舒宇彤 劉璐瑤 曾宇青 蔣孟婷

摘要：正值十四五時期，我國已正式邁進脫貧成果鞏固階段，而農(nóng)村金融發(fā)展作為農(nóng)村經(jīng)濟建設中的重要一環(huán)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中日益發(fā)揮出支撐作用。但由于農(nóng)村金融體系脆弱、農(nóng)民金融素養(yǎng)普遍不高、信用標準評級混亂等問題，信貸體系助力鄉(xiāng)村振興仍存在一定挑戰(zhàn)。通過引進區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建“政府主導+金融機構(gòu)”模式，能夠充分發(fā)揮區(qū)塊鏈功能優(yōu)勢，有效賦能農(nóng)村經(jīng)濟。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;區(qū)塊鏈;信貸體系;農(nóng)村金融

1 引言

從2003年黨中央把解決“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，到2017年黨的十九大中習近平同志提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展一直是關(guān)系我國國計民生的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其中，農(nóng)村金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與精準扶貧穩(wěn)步推進的重要命題。

近些年來，政府部門與民營機構(gòu)對農(nóng)村金融產(chǎn)品建設日益重視。通過培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)逐步完善農(nóng)村金融體系。然而，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的發(fā)放與資金風控仍存在諸多問題：傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品未實現(xiàn)全面覆蓋;農(nóng)民對信貸產(chǎn)品缺乏了解以及信用評價標準不統(tǒng)一等等，這些障礙嚴重阻礙了農(nóng)村現(xiàn)有信貸機制的持續(xù)健康運行。

幸運的是，區(qū)塊鏈無核心、無欺詐性、不可更改等優(yōu)勢為解決這些問題提供了新的視角。通過基于區(qū)塊鏈的“政府主導+金融機構(gòu)”模式，貸款人信息的點對點傳送、現(xiàn)實交易的智能合約化，統(tǒng)一信用標準的建立健全將有望成為現(xiàn)實，農(nóng)村現(xiàn)有信貸機制中的重重瓶頸將能被逐一打破。

本文立足于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下區(qū)塊鏈與農(nóng)村信貸體系的有機結(jié)合這一主題，指出現(xiàn)有農(nóng)村信貸機制的不足，并提出基于區(qū)塊鏈的“政府主導+金融機構(gòu)”模型，闡明這一模型對推動農(nóng)村信貸機制創(chuàng)新的作用，并就該應用模型提出切實可行的政策建議。

2 我國農(nóng)村金融信貸發(fā)展現(xiàn)狀

2.1我國農(nóng)村金融信貸發(fā)展成就

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國農(nóng)村金融信貸不斷發(fā)展。具體表現(xiàn)為農(nóng)村商業(yè)銀行法人機構(gòu)數(shù)量逐步增加、農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴大以及經(jīng)營利潤和業(yè)務收入增加、農(nóng)村金融信貸需求不斷增加等。

2.2我國農(nóng)村金融發(fā)展存在問題

農(nóng)民在生產(chǎn)過程中較難獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)資金支持。當前農(nóng)村金融存在一個常見現(xiàn)象，即一方面農(nóng)民作為儲蓄主體，資金向大的商業(yè)銀行流動;而另一方面，出于風控的需要，銀行將資金轉(zhuǎn)到城市而非農(nóng)村，農(nóng)村金融服務的需求很難被滿足。特別是在一些較為偏遠的農(nóng)村，傳統(tǒng)金融機構(gòu)甚至在當?shù)囟紱]有分支機構(gòu)。因為商業(yè)銀行本身具有盈利性質(zhì)，在過去的十幾年里，大量金融機構(gòu)對邊遠農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)關(guān)停合并。這些地區(qū)的金融需求與金融供給間缺口進一步擴大。而其他農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量雖然較之前有所增加，但對于其貸款需求而言，仍然是不足夠的。其次，部分農(nóng)民缺少有效的抵押擔保品，更是難以獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資金支持。

