摘要：當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融已經(jīng)從機構(gòu)數(shù)量到產(chǎn)品類型均表現(xiàn)出了穩(wěn)步增長態(tài)勢，一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求。但是隨著農(nóng)村普惠金融的不斷深入發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、金融機構(gòu)和政府參與等制約因素也在限制著農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。因此，本文從農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了農(nóng)村普惠金融在可持續(xù)發(fā)展中遇到的問題，進(jìn)而結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)國家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗提出了相應(yīng)的改善建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟;普惠金融;可持續(xù)發(fā)展

1農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

我國的經(jīng)濟發(fā)展正在不斷發(fā)展，隨之而來的金融市場也呈現(xiàn)不斷攀升的發(fā)展態(tài)勢。在這樣的環(huán)境下，金融機構(gòu)開始向農(nóng)村拓展市場。此時，我國的農(nóng)村市場中金融體系開始呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢，農(nóng)村合作社成為主力軍，而農(nóng)村的民間的金融機構(gòu)也是在這個時期出現(xiàn)。貸款需求方在農(nóng)村市場中包含著大量的貧困人口，這部分人群資金匱乏，如果通過傳統(tǒng)機構(gòu)借款無法達(dá)到其放款要求，這部分人群信用等級較低。長此以往只會使農(nóng)村貧困人口更加貧困，要想使普惠金融在農(nóng)村地區(qū)推廣開來，貧困人口成為其無法快速拓展農(nóng)村市場的瓶頸性問題。

2 農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展存在的問題

2.1金融基礎(chǔ)建設(shè)不完善，農(nóng)民金融知識相對缺乏

科技進(jìn)步帶來了互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國的通訊手段在這樣的環(huán)境下出現(xiàn)快速發(fā)展，農(nóng)村市場也開始出現(xiàn)線上支付手段。但是對于偏遠(yuǎn)地區(qū)和相對貧困地區(qū)來說，他們尚未建立健全的互聯(lián)網(wǎng)終端，支付系統(tǒng)也無法在這部分地區(qū)得到推廣。信用評價及信息系統(tǒng)也不能及時形成。在信用資料層面，部分地區(qū)本農(nóng)民和貧困人口尚未建立相關(guān)信息，如果出現(xiàn)違約行為，也未能建立完善的機制。一旦這些地區(qū)的農(nóng)民在貸款的過程中出現(xiàn)違約，他們所需承擔(dān)的違約成本非常低。在農(nóng)村的金融市場中，獲取信息的渠道有限，農(nóng)民面對金融市場所獲取的信息明顯不對稱，很多信息的獲取缺乏時效性。

2.2農(nóng)民金融知識缺少，貸款意識不強

我國相當(dāng)一部分農(nóng)民文化水平低，金融方面的知識更加匱乏。在農(nóng)村市場很多貸款問題常常伴有逆向選擇的情況。特別是正規(guī)金融機構(gòu)在推廣普惠金融等相關(guān)政策時，農(nóng)民可以通過政策獲取一定的補貼。但這種補貼卻提高了道德風(fēng)險。部分農(nóng)民甚至選擇不還款，極個別農(nóng)民甚至?xí)扇《喾N不正當(dāng)?shù)姆绞津_取補貼。與此同時，作為金融機構(gòu)而言，普惠金融具有收益不穩(wěn)定的特性，很多農(nóng)民通過金融機構(gòu)獲取貸款后，大多會從事畜牧養(yǎng)殖或農(nóng)業(yè)種植，這些領(lǐng)域會受到市場和天氣等多重因素的影響，收益的穩(wěn)定性較差。此時通過貸款，從事這些領(lǐng)域的農(nóng)民，其收入無法保證，特別是當(dāng)收益虧損時，他們更無力償還貸款。

