劉麗芳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展的過程中，以及人們生活消費(fèi)需求的提高，校園網(wǎng)絡(luò)貸款也因此得到迅速的發(fā)展。校園網(wǎng)絡(luò)貸款在給大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，一些不良網(wǎng)絡(luò)貸款通過利用大學(xué)生存在的虛榮心和自尊心過度心理，以及攀比消費(fèi)心理，誘發(fā)大學(xué)生超前消費(fèi)甚至走向違法犯罪道路。由于監(jiān)管措施不健全以及平臺自身問題等因素，致使校園網(wǎng)貸產(chǎn)生較多問題，通過對校園網(wǎng)貸存在的問題進(jìn)行研究，進(jìn)一步提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;大學(xué)生;問題所在;應(yīng)對策略

一、校園網(wǎng)貸存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在隱瞞誤導(dǎo)性宣傳

一些網(wǎng)絡(luò)平臺在進(jìn)行宣傳的過程中，往往會打出虛假口號來吸引學(xué)生進(jìn)行貸款，實(shí)際上從背后“暗箱操作”，變相收取高額利益，并在前期的宣傳過程中并沒有明確說明和強(qiáng)調(diào)貸款預(yù)期后所要承擔(dān)的責(zé)任，以及相關(guān)利率的收取規(guī)則。致使貸款人無法及時(shí)還款時(shí)，需要支付高額的滯約金，其金融宛如“滾雪球”般越滾越大，最終導(dǎo)致貸款人無力償還。并且在具體的催債過程中，采用野蠻的方式進(jìn)行催債，通過撥打貸款人同學(xué)、家人、輔導(dǎo)員等周圍人的電話進(jìn)行騷擾，嚴(yán)重?fù)p害了貸款人的知情權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)以及人身財(cái)產(chǎn)安全等合法權(quán)益。

（二）誘發(fā)大學(xué)生非理性消費(fèi)，助長其犯罪心理

在大學(xué)魚龍混雜的環(huán)境中，存在著經(jīng)濟(jì)實(shí)力懸殊的情況，絕大數(shù)的學(xué)生都是普通家庭出生，且沒有個(gè)人的經(jīng)濟(jì)來源，主要的資金來源幾乎都是源自父母、親戚所提供的生活費(fèi)。大學(xué)生由于年少氣盛、缺乏一定的判斷力，但又具有強(qiáng)烈的主觀意識，且輕易受到周遭環(huán)境的影響，受虛榮心驅(qū)使和自尊心作祟，盲目攀比消費(fèi)。因此，校園網(wǎng)絡(luò)貸款激發(fā)大學(xué)生的消費(fèi)動機(jī)，在滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求后，致使大學(xué)生形成“人生苦短，及時(shí)享樂”、活在當(dāng)下的不良心態(tài)，甚至超前消費(fèi)。

由于大部分大學(xué)生沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源，往往借貸的金額數(shù)值較大，最終導(dǎo)致無力償還的局面。部分大學(xué)生因害怕、惶恐情緒選擇隱瞞家庭，向周邊同學(xué)進(jìn)行借款或者向其他網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借錢來償還網(wǎng)絡(luò)貸款，如此“拆東墻補(bǔ)西墻”的做法無法從根本上解決問題，甚至走向搶劫、偷盜等違法犯罪道路，有不堪負(fù)重的學(xué)生會出現(xiàn)自殺的極端行為來逃避現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致一個(gè)悲劇的發(fā)生。

（三）相關(guān)平臺審核不嚴(yán)謹(jǐn)