農(nóng)民對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品缺乏有效了解。農(nóng)民群眾由于經(jīng)濟條件、生活水平和文化水平的限制，對農(nóng)村信貸產(chǎn)品缺乏有效了解。部分農(nóng)民從事的是小規(guī)模的種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)，對擴大生產(chǎn)規(guī)模、專業(yè)化多樣化經(jīng)營還未形成清晰完整的概念，申請信貸資金的意愿不強。另一方面，部分農(nóng)民金融素養(yǎng)不高，他們有申請信貸資金的需求與想法，卻不知從何入手，也不清楚需要提供哪些信息以及相關(guān)抵押品。

農(nóng)戶信用評級標準尚未統(tǒng)一。一方面，農(nóng)戶信用評級標準尚未統(tǒng)一，規(guī)范統(tǒng)一的評價指標體系仍處在建設過程中，目前主要由各涉農(nóng)金融機構(gòu)自定標準，通用性與協(xié)調(diào)性較差，農(nóng)戶信用評價公信度不足;另一方面，信用評價管理相對混亂，評定標準的設立隨意性較強，實際評價過程中也很難執(zhí)行到位，難以獲得社會公眾的認可，延緩了規(guī)范統(tǒng)一征信系統(tǒng)的建設與完善。

從微觀角度來看，團隊于江蘇省南京市九龍村與青山村實地調(diào)研結(jié)果顯示，當?shù)氐霓r(nóng)村金融發(fā)展存在問題與我國農(nóng)村金融遇到的普遍問題具有較強一致性。

首先是村民獲得信貸產(chǎn)品的難度較大。以中國農(nóng)業(yè)銀行南京鳳凰支行為例，其對申請農(nóng)戶小額貸款的農(nóng)戶信用狀況有明文規(guī)定，要求借款人有固有經(jīng)營場所和穩(wěn)定經(jīng)營收入。而多數(shù)農(nóng)民難以滿足這兩個條件。并且，在實地調(diào)研中，農(nóng)戶仍存在著由于抵押擔保品不充分而無法獲得信貸產(chǎn)品的實例。

其次，大部分村民缺乏對信貸產(chǎn)品的基本認識。以江蘇省南京市九龍村與青山村的當?shù)卮迕駷槔?，他們中的大部分人以種植苗圃為生。其中，相當一部分村民有向農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)借貸以擴大經(jīng)營范圍的需求。然而，他們中的部分人因?qū)r(nóng)村信貸產(chǎn)品不甚了解而不敢嘗試。

同時，當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)缺乏一個統(tǒng)一的借款人評估標準。當?shù)氐霓r(nóng)村信用合作社（南京市浦口區(qū)湯泉街道農(nóng)村信用合作社）是一個服務于農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融機構(gòu)，自其成立以來，共有200多個借款人選擇了該合作社的貸款產(chǎn)品。據(jù)介紹，該信用合作社由當?shù)亟鹑诰种苯庸茌?，總信貸額為5000萬元，單人可貸的最大數(shù)額為25萬元，無最小額度限制，利息為十厘，當前總貸出額為4000萬元。但是，其缺乏系統(tǒng)性的信用評級標準，它不通過評估借款人的信用評級而是主要通過熟人介紹來進行借貸活動，可能存在一定的片面性、投機性。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設的勢頭上，將區(qū)塊鏈引入農(nóng)村信貸領(lǐng)域，能夠使以上問題得到優(yōu)先解決，同時為農(nóng)村金融深層次、多元化的發(fā)展帶來新的機遇。

3 區(qū)塊鏈運用于農(nóng)村信貸的路徑探索

3.1基于區(qū)塊鏈的“政府主導+金融機構(gòu)”模型描述

將區(qū)塊鏈運用于農(nóng)村信貸中，由于其信息實時共享、不可更改等特點，為農(nóng)村信貸中貸款人資信狀況評定提供了多層次的路線，為農(nóng)戶提供多樣化的信用支持機制，降低其融資難度。鑒于目前區(qū)塊鏈技術(shù)使用的高投入、高風險性，僅靠個別企業(yè)的力量通過區(qū)塊鏈的運用來優(yōu)化農(nóng)村信貸體系是難以成功的，需要通過政府進行主導，由各級金融機構(gòu)響應實施，協(xié)力實現(xiàn)農(nóng)村信貸體系的更新與優(yōu)化。政府主導主要是指由政府出資設立相關(guān)部門或機構(gòu)，引進相關(guān)人才，統(tǒng)一農(nóng)戶信用評級標準，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的個人征信體系，各級金融機構(gòu)則基于該體系中龐大的數(shù)據(jù)鏈提供高效實用的農(nóng)村信貸服務。