2.3政府部門參與不完善

這一概念主要是指在農(nóng)村市場中，尚未建立普惠金融方面健全的法律法規(guī)。對于較為大型的傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，有專門針對這一群體制定的法律法規(guī)。但是專門針對農(nóng)村市場的金融發(fā)展，目前尚未形成完整的體系，更無專門的法律法規(guī)用于規(guī)范該領(lǐng)域金融市場的發(fā)展。要想使農(nóng)村市場得到快速健康的發(fā)展，勢必需要健全的法律法規(guī)用于維持整個市場環(huán)境實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)階段，農(nóng)村市場已經(jīng)有別于過去，其金融普惠的發(fā)展逐步向復(fù)雜的方向發(fā)展，此時的產(chǎn)品及服務(wù)也呈現(xiàn)較快的更新速度，越來越多的輔助機構(gòu)出現(xiàn)在農(nóng)村市場，他們主要用于維護(hù)農(nóng)村金融市場實現(xiàn)規(guī)范的創(chuàng)新。

3我國農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的改善建議

3.1整合網(wǎng)點布局，擴大普惠金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面

從宏觀層講，離不開政策性的引導(dǎo)機制。此時針對偏遠(yuǎn)或貧困地區(qū)，相關(guān)政府可以通過財政給予一定的扶持，幫助當(dāng)?shù)赝晟苹A(chǔ)設(shè)施，這就給農(nóng)民提供了優(yōu)越的環(huán)境，用于享受金融領(lǐng)域的線上服務(wù)。還可以通過相應(yīng)的補貼政策，幫助農(nóng)村建立更健全的移動設(shè)備，為農(nóng)村市場今后的發(fā)展奠定硬件基礎(chǔ)，還可以根據(jù)不同地域因地制宜，讓不同地區(qū)能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢。從中觀層面講，出臺相應(yīng)的扶持性策略。可以融合相同領(lǐng)域的服務(wù)內(nèi)容，形成工作合力，助推整個金融行業(yè)實現(xiàn)電子服務(wù)。在可控風(fēng)險的狀態(tài)下，通過委托代理的方式，為尚未出現(xiàn)金融服務(wù)點的地區(qū)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。在微觀層面上講，應(yīng)當(dāng)制定操作性強的策略。作為銀行來說，可以根據(jù)不同地域金融需求的使用頻次，按照不同地域配備現(xiàn)場服務(wù)，這部門內(nèi)容在金融服務(wù)中屬于低端需求。還可以通過接送、上門服務(wù)等方式滿足金融服務(wù)中的高端需求。

3.2 加強國民金融知識教育，重視金融知識教育需求

要想普及金融知識，需要建立完善的傳播體系，應(yīng)當(dāng)組建領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)用于開展普及教學(xué)，從領(lǐng)導(dǎo)層開始規(guī)劃普及知識的規(guī)劃，逐步逐級向下傳播，通過設(shè)立機構(gòu)的方式確定教學(xué)重點及內(nèi)容。領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)在這個過程中扮演好監(jiān)督者的角色。與此同時，在普及知識時，要注重地域差距，根據(jù)不同的基礎(chǔ)普及不同深度的知識，有針對性、差異化地開展普及知識工作，這樣一來可以節(jié)約資源，滿足不同農(nóng)民的需求，實現(xiàn)知識的快速傳播。

3.3政府參與普惠金融并加強監(jiān)管

在普惠金融過程中，市場會存在眾多缺陷，此時金融資源的配置無法保證其有效性，有時會出現(xiàn)市場失靈的情況。政府部門的一項重要手段便是宏觀調(diào)控?？梢酝ㄟ^制定出臺政策，給予金融機構(gòu)一定的補償或政策性補助等，進(jìn)而幫助他們運營過程中降低成本，使他們更好地服務(wù)農(nóng)村市場。還可以通過降低門檻的方式，讓更多小微企業(yè)能夠輕松獲得資金。此外，還可通過行政手段，幫助金融機構(gòu)排查部分個人或企業(yè)存在的信貸風(fēng)險，維護(hù)整個市場按照健康的方向發(fā)展。

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西南財經(jīng)大學(xué) 張映迪