武展

【摘要】隨著我國居民收入水平的提高，對于汽車產(chǎn)生了巨大的需求量。我國的汽車金融市場發(fā)展歷史較短，難免存在一些問題，本文就這些問題進(jìn)行分析，進(jìn)而得出相應(yīng)地解決商業(yè)銀行發(fā)展個人汽車消費信貸的建議。

【關(guān)鍵詞】個人汽車消費信貸;商業(yè)銀行;需求

目前，各國的經(jīng)濟都在恢復(fù)期。在這種大環(huán)境下，我國發(fā)展模式的弊病也顯露無遺。在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，我國的經(jīng)濟發(fā)展都是依靠三駕馬車?yán)瓌?，其中又以出口為主。但是，國外的?jīng)濟形勢并不樂觀，我國的進(jìn)出口在疫情期間都受到嚴(yán)重影響。這種態(tài)勢下，國家經(jīng)濟發(fā)展的重心就瞄準(zhǔn)了內(nèi)需。從我國目前的消費情況來看，人均消費能力可以進(jìn)一步拉升。消費信貸對于促進(jìn)消費，提升經(jīng)濟有及其重要的作用。汽車產(chǎn)業(yè)是一個國家的重要產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行個人汽車消費信貸對于擴大內(nèi)需，釋放經(jīng)濟活力有重要作用。汽車對于很多人來說都是需要經(jīng)常使用的工具，人民對于汽車的需求越來越旺盛，個人汽車消費信貸的發(fā)展能夠有效滿足個人的購車需求。但因此也產(chǎn)生了一些金融詐騙等經(jīng)濟問題，故研究商業(yè)銀行個人消費信貸存在的問題以及提出相關(guān)的改進(jìn)建議，可以在一定程度上預(yù)防、控制、減少商業(yè)銀行此類的信貸風(fēng)險。

一、商業(yè)銀行個人汽車消費信貸存在的問題

（一）個人汽車消費信貸市場競爭激烈。個人零售金融業(yè)務(wù)無疑將會成為商業(yè)銀行新的盈利板塊，而且和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，個人汽車消費信貸的市場需求和增長都具有巨大的潛力。對于個人汽車消費信貸市場需求的爭奪不僅僅在商業(yè)銀行之間進(jìn)行，還有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等其他金融機構(gòu)。在商業(yè)銀行內(nèi)部對于個人汽車消費信貸所開發(fā)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，各家商業(yè)銀行之間的貸款條件接近。商業(yè)銀行為了盡快打開市場，搶占市場份額，不惜進(jìn)行惡劣競爭。

（二）商業(yè)銀行相關(guān)風(fēng)控能力較弱。良好的信用對于企業(yè)和個人來說，都是一筆寶貴的財富。個人汽車消費信貸想要健康發(fā)展，離不開完善的信用評價體系。信息不對稱會對國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險造成一定的波動[1]。我國目前缺乏個人信用評估的大數(shù)據(jù)體系，商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏對客戶數(shù)據(jù)分析挖掘的能力，無法進(jìn)行有效的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險應(yīng)對。因此在這種情況下，銀行的客戶偽造材料、逃貸等情況時有發(fā)生，造成了不良貸款。

（三）消費信貸外部法規(guī)不完善。國外一些國家，消費信貸的歷史已有百年，相關(guān)的政策法規(guī)也比較完善。法律對當(dāng)事人在消費信貸過程的各個環(huán)節(jié)的權(quán)利義務(wù)都有明確的規(guī)定。而我國消費信貸的發(fā)展歷史較短。當(dāng)前的法律法規(guī)已經(jīng)不能很好地服務(wù)于實體經(jīng)濟的發(fā)展，相對經(jīng)濟的發(fā)展來看過于滯后，同時新法律的制定也不是一蹴而就的。這就導(dǎo)致了對于個人消費信貸業(yè)務(wù)，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。

（四）商業(yè)銀行相關(guān)內(nèi)控制度不夠完善。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于對公業(yè)務(wù)過于重視，導(dǎo)致銀行在個人零售金融領(lǐng)域缺乏完善的內(nèi)部控制。對于個人汽車消費信貸的審批，商業(yè)銀行和客戶之間存在一定程度的信息不對稱。如果有些風(fēng)險較高的客戶想要故意隱瞞其資信狀況，銀行未必能夠?qū)@部分客戶進(jìn)行有效識別?？蛻籼峁┙o商業(yè)銀行的審批資料，一方面可能存在欺詐的嫌疑，另一方面，資料并不完備，過于單薄，不利于商業(yè)銀行風(fēng)險的識別。在商業(yè)銀行的貸前、貸中、貸后階段需要制定相關(guān)的內(nèi)控防范和減少風(fēng)險。