在網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)頁彈窗、手機(jī)短信等途徑上，其有關(guān)校園網(wǎng)貸的信息和廣告都可以隨處可見，甚至在不經(jīng)意間或者點(diǎn)擊刪除過程中就無意中被套用信息，甚至在當(dāng)事人不知情的情況下莫名奇妙的選擇了借貸。并且網(wǎng)絡(luò)貸款門檻十分低，無需任何的信用擔(dān)保和資金抵押，甚至不需要合適貸款人的相關(guān)信息和身份就可以隨意進(jìn)行貸款，且金額往往巨大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于大學(xué)生所能承受的經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)。平臺審核十分隨意，不僅可以在多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上多次、重復(fù)貸款，甚至部分學(xué)生套用自己周邊同學(xué)的個(gè)人信息進(jìn)行貸款，在被催債后且無力償還，如此一來，不僅嚴(yán)重破壞了同學(xué)間的情誼，還給雙方家庭帶來了巨大的精神壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（四）行業(yè)監(jiān)管缺失

在校園網(wǎng)貸平臺中，往往存在社會監(jiān)管職責(zé)分配不合理現(xiàn)象。加之互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷推陳出新，革故鼎新，導(dǎo)致相關(guān)行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)重缺失。由于部分監(jiān)管人對自身職責(zé)不明、消極工作等原因，導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管力度大幅度下降，甚至出現(xiàn)“無人監(jiān)管”的現(xiàn)象。

二、應(yīng)對校園網(wǎng)貸的策略

（一）平臺層面

1.嚴(yán)格審核貸款人身份，遵守行業(yè)法規(guī)

部分平臺應(yīng)擺正心態(tài)和觀念，不可為了謀取暴利而選擇誘導(dǎo)和欺騙大學(xué)生進(jìn)行非理性消費(fèi)，并對大學(xué)生借貸人群的借貸資格進(jìn)行嚴(yán)格、徹底、全面的審查，加強(qiáng)核實(shí)貸款人的身份和相關(guān)信息，一旦發(fā)現(xiàn)未具備償還能力的貸款人應(yīng)給予警告。并在宣傳過程中明確說明利息規(guī)則和預(yù)期貸款應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)本著為人民服務(wù)、真誠經(jīng)營的理念，嚴(yán)格遵守行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，誠心實(shí)意的為人民、社會服務(wù)。

2.加強(qiáng)技術(shù)和信息安全防范

技術(shù)是信息安全保障的重要手段。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)道采取高校的技術(shù)手段以及管控方法，有效防止貸款人身份、貸款金融、交易等有關(guān)信息的泄露，并且保障各類相關(guān)信息的完好無損，維持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和正常運(yùn)行。不斷加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)的調(diào)查和收集，對有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)檢測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，對違法違規(guī)等不正行為進(jìn)行有效的處理。

（二）學(xué)生層面

強(qiáng)化學(xué)生理性消費(fèi)觀念。高校大學(xué)生作為接受高等教育的高素質(zhì)人才，應(yīng)該主動了解并且掌握基本的金融消費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)理財(cái)有關(guān)方面的金融知識，強(qiáng)化科學(xué)意識，提高自身明辨是非、判斷黑白對錯(cuò)能力，擺正自己的位置，從實(shí)際情況考量自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況，來選擇消費(fèi)水平并客觀看待自身的消費(fèi)能力，嚴(yán)格規(guī)范自身網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)行為。強(qiáng)化個(gè)人隱私意識和自身防范意識，避免自身信息泄露和上當(dāng)受騙。加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，樹立誠信為本的意識，明確自身責(zé)任，勇于承擔(dān)自認(rèn)。

（三）高校、家庭層面

1.開設(shè)相關(guān)課程，加強(qiáng)思想教育

部分大學(xué)生會受到虛榮心的驅(qū)動，往往出現(xiàn)超前消費(fèi)等非理性消費(fèi)行為。針對大學(xué)生的非理性消費(fèi)觀念，學(xué)?？蓪ｉT開設(shè)有關(guān)消費(fèi)觀念和價(jià)值導(dǎo)向的課程，并且定期組織專家學(xué)者，針對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的熱點(diǎn)問題，開展專題講座，引領(lǐng)學(xué)生從不同角度、方面、層次全面的認(rèn)識和理解校園網(wǎng)貸存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)及其詐騙性，從深層次不斷剖析校園網(wǎng)貸隱藏在面具之下的真實(shí)面目，切實(shí)提高大學(xué)生的防范意識，防止上當(dāng)受騙最終釀成一個(gè)家庭的悲劇。

