摘要：本文對研究當(dāng)前我國壽險需求影響因素的背景做了分析，對壽險的內(nèi)涵作了介紹，界定了壽險需求以及介紹了壽險需求的三種分類。運(yùn)用PEST分析法，著重從宏微觀兩個層面分析了目前近十年來中國壽險需求的影響因素，具體有五個方面：經(jīng)濟(jì)、社會、政治、技術(shù)、消費(fèi)者個人。

關(guān)鍵詞：人壽保險;壽險需求;影響因素

一、研究背景

作為具備儲蓄和保險功能的投資手段，人壽保險日益為人們所接受和喜愛。人壽保險能夠發(fā)揮解決并且保護(hù)人們免受養(yǎng)老，醫(yī)療，意外傷害等各種風(fēng)險的功能。80年代中國恢復(fù)了壽險業(yè)務(wù)后，壽險行業(yè)較快發(fā)展，壽險業(yè)保費(fèi)收入已從1982年的200萬元人民幣增加到2018年的20722.86億元人民幣。

目前，我國壽險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于如何實(shí)現(xiàn)潛在壽險需求到現(xiàn)實(shí)壽險需求的轉(zhuǎn)化過程。在將來很長的一段時間內(nèi)，制約我國壽險業(yè)發(fā)展的主要因素將是人壽保險的有效需求不足。因此，研究影響我國壽險需求的因素是一個亟待解決的課題。

二、人壽保險的內(nèi)涵及界定

人壽保險是人身保險的一種，它是把人的生命當(dāng)作保險標(biāo)的，且以被保人的生存或死亡為條件進(jìn)行保險金給付的一種保險。用數(shù)學(xué)來實(shí)現(xiàn)社會資源的再分配是人壽保險的實(shí)質(zhì)。人壽保險是一種經(jīng)濟(jì)體制的安排，能夠使人們的人身風(fēng)險收到有效的保護(hù)，例如生存風(fēng)險和死亡風(fēng)險。關(guān)于壽險產(chǎn)品具有的一些性質(zhì)，第一，產(chǎn)品復(fù)雜程度高。壽險設(shè)計需要極為復(fù)雜的數(shù)理技術(shù)，普通人難以接觸到。其次，人壽保險是一種延遲消費(fèi)的商品。最后，壽險對人的保護(hù)是無形的。第二，將保護(hù)經(jīng)濟(jì)化。許布納將人類生命價值的理念引入到人壽保險中，保險金額的大小便能夠直接體現(xiàn)出對人生命的保護(hù)。

三、壽險需求的界定及分類

壽險需求指居民在一定時期內(nèi)各個可能的價錢下愿意且能夠購置的壽險產(chǎn)品的數(shù)目。它并不是我們心里想擁有的壽險商品或?qū)垭U商品的欲求。而且，需求談?wù)摰氖窃谝欢〞r期背景之下的貨幣支付欲望與能力，超出一定的時期背景，人們的購買力也許會發(fā)生比較大的變化。

一般將壽險需求劃分為三類：

1.有效壽險需求

當(dāng)保險價格確定，在一定的時期內(nèi)，企業(yè)或個人消費(fèi)者有能力購買的實(shí)際壽險產(chǎn)品數(shù)量。它是保險企業(yè)實(shí)際的銷量來源，是有效的需求量。

2.潛在壽險需求

當(dāng)壽險公司對未來市場進(jìn)行預(yù)測時，稱這種市場的容量估計值為潛在的壽險需求，它可以預(yù)測保險企業(yè)今后的市場份額。保險公司須與時俱進(jìn)，用先進(jìn)的經(jīng)營理念參與市場經(jīng)濟(jì)，緊跟未來壽險市場發(fā)展潮流。

3.現(xiàn)實(shí)壽險需求

當(dāng)消費(fèi)者對自身所面臨的風(fēng)險有清晰了解，同時產(chǎn)生擁有壽險產(chǎn)品的欲望并具備一定的貨幣購買力，即現(xiàn)實(shí)的壽險需求。

四、當(dāng)前我國壽險市場需求影響因素分析

1.經(jīng)濟(jì)因素

近年來，我國居民可支配收入以及儲蓄穩(wěn)步增長，消費(fèi)水平不斷增加。消費(fèi)的增加中當(dāng)然也包含對保險商品的需求。一般來說，保險產(chǎn)品的需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展是正相關(guān)的。同時，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定也對居民壽險需求產(chǎn)生一定的影響。2020年疫情肆虐，對我國的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不小的震蕩。線下營銷活動難進(jìn)行、信用風(fēng)險提高等問題擺在了保險公司面前。金融行業(yè)的良好運(yùn)行對于人壽保險的需求也會產(chǎn)生正向影響。