3.2模型應用設想

貸款人信息的點對點傳送。政府設立的相關(guān)機構(gòu)結(jié)合村級至縣域級各級政府的力量多層次、多渠道地進行民眾信息的收集、整理與更新，通過區(qū)塊鏈將信息以共享賬本的形式點對點的傳送給各級金融機構(gòu)。金融機構(gòu)由此獲得了真實有效的客戶征信狀況與資產(chǎn)信息，有選擇地進行貸款的發(fā)放，發(fā)放貸款后以同樣方式將相關(guān)信息傳回政府機構(gòu)。金融機構(gòu)可以通過共享賬本中信息的實時狀況及時判斷貸款風險，提高風險控制率。

抵押品數(shù)字化。在此模型下，政府相關(guān)機構(gòu)運用區(qū)塊鏈提供的獨特基礎(chǔ)技術(shù)來進行對數(shù)字化抵押貸款網(wǎng)絡的構(gòu)建。通過將實體資產(chǎn)登記為權(quán)益數(shù)字資產(chǎn)，并為資產(chǎn)的登記、轉(zhuǎn)讓、交易結(jié)算等一系列業(yè)務提供去中心化的網(wǎng)絡協(xié)議，同時，區(qū)塊鏈技術(shù)可以對所有交易進行實時跟蹤，有效降低風險和不確定性。由此形成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的新模式。

現(xiàn)實交易的智能合約化。各方授權(quán)金融機構(gòu)將農(nóng)戶的資產(chǎn)、負債及信用信息以數(shù)字化的形式記錄在區(qū)塊鏈上，形成各個農(nóng)戶的“共享賬本”，并根據(jù)借貸雙方達成的協(xié)議，自動執(zhí)行智能合約。在這一金融服務流程的數(shù)字化運作中，降低了運營成本，效率得到提升，廣泛惠及農(nóng)村信貸中的中低端人群，降低了農(nóng)戶融資的門檻。

改進傳統(tǒng)保證模式。在建立個人征信體系的基礎(chǔ)上，點對點的共享賬本存儲信息方式、先進加密技術(shù)以及交易實時跟蹤機制無疑大大提高了貸款風險管理水平。這時便可由政府出資設立擔保公司，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項目進行擔保，分散金融機構(gòu)風險，調(diào)動其貸款積極性。

3.3模型的推廣

在“政府主導+金融機構(gòu)”模式較為成熟之后，可在已建立的個人征信體系中建立點對點資金融通的安全通道，運用區(qū)塊鏈去中心化的機制，將其運用于農(nóng)村信貸的范圍由傳統(tǒng)金融機構(gòu)推廣到互聯(lián)網(wǎng)新興領(lǐng)域。 如可發(fā)展P2P平臺與供應鏈金融相結(jié)合的廣義化借貸，P2P網(wǎng)貸平臺將圍繞農(nóng)業(yè)供應鏈核心企業(yè)，為上下游中小微企業(yè)的資金流乃至物流服務。在這樣的機制下，既能進一步拓寬農(nóng)戶資金融通渠道，又能將單個企業(yè)的不可控風險轉(zhuǎn)化為整個供應鏈企業(yè)整體的可控風險，也為相關(guān)金融服務企業(yè)提供了發(fā)展機遇。

4 模型應用可行性分析

4.1模型應用的優(yōu)勢

在雙側(cè)改革背景下，為了增強金融服務經(jīng)濟能力以及防范金融風險，在實行新興模型時，政府主導有利于模型的應用及推廣。在依托區(qū)塊鏈加密安全和共享開放的特性下，政府利用自身的權(quán)威性以及覆蓋性，對貸款人的信息進行點對點傳輸，金融機構(gòu)利用區(qū)塊鏈進行征信系統(tǒng)狀態(tài)查看，并且有選擇地進行貸款發(fā)放。在區(qū)塊鏈構(gòu)建的整個大框架下，政府進行信用信息收集，金融機構(gòu)同步信息進行貸款。在這樣的過程中，循環(huán)往復，周而復始，一方面可以降低農(nóng)村信貸風險，是因為這個過程通過區(qū)塊鏈將大部分資產(chǎn)數(shù)字化，而區(qū)塊鏈可以進行追蹤溯源，對交易進行完全性追蹤;另一方面基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合同能夠有效提高借貸雙方之間的對接效率。交易過程的數(shù)據(jù)化有利于去除冗長而復雜的搜尋過程，提高交易的效率。

