合政府等相關(guān)部門(mén)的管理工作,主動(dòng)提供相關(guān)信息。企業(yè)應(yīng)當(dāng)塑造良好的企業(yè)文化,做有良知的企業(yè),對(duì)影響國(guó)計(jì)民生的業(yè)務(wù)要在符合國(guó)家發(fā)展利益、符合法律、符合社會(huì)道德的前提下開(kāi)展,形成企業(yè)自律。

        2.3 營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境

        大額信貸的危害早已深入人心,而小額信貸在最初的信貸消費(fèi)中所實(shí)施的“旱中甘霖”營(yíng)銷(xiāo)(本月借款下月還款可以免息)使其金融產(chǎn)品打開(kāi)銷(xiāo)路,小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)不在于額度大小而在于借貸人群數(shù)量、疊加的小額信貸數(shù)量。從宏觀的角度來(lái)看,小額信貸的過(guò)度擴(kuò)大會(huì)產(chǎn)生社會(huì)總體向負(fù)債方向發(fā)展,因此,必須從社會(huì)宏觀上發(fā)力,限制信貸消費(fèi)過(guò)度膨脹。對(duì)于社會(huì)環(huán)境的營(yíng)造方面,本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)注重如下兩個(gè)方面。

        2.3.1 由上及下——公眾輿論引導(dǎo)

        具有影響力的國(guó)家與社會(huì)的媒體和教育部門(mén)都應(yīng)當(dāng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)。國(guó)家與社會(huì)的媒體應(yīng)當(dāng)積極將社會(huì)中信貸消費(fèi)問(wèn)題報(bào)道出來(lái),深刻剖析成因,邀請(qǐng)專(zhuān)家學(xué)者對(duì)相關(guān)問(wèn)題提供建議。具有影響力的媒體工作者應(yīng)當(dāng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)民間媒體報(bào)道的不足,積極與民間媒體展開(kāi)合作,將事實(shí)客觀地展現(xiàn)給公眾,引導(dǎo)公眾做出正確的價(jià)值判斷;教育部門(mén)方面,大學(xué)生腦力成熟但心智尚不成熟,剛剛接觸社會(huì)的他們對(duì)于信貸消費(fèi)知之甚少,自我思辨能力尚弱。不同于“溫室”培養(yǎng)的高中生,在學(xué)校、教師、家長(zhǎng)的監(jiān)管下成長(zhǎng)的學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)后,一般很少受到約束,故大學(xué)需要充當(dāng)學(xué)生的“家長(zhǎng)”,定期組織思想教育,年級(jí)輔導(dǎo)員要充分了解各個(gè)學(xué)生的日常生活,做時(shí)刻關(guān)心學(xué)生的“旁觀者”,同時(shí)在年級(jí)里開(kāi)展防范信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)教育,直接針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行輿論引導(dǎo)和價(jià)值輔導(dǎo)。

        2.3.2 由下及上——公眾內(nèi)部宣傳

        信息化時(shí)代,人人都是新聞工作者,如今自媒體時(shí)代方方面面都能印證這一點(diǎn)。在面對(duì)信貸消費(fèi)的潛在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),不僅要靠國(guó)家與社會(huì)中有影響力的媒體進(jìn)行宣傳,還需要民意的自省與傳播。如散沙般的群體意識(shí)需要有內(nèi)部的“精神領(lǐng)導(dǎo)者”——民間媒體與民間活動(dòng)。對(duì)于大學(xué)生認(rèn)知信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的途徑而言,應(yīng)當(dāng)選取更容易確信并接受的信息渠道,如微信公眾號(hào)等信息平臺(tái)、抖音和B站等視頻平臺(tái)、知乎和貼吧等交流平臺(tái)、學(xué)校社團(tuán)組織的活動(dòng)等。鼓勵(lì)并支持平臺(tái)工作者和民間媒體自發(fā)的討論有關(guān)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí),累計(jì)大學(xué)生該有的信貸消費(fèi)常識(shí),充分展現(xiàn)出理性的論爭(zhēng)與思辨,促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)理性和貸款理性的自我啟迪。

        2.4 提升政府行政規(guī)范能力

        當(dāng)前政府部門(mén)對(duì)于大學(xué)生信貸消費(fèi)出臺(tái)了相關(guān)通知意見(jiàn),主要內(nèi)容包括:(1)加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理;(2)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度;(3)做好輿論疏解引導(dǎo)工作;(4)加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)業(yè)務(wù)中違法犯罪問(wèn)題查處力度[5]。本文對(duì)相關(guān)部門(mén)提出三方面的建議,第一,提升政府經(jīng)濟(jì)分析能力,如螞蟻花唄等信貸公司,利用資產(chǎn)證券化的復(fù)雜設(shè)計(jì),僅數(shù)年就形成了巨大的杠桿,政府在事前缺乏有效分析。金融市場(chǎng)的波動(dòng)是巨大的,像螞蟻花唄這種與大學(xué)生信貸消費(fèi)緊密相關(guān)的企業(yè),行政主體必須有交叉學(xué)科背景的專(zhuān)業(yè)知識(shí)才能更好地管控市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。第二,相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代,設(shè)立專(zhuān)門(mén)的行政部門(mén),五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》自然體現(xiàn)了各個(gè)部門(mén)對(duì)其重視程度,但更應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸消費(fèi)監(jiān)管部門(mén),更好地行使行政權(quán)力。第三,政府應(yīng)當(dāng)實(shí)行前瞻性政策備案。商業(yè)是時(shí)代發(fā)展的弄潮兒,許多金融策略和技術(shù)革新都從商業(yè)內(nèi)部誕生。換言之,政府的技術(shù)監(jiān)管永遠(yuǎn)跑不贏商業(yè)發(fā)展,政府需要廣泛聽(tīng)取相關(guān)行業(yè)人士或?qū)<覍W(xué)者的意見(jiàn),吸納相關(guān)人員作為專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)題智庫(kù)成員,制定相關(guān)的政策備案,避免出現(xiàn)制定政策措手不及或制定政策失誤的狀況。

        3 結(jié)語(yǔ)

        對(duì)于大學(xué)生信貸消費(fèi)的興起,社會(huì)中沒(méi)有共識(shí)、常識(shí)性的認(rèn)知,政策上沒(méi)有充足的經(jīng)驗(yàn),法律上沒(méi)有完備的制度規(guī)則。首先,化解風(fēng)險(xiǎn)須多主體發(fā)力,大學(xué)生要堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)自律,形成良好的消費(fèi)觀念和獨(dú)立自主的人格;其次,企業(yè)要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,做有社會(huì)良知、有民族國(guó)家意識(shí)的良企;再次,社會(huì)要形成良好風(fēng)氣,警惕浮躁物欲,教育部門(mén)與相關(guān)社會(huì)團(tuán)體應(yīng)當(dāng)合力抵制崇尚物質(zhì)與符號(hào)的不良消費(fèi)觀對(duì)大學(xué)生的侵蝕;最后,國(guó)家層面要提升自身的行政能力與社會(huì)治理水平,加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)管與引導(dǎo),注重大學(xué)生的思想教育,針對(duì)大學(xué)生因信貸消費(fèi)欠債的問(wèn)題,在立法上構(gòu)建完備、科學(xué)、合理的法律體系,在司法上需要作出符合社會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和國(guó)家整體利益的判決,在執(zhí)法上要注重大學(xué)生主體的特殊性和牽連性。只有這樣才能真正地防控和化解由大學(xué)生信貸消費(fèi)引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

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