王廣偉

摘要：本文將根據(jù)目前傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并結(jié)合當代發(fā)展趨勢，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革進行分析并提供建議對策。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融機構(gòu);金融科技;轉(zhuǎn)型變革研究

一、金融科技的內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)移動支付

互聯(lián)網(wǎng)移動支付的主要技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域包括有：信息安全技術(shù)創(chuàng)新：生物測定學創(chuàng)新，圖像識別和標記化;支付、清算的實時性協(xié)議創(chuàng)新;綜合類支付服務(wù)業(yè)務(wù)（如電子錢包）;跨境支付平臺應(yīng)用場景業(yè)務(wù)落地等。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸

網(wǎng)絡(luò)貸款需要強大的信貸系統(tǒng)支持和支撐網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)信貸利用投資資金和數(shù)據(jù)驅(qū)動的網(wǎng)絡(luò)在線數(shù)據(jù)平臺將投資資金直接地或者間接地借貸給用戶和小型企業(yè)。這個信貸系統(tǒng)必須能接受用戶和小型企業(yè)的貸款申請，進行對客戶的綜合分析，最終給用戶和小型企業(yè)發(fā)放貸款。

（三）智能金融理財服務(wù)業(yè)務(wù)

在智能金融理財服務(wù)業(yè)務(wù)上，金融科技公司的作用主要體現(xiàn)在對理財信息搜集和收集、處理的進一步系統(tǒng)化、智能化和自動化趨勢，這既包括前臺投資決策，也包括中后臺的風險控制管理和運營機制管理，為投資決策提供參考。

（四）區(qū)塊鏈

對于區(qū)塊鏈技術(shù)，這是一項最大的不確定性金融服務(wù)技術(shù)，但區(qū)塊鏈技術(shù)屬于根本性、顛覆性的技術(shù)，具有分布式、免信任、時間戳、加密和智能合約等主要特征，是目前金融科技比較重視的環(huán)節(jié)。例如：區(qū)塊鏈技術(shù)可為保險行業(yè)節(jié)省數(shù)十億美元資金，同時也可以改善數(shù)十億人民的生活質(zhì)量，降低了人民的生活成本。保險業(yè)最麻煩的就是索賠保費處理程序占用了保險公司的大部分時間。使用基于區(qū)塊鏈的應(yīng)用程序，可以安全、快速、無錯誤地共享和更新信息，更節(jié)省了大量紙張和工作時間，是連接傳統(tǒng)經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟的橋梁。

二、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要是指只具備吸收儲戶存款、發(fā)放貸款和期末結(jié)算三大傳統(tǒng)經(jīng)濟業(yè)務(wù)的金融活動。在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)行業(yè)大趨勢的沖擊下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也牢牢抓住這一機遇和挑戰(zhàn)，進行尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2019年，金融機構(gòu)布局金融科技子公司的速度明顯加快。如北京銀行、中國工商銀行、中國銀行等相繼成立了金融科技子公司。截至2019年上半年末，10家銀行業(yè)金融機構(gòu)相繼成立金融科技子公司，提供金融信息云服務(wù)，實施金融科技解決方案。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與科技公司合作，與科技公司簽訂金融科技戰(zhàn)略合作協(xié)議。

三、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的改革與創(chuàng)新

（一）去中心化

商業(yè)銀行業(yè)是我國金融機構(gòu)體系的核心。現(xiàn)在，金融權(quán)利和機會從銀行體系擴展到銀行體系之外。非銀行金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)公司參與金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品優(yōu)化，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)業(yè)務(wù)體系，共享金融發(fā)展帶來的效益和收益。金融機構(gòu)創(chuàng)新促進了金融機構(gòu)的運行效率，提高了金融機構(gòu)的運行效率，拓展了金融機構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域，拓展了服務(wù)品種，提高了服務(wù)質(zhì)量。因此，處于核心地位的商業(yè)銀行有必要重新審視和定位自己，以更加開放的姿態(tài)迎接和擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融公司。商業(yè)銀行掌握客戶的理財存款、匯款、理財行為等大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司掌握客戶的網(wǎng)上消費行為記錄。兩者之間缺乏數(shù)據(jù)交換和共享渠道。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過建立信息共享機制，實現(xiàn)資金流、商品流、信息流的共享，實現(xiàn)和諧共贏。

