馬鈺瑩

(煙臺(tái)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 煙臺(tái) 264003)

2021年我國即將進(jìn)入“十四五”時(shí)期?！叭r(nóng)”問題始終是全黨工作的重中之重，農(nóng)村居民養(yǎng)老問題的解決是解決“三農(nóng)”問題、全面實(shí)現(xiàn)小康和構(gòu)建和諧社會(huì)的重要保證，而農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決農(nóng)村養(yǎng)老問題的工具之一，是社會(huì)保障體系的重要組成部分和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充[1]。

第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，煙臺(tái)市65歲及以上人口為128.71萬人，占18.12%。與2010年第六次全國人口普查相比，65歲及以上人口比重上升6.67%。該組數(shù)據(jù)表明，煙臺(tái)市老齡人口的占比數(shù)已經(jīng)超過了世界規(guī)定的老齡化標(biāo)準(zhǔn)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)在城市發(fā)展迅速，但由于農(nóng)村居民受傳統(tǒng)觀念及保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不到位、價(jià)格不合理等因素影響，導(dǎo)致農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求不高。近年來，我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民收入水平上升，截至2020年，煙臺(tái)市農(nóng)村居民人均可支配收入大幅提升，比2019年增長了5.1%。這為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村市場的發(fā)展提供了有利的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

1 文獻(xiàn)綜述

隨著社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱的供不應(yīng)求問題日益突出，作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)日益得到人們的重視。Shi L指出，中國政府面臨著人口老齡化的緊迫問題，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮著越來越重要的作用[2]。Eben stein、Leung研究了我國農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿的影響因素發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民受到養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響很深，農(nóng)民家庭中子女的性別與數(shù)量都會(huì)影響其購買意愿，且子女越多居民表現(xiàn)出的購買意愿越弱[3]。任菁菁、王志坤指出，山東省各市農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿φw表現(xiàn)為沿海地區(qū)發(fā)展?jié)摿^高[4]。張強(qiáng)、楊宜勇通過實(shí)證數(shù)據(jù)分析得出影響個(gè)體參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的10個(gè)自變量，包括個(gè)人收入水平、經(jīng)濟(jì)水平、受教育程度、政治面貌、家庭財(cái)產(chǎn)、子女人數(shù)、醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為、職業(yè)屬性、年齡等[5]。

2 數(shù)據(jù)收集

為了調(diào)查影響煙臺(tái)市農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度的因素，本研究根據(jù)煙臺(tái)市各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，選擇福山區(qū)、蓬萊市、棲霞市3個(gè)區(qū)域的農(nóng)村居民，主要通過微信線上的方式有針對性地隨機(jī)發(fā)放問卷。共發(fā)放問卷483份，收回有效問卷435份，有效問卷率為90.06%。

問卷主要包括個(gè)人特征、家庭特征、認(rèn)知特征、供給特征、外部特征5個(gè)方面。問卷設(shè)計(jì)包括非量表式問題和量表式問題，量表式問題有8個(gè)。

3 實(shí)證分析

3.1 信度分析

信度分析也稱為可靠性分析，信度系數(shù)越大，越接近1，說明數(shù)據(jù)的可信度越高。本研究采用Cronbach's α系數(shù)對其進(jìn)行測量，結(jié)果顯示，8個(gè)問題的內(nèi)部一致性信度為0.870，在0.8以上，說明數(shù)據(jù)具有良好的信度，可以作為有效的實(shí)證依據(jù)。

3.2 效度分析

效度分析主要使用KMO和Bartlett球體檢驗(yàn)對問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。KMO值越接近于1，說明變量間的相關(guān)性越強(qiáng)。Bartlett球體檢驗(yàn)結(jié)果顯示，p<0.05時(shí)，說明各個(gè)變量在一定程度上相互獨(dú)立。2項(xiàng)均符合標(biāo)準(zhǔn)，問卷才能通過效度檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，KMO值為0.825，>0.5，且Bartlett球體檢驗(yàn)概率P<0.05，問卷通過效度檢驗(yàn)，證明該問卷有效。

3.3 回歸分析

為了調(diào)查農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度的影響因素，把是否已經(jīng)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為因變量，利用SPSS 25.0的二元Logistic回歸進(jìn)行分析，回歸結(jié)果如表1所示。

表1 模型回歸結(jié)果

根據(jù)回歸結(jié)果顯示，在個(gè)人特征層面，年齡、性別、是否參加新農(nóng)保這3個(gè)因素通過顯著性檢驗(yàn)；教育程度、身體狀況這2個(gè)因素沒有通過顯著性檢驗(yàn)，sig系數(shù)>0.05，不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。年齡因素通過顯著性檢驗(yàn)，顯著性sig系數(shù)<0.01，其回歸系數(shù)為正，說明農(nóng)民年齡越大，參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的越多。這也反映出年齡越大越能體會(huì)到養(yǎng)老的緊迫感，養(yǎng)老觀念越強(qiáng)，越容易購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來保障自己的老年生活。性別因素通過著性檢驗(yàn)，顯著性sig為0.008，反映出女性比男性更傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。是否參加新農(nóng)保這一因素通過顯著性檢驗(yàn)，sig系數(shù)在0.01～0.05，回歸系數(shù)為負(fù)，說明購買了新農(nóng)保的農(nóng)村居民不傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種結(jié)果可能是由于新農(nóng)保與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間存在替代作用。

