黃金和

摘要：金融行業(yè)作為推動我國各領域發(fā)展的重要行業(yè)，需要做好風險防范工作并不斷加強防范的效果，進而在有效規(guī)避風險的同時促進金融行業(yè)健康且穩(wěn)定的發(fā)展。金融行業(yè)在發(fā)展過程中研發(fā)出較多的金融科技，比如移動支付技術等，而每一種金融科技誕生后都會面臨著較多的風險，需要針對這些技術存在的個性化風險制定出有效的風險防范機制促其更好的發(fā)展。

關鍵詞：金融科技;發(fā)展現狀;風險防范措施

1.金融科技的含義

所謂金融科技是指金融發(fā)展過程中以技術為核心推動金融創(chuàng)新并構建出全新的業(yè)務模式，創(chuàng)新而出的金融新業(yè)務模式能夠更好地為市場服務且提升了交易的交易速率，對于金融行業(yè)的發(fā)展具有較強的促進意義。目前，全球部分國家已經對金融科技的發(fā)展產生了高度的重視且作為未來發(fā)展核心。

2.現階段金融科技發(fā)展現狀分析

2.1 金融科技的發(fā)展呈現出快速的特點

在金融科技逐步發(fā)展的過程中引入了當下的先進技術，特別是人工智能技術的嘗試性應用促進了金融科技更快速的發(fā)展。金融科技引入先進的技術后與傳統(tǒng)金融科技相比較，在便捷方面、高效方面、成本方面都要顯著優(yōu)于傳統(tǒng)金融且實現了普惠金融的目的。另外，金融科技的發(fā)展促其金融行業(yè)朝向混業(yè)化方向發(fā)展，并且在混合化發(fā)展后能夠實現資源有效整合，主要是將市場、各類信息、資金成本、所需的技術等進行有效的整合，進而達到既可滿足規(guī)模效益需求、又能達到損益互補的目的。目前，我國金融科技聚集在三類機構中且這三類機構處于不斷創(chuàng)新的過程中，包括傳統(tǒng)金融機構、服務公司、科技公司三類。在各類機構不斷創(chuàng)新的過程中誕生出更多的金融科技公司，比如騰訊金融等，并且在收入方面呈現出顯著增長的趨勢。另外，在金融行業(yè)不斷創(chuàng)新的過程中積極引入了先進的新興技術，比如人工智能技術、區(qū)塊鏈技術等，并且廣泛運用于支付的過程中、財富管理與借貸融資的過程中。

2.2 金融科技發(fā)展中帶來的風險

金融本身含有天然性風險且不會因為金融科技的發(fā)展而消失，金融科技在全方位服務于各行各業(yè)時會將自身擁有的風險向各行各業(yè)傳播，并且傳播的過程表現出傳染性強與傳播快速、傳播面廣的特點。經過挖掘金融科技公司所具有的共同特征體現出同質性與網絡性兩個方面，如果一家金融科技公司發(fā)生金融風險會波及整個金融行業(yè)而顯著降低金融行業(yè)的穩(wěn)定性與安全性。經過分析金融科技發(fā)展中帶來的風險后，總結出如下幾方面的風險：

2.2.1 信用風險：由金融科技存在的信息不對稱引發(fā)

金融科技公司在實際操作中會存在監(jiān)管者不能及時挖掘信息披露中存在的各類問題，會因為信息不對稱的現象而導致債務人因缺乏償還能力而引發(fā)信用風險，在債務人跑路后會對投資者帶來較大的經濟損失且嚴重影響金融行業(yè)的聲譽。另外，在金融科技背景下的傳統(tǒng)金融會在技術的驅動下而促進金融風險傳播得更加分散且傳染性更強。

2.2.2 安全風險：由金融科技中存在的安全防護薄弱問題引發(fā)

在金融科技中引入了大數據技術且以數據和信息為核心，由于金融監(jiān)管單位在監(jiān)管金融時仍然采用傳統(tǒng)監(jiān)管模式——被動監(jiān)管，導致交易的過程中會因監(jiān)管者不能及時獲取全部數據而引發(fā)較多的安全問題。在大數據技術廣泛應用于各個領域中后提升了數據交易的活躍度，而在金融領域引入大數據技術后經常會出現數據信息被惡意攻擊的現象，導致金融交易的過程存在較大的風險且缺乏安全性。

2.2.3 合規(guī)性風險：由立法較為滯后而引發(fā)

在科技快速發(fā)展下的金融交易中積極引入了大數據技術，改變了以往金融交易的模式。由于監(jiān)管金融交易的相關立法仍然沿用傳統(tǒng)立法而不能對新興的交易模式進行規(guī)范，導致全新的金融交易模式未存在有法可依，造成金融交易過程中即使出現不合理行為也符合規(guī)定要求。因此，金融科技的交易過程存在著合規(guī)性風險且是由立法滯后而引起的。

