褚文捷

摘要：隨著信息化社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開(kāi)始逐步的邊緣化，而傳統(tǒng)的銀行在市面上也將面臨著中間業(yè)務(wù)被代替，客戶(hù)流失、業(yè)務(wù)萎縮等等一系列的問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在一定的問(wèn)題以及商業(yè)銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的特殊性，因此目前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然無(wú)法完全代替商業(yè)銀行的存在。而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)金融流通、支付等新型的金融。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的結(jié)合，更是在實(shí)現(xiàn)了安全、移動(dòng)的模式下開(kāi)發(fā)出的新型模式，被用戶(hù)熟悉后，自然就會(huì)適應(yīng)成為新的需求領(lǐng)域。而商業(yè)銀行作為金融的主要輸出和重要的組成部分，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展也受到了非常大的影響，因此商業(yè)銀行需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行;影響及建議

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，對(duì)各個(gè)行業(yè)都有著或多或少的影響，而互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)影響也非常廣泛，因此對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)也帶來(lái)了非常大的挑戰(zhàn)和沖擊。而銀行為了能夠更好地適應(yīng)新的環(huán)境，相應(yīng)的新模式和新業(yè)務(wù)也因環(huán)境而產(chǎn)生。阿里巴巴、百度、騰訊、京東等各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以高息理財(cái)逐漸占據(jù)金融市場(chǎng)，同時(shí)也因?yàn)榭焖俑咝У奶攸c(diǎn)持續(xù)地瓜分市場(chǎng)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，商業(yè)銀行除了要和其他銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以外，互聯(lián)網(wǎng)金融也成了商業(yè)銀行需要面臨的重大挑戰(zhàn)。而各大銀行為了迎合互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，各個(gè)銀行都開(kāi)發(fā)了自家的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過(guò)這些平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)日常的轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、賬戶(hù)查詢(xún)等各項(xiàng)功能，同時(shí)還向廣大客戶(hù)提供火車(chē)票、機(jī)票預(yù)訂、小額貸款、辦理信用卡等等業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的收入來(lái)源造成了一定的沖擊，但是也為商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的發(fā)展機(jī)遇，通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析和對(duì)傳統(tǒng)銀行的反思，提出了相應(yīng)的發(fā)展優(yōu)點(diǎn)，如何改善當(dāng)前的不足，才能夠更好地完善我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

1.互聯(lián)網(wǎng)的特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金交通、支付、投資等一系列模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融具備以下幾點(diǎn)：第一、成本低、效率高。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的模式下，使用者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)流程的辦理，無(wú)需進(jìn)行預(yù)約或者通過(guò)傳統(tǒng)的中介，并且沒(méi)有相應(yīng)的交易成本，業(yè)務(wù)辦理也不再受地點(diǎn)、時(shí)間的限制，在互聯(lián)網(wǎng)就可以簡(jiǎn)單地完成辦理。第二、覆蓋面廣、發(fā)展快速?；ヂ?lián)網(wǎng)因?yàn)榻鼛啄甑目焖侔l(fā)展，依托大數(shù)據(jù)的支持，發(fā)展快速，并且覆蓋了一些傳統(tǒng)銀行所沒(méi)有涉及的金融服務(wù)盲區(qū)[1]。

2.傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展近況

由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，導(dǎo)致很多金融服務(wù)都被互聯(lián)網(wǎng)金融所代替，而傳統(tǒng)銀行為了做出相應(yīng)的改善和完善，就需要開(kāi)發(fā)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)，因此各家銀行都在不斷地完善更新網(wǎng)絡(luò)銀行的功能及作用，以及不斷地提升網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，以此打造一個(gè)安全、方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)銀行。而因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行可以隨時(shí)隨地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，打破了平時(shí)被限制的時(shí)間和地點(diǎn)，所以被客戶(hù)快速地接受和認(rèn)可，網(wǎng)絡(luò)銀行安全便捷的服務(wù)也讓客戶(hù)更為滿(mǎn)意。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也開(kāi)發(fā)出了更多快捷的金融產(chǎn)品，同時(shí)也限制了傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行上的發(fā)展，這就造成傳統(tǒng)銀行的客戶(hù)不斷流失。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)榭蛻?hù)信息的缺失，而銀行也能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的金融模式全面了解和掌握相關(guān)目標(biāo)的客戶(hù)消息，從而有效地拓展客戶(hù)資源。而個(gè)體客戶(hù)和中小企業(yè)都在追求更加個(gè)性化和便利化的服務(wù)，所以傳統(tǒng)銀行要積極開(kāi)拓新的思路。創(chuàng)造更加豐富便捷的業(yè)務(wù)途徑，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化和全面化的需求。銀行有效地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)可以讓金融產(chǎn)品向著中心主義的方向不斷發(fā)展，從而能夠隨時(shí)根據(jù)客戶(hù)的需求來(lái)進(jìn)行更改和完善經(jīng)營(yíng)方式，并且基于客戶(hù)信息提供服務(wù)。因此傳統(tǒng)銀行需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展完善更新服務(wù)理念和意識(shí)，改變傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營(yíng)模式，有效地把握客戶(hù)資源并進(jìn)行分類(lèi)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求[2]。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，國(guó)家也出臺(tái)了很多有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策，使其能夠多元化，而互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)模式則包括以下幾種：第一種，第三方支付。第三方支付一般指的是在無(wú)信用和法律保護(hù)下商戶(hù)通過(guò)平臺(tái)及軟件對(duì)消費(fèi)者提供相應(yīng)的支付中間交易，買(mǎi)方付款給第三方，而第三方則需要通過(guò)買(mǎi)賣(mài)為雙方提供較為安全的交易服務(wù)。第二種，P2P貸款。P2P貸款則是一種通過(guò)幫助微小企業(yè)解決融資渠道問(wèn)題的一種平臺(tái)軟件。第三種，電商金融。電商金融一般都是通過(guò)電商的形式進(jìn)行運(yùn)行，而電商平臺(tái)可以根據(jù)龐大的數(shù)據(jù)信息庫(kù)進(jìn)行全面分析，得出貸款商戶(hù)的信息，順利完成小貸款的流程，在整個(gè)過(guò)程中客戶(hù)和平臺(tái)之間都可以獲得相應(yīng)的利益。第四種，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)一般指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融服務(wù)行業(yè)的領(lǐng)域，并且將金融機(jī)構(gòu)服務(wù)作為運(yùn)營(yíng)的主要模式，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)主要是對(duì)具有針對(duì)性的客戶(hù)提供一定的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度很快，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品也有很多，并且都具備非常明顯的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)包括成本低、效率高、覆蓋面廣、資源配置優(yōu)化等等。金融機(jī)構(gòu)也不用花費(fèi)專(zhuān)門(mén)的費(fèi)用來(lái)開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，客戶(hù)就可以在開(kāi)放的平臺(tái)上找到適合自己的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的工作一般都是通過(guò)電腦就可以完成，操作流程全部都是標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，因此，客戶(hù)不需要排隊(duì)就能辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)基本都是小微企業(yè)，能夠積極地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所存在的問(wèn)題就是管理力度較弱，并且風(fēng)險(xiǎn)極大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不具備銀行的風(fēng)控機(jī)制等相關(guān)的制度，因此就會(huì)產(chǎn)生一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的違約成本低，就會(huì)有一些不法分子惡意騙貸。這就需要相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士高度重視互聯(lián)網(wǎng)的安全問(wèn)題，防止出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等違法行為[3]。