二、應(yīng)對商業(yè)銀行個人汽車消費信貸存在問題的建議

（一）建立個人信用評估大數(shù)據(jù)體系。對信用的重視，是經(jīng)濟社會發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果。想讓消費者樹立良好的信用觀念，必須在全社會倡導(dǎo)新型的信用觀念，改變其以往對于信用的淡薄意識。商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠評估客戶的信用風(fēng)險水平的，需要借助外界的力量，可以聯(lián)合中國人民銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、稅務(wù)、工商等部門協(xié)同。針對我國信用體系不完善的現(xiàn)狀，銀行等金融機構(gòu)可以建立個人汽車消費貸款風(fēng)險評價體系的方法規(guī)避風(fēng)險[2]。

（二）細(xì)化目標(biāo)市場，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人汽車消費信貸市場整體呈現(xiàn)出僧多粥少的局面，各家金融機構(gòu)對這塊“肥肉”均十分上心。要想在市場當(dāng)中殺出重圍，必須考慮如何更好地滿足消費者的需求。這就需要商業(yè)銀行對零售金融下的個人汽車消費信貸制定合理的營銷策略，設(shè)計能夠使客戶效用最大化的產(chǎn)品。商業(yè)銀行要及時關(guān)注汽車市場當(dāng)中需求和供給的變化以及汽車行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，鎖定目標(biāo)客戶群體。商業(yè)銀行可以與汽車生產(chǎn)商和經(jīng)銷商進(jìn)行深度合作，開發(fā)出能夠能夠讓客戶獲利更多的產(chǎn)品?？蛻粼谡麄€購車的過程中以及后續(xù)對汽車的維修、清潔、保養(yǎng)等方面都或多或少的要與經(jīng)銷商打交道，銀行在貸款產(chǎn)品設(shè)計的時候就要考慮到這些因素，爭取提供一站式的金融服務(wù)。

（三）完善商業(yè)銀行個人汽車消費信貸的內(nèi)部控制。商業(yè)銀行個人汽車消費信貸內(nèi)部控制的完善并不是短期能夠完成的。新的內(nèi)部控制的設(shè)計需要結(jié)合以往的實踐經(jīng)驗，這種制度的設(shè)計在一定程度上就可以預(yù)防和減少風(fēng)險。不論是在貸前、貸中、貸后，商業(yè)銀行的員工都要嚴(yán)格地遵循內(nèi)部控制制度。風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險應(yīng)對的整個過程，是一個動態(tài)的過程。即使商業(yè)銀行已經(jīng)處于風(fēng)險應(yīng)對階段，如果此時發(fā)生了新的風(fēng)險點。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)。消費信貸相關(guān)法律的制定可以有效地保護消費者權(quán)益，積極發(fā)揮消費信貸的正面效應(yīng)，限制非法的消費信貸行為。隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，其物質(zhì)生活和文化生活不斷豐富，未來個人汽車消費信貸的高速增長也是可以預(yù)見的，制定消費信貸相關(guān)的法律勢在必行。消費信貸法律的制定對于提振市場的消費信心可謂大有助益，同時也會促進(jìn)我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)資源的合理配置。

總結(jié)：個人消費信貸在我國起步于20世紀(jì)80年代，時至今日我國貸款購車的比例仍低于發(fā)達(dá)國家，故個人汽車消費信貸在我國的發(fā)展仍有廣闊的潛力空間。西方其他國家個人消費信貸的出現(xiàn)在20世紀(jì)初期，個人消費信貸在國外發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)積累了豐富的實踐經(jīng)驗。我們國家在發(fā)展個人消費信貸的時候，可以考慮借鑒其他國家的經(jīng)驗。

參考文獻(xiàn)：

[1]武春桃.信息不對稱對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響[J].經(jīng)濟經(jīng)緯，2016，33（1）：144-149.

[2]李文亮、黃文征，《我國個人汽車消費貸款的風(fēng)險評估研究》，《吾邑大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版）》，2010.04.

（貴州財經(jīng)大學(xué)商務(wù)學(xué)院 貴州省黔南布依族苗族自治州 550600）