2.社會因素

（1）人口總量

與許多衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)類似，一國或地區(qū)的人口數(shù)也與對壽險需求成正相關(guān)。人口總量的增加及現(xiàn)代化帶來的家庭單位減小導(dǎo)致家庭數(shù)量迅猛增加，相應(yīng)地，房屋、飲食、出行等方面的需求也會上升很大比例，因此，人身風(fēng)險便會增多，風(fēng)險的復(fù)雜性也會提高，壽險產(chǎn)品的需求量也會大為增加。

（2）人口結(jié)構(gòu)

2018年，中國老年人撫養(yǎng)比是16.8%，步入老齡化的中國面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療風(fēng)險今非昔比。由于醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和生活水平的提高，截至2018年，中國人均預(yù)期壽命已達(dá)到77歲，但研究指出，中國人均健康預(yù)期壽命只有68.7歲。這意味著在養(yǎng)老風(fēng)險日益增加的今天，儲蓄型壽險、重疾險之類產(chǎn)品的需求將會快速增長。

3.政治因素

（1）壽險與社會保障制度的關(guān)系

社會保障制度的發(fā)展離不開商業(yè)保險的發(fā)展。從宏觀層面來看，一國的社保制度越完善，商業(yè)保險也越發(fā)達(dá)。一國或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭好，財政收入增加帶來社保制度的完善，居民人均可支配收入增加，對壽險商品的需求也應(yīng)運(yùn)而生。

（2）保險產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管政策

保險產(chǎn)業(yè)政策對壽險商品需求會產(chǎn)生影響，體現(xiàn)在它能明確保險這一概念到底在居民經(jīng)濟(jì)生活中扮演什么樣的角色，并且能控制壽險產(chǎn)品的數(shù)量和品質(zhì)。保險監(jiān)管政策也是壽險需求的重要影響因素，它能協(xié)調(diào)保險企業(yè)與消費(fèi)者之間的關(guān)系，制約著保險公司的不合理甚至違規(guī)行為。

4.技術(shù)因素

技術(shù)進(jìn)步也是導(dǎo)致居民壽險需求增加的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)就是很好的例證。傳統(tǒng)線下銷售模式使壽險公司進(jìn)行營銷時需動用大量人力物力，而通過互聯(lián)網(wǎng)，不僅可對壽險產(chǎn)品起到宣傳作用，還能提高居民保險意識。并且，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)向客戶銷售壽險產(chǎn)品和提供服務(wù)能很大程度削減保險公司運(yùn)營成本，也給個人和企業(yè)消費(fèi)者提供了便利。這種雙贏模式必會增加消費(fèi)者的壽險需求。

5.基于微觀層面的居民個人因素

（1）投保人的收入

類似經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，居民的收入對保險需求也會產(chǎn)生正向的影響。消費(fèi)者手中可以運(yùn)用于消費(fèi)的收入增加，消費(fèi)水準(zhǔn)和生活水平就會相應(yīng)地提升，與此同時，對保險的需求也會同步增加。

（2）居民受教育程度

有觀點(diǎn)指出，受教育程度越高的群體對壽險的需求越低。這種觀點(diǎn)基于以下推斷：學(xué)歷高的群體接觸到的經(jīng)濟(jì)金融知識也多，理財能力也就越高，面臨將來的經(jīng)濟(jì)需要時，他們面臨的選擇更多，未必會把壽險作為為數(shù)不多的選項之一考慮。相反，有的觀點(diǎn)認(rèn)為，受教育水平越高的群體對壽險產(chǎn)品的需求越高。這種觀點(diǎn)基于以下推斷：受教育的程度越高的人對自身面臨人身風(fēng)險的認(rèn)識越科學(xué)，為了保證生產(chǎn)與生活的正常運(yùn)行，必須規(guī)避風(fēng)險：壽險恰好是一個不錯選擇。

此外，投保人的年齡與性別等因素也對壽險需求有一定的影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]王立新. 壽險需求的理論模型與實(shí)證研究[D].中南大學(xué)，2013.

[2]胡麗亭. 江蘇省人口老齡化對壽險需求的影響研究[D].廣東財經(jīng)大學(xué)，2019.

[3]劉孜涵，文秋月. 壽險需求影響因素的研究動態(tài)[J]. 大眾投資指南，2019（07）：264.

作者簡介：劉泉（1997-），男，漢族，山西呂梁人

遼寧大學(xué) 遼寧 沈陽 110036