張雅莉

摘要：經濟的飛速發(fā)展，使金融業(yè)的發(fā)展方向發(fā)生了較大的改變。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經營環(huán)境受經濟新常態(tài)的影響也發(fā)生了巨大的變化。客觀地說，這一形式的出現為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了更多的可能性。因此，商業(yè)銀行獲得了巨大的增長機會。然而，機遇與挑戰(zhàn)并存，二者的管理和運作都面臨巨大挑戰(zhàn)。本文探討了新常態(tài)經濟下的商業(yè)銀行轉型問題，分析了商業(yè)銀行的財務狀況以及在新規(guī)范經濟中商業(yè)銀行轉變的有效策略，以期為商業(yè)銀行在新標準經濟和相關研究下轉型做出貢獻。

關鍵詞：經濟常態(tài);商業(yè)銀行;轉型

中國的經濟在目前已經進入了一個新的發(fā)展階段，經濟的增長速度有了較為明顯的改變，出現了新的經濟發(fā)展態(tài)勢。新經濟常態(tài)的出現會使所有行業(yè)都受到較明顯的影響，其中就包括商業(yè)銀行。隨著資本市場的成熟發(fā)展，利率逐漸的穩(wěn)定，互聯網技術的廣泛應用。商業(yè)銀行為了能夠生存發(fā)展，就必須要研究路徑轉型問題，使自身的市場經濟地位提高。隨著經濟發(fā)展的多樣化，人們對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經營模式和盈利性提出了質疑，這不僅影響了商業(yè)銀行的日常經營，而且嚴重阻礙了其發(fā)展，商業(yè)銀行經營模式的轉變已成為“迫切需要”。

一、我國的經濟發(fā)展新常態(tài)特征

（一）經濟增長速度放緩

從2002年到2011年，我國經濟平均年增長率為10.6%。但是從2012年之后，我國的經濟增長速度日趨平緩。由于高速發(fā)展時期盲目地進行經濟擴張，導致現在出現了較為嚴重的市場飽和以及產能過剩的問題。我國的經濟增速降低也是當前我國的綜合國情以及經濟發(fā)展的規(guī)律決定的，但是這并不意味著我國的經濟在倒退，反而這是我國經濟平穩(wěn)發(fā)展的重要的轉折標志。

（二）經濟結構調整加快

中國經濟長期以來以出口以及投資為主。但是這種形式的經濟發(fā)展非常容易受到美國等國外國家經濟狀況的影響。隨著市場化經濟的進一步發(fā)展，國民經濟當中的第三產業(yè)經濟占據了越來越重要的位置，早在2013年就已經超越了第二產業(yè)。因此當前新的經濟增長點主要是擴大內需，使消費得到進一步的促進升級。同時，隨著城鄉(xiāng)一體化進程的推動以及中西部地區(qū)產業(yè)的快速發(fā)展，都為我國的區(qū)域經濟發(fā)展進步帶來了良好的途徑。隨著收入差距的縮小，橄欖型分配模式的形成，發(fā)放消費獎勵，在本地區(qū)全面推行“供方結構改革”，構建二級投資銀行等，可以有效地進行產業(yè)結構的優(yōu)化調整，從而使過剩產能得到全面的利用，進一步推動我國產業(yè)結構的改善以及產業(yè)組織的進步升級。

（三）動力機制面臨轉換

在經濟新常態(tài)的發(fā)展形勢下，中國的經濟發(fā)展將更多地依靠改革和創(chuàng)新的推動。企業(yè)部門是中國的基本經濟基礎。近幾年來隨著社會經濟的發(fā)展，企業(yè)面臨著較為嚴峻的發(fā)展形勢，承受著外部以及內部環(huán)境的發(fā)展壓力，同時自身的發(fā)展動力較低。但是在黨的十一屆三中全會召開之后，中央政府進行了一系列貨幣以及財政政策的實施，使企業(yè)的活力提高同時還為企業(yè)的發(fā)展提供了推動力。企業(yè)不再只注重資本以及規(guī)模的擴張，更注重追求科學技術以及知識創(chuàng)新等方面的發(fā)展，從而使企業(yè)形成了具有良好優(yōu)勢的新型競爭方式。