“政府主導”有利于建立統(tǒng)一的信用評級標準?；谌ブ行幕?、開放性、信息不可篡改、匿名性等特征，區(qū)塊鏈可以在農(nóng)村信貸風險控制中發(fā)揮作用。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，創(chuàng)造農(nóng)村信貸相應的信用機制，可以有效提高農(nóng)村信貸的信息對稱性和透明性?，F(xiàn)如今我國農(nóng)村金融存在著信用評級標準不統(tǒng)一的問題，而模型中所提到的“政府主導”有利于建立一個統(tǒng)一的信用評級標準。

“政府主導”有利于增強智能合約的權(quán)威性和規(guī)范性。智能合約的出現(xiàn)能夠有效解決傳統(tǒng)制定合約中存在的雙方信任問題，通過在區(qū)塊鏈上部署智能合約，確保在區(qū)塊鏈上的合約能夠公開、透明和可追溯的進行執(zhí)行。但是智能合約也存在很大的風險。區(qū)塊鏈中的智能合約往往掌握著大量數(shù)字資產(chǎn)，首先區(qū)塊鏈透明特性使得攻擊智能合約的成本下降。而且智能合約的不可篡改性會導致一些合同漏洞難以修復。但是如果政府進行主導，進行相應智能合約的監(jiān)督，利用政府的權(quán)威性來增加金融機構(gòu)智能合約的合法性和規(guī)范性，有利于提高農(nóng)村信貸的效率和增強農(nóng)戶對信貸產(chǎn)品的了解。

“政府主導+金融機構(gòu)”有利于信息的整合和各機構(gòu)之間資源的共享。政府設立的機構(gòu)結(jié)合了各級政府的力量多渠道、多層次地收集相應地農(nóng)戶借貸信息，將其進行整合，又通過區(qū)塊鏈技術(shù)點對點地將信息傳遞給金融機構(gòu)，使其接收到客戶真實有效的征信信息和資產(chǎn)情況，從而在貸前貸中和貸后都有一定規(guī)避風險的能力?，F(xiàn)階段，有一部分金融機構(gòu)都建立了相應的區(qū)塊鏈，但是都只是機構(gòu)獨自的區(qū)塊鏈，沒有各大機構(gòu)之間的區(qū)塊鏈合作和共享。但是在“政府主導+金融機構(gòu)”模型下，各大機構(gòu)可以進行資源和部分信息的共享，環(huán)環(huán)相扣，鏈鏈相接，從而建立一個鏈接多方信息資源的合作型區(qū)塊鏈。

4.2 模型推廣過程中存在的挑戰(zhàn)

我國現(xiàn)階段缺少相應的監(jiān)管機制。在金融市場上，相應的監(jiān)管機制十分重要。新興技術(shù)在應用和推廣的過程中往往會存在一些風險。而現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)還處于開發(fā)發(fā)展階段，監(jiān)管部門對區(qū)塊鏈技術(shù)的存在認知尚有不足，且監(jiān)管態(tài)度也不明確，相關(guān)的法律法規(guī)制度存在滯后。

推廣所需的成本難以估計。區(qū)塊鏈自身的構(gòu)建成本并不算十分昂貴，但是逐漸完善區(qū)塊鏈技術(shù)、保持區(qū)塊鏈的日常運行和維護和各個金融機構(gòu)的合作等過程所花費的勞動和資本都是不可估計的。

現(xiàn)階段區(qū)塊鏈在技術(shù)層面上還存在問題。區(qū)塊鏈技術(shù)層面可能存在問題，主要包括數(shù)據(jù)安全、可修正性差等方面。對等網(wǎng)絡為區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中的節(jié)點提供分布、自組織的連接模式，使得所有節(jié)點可在不通過中心機構(gòu)的情況下進行交易的同步。但是這樣也會出現(xiàn)缺乏數(shù)據(jù)驗證、網(wǎng)絡安全管理等機制，對等網(wǎng)絡因其網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)的原因也較容易被攻擊者入侵。

