曹亞楠

摘要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的飛速進步，傳統(tǒng)金融依靠先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在不斷轉(zhuǎn)型與升級過程中衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也在一定程度上轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行在理財、經(jīng)營以及支付等各方面的發(fā)展形態(tài)，并對商業(yè)銀行的未來發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃帶來了直接影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營方向和理念上都有所不同，導(dǎo)致二者在耦合和競爭的關(guān)系中發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合、發(fā)展問題進行了深入探討，并研究了兩者融合的有效路徑，希望互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行融合后能夠?qū)崿F(xiàn)良性互動發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;融合;發(fā)展;分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式是多元化的，包括個人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接借貸、通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財產(chǎn)品、大眾融資或大眾融資、第三方支付等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來了巨大影響，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間博弈的最終結(jié)果一定是由競爭轉(zhuǎn)為融合發(fā)展，并呈現(xiàn)相互融合的良好局勢。

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合模式

（一）直銷銀行

直銷銀行具有別具一格的應(yīng)用體系，即在直銷銀行框架內(nèi)，基于應(yīng)用場景同時推出不同的應(yīng)用軟件，為客戶提供獨特的系列化綜合應(yīng)用服務(wù)，著力打造線上金融創(chuàng)新服務(wù)，通過豐富的產(chǎn)品、暢快的使用流程、社交化的理念，為互聯(lián)網(wǎng)客戶帶來便捷、實惠、有趣的互聯(lián)網(wǎng)理財體驗，讓互聯(lián)網(wǎng)客戶享受更多、更好、更滿意的金融服務(wù)。直銷銀行集金融、互聯(lián)網(wǎng)、社交理念于一體，沒有門檻、沒有限定、沒有費用，有效降低了商業(yè)銀行經(jīng)營成本、管理成本，能夠為客戶提供更劃算的貸款利率，吸引了大量的互聯(lián)網(wǎng)客戶資源。

（二）互利共生模式

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)建立相互幫助、同心協(xié)力的良好關(guān)系，推動開放合作實現(xiàn)共同發(fā)展。雙方可以通過發(fā)行虛擬聯(lián)名卡、開展共同的網(wǎng)上安全認證、共享市場營銷宣傳途徑等方式，形成優(yōu)勢互補，風(fēng)險同擔(dān)、利益共享，加強彼此之間的信任，減少資源成本，達到利益最大化[1]。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合及發(fā)展必然趨勢

（一）業(yè)務(wù)領(lǐng)域多元化

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，我國國內(nèi)金融市場也逐漸趨于多元化，使金融非中介化趨勢愈加明顯，是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。隨著以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和需求的創(chuàng)造，特別是隨著資本需求的強勁增長，使證券市場的功能日趨凸顯，而銀行的媒介作用則趨于萎縮，銀行依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)難以維持生存，即出現(xiàn)了所謂的金融非中介化現(xiàn)象，商業(yè)銀行在經(jīng)營和發(fā)展客戶過程中必須要改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式。當(dāng)前形勢下，分流壓力逐漸增大，商業(yè)銀行想要在激烈的市場競爭環(huán)境中扎穩(wěn)腳跟，應(yīng)促使客戶在多元化的金融發(fā)展環(huán)境下選擇適合的金融業(yè)務(wù)[2]。單一、保守的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和發(fā)展模式已經(jīng)不能滿足當(dāng)下客戶對金融的高標準需求。所以，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合發(fā)展，能夠有效加強商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)方面的綜合性，進而使商業(yè)銀行在當(dāng)前市場環(huán)境中能夠得到更多的發(fā)展空間，重塑發(fā)展模式。而商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合和發(fā)展也是未來發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要途徑。