（二）去標準化

互聯(lián)網(wǎng)公司具有高效的傳播信息途徑，小型企業(yè)和用戶尋找小眾金融產(chǎn)品的能力急劇增強?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的金融服務(wù)業(yè)務(wù)從原來滿足“大眾客戶的需求”轉(zhuǎn)變?yōu)橛稀靶”娍蛻舻男枨蟆薄Ｒ虼耍鹑跈C構(gòu)急需挖掘、數(shù)據(jù)分析和細分金融市場，尋找小型企業(yè)和用戶個性化需求，并聯(lián)合其他金融機構(gòu)和企業(yè)提供豐富的個性化小眾金融產(chǎn)品，讓每款金融產(chǎn)品都有自身的豐富價值和目標受眾，使其市場化程度更高、更靈敏。

（三）去封閉化

在大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，企業(yè)在保證客戶基本信息隱私和信息安全的前提下，獲取的每名客戶的海量信息。通過對受眾用戶的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，幫助金融機構(gòu)高效地、準確地審視和定位目標客戶并進行風險管理，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該開放的金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)，建立網(wǎng)絡(luò)平臺進行傳播、交流、監(jiān)督。

四、疫情對銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響

（一）在疫情影響下，金融機構(gòu)面臨的機遇

1.中國政府出臺了相關(guān)政策。2020年3月4日，中共中央政治局常委會提出，加快5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2020年2月15日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步做好防疫金融服務(wù)工作的通知》（2020）[15]，要求各銀保監(jiān)機構(gòu)積極推進網(wǎng)上業(yè)務(wù)，加強對網(wǎng)上銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務(wù)的管理和保障，優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“居家”金融服務(wù)。要在有效防控疫情風險的前提下，探索運用視頻聯(lián)網(wǎng)、遠程認證等科技手段，探索發(fā)展異地驗證、核保、簽名等方式，切實做到應(yīng)貸盡貸快貸、應(yīng)賠盡賠快賠”。

2.各大銀行業(yè)提供線上金融服務(wù)業(yè)務(wù)。比如，中國工商銀行大而全的線上服務(wù)業(yè)務(wù);中國農(nóng)業(yè)銀行的線上醫(yī)療服務(wù)、線上教育等服務(wù)業(yè)務(wù)。

3.產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化。產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化，將消費互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，具有廣闊的發(fā)展前景。產(chǎn)業(yè)金融從原來傳統(tǒng)銀行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展到以核心企業(yè)為中心延伸至上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈金融，再到以企業(yè)經(jīng)營性流動資產(chǎn)和經(jīng)營性固定資產(chǎn)數(shù)字化為基礎(chǔ)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、區(qū)塊鏈、云平臺、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為企業(yè)提供綜合金融解決方案，形成了金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。

（二）在疫情影響下，金融機構(gòu)面臨的威脅

1.對我國金融業(yè)整體業(yè)績的威脅，全球經(jīng)濟衰退風險控制;資產(chǎn)質(zhì)量資金的壓力增大;利潤增速下行;金融行業(yè)內(nèi)部分化加劇。

2.對中小型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的威脅，金融科技更大的業(yè)績下滑壓力;金融科技資金投入不足;金融科技人力投入不足，使金融科技人才缺口增大。

結(jié)束語

國內(nèi)金融企業(yè)也在數(shù)字化和大數(shù)據(jù)分析的浪潮之下，發(fā)生了翻天覆地的變化。金融科技企業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也抓住機遇和挑戰(zhàn)，尋求數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，銀行等金融機構(gòu)成立銀行金融科技子公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭、金融科技企業(yè)服務(wù)商等進行強強合作，從而形成金融科技企業(yè)。進而助力傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型和變革。

參考文獻

[1]陳薇.金融科技背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革研究[J].技術(shù)與市場，2021，28（03）：152-153+156.

[2]王新惠.金融科技背景下傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導報，2020（10）：141-142.