林豪

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，并逐步成為我國金融體系中不可或缺的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融在拓寬了傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道的同時，也為金融市場帶來了新的風(fēng)險。金融科技的出現(xiàn)，對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的促進作用?？萍寂c金融相互集合，為金融發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技;發(fā)展;融合

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大的影響。作為信息技術(shù)與金融行業(yè)融合發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融可以看作是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的限制，在大數(shù)據(jù)分析、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)的助力下，通過線上方式完成交易，在一定程度上避免了交易雙方的信息不對稱?？梢钥闯?，互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、風(fēng)險控制能力低等特點?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強大的金融擴散功能，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在短時間內(nèi)迅速發(fā)展壯大。作為一種新興的金融模式，近年來，以“支付寶”、“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知不斷加深。將互聯(lián)網(wǎng)與金融二者有機的融合在一起，能夠?qū)崿F(xiàn)支付中介、資金融通等金融功能。從資金供需方面來看，基于先進的科學(xué)技術(shù)，能夠有效拓寬融資渠道;從資金供給方面來看，能夠更好的滿足客戶資產(chǎn)保值增值的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展經(jīng)歷了初始階段（2005年之前）、萌芽階段（2005-2012年）、高速發(fā)展階段（2013-2015年6月）、風(fēng)險監(jiān)管階段（2015年7月-2016年）以及規(guī)范發(fā)展階段（2017年至今）等多個時期[1]。在初始發(fā)展階段，以網(wǎng)上銀行為典型代表。在萌芽發(fā)展階段，比較有代表性的是支付寶等第三方支付平臺開始出現(xiàn)，此后網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種新型的金融模式雨后春筍般的涌現(xiàn)出來。在高速發(fā)展階段，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資、在線理財?shù)冉鹑谀Ｊ街鸩匠墒?，該時期內(nèi)我國互聯(lián)網(wǎng)金融逐步呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展勢頭，開始引起國家政府的政府，并首次列入我國政府發(fā)展報告。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題的日益嚴(yán)重，我國逐步加大了監(jiān)管的力度，自2015年開始我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入風(fēng)險監(jiān)管階段。針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中逐漸暴露出的行業(yè)風(fēng)險問題，我國開始加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融的專項整治力度[2]。在規(guī)范發(fā)展階段，我國有關(guān)部門進一步加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，并陸續(xù)出臺了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，受此影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范有序。

2.金融科技概述

基于技術(shù)的金融創(chuàng)新就是金融科技，即在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展的技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用。金融科技的出現(xiàn)離不開現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，早期的金融科技側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)，近年來來的金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表，有力的推動了金融業(yè)務(wù)整合，促進了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)競爭力的提升。

自上世紀(jì)七十年代起，金融科技就開始應(yīng)用于金融機構(gòu)的發(fā)展中，該時期內(nèi)的主要應(yīng)用方向以數(shù)據(jù)存儲為主。進入二十世紀(jì)末期，越來越多的金融機構(gòu)加大了IT領(lǐng)域的建設(shè)力度，該時期內(nèi)的主要應(yīng)用方向為大型計算機以及IT系統(tǒng)建設(shè)。進入二十一世紀(jì)以來，現(xiàn)代信息技術(shù)突飛猛進的發(fā)展，金融機構(gòu)逐步加大了對金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新研究，面對新興金融業(yè)態(tài)的巨大沖擊，傳統(tǒng)金融機構(gòu)出現(xiàn)了客戶流失、效益降低等問題。因此，大力發(fā)展金融科技，提升金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新力度，成為金融機構(gòu)提升自身發(fā)展水平的關(guān)鍵所在。隨著金融機構(gòu)競爭程度的不斷加深，發(fā)展金融科技已經(jīng)成為其必然選擇。金融科技依托現(xiàn)代信息技術(shù)，有效提升了信息計算的效率，并緩解了信貸雙方信息不對稱等問題，進而沖擊傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信息壟斷地位。金融科技改變了金融機構(gòu)的經(jīng)營方式和服務(wù)模式，導(dǎo)致金融行業(yè)競爭局面日益加劇。傳統(tǒng)意義上，金融管理更加注重風(fēng)險與收益，在金融科技時代，“以客戶為中心”的經(jīng)營模式開始成為商業(yè)銀行經(jīng)營的首選。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要產(chǎn)品以第三方支付系統(tǒng)為主，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)逐步被互聯(lián)網(wǎng)渠道代替。也就是說，目前市場上盛行的互聯(lián)網(wǎng)金融不是產(chǎn)品本身，二是綜合的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣、擴散速度快等優(yōu)點，容易形成金融風(fēng)險。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險管控相比，互聯(lián)網(wǎng)金融容易造成金融市場的亂象。傳統(tǒng)監(jiān)管條件下的監(jiān)管模式不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨嚴(yán)重的監(jiān)管挑戰(zhàn)。監(jiān)管責(zé)任不到位是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管空白的主要原因之一。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融中不同角色的法律關(guān)系不明確，增加了監(jiān)管機構(gòu)的管理難度，在監(jiān)管過程中容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管重疊的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新型的金融模式，現(xiàn)有的監(jiān)管模式不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。除此以外，監(jiān)管機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，在一定程度上增加了監(jiān)管成本。在傳統(tǒng)監(jiān)管模式下，金融業(yè)務(wù)門檻較高，管理比較嚴(yán)格，因此風(fēng)險在可控范圍之內(nèi)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)難以全面的掌握從業(yè)機構(gòu)的信息?，F(xiàn)階段的監(jiān)管手段大多停留在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，對于互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)來說，存在著嚴(yán)重的信息不對性，因而難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融加大了風(fēng)險識別防范的力度，金融監(jiān)管機構(gòu)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)創(chuàng)新加大了市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、融資與投資風(fēng)險、信用風(fēng)險、金融信息風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險的隱蔽性，充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別以及管理的重要性，并有針對性的實施金融風(fēng)險防范對策，對于維護健康的市場秩序、促進國民經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用[3]。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，現(xiàn)階段金融風(fēng)險管理是其發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。強化金融風(fēng)險管理，加大金融風(fēng)險識別、分析、衡量的力度，在此基礎(chǔ)上有針對性的制定風(fēng)險管理方案，一方面可以讓投資人更多的了解金融信息，進而維護自身的利益，另一方面可以打造公平公正的競爭環(huán)境，為金融行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的關(guān)系

