高中明

摘要：小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其金融業(yè)務(wù)越來(lái)越受到商業(yè)銀行的重視。但是，在當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)，存在著很多的問(wèn)題，影響著小微企業(yè)的發(fā)展，為此，農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展小微金融服務(wù)業(yè)的過(guò)程中，要結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，有針對(duì)性地制定解決問(wèn)題的對(duì)策，進(jìn)而促使農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融服務(wù)業(yè)的良好發(fā)展。本文將通過(guò)分析農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融服務(wù)業(yè)在開(kāi)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題，進(jìn)而提出有效地解決建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;商業(yè)銀行;小微金融服務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在開(kāi)展金融服務(wù)的過(guò)程中，促進(jìn)了小微企業(yè)的不斷發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。但是，在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，影響了農(nóng)村商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)的信心。因此，為了解決出現(xiàn)的這些問(wèn)題，小微企業(yè)就要最大化地發(fā)揮自己的作用，進(jìn)而促使農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行能更好地為自己提供金融服務(wù)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融服務(wù)中面臨的問(wèn)題

（一）開(kāi)展業(yè)務(wù)種類單一

農(nóng)村商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過(guò)程中，貸款品種和抵押擔(dān)保方式較為單一，尚未對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行非貸款類產(chǎn)品的銷售，這使得很多小微企業(yè)得不到更好的金融服務(wù)，導(dǎo)致小微企業(yè)的發(fā)展受到阻礙。而貸款和存款只是商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的部分基礎(chǔ)服務(wù)內(nèi)容，要想更好地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，多種服務(wù)內(nèi)容融合才是農(nóng)村商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的主要導(dǎo)向。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取必要的手段，增加業(yè)務(wù)種類，以此降低單一信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）融資困難

存款是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，也是銀行得以發(fā)展的重要保障。近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)始主動(dòng)拓展小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，并取得了一定成果，但是，融資難的問(wèn)題依舊存在，主要表現(xiàn)在資金來(lái)源不足，部分區(qū)域性的小銀行由于國(guó)家的歧視，小微企業(yè)的資金存入量少等原因，導(dǎo)致資金來(lái)源不足。銀行只有獲得充足的資金才能發(fā)揮自己的金融作用，才能更好地支持小微企業(yè)的發(fā)展，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，制定相應(yīng)的融資計(jì)劃，以解決融資難的問(wèn)題[1]。

（三）小微金融知識(shí)普及之后

十八屆三中全會(huì)曾提出，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，構(gòu)建新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，這種經(jīng)營(yíng)方式對(duì)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的需求較大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)小微金融工具的需求明顯有所增加，但是，由于部分貧困地區(qū)的小微金融服務(wù)意識(shí)較差，小微金融服務(wù)偏低，使得商業(yè)銀行的金融服務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展受到了制約。因此，地方要加大小微金融知識(shí)的普及力度，提高并存商業(yè)銀行小微金融服務(wù)實(shí)施的有效性。

（四）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)劇烈

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷，為了滿足人們的存款、貸款的需求，農(nóng)村中設(shè)立的銀行也隨之增多，并且這些銀行都推出了獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品，以吸收存款，這使得商業(yè)行業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，為了緩解這一緊張局面，商業(yè)銀行就要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，采取相應(yīng)的措施，有針對(duì)性推出自己的金融產(chǎn)品，以便在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。

二、解決農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融服務(wù)問(wèn)題的建議

（一）靈活運(yùn)用基本業(yè)務(wù)，以平衡供求關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行除了對(duì)小微企業(yè)提供貸款、抵押、擔(dān)保等金融服務(wù)，還可以根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需求，結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，在提供其他金融服務(wù)時(shí)，給予“優(yōu)惠”，如，在小微企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保和信用貸款的時(shí)候，推行“道義保證、輔助擔(dān)?！鄙踔痢安粨?dān)?！钡茸龇ǎ越档托∥⑵髽I(yè)貸款的難度，滿足小微企業(yè)的融資需求，促使小微企業(yè)享受到銀行的“優(yōu)待”。通過(guò)這樣的方式，不僅可以促使小微企業(yè)得到更好的發(fā)展，還能豐富銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，進(jìn)而平衡銀行與小微企業(yè)之間的資金供求關(guān)系。

例如，在給小微企業(yè)提供貸款服務(wù)的時(shí)候，商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，相應(yīng)的采取擔(dān)保方式和放款方式。對(duì)于信用好且按期還款的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可以推行“免擔(dān)?！钡淖龇?，而對(duì)于那些在征信系統(tǒng)中有過(guò)不良記錄的企業(yè)，商業(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r，以及最近的信用記錄信息，制定相應(yīng)的放款方式和擔(dān)保手段，銀行可以對(duì)其進(jìn)行分期放款，并讓企業(yè)既要提供人保還要提供物保，以保證銀行放貸的安全。顯然，有針對(duì)性開(kāi)展銀行金融業(yè)務(wù)，不僅可以為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，還可以滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求，激活小微企業(yè)的活力，進(jìn)而促使商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新融資手段，減輕融資困難

