馬敏行

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年來獲得了快速的進步和發(fā)展，并對人們的生產(chǎn)方式和消費行為產(chǎn)生了巨大沖擊，也在一定程度上促進了我國國民經(jīng)濟發(fā)展[2]。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)誕生和創(chuàng)新了眾多發(fā)展模式，如商業(yè)服務(wù)模式、C2B模式和P2B模式等，并推動了互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變方式的發(fā)展，從而推動整個金融行業(yè)實現(xiàn)飛躍式的進步。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新發(fā)展模式;轉(zhuǎn)變方式

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）商業(yè)服務(wù)模式

商業(yè)服務(wù)模式是針對商業(yè)銀行而構(gòu)建的一種創(chuàng)新型服務(wù)模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融科技和大數(shù)據(jù)的沖擊下，商業(yè)銀行必須改進固有的經(jīng)營模式和管理制度，不斷朝向服務(wù)型的商業(yè)銀行方向發(fā)展和轉(zhuǎn)變，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供源泉和發(fā)展動力。通過對大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù) 的高度契合，促進商業(yè)銀行的長久、健康發(fā)展，其服務(wù)模式的創(chuàng)新主要從以下四個方面入手。

第一，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對商業(yè)銀行的網(wǎng)點資源進行全方位、深層次、寬領(lǐng)域的整合和計算，收集網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行分支銀行、旗艦店等機構(gòu)建設(shè)提供數(shù)據(jù)和經(jīng)驗參考，以此不斷完善商業(yè)銀行服務(wù)體制和管理體制，從整體上提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平和工作效率;第二，不斷深入商業(yè)銀行與電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)融資的合作，充分借鑒其他領(lǐng)域、行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，拓展自身的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容;第三，借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新線上融資產(chǎn)品，以大數(shù)據(jù)為技術(shù)依托對客戶的資金實力、信用程度、投資經(jīng)營進行詳細的分析，為個人和企業(yè)提供更加實用性強、獨特化的融資服務(wù)，以此對個人和中小企業(yè)的融資風(fēng)險進行有效的規(guī)避和把控，推動銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新;第四，如今，幾乎家家戶戶都配備電腦，人手擁有一臺手機，且我國網(wǎng)民規(guī)模早已突破9.89億人，手機已經(jīng)基本能夠滿足人們的各類需求。因此，商業(yè)銀行要不斷拓展手機銀行的功能，比如支付結(jié)算、理財、投資、信貸等，在拓展金融業(yè)務(wù)的同時，為客戶推出豐富多樣的金融產(chǎn)品，促進互聯(lián)網(wǎng)金融整體的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）C2B模式

C2B模式即商對客（Customer to Business），是指從消費者到企業(yè)的發(fā)展模式，企業(yè)立足客戶的實際需求，對其產(chǎn)品設(shè)計、創(chuàng)新和生產(chǎn)實行“量身定制”，甚至消費者可以直接參與到產(chǎn)品理念構(gòu)建、產(chǎn)品設(shè)計、生產(chǎn)和定價中，讓客戶自身參與到整個設(shè)計和生產(chǎn)的過程[4]。該模式堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營原則，能夠有效實現(xiàn)消費者平等、渠道公開、供應(yīng)鏈透明等優(yōu)勢，可以從多方位滿足客戶的獨特需求，拓展產(chǎn)品種類，實現(xiàn)產(chǎn)品定價合理。在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新和發(fā)展的過程中，引進C2B模式，利用其客戶的主導(dǎo)性，將金融機構(gòu)分散的客戶進行整合與集中，形成大型的采購集團，確保每個客戶能夠用統(tǒng)一、規(guī)定的價格對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行購買，從而降低整體的采購價格，提升客戶的購買力。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用背景下，金融機構(gòu)可以充分利用大數(shù)據(jù)對客戶的信息進行深入挖掘，對客戶的消費習(xí)慣、購買行為、經(jīng)濟條件等方面的信息進行收集與整理，以客戶需求為導(dǎo)向不斷調(diào)整自身產(chǎn)品定位，為客戶提供滿意度更高、個性化更強的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，從最大限度上發(fā)揮C2B模式的優(yōu)勢。值得一提的是，金融機構(gòu)必須注意C2B模式中存在的金融服務(wù)成品偏高的問題，并且在具體的經(jīng)營過程中必須注重金融風(fēng)險、信用風(fēng)險的防范，保障C2B模式的穩(wěn)健、持久發(fā)展。