（二）商業(yè)銀行投資渠道多樣化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式和服務(wù)都是圍繞小客戶自身利益為宗旨，發(fā)展收益和成本不能滿足商業(yè)銀行發(fā)展需求，盡管小客戶數(shù)量可觀，但是地域卻比較分散，并不能給商業(yè)銀行帶來更多的利益，因此無法獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。而商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互合作，能夠使散集的中小型客戶被聚集在一起，形成與大客戶持平的規(guī)模，使商業(yè)銀行的經(jīng)濟規(guī)模得到跨越式發(fā)展，降低投資門檻，促使中小型客戶都能夠積極參與商業(yè)銀行投資活動中，擴大金融服務(wù)范圍，例如：娛樂寶是由阿里巴巴數(shù)字娛樂事業(yè)群聯(lián)合金融機構(gòu)打造的增值服務(wù)平臺，用戶在該平臺購買保險理財產(chǎn)品即有機會享有娛樂權(quán)益。網(wǎng)民出資100元即可投資熱門影視劇作品，預(yù)期年化收益7%，并有機會享受劇組探班、明星見面會等娛樂權(quán)益[3]。

（三）金融服務(wù)需求隨時性日益上升

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，線下商業(yè)模式，即在線營銷、在線購買或預(yù)訂模式，帶動了線下運營和線下消費。離線網(wǎng)絡(luò)信息整合與信息流、資金流相互傳播的界限被打破，突破了時間和空間的約束，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，社會大眾可以隨時隨地獲取自己所需的金融服務(wù)，金融服務(wù)已經(jīng)成為了人們生活中不可或缺的一部分，例如：螞蟻金服旗下的余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品余額寶，客戶全天二十四小時都可以通過網(wǎng)絡(luò)移動終端進行業(yè)務(wù)的辦理。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展不夠健全和完善，但是在今后發(fā)展過程中，一定會打破現(xiàn)有技術(shù)的局限，收獲更加令人滿意的成績。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合和發(fā)展路徑

（一）營銷渠道選擇與創(chuàng)新

商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中應(yīng)充分運用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段，以客戶真實體驗為宗旨，將相關(guān)產(chǎn)品營銷融入到社會大眾日常消費與支付的生活場景中，打造線上線下相結(jié)合的全渠道營銷新模式。針對比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)，商業(yè)銀行可以適當(dāng)增加與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的溝通交流，使互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的平臺優(yōu)勢和商業(yè)銀行獨特的人才優(yōu)勢有機結(jié)合，進而實現(xiàn)營銷費用最小化、宣傳效率最大化，縮小費用，擴大宣傳范圍[4]。通過營銷渠道選擇與創(chuàng)新，能夠打造商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間堅固的堡壘，使網(wǎng)上銀行、電話銀行、直銷銀行、電子銀行等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道得到有效整合，搭建商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”綜合金融生態(tài)圈，將社會大眾的穿衣、吃飯、住房、行路等生活上的基本需要融入到商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)+綜合金融生態(tài)圈中，進而提高廣大居民用戶使用銀行金融相關(guān)產(chǎn)品的頻率。與此同時，還應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性作用充分發(fā)揮出來，從而更好地對傳統(tǒng)銀行的邊緣客戶進行優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）組織結(jié)構(gòu)的變革與創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)、金融市場相關(guān)交易投資業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)并行發(fā)展的戰(zhàn)略性新興業(yè)務(wù)，建立精簡高效的組織架構(gòu)，去除部分無關(guān)部門和審批流程，節(jié)約管理成本，提高管理效率。積極調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行總行和分行之間的關(guān)系，總行應(yīng)聚集互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專業(yè)人才，不斷增強對相關(guān)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一經(jīng)營，加強管理，例如：產(chǎn)品研究與開發(fā)、業(yè)務(wù)運營管理、風(fēng)險防范與控制等等，各個網(wǎng)點還要制定一系列產(chǎn)品宣傳推廣策劃方案，積極做好線下客戶服務(wù)等方面的工作，充分了解客戶的需求，做到精準掌握，并及時反饋到總行，以便為廣大客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新

商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中應(yīng)創(chuàng)立專門的專業(yè)技術(shù)團隊，積極引進大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、AI、云計算等具有重要應(yīng)用價值的智能技術(shù)，強化商業(yè)銀行的計算和儲存能力，進而提升商業(yè)銀行的工作效率，增強業(yè)務(wù)水平，以更優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)滿足社會發(fā)展和群眾生活需求。切實加強信息系統(tǒng)體系建設(shè)，提升信息采集與整理能力，提高與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)之間的競爭能力，精準拓展客戶新渠道[5]。