目前我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)正處于發(fā)展的初期階段，在提供金融服務(wù)的過(guò)程中仍然存在著許多問(wèn)題，如，融資服務(wù)體系不健全、擔(dān)保方式單一、缺少適合小微企業(yè)需求的信貸管理制度;各家推出的金融產(chǎn)品，缺乏創(chuàng)新，沒(méi)有特色，大同小異。因此，為了解決這些問(wèn)題，就要求銀行根據(jù)具體的需求，創(chuàng)新融資手段，靈活擔(dān)保方式，健全融資服務(wù)體系，推出適合小微企業(yè)的產(chǎn)品，讓小微企業(yè)得到金融服務(wù)的同時(shí)，增加商業(yè)銀行的融資渠道，進(jìn)而解決商業(yè)銀行融資難的問(wèn)題。

例如，在進(jìn)行融資的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新融資手段，利用國(guó)家的政策支持，推出自己的特色金融產(chǎn)品，以吸引大企業(yè)進(jìn)行存款業(yè)務(wù)，還可以通過(guò)提高小微企業(yè)的存款利率，吸收小微企業(yè)資金，當(dāng)然，對(duì)于民間存款，銀行也可以根據(jù)存款的數(shù)量對(duì)于存款利率進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以吸收更多的民間資金。此外，商業(yè)銀行在推出金融產(chǎn)品時(shí)，要根據(jù)小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)狀況，專門制定適合小微企業(yè)的管理制度，可以為小微企業(yè)提供“優(yōu)惠”的金融服務(wù)，解決小微企業(yè)擔(dān)保方式單一的問(wèn)題，進(jìn)而在源頭上解決銀行融資難的問(wèn)題。

（三）加大金融知識(shí)的普及力度，以便小微金融服務(wù)順利推進(jìn)

在小微金融服務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，由于各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)的差異和村民對(duì)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)的不同，使得小微金融服務(wù)的推進(jìn)受到了阻礙，而且還有部分貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)于自動(dòng)存取款機(jī)的使用率并不高[2]。因此，為了解決這一問(wèn)題，就要在貧困地區(qū)加大金融知識(shí)的普及力度，讓當(dāng)?shù)卮迕窳私饨鹑诜?wù)的特征，讓他們通過(guò)了解提高對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知，進(jìn)而為小微金融服務(wù)的順利推進(jìn)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

例如，在部分貧困地區(qū)，銀行可以通過(guò)舉辦“有獎(jiǎng)競(jìng)答”的活動(dòng)來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳。首先銀行可以利用下班或者周末的時(shí)間，找一個(gè)固定的場(chǎng)所，以播放宣傳片為由召集村民前來(lái)，然后給前來(lái)的村民播放一段關(guān)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視頻，并穿插一些金融知識(shí)，在播放完后，可以進(jìn)入提問(wèn)環(huán)節(jié)，主持人可以將事先準(zhǔn)備的問(wèn)題，一個(gè)個(gè)地呈現(xiàn)給村民，讓他們進(jìn)行搶答，答對(duì)的會(huì)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，剛開(kāi)始參與答題的并不多，但是在看到答對(duì)的人真的有獎(jiǎng)品，并且答案都在視頻中，其他人的答題積極性被調(diào)動(dòng)了其起來(lái)。

（四）建立良好的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)

眾所周知，現(xiàn)在市面上推出的許多金融產(chǎn)品都大同小異，這使得各家銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中體現(xiàn)優(yōu)勢(shì)，就會(huì)出現(xiàn)各家進(jìn)行“價(jià)格戰(zhàn)”的情形，其實(shí)這樣是不利于銀行發(fā)展的。因此，為了有效避免各家銀行進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，了解小微企業(yè)的需求，創(chuàng)新業(yè)務(wù)機(jī)制，為小微企業(yè)提供適合的金融服務(wù)，以滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求[3]。通過(guò)建立良好的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，不僅可以開(kāi)發(fā)出適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的需求，還可以促使銀行推出特色產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而更好地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

例如，在推進(jìn)金融服務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行可以當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)于一些地方民營(yíng)企業(yè)，對(duì)其提供相應(yīng)的金融服務(wù)，根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，對(duì)其相應(yīng)增加貸款，以促使民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。此外，對(duì)于那些獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的民營(yíng)商業(yè)銀行，要加強(qiáng)管理，嚴(yán)格要求這些民營(yíng)銀行的服務(wù)，促使他們發(fā)揮自己服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的功能，以此，更好地為民營(yíng)企業(yè)提供金融服務(wù)。通過(guò)開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，調(diào)動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展活力，還可以培育更多的民營(yíng)商業(yè)銀行，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力，進(jìn)而提高商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，要想解決農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融服務(wù)中面臨的開(kāi)展業(yè)務(wù)種類單一、融資困難、小微金融知識(shí)普及滯后、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)劇烈等問(wèn)題，就必須靈活運(yùn)用銀行基本業(yè)務(wù)、創(chuàng)新融資手段、加大小微金融知識(shí)的普及力度、建立良好的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，以此來(lái)以平衡供求關(guān)系、減輕融資困難、增強(qiáng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，促使小微企業(yè)的順利推進(jìn)，進(jìn)而為農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的順利開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王朋.農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題與對(duì)策研究——以S銀行為例[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017. DOI：10.7666/d.D01226301.

[2]常迪.商業(yè)銀行深化新時(shí)代小微金融服務(wù)的思考研究[J].環(huán)球市場(chǎng)，2020，（20）：41.

[3]徐曉麗.農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融服務(wù)發(fā)展對(duì)策研究[D].天津：天津商業(yè)大學(xué)，2020.