5 結(jié)論和政策建議

基于以上研究，本文主要研究結(jié)論可概括為：首先，隨著精準扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進，我國農(nóng)村地區(qū)金融需求正穩(wěn)步上升，農(nóng)民信貸需求與信貸供給間缺口日益擴大，然而，傳統(tǒng)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款中產(chǎn)生的諸多問題卻一直阻礙著農(nóng)村信貸的有效供給，延緩農(nóng)村信貸體系健康發(fā)展進程，通過利用區(qū)塊鏈開放性、無核心性、不可篡改性等優(yōu)勢，能夠推動農(nóng)村金融體系建設與創(chuàng)新，打造高效安全的金融平臺。其次，基于區(qū)塊鏈的“政府主導+金融機構(gòu)”模式能充分依托區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，通過統(tǒng)一信用評價體系的構(gòu)建與完善、信息資源的有效整合與共享、智能合約的權(quán)威性與規(guī)范性的建設等方式破解精準扶貧中的農(nóng)村信貸市場困境，進一步深化減貧效應，推動區(qū)域經(jīng)濟增長。最后，現(xiàn)階段基于區(qū)塊鏈的“政府主導+金融機構(gòu)”模式在現(xiàn)實應用中，仍存在監(jiān)管機制不健全、運行維護成本難估量和技術(shù)風險難調(diào)控等問題，需要在監(jiān)管、技術(shù)、安全、組織四個方面繼續(xù)突破，以充分發(fā)揮區(qū)塊鏈優(yōu)勢，精準賦能鄉(xiāng)村振興?；谝陨涎芯拷Y(jié)論，本文提出以下政策建議：

加強農(nóng)村金融素質(zhì)教育，加大農(nóng)村教育投入。短期來看，加強農(nóng)村金融素質(zhì)教育，能夠提高農(nóng)戶對于以區(qū)塊鏈為代表的新興技術(shù)以及新興交易方式的接受度與信任度，同時提高金融風險鑒別能力;長遠來看，加大教育投入，讓農(nóng)村地區(qū)學生享受更豐富的教育資源，從根本上提高農(nóng)村整體素質(zhì)，是鄉(xiāng)村振興的重要環(huán)節(jié)。

完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施建設。一方面，隨著農(nóng)村金融服務需求日益提高，需增設農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等基礎(chǔ)服務機構(gòu)，實現(xiàn)供需匹配;另一方面，根據(jù)農(nóng)村金融信貸特性，有的放矢的成立特色金融服務機構(gòu)，并完善針對農(nóng)村金融問題的相關(guān)政策指標。

明確區(qū)塊鏈應用標準和規(guī)范。要推進區(qū)塊鏈技術(shù)與金融領(lǐng)域的深度融合，有效避免新興技術(shù)帶來的風險，首先需要政府牽頭制定相關(guān)法律法規(guī)，明確區(qū)塊鏈的應用標準和規(guī)范，最大限度的發(fā)揮區(qū)塊鏈帶來的技術(shù)效益。一方面要避免監(jiān)管的滯后，防止因技術(shù)風險帶來的客戶損失，同時加強國際交流與合作，與時俱進不斷進行標準的改進和完善;另一方面，避免過度監(jiān)管，保留一定的創(chuàng)新發(fā)展空間。

加快推進基于區(qū)塊鏈的個人征信體系構(gòu)建。個人征信體系構(gòu)建的基礎(chǔ)是區(qū)塊鏈技術(shù)人才的培養(yǎng)及創(chuàng)新，因此，需引進相關(guān)高科技人才，并加大科技投入，建立完善的人才培養(yǎng)儲備體系;同時，需加強各級政府及各級金融機構(gòu)的聯(lián)動，提高工作效率，根據(jù)不同地區(qū)，不同機構(gòu)的特點實行專業(yè)化、定制化方案。

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【基金項目】

本文系南京審計大學校級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村信貸中的應用路徑研究》研究成果，項目編號：2020SX06004Q

【作者簡介】

舒宇彤（2000-），女，漢族，云南大理人，本科在讀，經(jīng)濟學專業(yè);