（三）P2B模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融最初的發(fā)展中，其主要發(fā)展模式以P2P為主，但是受自身應(yīng)用模式、客戶信用狀況參差不齊、風(fēng)險防控能力弱和缺乏專業(yè)管制等原因影響，P2P模式存在著黑客攻擊、詐騙、經(jīng)營不善和交易事物等漏洞，從而損害了廣大經(jīng)營者和消費者的共同利益，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融健康、持續(xù)發(fā)展。

鑒于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營穩(wěn)定性低等、抵押資產(chǎn)少、金融風(fēng)險出現(xiàn)率高等因素，可以通過升級和改善P2B模式，讓其更好的為中小企業(yè)服務(wù)[1]。首先，P2B平臺可運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對中小企業(yè)進行貸款前的信息檢查，利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)根據(jù)銀行實際狀況建立信用評估模型，對中小企業(yè)進行嚴格的信用等級評價，并對融資信息的真實性、完整性和抵押物品的有效性、實用性進行詳細分析，降低中小企業(yè)還款風(fēng)險，實行融資信息、經(jīng)營狀況和風(fēng)控能力等信息的公開、透明化。

（四）P2N模式

P2N是P2P的一種衍生的概念，其中“N”是指N家機構(gòu)型借款人，一般為小貸公司、擔(dān)保公司，融資租賃公司或者保理公司。這些公司的共同點是都需要資金，但是又不能像銀行那樣面向公眾集資，比如根據(jù)規(guī)定，小貸公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。

很多小貸公司、保理公司等等，在業(yè)務(wù)拓展中最大的問題是資金來源。此類機構(gòu)會找到P2P平臺，通過P2P平臺，采用收益權(quán)轉(zhuǎn)讓或者債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式面向公眾集資，即這些公司去開拓需要借款的企業(yè)或個人，然后這些公司發(fā)放資金給借款人，取得債權(quán)，之后在P2P平臺發(fā)標(biāo)，轉(zhuǎn)讓債權(quán)收益權(quán)。這個過程中，P2P平臺變成了為小貸公司、保理公司尋找資金的中介，而這些機構(gòu)通過P2P融資，將公眾的資金用于了保理、擔(dān)?；蛘咝≠J領(lǐng)域。

P2N模式可借助多平臺的大數(shù)據(jù)聯(lián)通，形成高效率的用戶服務(wù)方式、線上線下相結(jié)合的風(fēng)控方式、以及相對低成本的流量獲取方式，從而高效撮合P2N兩端的投資者與第三方債權(quán)提供者，降低交易成本。此類模式下，特別要防范平臺自融資金的風(fēng)險。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融垂直服務(wù)平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺匯聚了整個金融產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)，并以此為群體基礎(chǔ)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，充分發(fā)揮集聚效應(yīng)匯集各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶可以在平臺上垂直搜索，從而為客戶進行“集中式”服務(wù)[3]。互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺渠道數(shù)不勝數(shù)，客戶可以通過借助互聯(lián)網(wǎng)進行垂直搜索，瀏覽平臺所提供的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)自身喜好和情況進行篩選，不僅直接、便捷的滿足了客戶的確切需要，還能大幅度的提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力和水平，提高工作效率和實用性。雙方實現(xiàn)互利互惠，實現(xiàn)業(yè)務(wù)對接，避免了不必要的時間和精力浪費，提高客戶的滿意度、喜愛度和信任度，不斷助力互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。

二、基于大數(shù)據(jù)技術(shù)下，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變方式的發(fā)展