2.加強(qiáng)校園文化建設(shè)，凈化不良之風(fēng)

校園風(fēng)氣是一個(gè)學(xué)校面膜的內(nèi)化表現(xiàn)，學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極營造正氣之風(fēng)，在顯眼區(qū)域粘貼醒目字畫或者以廣播、講座等形式進(jìn)行校園網(wǎng)絡(luò)貸款的警示。同時(shí)，安裝專門的清理人員對校園公告欄、廁所門、墻面等地方張貼的小廣告進(jìn)行清理。充分發(fā)揮部門和社團(tuán)力量，通過組織各式各樣的活動，如知識分享、辯論賽、主題班會等形式，向全體學(xué)生傳播校園網(wǎng)絡(luò)貸款的危害及其負(fù)面影響。

3.灌輸正確消費(fèi)理念，以身作則

俗話說，孩子的是家長性格和行為的一面明鏡。家長作為孩子最開始學(xué)習(xí)和模仿的對象，必須以積極的心態(tài)向孩子灌輸正確的消費(fèi)觀以及理財(cái)理念，以客觀、正確的觀念來看待金錢。及時(shí)觀察孩子的消費(fèi)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違背其消費(fèi)水平的消費(fèi)行為，及時(shí)做好心理疏導(dǎo)。另一方面，當(dāng)學(xué)生有較為合理、且可行性強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)愿望并且需要一定數(shù)額的貸款，家長也要加強(qiáng)對孩子的引導(dǎo)，對其提供資金幫助的同時(shí)，引導(dǎo)孩子選擇正規(guī)、有資質(zhì)的貸款機(jī)構(gòu)，盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理、有限的氛圍之內(nèi)。

（四）國家、社會層面

1.建立健全的平臺監(jiān)管系統(tǒng)

由于網(wǎng)絡(luò)貸款的迅速興起，受到了絕大多數(shù)90后和00后的大學(xué)生喜愛，且網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題嚴(yán)重危害了大學(xué)生及其家庭的身心健康。因此，國家必須建立合理、完備、高效、健全的監(jiān)管系統(tǒng)，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控和管理，防范和懲治不良的網(wǎng)絡(luò)貸款行為。

2.加大校園網(wǎng)貸的治理能力和水平

法律是制約網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不良、違法行為的有力武器，因此，法制部門必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，立足于校園網(wǎng)貸的具體運(yùn)行情況，并根據(jù)實(shí)際狀況出臺相應(yīng)的管理規(guī)章制度，確保校園網(wǎng)貸不再是法外之地，并加強(qiáng)對校園網(wǎng)站、各信息平臺的監(jiān)管，凈化網(wǎng)絡(luò)風(fēng)氣，預(yù)防不良校園網(wǎng)貸彈窗誘導(dǎo)學(xué)生網(wǎng)貸。除此之外，公安機(jī)關(guān)要加大對違法犯罪活動的打壓和管控，密切與各高校之間的合作，積極排查校園網(wǎng)貸顯性和隱形的各類安全風(fēng)險(xiǎn)和隱患，有效化解潛伏在暗處的危機(jī)。

三、結(jié)束語

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融法治趨勢下所衍生的新型事物，在發(fā)展過程中總會遇到大大小小的問題。因此，為了促進(jìn)校園網(wǎng)貸平臺的穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展，我國金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，引導(dǎo)并規(guī)范網(wǎng)貸平臺，各個(gè)平臺和在校大學(xué)生、以及家長和高校也應(yīng)加強(qiáng)建設(shè)，最終實(shí)現(xiàn)互利互惠的良好局面。

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