4.傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行所出現(xiàn)的機(jī)遇及挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行為了能夠可持續(xù)的發(fā)展，就需要不斷地轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)理念，積極創(chuàng)新完善，從而樹(shù)立以客戶(hù)為中心的新型經(jīng)營(yíng)模式。銀行只有不斷地提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度，才能有效地借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確地分析客戶(hù)資源，掌握客戶(hù)需求，才能有效地開(kāi)展有針對(duì)性的銀行產(chǎn)品及銀行服務(wù)。積極地改善傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式，細(xì)分客戶(hù)，開(kāi)發(fā)多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，從而豐富客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)和感受。而網(wǎng)上銀行通過(guò)有效地結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)，才能夠更好地實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的目的。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行也需要不斷地優(yōu)化相關(guān)的業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)流程，積極完善相關(guān)的平臺(tái)結(jié)構(gòu)，從而構(gòu)建出合理、科學(xué)、快捷的網(wǎng)上銀行平臺(tái)。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行也可以借助各個(gè)網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)，為微小企業(yè)建立公共主頁(yè)，完成拓展客戶(hù)資源，銀行也能夠在其中選擇優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，銀行通過(guò)不斷完善的服務(wù)，才能打造高質(zhì)量的金融服務(wù)，才能不斷地提升傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)水平和服務(wù)水平。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)

5.1建立信息共享平臺(tái)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)的金融工具，將兩者進(jìn)行融合，強(qiáng)化兩者之間的合作。而當(dāng)前傳統(tǒng)的銀行因?yàn)槭艿交ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)銀行就需要及時(shí)的找出缺陷并且做出相應(yīng)的改變和處理，通過(guò)平時(shí)對(duì)客戶(hù)的信息收集，精準(zhǔn)的定位客戶(hù)的需求，并且建立高效的信息平臺(tái)進(jìn)行共享，這樣做不僅可以更好地提升風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，還可以科學(xué)的評(píng)估客戶(hù)的資產(chǎn)以及信貸能力，為客戶(hù)提供高效的服務(wù)質(zhì)量。而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以根據(jù)信息共享平臺(tái)發(fā)揮積極作用。另外，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展線(xiàn)上線(xiàn)下的一體經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下的信貸服務(wù)、存款等服務(wù)，便捷商業(yè)銀行的金融服務(wù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

5.2完善金融監(jiān)管體系

傳統(tǒng)的銀行因?yàn)榱鲃?dòng)風(fēng)險(xiǎn)的日益增加，就需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融做好相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)措施。加強(qiáng)投資力度，升級(jí)防火墻的等級(jí)，防止黑客的入侵，電腦病毒的入侵，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全性等等。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)調(diào)整相關(guān)的盈利模式，建立完善的金融監(jiān)管體系，并且利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完善銀行的內(nèi)部管理。同時(shí)商業(yè)銀行也要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行做好相關(guān)的金融業(yè)務(wù)管理，保持線(xiàn)上線(xiàn)下的同時(shí)發(fā)展。同時(shí)，銀行也要重視推進(jìn)個(gè)人信息及金融服務(wù)業(yè)務(wù)的綁定操作，加強(qiáng)客戶(hù)的信息保護(hù)，提高自身的安全優(yōu)勢(shì)，抵御互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)沖擊。

6.結(jié)語(yǔ)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該要根據(jù)時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不斷地加快大數(shù)據(jù)技術(shù)手段和金融市場(chǎng)的融合，堅(jiān)持創(chuàng)新和完善商業(yè)銀行的發(fā)展策略，通過(guò)構(gòu)建合理科學(xué)的客戶(hù)信息化平臺(tái)共享，不斷優(yōu)化相關(guān)的金融服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制，完善相關(guān)的金融監(jiān)管體系等各種扎實(shí)的服務(wù)基礎(chǔ)，這樣商業(yè)銀行才能在時(shí)代快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的社會(huì)中找準(zhǔn)自己的定位，開(kāi)拓市場(chǎng)，促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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