二、經濟新常態(tài)下的商業(yè)銀行金融狀態(tài)分析

（一）信用風險的提升

在新的正常經濟發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行的經濟增長正在放緩。這一客觀現實大大限制了它們的發(fā)展規(guī)模。并且也使其信貸結構以及需求受到了嚴重的影響。隨著新常態(tài)經濟對于市場中各個行業(yè)的影響，商業(yè)銀行貸款客戶的貸款需求也有了較為明顯的降低。隨著信貸業(yè)務風險的提高，商業(yè)銀行承擔的風險也在不斷地提高。商業(yè)銀行的發(fā)展受貸款客戶以及企業(yè)的財務狀況影響。因此，貸款客戶以及企業(yè)的發(fā)展質量直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展質量。在新經濟常態(tài)下，各個行業(yè)貸款等方面的風險都在不斷提高，商業(yè)銀行為了有效地提高自身的資產質量，就必須要重視尋找有效的措施使其信用風險得到有效的降低。

（二）市場競爭的加劇

在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，面對利率市場化的變化，商業(yè)銀行需要根據存款實際成本調整貸款利率，使其余額保持在相對穩(wěn)定的范圍內。一般在只有高風險企業(yè)愿意在房地產的貸款當中進行大額貸款利率的繳納，因此，我國當前的企業(yè)貸款利率的運行條件要遠遠地低于貸款經營條件不良的企業(yè)。換言之，如果商業(yè)銀行平等對待所有客戶，在不平等條約下的客戶質量將逐漸下降，風險較高的企業(yè)將增加商業(yè)銀行的經營風險，從而嚴重影響銀行定向選擇的有效性。此外，在新的經濟狀態(tài)影響下，銀行業(yè)出現了信用合作社統(tǒng)一、城市商業(yè)銀行區(qū)域化、股份制銀行國際化、大型銀行走向國際化等發(fā)展趨勢。在目前以價格為主要競爭主體的情況下，銀行將面臨來自同行更激烈的競爭。當然，私營銀行和非銀行金融機構的多樣化發(fā)展也加劇了商業(yè)銀行的競爭。

（三）客戶分流的趨勢

隨著經濟的快速發(fā)展，資本市場以及經濟體制都得到了進一步的完善發(fā)展，這也為實體企業(yè)的發(fā)展提供了更加良好的條件。隨著一系列金融衍生品的出現與發(fā)展，投資者不再只依靠商業(yè)銀行進行資金的籌集。這種客戶化的觀點嚴重威脅著商業(yè)銀行作為投資主體的地位，嚴重影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著市場經濟的進一步發(fā)展，能夠提供金融服務的機構也越來越多，比如互聯網金融等等方面的非銀行金融服務。但是這些組織的出現并沒有使商業(yè)銀行的業(yè)務分化速度提升，投資者只需要正確的按照自己的需求選擇相關的渠道。但是，第三方支付等方面的發(fā)展也使商業(yè)銀行的客戶數量大大地減少，而銀行對客戶的分流也越來越嚴重。

三、經濟新常態(tài)下的商業(yè)銀行的轉型策略

（一）全面地開展中間業(yè)務

商業(yè)銀行的發(fā)展與實體經濟和實體企業(yè)有著密切的關系，這意味著后者發(fā)展狀況相對較好，商業(yè)銀行將呈現出良好的態(tài)勢，而反之則會受到一定的制約。在新的市場經濟發(fā)展形勢的影響下，商業(yè)銀行的不良資產和不良貸款比例不斷上升。為了最大限度地降低投資風險，商業(yè)銀行必須采取一些措施來改革和創(chuàng)新傳統(tǒng)的經營模式，同時為真正的企業(yè)提供更多的優(yōu)惠，以確保可持續(xù)發(fā)展。例如，商業(yè)銀行可以大力推動不良信貸資產證券化。在這一過程中，商業(yè)銀行可以借鑒國際上不良資產證券化成熟案例，制定合理的方式，使風險得到全面的控制，從而避免不良貸款的順利實施。同時，商業(yè)銀行還可以根據客戶的需求進行互換服務等方面的替代業(yè)務的實施，從而使商業(yè)銀行中間業(yè)務的效率得到有效的提高，使客戶的投資回報得到進一步的提升，從而有效使銀行的經營風險改善降低。

（二）全面開展跨領域業(yè)務

在新的經濟發(fā)展態(tài)勢下，商業(yè)銀行為了可以順利地轉型就必須要緊跟人民幣國際化的腳步，緊緊抓住這一機會，并且制定合理的計劃，從而使人民幣可以被合理的產品體系替代。同時還要全面地了解客戶的需求，制定針對性的發(fā)展業(yè)務以及投資融資政策，從而使商業(yè)銀行的經營領域得到進一步的拓展。商業(yè)銀行還可以加強人民幣全球清算網絡建設，在現有人民幣業(yè)務基礎上拓展人民幣業(yè)務范圍，全面提高中國人民銀行體系建設水平，不斷提高設備和工具的先進性，最大限度地發(fā)揮商業(yè)銀行與國外中央銀行交易清算系統(tǒng)的對接效率。

