王慧

[摘 要]在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大環(huán)境下，我國(guó)住房需求逐漸成為當(dāng)前社會(huì)的剛需，帶動(dòng)了房產(chǎn)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，同時(shí)也間接刺激了公積金機(jī)制的出現(xiàn)和逐漸完善，極大地緩解了我國(guó)中低收入人群在購買住房時(shí)的資金壓力。但是隨著公積金制度的普及和應(yīng)用，特別是在公積金貸款及提取方面，現(xiàn)有的公積金管理制度也逐漸暴露出了諸多問題，影響了社會(huì)秩序的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。文章旨在通過對(duì)公積金各方面潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，提出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，將公積金貸款及提取中的風(fēng)險(xiǎn)影響降低到最低范圍內(nèi)。

[關(guān)鍵詞]公積金;貸款提取;個(gè)人信用評(píng)估體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.27.043

1 引言

相比傳統(tǒng)住房貸款來說，公積金貸款具有利率低等優(yōu)勢(shì)，對(duì)于中低收入的購房者有較強(qiáng)的幫扶性。并且隨著人們收入水平的提升，企事業(yè)單位對(duì)員工的公積金繳存比例和基數(shù)也都在上升，進(jìn)一步增強(qiáng)了中低收入購房者的資金“儲(chǔ)備”。然而由于國(guó)家政策、房產(chǎn)市場(chǎng)、借貸信用和操作流程等方面有著不可控的風(fēng)險(xiǎn)因素，在一定程度上影響了公積金貸款及提取機(jī)制的穩(wěn)定，因此，針對(duì)公積金貸款及提取風(fēng)險(xiǎn)做出防范措施是非常有必要的。

2 公積金貸款及提取的主要方式及其特征定義

2.1 公積金貸款

公積金貸款主要是指?jìng)€(gè)人為買房等行為時(shí)因資金不足而利用繳存的住房公積金來實(shí)行貸款的行為，其是住房公積金管理中心等相關(guān)機(jī)構(gòu)根據(jù)申請(qǐng)貸款的職工所繳納的既有住房公積金來通過委托商業(yè)銀行的方式發(fā)放的房屋抵押貸款，主要針對(duì)人群為公積金繳存人與在職期間繳存住房公積金的在職員工。一般來說，公積金貸款的申請(qǐng)條件較為寬泛，主要包括以下五大類：一是參加住房公積金制度的職工才有公積金貸款的申請(qǐng)資格，因此在公積金制度中是貸款申請(qǐng)的先決條件;二是申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月，要保持公積金繳納的穩(wěn)定性，降低貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn);三是基于公積金貸款的保障性性質(zhì);四是貸款申請(qǐng)人在貸款時(shí)需同時(shí)具備兩個(gè)條件：具備穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)償還能力和無外在數(shù)額較大的未償還債務(wù)，要保證貸款人的正常償還能力;五是規(guī)定公積金貸款的償還時(shí)間最長(zhǎng)不超過30年，其貸款額度最高不超過房?jī)r(jià)總額的80%。按照公積金管理中心的制度，目前公積金貸款的流程主要分為貸款申請(qǐng)人咨詢和材料準(zhǔn)備—貸款經(jīng)辦部門初審與評(píng)估—電話通知貸款申請(qǐng)人—合同簽字—銀行放款—按月還貸這六個(gè)步驟。相比于傳統(tǒng)的住房商業(yè)貸款來說，公積金貸款的利率在五年及五年以下的，一般為2.75%;五年以上的一般為3.25%，而商業(yè)貸款的利率一般以央行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合申請(qǐng)人的資質(zhì)、還款能力等綜合因素，利率大都為4.9%左右，是大大高于公積金貸款利率的，因此說公積金貸款是一項(xiàng)保障性金融政策。