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)安全機制

對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全機制的完善，應(yīng)當(dāng)從以下兩個方面來著手。首先，必須加強與數(shù)據(jù)中介商的合作，如同“情報戰(zhàn)”一般，商場如戰(zhàn)場，想要在競爭激烈的市場環(huán)境中立穩(wěn)腳跟，就必須獲取足夠的信息，并對企業(yè)的數(shù)據(jù)安全防護進行強化，以免黑客對數(shù)據(jù)進行惡意篡改和奪取。在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的傳輸過程中進行全程監(jiān)控和保障，并且對相關(guān)數(shù)據(jù)進行備份，避免數(shù)據(jù)流失;其次，投入適當(dāng)資金對防火墻、木馬查殺、殺毒軟件進行購買和安裝，以此防止黑客的惡意攻擊和外界的信號入侵，用技術(shù)構(gòu)建防護堡壘，從而提升整體的防護水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以與云數(shù)據(jù)商密切合作，購買與大數(shù)據(jù)相匹配的服務(wù)產(chǎn)品，將重要信息通過云數(shù)據(jù)進行儲存和保管，如此一來，可以將重要信息進行分散保管，減輕企業(yè)自身壓力，還可以滿足客戶的個性化需求。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系

正確、合理、高質(zhì)量的決策是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在復(fù)雜的市場環(huán)境中處于不敗之地的重要因素，也是企業(yè)管理層和決策層的基本要求。從某種程度上來講，決策正確與否決定著整個企業(yè)的生死，決策質(zhì)量高低決定著數(shù)據(jù)的質(zhì)量高低，因此，必須對相關(guān)制度、運營方案的制定以嚴謹?shù)膽B(tài)度給予充分的重視，加強對大數(shù)據(jù)治理體系的創(chuàng)新和發(fā)展。首先，建立以大數(shù)據(jù)為中心的部門，實現(xiàn)部門數(shù)據(jù)之間的共享，打破“信息孤島”，并對現(xiàn)有數(shù)據(jù)的使用和管理制定嚴格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)的自控和管理，防止數(shù)據(jù)外泄;其次，將大數(shù)據(jù)技術(shù)運用到最大程度的基礎(chǔ)上，完善其他技術(shù)系統(tǒng)，并以企業(yè)和用戶信息為核心，對企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)進行收集與整合，讓每一項數(shù)據(jù)發(fā)揮出應(yīng)有的價值和作用。

（三）強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，往往會存在一些無法徹底根除和避免的隱患，因此在對監(jiān)管體系進行完善和強化的同時，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)對個別事物進行寬松化處理，以此給企業(yè)自身創(chuàng)新和發(fā)展留出足夠的進步空間，并時刻保持著隱患和創(chuàng)新兩者之間的平衡，明確其界限，避免含糊化處理，對信息泄露、資金盜取等違法規(guī)范行為嚴加處理，不可姑息！

三、結(jié)束語

大數(shù)據(jù)技術(shù)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的運用是歷史的發(fā)展潮流，是人民的選擇，并且當(dāng)代社會發(fā)展根本無法離開海量信息數(shù)據(jù)的計算和處理，更加脫離不開金融業(yè)的支持，因此，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展和創(chuàng)新是時代發(fā)展的需要，更是金融業(yè)改革創(chuàng)新的必然結(jié)果[5]。而金融機構(gòu)必須強化對大數(shù)據(jù)的運用，才能夠為自身的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展提供技術(shù)保障，為我國國民經(jīng)濟騰飛找到強大的支柱。

參考文獻：

[1]曾虎."大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融ABS研究."信息系統(tǒng)工程 .（2016）：148-149.

[2]王紫微."基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)驅(qū)動模式及其轉(zhuǎn)變."企業(yè)改革與管理 .（2017）.Print.

[3]梅源."試論大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式."現(xiàn)代經(jīng)濟信息 .（2019）：304-305.

[4]馬超."基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式."今日財富 .（2019）：24-25.Print.

[5]孫睿."大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運用."電子技術(shù)與軟件工程 .（2018）：198-199.Print.