（三）響應國家戰(zhàn)略，服務實體經濟

實體經濟是一國經濟的基礎，銀行業(yè)的發(fā)展必須建立在這一基礎之上，并始終得到它的支持、從屬和服務。發(fā)展實體經濟的堅實基礎，銀行業(yè)的發(fā)展可以是可持續(xù)的、穩(wěn)定的，如果有形經濟不能健康發(fā)展，銀行就會成為無源之水。從我國市場經濟發(fā)展的現狀來看，實體經濟正面臨著嚴峻的生存困境和發(fā)展瓶頸，但挑戰(zhàn)和機遇往往是相互聯系的，而現實經濟的結構調整也是商業(yè)銀行難得的發(fā)展契機。商業(yè)銀行應積極響應國家支持中小企業(yè)和“三農”的號召，合理把握信貸增量和釋放關鍵點。同時，密切關注黨中央和國務院推進新型城市化進程的規(guī)劃，認真落實國家產業(yè)政策的要求，推進經濟發(fā)展方式轉變和產業(yè)結構調整，做好沿線經濟帶協(xié)調發(fā)展等金融服務規(guī)劃。

（四）優(yōu)化業(yè)務結構，推動產品創(chuàng)新

之前商業(yè)銀行只把其業(yè)務重心放在固定的資產投資以及房地產行業(yè)當中，并不重視對制造業(yè)以及服務業(yè)的業(yè)務發(fā)展。但是隨著我國產業(yè)結構的優(yōu)化調整，市場的進一步發(fā)展，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務已經不能滿足當前商業(yè)銀行的發(fā)展需要。因此，商業(yè)銀行必須要重視進行中間業(yè)務的拓展。中間業(yè)務、資產業(yè)務以及債務業(yè)務構成了商業(yè)銀行的支柱，但與其他國家的先進銀行相比，中國的中間業(yè)務起步較晚，所占比例相對較低，生產單一種類的產品，議價能力較弱，有很大的增長空間。發(fā)展中間業(yè)務的基礎是產品創(chuàng)新。目前，銀行產品同質化程度很高，缺乏鮮明的品牌特征。在銷售過程中，顧客只能通過競價獲得青睞，而產品的價值不能通過利潤來反映。商業(yè)銀行應加強市場調研，考慮區(qū)域特點和客戶差異，為客戶提供定制的產品包裝，提高中間業(yè)務的議價能力。第二，要穩(wěn)步實行綜合化的經營。商業(yè)銀行不能孤注一擲。通過對證券、投資銀行、保險、信托基金等業(yè)務領域的干預，不僅降低了信貸業(yè)務的比重，優(yōu)化了資產結構，有效控制了風險，而且從單一利差收入向多元化收入轉移，有助于建立長期穩(wěn)定的利潤增長機制，提高銀行的市場價值。從業(yè)務渠道的角度來看，為了滿足客戶日益整合的業(yè)務需求，企業(yè)渠道需要從單一職能渠道轉變?yōu)榫C合渠道，全面覆蓋公共和私營企業(yè)，不斷充實投資、融資、交易、支付、理財、租賃、財富管理等產品和服務功能，以利用同業(yè)競爭優(yōu)勢。

結語：在新的常態(tài)下，經濟形勢的變化和各種新型金融模式的出現，將給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。銀行規(guī)模龐大不會倒閉、用息差“壓錢”的日子已經一去不復返了。逆潮流而動，不進則退，為了使商業(yè)銀行可以在激烈的市場競爭當中占據有利的位置，就必須要加快其轉型的步伐。商業(yè)銀行的發(fā)展必須堅持以客戶為核心，堅持提供良好的服務，不斷推動科學技術的發(fā)展創(chuàng)新，從而使商業(yè)銀行的風險管理質量提高，資源配置的優(yōu)化效果得到改善。從而使商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢得到進一步的增強，提高其自身的核心競爭能力。

參考文獻：

[1]張云.主動適應和服務經濟新常態(tài)[J].中國金融.2014年11期

[2]牛錫明.大型銀行應更好地服務實體經濟發(fā)展[J].新金融.2012年04期

[3]薛琦.經濟新常態(tài)下，商業(yè)銀行轉型路在何方[J].現代經濟信息.2015年01期

[4]張春子.國內商業(yè)銀行綜合化經營的現狀和趨勢[J].銀行家.2013年04期

[5]姚進杰.新常態(tài)下強化銀行信貸資產質量管理的思考[J].工程經濟.2015年04期