2.2 公積金提取

公積金提取是指公積金繳存人在滿足公積金提取的條件要求下，到公積金管理中心辦理公積金的提取手續(xù)，按照相關(guān)流程將公積金賬戶的金額部分或者全部提取到對(duì)應(yīng)銀行卡的行為。一般來說，公積金的提取需要申請(qǐng)人提前到公積金聯(lián)名銀行辦理公積金銀行卡的申領(lǐng)及金融功能的激活，開通公積金銀行卡的儲(chǔ)蓄卡功能，用以后期的金額提取。而公積金的提取方式根據(jù)用途及提取性質(zhì)的不同主要分為約定提取、部分提取和銷戶提取，其中約定提取主要是指申請(qǐng)人因房屋修建、購買等原因來償還房貸本息，按照相關(guān)要求向公積金管理中心提出申請(qǐng)，并按照約定時(shí)間由公積金管理中心通過委托銀行等方式按時(shí)將提取的公積金轉(zhuǎn)入申請(qǐng)人的公積金聯(lián)名卡儲(chǔ)蓄賬戶中;部分提取是指公積金繳存人按照相關(guān)規(guī)定和流程提取部分公積金賬戶金額，具有較高的提取靈活度;銷戶提取和銀行卡的銷戶流程操作相似，都是一次性將賬戶中的金額轉(zhuǎn)移到對(duì)應(yīng)的聯(lián)名儲(chǔ)蓄卡中，并隨后銷毀申請(qǐng)人的公積金賬戶，銷戶提取一般用于戶口變動(dòng)、離職退休和政治狀態(tài)變動(dòng)等情形。

3 公積金貸款及提取的風(fēng)險(xiǎn)

3.1 國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)

公積金貸款由于其獨(dú)特的保障性質(zhì)組織形式，是國(guó)家政策扶持的國(guó)家工程，因此受國(guó)家政策的影響程度較高，面臨著較大的潛在政策風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)家政策來講，公積金貸款主要是為了解決我國(guó)居民的住房問題，因此公積金貸款的利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款的，其針對(duì)的人群也主要是我國(guó)中低收入人群，從這方面來看，國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)就主要包括三點(diǎn)：一是公積金貸款針對(duì)的中低收入人群，這類人群由于其收入水平處于中低層次，存在一定的還貸壓力，因此公積金貸款很容易因?yàn)檫€貸人群的償還能力不足或者突然喪失而中斷;二是由于公積金貸款的利率較低，貸款時(shí)間一般有5年、10年甚至是30年，時(shí)間跨度太大，在還貸期間內(nèi)很容易受經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場(chǎng)的影響，進(jìn)而增加公積金貸款的金融風(fēng)險(xiǎn);三是公積金管理中心作為公積金業(yè)務(wù)的主要負(fù)責(zé)部門，其職責(zé)重心主要是為滿足公積金貸款及提取人群來辦理公積金業(yè)務(wù)，由于其社會(huì)公共服務(wù)的組織性質(zhì)，對(duì)于貸款和提取人員的資料審核與流程環(huán)節(jié)監(jiān)管并不嚴(yán)苛，再加上其并不是一個(gè)專業(yè)的金融管理機(jī)構(gòu)，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)防與處理機(jī)制，因此存在潛在的政策風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 市場(chǎng)因素風(fēng)險(xiǎn)

公積金貸款及提取的市場(chǎng)因素風(fēng)險(xiǎn)主要是指公積金貸款的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，個(gè)人住房貸款占比較大，因此受房地產(chǎn)市場(chǎng)及不動(dòng)產(chǎn)投資市場(chǎng)的影響較大。隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，在經(jīng)過其發(fā)展“黃金時(shí)期”的沉淀，房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)逐漸成為當(dāng)前社會(huì)的剛需市場(chǎng)及我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的支柱性產(chǎn)業(yè)。再加上目前部分投資者熱衷于投資房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)，導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸成為當(dāng)前社會(huì)的“敏感神經(jīng)”，任何一點(diǎn)的市場(chǎng)波動(dòng)及政策影響等措施都會(huì)使得房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生波動(dòng)，而房地產(chǎn)市場(chǎng)又與金融經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)息息相關(guān)，因此房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)也會(huì)影響到公積金貸款。

3.3 借貸信用風(fēng)險(xiǎn)

公積金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩方面：一是來自公積金貸款的申請(qǐng)主體，公積金貸款主要針對(duì)中低收入人群，這部分人群沒有過多的經(jīng)濟(jì)收入，除了必要的生活支出和其他的雜項(xiàng)支出外，還需要負(fù)擔(dān)每個(gè)月的房貸支出，對(duì)于這部分人群來說是具有較大壓力的，一旦貸款申請(qǐng)人的償還能力不足，其公積金貸款就會(huì)受到影響;二是公積金貸款的申請(qǐng)主體一般都是自然人個(gè)體，因此受不可控力等意外因素的影響較大，比如貸款申請(qǐng)人因死亡、喪失經(jīng)濟(jì)能力等原因?qū)е缕涫チ速J款的償還能力，與貸款申請(qǐng)人具有繼承關(guān)系的親屬拒絕繼續(xù)償還房貸等情形，再加上公積金管理中心缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)那樣的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，對(duì)出現(xiàn)這樣的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問題處理還存在可提升的地方。