從上文互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技概述部分可以看出，二者的快速發(fā)展都離不開現(xiàn)代信息技術(shù)這個基本前提。二者的不同之處在于，互聯(lián)網(wǎng)金融更趨向于金融模式的轉(zhuǎn)變，從本質(zhì)上來說是消費者習(xí)慣的變化;金融科技更側(cè)重于金融行業(yè)和市場的轉(zhuǎn)變。但是二者的發(fā)展和變化都會給金融框架帶來極大的變革和調(diào)整。部分研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上喚醒了金融科技的誕生。從現(xiàn)階段的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更依賴于非金融機構(gòu)的創(chuàng)新。在金融科技的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融不再盲目的去中間化發(fā)展。

眾所周知，金融行業(yè)門檻較高，具有較強的監(jiān)管特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于推動傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新有了積極的促進作用。但是在初期發(fā)展過程中，由于缺乏明確的準(zhǔn)入門檻，因此導(dǎo)致大批企業(yè)涌入其中，因此亂象叢生?？萍寂c金融是不同的產(chǎn)業(yè)，科技去金融化是必然的選擇。經(jīng)過多年的整治，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策日漸嚴(yán)格，越來越多的企業(yè)開始了去金融化發(fā)展，定位科技拓展市場。在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，科技的重要性更加凸顯出來，也必將滲透到金融的各個領(lǐng)域中。

5.金融科技的發(fā)展機遇

從發(fā)展模式上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融注重用戶獲取，金融科技注重技術(shù)升級和服務(wù)提供，具有更強的延伸性。金融科技的發(fā)展不代表互聯(lián)網(wǎng)金融的消失，而是進一步推動其發(fā)展和創(chuàng)新。從現(xiàn)階段的發(fā)展來看，金融科技成為金融機構(gòu)的必然選擇，具有廣闊的發(fā)展前景。

金融風(fēng)險是金融機構(gòu)發(fā)展中不可回避的問題。對于金融機構(gòu)風(fēng)險管理來說，金融科技的應(yīng)用具有重要的影響。充分應(yīng)用金融科技，可以有效提升金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)整合和分析能力，降低人為操作失誤，是金融機構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富風(fēng)險管控的重要工具。金融科技的深度應(yīng)用，能夠快速提升金融機構(gòu)風(fēng)險管理的自我評價能力，在此基礎(chǔ)上發(fā)展負(fù)債、資產(chǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)，進而降低金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險。依托大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，金融機構(gòu)數(shù)據(jù)采集、分析能力不斷提升。與此同時，在開展相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中，人為操作風(fēng)險概率降低，風(fēng)險要素的防控更佳完善，因此其風(fēng)險管理能力得到了一定的強化?？梢钥闯?，金融科技的深度應(yīng)用，可以有效提升金融機構(gòu)的風(fēng)險識別和風(fēng)險分析能力。對于金融機構(gòu)來說，需要加大資源投入的力度，不斷優(yōu)化金融機構(gòu)資源配置，注重效能評級，重視金融科技的應(yīng)用反饋，重視人才儲備，加大人才引進以及培訓(xùn)的力度，加強同業(yè)合作，注重協(xié)同發(fā)展。

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