3.針對金融科技發(fā)展中存在的風險應采取的防范措施

3.1 當前金融科技監(jiān)管情況分析

當前金融科技的發(fā)展與傳統(tǒng)金融模式相比較表現出交易規(guī)模大、交易模式多、交易頻率快速的特點，并且金融機構的數量也呈現出日益增多的趨勢，對于金融監(jiān)管提出了更高的要求且具有一定的難度，主要是監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間存在著信息不對稱的問題且日趨嚴重化，會因為信息不對稱而引發(fā)監(jiān)管套利與監(jiān)管空白的現象發(fā)生。目前，針對金融行業(yè)設立的監(jiān)管標準還未存在統(tǒng)一性的標準，比如美國監(jiān)管金融行業(yè)時將第三方支付歸入貨幣轉移業(yè)務內;法國將P2P金融等業(yè)務歸入到銀行業(yè)務內等。因此，全球金融科技正處于監(jiān)管起步階段且正在研究采取怎樣的措施可以保證金融的穩(wěn)定性與安全性。金融穩(wěn)定委員會經過研究后創(chuàng)建出金融科技分析框架，此框架具有較強的操作性且層次非常清晰，可以成為各國監(jiān)管部門監(jiān)管金融的一種手段。

3.2 針對金融科技存在的風險所實施的策略

3.2.1 引入金融科技分析框架并與我國實際相結合

從上述可知金融穩(wěn)定委員會構建出金融科技分析框架，應將此框架引入國內并與我國金融實際情況相結合，進而構建出金融科技監(jiān)管框架。首先，要明確監(jiān)管原則。根據金融科技的業(yè)態(tài)特點劃分出監(jiān)管職責，在監(jiān)管移動支付與網絡借貸和眾籌等業(yè)務時需明確監(jiān)管職責且落實到位，將主體責任進行清晰明確，在監(jiān)管職責與主體責任有效明確后構建出完善的金融科技監(jiān)管框架。其次，注重平衡點的選擇。要充分發(fā)揮出監(jiān)管的作用并保證監(jiān)管的效果要注重在金融風險防范與金融創(chuàng)新中找到平衡點。最后，實現各項監(jiān)管環(huán)節(jié)有效配合。在構建金融科技監(jiān)管框架時應實施行業(yè)與功能有效配合的監(jiān)管模式，通過行為監(jiān)管能夠針對金融科技參與者與應用的設施進行監(jiān)管，進而保證金融交易過程具備安全性要求，并且還能夠保證金融交易過程達到公正性的要求;功能監(jiān)管可以明確創(chuàng)新的金融產品監(jiān)管歸屬權且保證金融科技發(fā)揮出自身擁有的針對性與專業(yè)性。

3.2.2 風險評估機制與動態(tài)預警機制有效構建

金融科技的創(chuàng)新發(fā)展可促使金融科技自身擁有的風險性更具隱蔽性且易發(fā)生交叉感染的過程，應構建出風險評估機制將金融科技自身擁有的風險控制到最低化。站在宏觀角度分析風險評估可對整個金融行業(yè)的安全性與流動性進行有效的評估，進而根據評估結果判斷出是否會對金融行業(yè)產生實質性的不利影響。在構建風險評估時需先做好調研工作，并且要在事件發(fā)展過程中積極跟進且做好事后監(jiān)督，進而達到動態(tài)監(jiān)測金融風險與實現預警的目標。站在微觀角度分析風險評估應從金融產品與金融企業(yè)的商業(yè)運作方式入手挖掘存在的風險隱患，可以及時判斷出金融企業(yè)的行為是否存在風險性，如果未存在風險性要鼓勵其快速推進，若存在風險性要停止企業(yè)的業(yè)務避免風險發(fā)生。

3.2.3 充分利用科技手段提升監(jiān)管效果

從上述可知金融科技的監(jiān)管過程仍然沿用傳統(tǒng)監(jiān)管模式，而這種模式未針對創(chuàng)新的金融交易方法進行明確性的規(guī)定而引發(fā)合規(guī)性風險及信息不對稱的問題，應改革以往的傳統(tǒng)監(jiān)管模式且引入先進的科技手段，充分利用科技手段提升監(jiān)管的效果，具體措施為：第一，引入人工智能與模式識別技術。利用這兩種技術對監(jiān)管對象的非正常交易行為進行研判。第二，引入預測編碼標識判斷監(jiān)管對象的行為。針對被監(jiān)管對象存在的非正常行為利用數字化與編碼化進行標記后構建出離散信號，并運用大數據技術對這些信號進行有效的分析并預測出下一個信號，將實際值與預測值的差實施編碼標識工作幫助監(jiān)管過程判斷被監(jiān)管對象是否要高度重視。第三，采取數字化監(jiān)管資料提升監(jiān)管效率?？蓪⒈O(jiān)管的各項資料實施數字化存儲與處理，可及時為監(jiān)管提供信息數據提升監(jiān)管效率。第四，運用大數據技術追蹤并找出存在非法行為的監(jiān)管對象。

4.結束語

新形勢下的金融科技發(fā)展中需要監(jiān)管部門充分發(fā)揮自身監(jiān)管職能且解決以往存在的影響監(jiān)管效果的問題，進而能夠構建出適宜當下及未來金融科技監(jiān)管模式，讓金融科技在有效的監(jiān)管過程中健康且穩(wěn)定地向前發(fā)展，并推動我國經濟能夠更好地發(fā)展。

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