（四）相互持有對方股份

當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速。商業(yè)銀行要緊跟時代步伐，就要積極與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)溝通，通過相互投資，持有對方一定比例的股份，成為對方的股東，形成相互支持、相互約束的聯(lián)合形式。通過相互持股，可以有效促進兩家公司在未來業(yè)務(wù)發(fā)展中的交流與合作，并結(jié)合商業(yè)銀行不同客戶積累的優(yōu)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集整理和營銷推廣的巨大優(yōu)勢，促進相互支持，通過增加類似風(fēng)險單位數(shù)量的方式提高未來損失的可預(yù)測性，降低風(fēng)險。

（五）促進小微企業(yè)金融服務(wù)變革

小型企業(yè)、微型企業(yè)是社會經(jīng)濟發(fā)展的新力量，給社會帶來了大量的工作崗位。在過去，商業(yè)銀行風(fēng)險防范規(guī)避制度較為嚴格，對小型企業(yè)、微型企業(yè)的重視程度不夠，而近年來隨著小型企業(yè)、微型企業(yè)的重要性逐漸提高，商業(yè)銀行應(yīng)積極吸取和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功經(jīng)驗，研究開發(fā)出既能夠適合小型企業(yè)、微型企業(yè)發(fā)展需求，又符合商業(yè)銀行避免經(jīng)營風(fēng)險保證資金安全要求的金融產(chǎn)品，例如適合小型企業(yè)、微型企業(yè)的網(wǎng)上銀行、智能移動終端等。

（六）共同合作開發(fā)理財產(chǎn)品

相對封閉的行業(yè)體制導(dǎo)致商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對市面上其他產(chǎn)品都保守且單調(diào)，缺少創(chuàng)新，一部分產(chǎn)品在性能、外觀甚至營銷手段上相互模仿，以致逐漸趨同，產(chǎn)品種類較少，完全不能呈現(xiàn)出差異化的獨有優(yōu)勢，導(dǎo)致商業(yè)銀行陷入了“價格戰(zhàn)”困局，出現(xiàn)資源浪費的局面。由此可見，商業(yè)銀行在未來經(jīng)營與發(fā)展中，必須要避免“價格戰(zhàn)”與“同質(zhì)化競爭”，牢固樹立創(chuàng)新意識，堅持以創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展，改革激發(fā)活力為原則，提高創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與相對保守的銀行等金融機構(gòu)相比較，前者讓社會大眾更加直觀感受到活躍、開放的思維火花在相互碰撞，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行兩者之間推行更多、更有效的跨界融合及發(fā)展，科學(xué)合理地利用雙方資源和渠道以促進自身快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷加強融合與合作，不僅可以使產(chǎn)品能夠符合客戶越來越高的金融需求，還有效增強了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在企業(yè)精神領(lǐng)域更深入的交流與溝通，找出共同點，保留不同意見，互相助力[6]。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊，但與此同時也給商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中提供了新思路，促進了商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的不斷完善，有效推進我國的金融體制改革，使我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率得到顯著提升。商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中應(yīng)積極探索研究融合發(fā)展的新路徑，站在客觀的角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢和呈現(xiàn)的不足之處，并充分結(jié)合自身實際情況，找出兩者的共同點，保留不同意見，取長補短，在未來團結(jié)合作，實現(xiàn)共贏發(fā)展。

參考文獻：

[1]林雪.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)展研究[J].金融論壇，2019（12）：86-89.

[2]劉曉.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)展研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（798）：260-369.

[3]荊朝.試論互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略[J].投資與創(chuàng)業(yè)，2018（11）：336-369.

[4]曾倩，周悅，陳慧敏，等.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響及對策研究[J].納稅，2019（126）：77-90.

[5]徐燕.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行發(fā)展策略研究[J].華中師范大學(xué)，2019（01）：58-60.

[6]陳玉鴻.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2018（09）：32-43.