在家庭層面中，子女?dāng)?shù)量通過顯著性檢驗(yàn)，sig系數(shù)<0.01，回歸系數(shù)為負(fù)，說明子女越多越不傾向購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念極為深刻，子女?dāng)?shù)量越多，對子女的依靠越大，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性越小。家庭年收入通過顯著性檢驗(yàn)，且回歸系數(shù)為正。這一結(jié)果反映出家庭年收入越高的農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與度越高，家庭的收入水平是決定是否參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)重要的因素[6]?；橐鰻顩r這一因素沒有通過顯著性檢測，sig系數(shù)>0.05，不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

在認(rèn)知特征中，傳統(tǒng)養(yǎng)老方式認(rèn)可度、老年經(jīng)濟(jì)狀況預(yù)期通過顯著性檢驗(yàn)，sig系數(shù)均<0.01，且回歸系數(shù)為負(fù)。傳統(tǒng)養(yǎng)老方式認(rèn)可度和老年經(jīng)濟(jì)狀況的預(yù)期與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這說明對傳統(tǒng)養(yǎng)老方式越認(rèn)可的居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與度越低，其受傳統(tǒng)觀念的影響較深，更愿意通過子女養(yǎng)老或者土地養(yǎng)老等傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式來解決自己的養(yǎng)老問題。同樣，認(rèn)為自己老年經(jīng)濟(jì)狀況較好的居民其認(rèn)為自己有足夠的資金進(jìn)行自我養(yǎng)老，所以不傾向購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度這一因素也通過了顯著性檢驗(yàn)，sig系數(shù)<0.01，回歸系數(shù)為正，說明農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越了解，越能認(rèn)識到保險(xiǎn)的作用，購買力越強(qiáng)。

在以保險(xiǎn)公司為主的供給特征中，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品宣傳程度通過顯著性檢驗(yàn)，sig系數(shù)<0.01且回歸系數(shù)為正，說明保險(xiǎn)公司對產(chǎn)品宣傳的影響程度與人們對保險(xiǎn)的參與度呈正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)公司加大產(chǎn)品的宣傳可以打開農(nóng)村市場，拓寬產(chǎn)品的知名度，讓人們更加了解產(chǎn)品，并參與其中。而保險(xiǎn)價(jià)格滿意度及保險(xiǎn)公司保障水平?jīng)]有通過顯著性檢驗(yàn)，sig系數(shù)>0.05，這可能是由于保險(xiǎn)公司的宣傳不到位，人們對各類養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)不明確，并且在以往的認(rèn)知里，被調(diào)查者對保險(xiǎn)公司的保障水平表現(xiàn)出極度不信任。

在外部特征中，周圍好友影響程度這一因素沒有通過顯著性檢驗(yàn)，說明周圍的親戚朋友購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本不會(huì)影響人們對事物的判斷，每個(gè)人都是獨(dú)立的個(gè)體，不容易受周圍人的影響。政府宣傳因素通過顯著性檢驗(yàn)，sig系數(shù)<0.01，相關(guān)性為正，說明政府對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳人們更愿意參與其中，政府通過在農(nóng)村地區(qū)推廣商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分反映了政府對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣的重視，可以增加農(nóng)村居民對保險(xiǎn)的信任程度，所以政府對產(chǎn)品進(jìn)行宣傳的程度越強(qiáng)烈，人們對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與度越高。

4 研究對策

4.1 加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)教育建設(shè)

從居民對傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的態(tài)度來看，養(yǎng)老觀念在一定程度上會(huì)影響其對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買意愿。保險(xiǎn)公司可以通過組織宣傳教育的形式，幫助人們對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有更加全面的認(rèn)識，提高居民風(fēng)險(xiǎn)意識教育，在青壯年時(shí)期為未來養(yǎng)老做打算，改變居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的固有印象，進(jìn)而將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這種養(yǎng)老方式傳遞給農(nóng)村居民。家庭年收入也是制約人們購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要因素之一，政府可以通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼、投資和建廠等方式，增加農(nóng)村就業(yè)機(jī)會(huì)，拓寬農(nóng)民經(jīng)濟(jì)來源，使農(nóng)民有充足的資金參與到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中。

4.2 完善保險(xiǎn)公司產(chǎn)品質(zhì)量與宣傳

對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度及保險(xiǎn)公司對產(chǎn)品宣傳的滿意度這2個(gè)因素對保險(xiǎn)參與度存在正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，應(yīng)依據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況，根據(jù)不同群體、不同心理研發(fā)出差異性險(xiǎn)種，給需求者提供更多的選擇空間。并且在進(jìn)行宣傳前，對代理等宣傳人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，拓寬產(chǎn)品宣傳渠道，規(guī)范銷售方式，簡化理賠程序，全面介紹商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來的益處，建立起人們對保險(xiǎn)的信任。建設(shè)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站，在人們的日常生活中，建立完整的咨詢、投訴、回訪等服務(wù)體系，加強(qiáng)與居民的有效溝通、全面提升服務(wù)水平，進(jìn)一步提升人們對保險(xiǎn)的參與度。

4.3 加強(qiáng)政府支持

根據(jù)對保險(xiǎn)參與度影響因素的實(shí)證研究，政府對保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳的影響程度與居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性呈正比。為此，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，從制度建設(shè)、提高宣傳影響力2方面入手，提高農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。在建立完善的養(yǎng)老保障體系的基礎(chǔ)上，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，以收入水平為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行地區(qū)差異化政策；政府應(yīng)建立完善的市場監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范保險(xiǎn)市場行為，保證農(nóng)村居民的利益；當(dāng)前政府對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳渠道并不多，可以通過當(dāng)?shù)仉娨曅侣?、網(wǎng)絡(luò)多種渠道加以宣傳，借助官方宣傳增加民眾對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可，增加參與度，進(jìn)而通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保證農(nóng)村居民的老年生活。