王志遠

摘要：農村金融在促進農村地區(qū)經濟發(fā)展、加快農村地區(qū)金融改革、保障社會穩(wěn)定中具有重要重要作用，但同時在發(fā)展中所存在的問題也越來越來明顯。文章基于新疆喀什地區(qū)農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，深度分析了當前喀什地區(qū)農村金融所存在的問題，從喀什地區(qū)農村金融的發(fā)展方向出發(fā)并提出了解決相關問題的思考。

關鍵詞：農村金融;新疆喀什地區(qū);發(fā)展思考

喀什地區(qū)為我國西部邊境，自然條件惡劣，農村經濟水平低下，農村金融需求與金融供給嚴重脫離，嚴重限制了喀什地區(qū)農村金融和整體農村經濟的發(fā)展。故加快該地區(qū)農村金融發(fā)展，不僅關乎整個地區(qū)的經濟繁榮，還關乎整個新疆的穩(wěn)定、社會穩(wěn)定，最終實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

一、喀什地區(qū)農村金融現(xiàn)狀

截止2020年5月9日，喀什地區(qū)農村金融機構人民幣各項存款余額1744.19億元，比上年增長5.8%。其中，非農村金融企業(yè)存款余額263.09億元，下降6.1%;年末金融機構人民幣各項貸款余額891.76億元，增長12.5%;非金融企業(yè)及機關團體貸款684.18億元，增長13.8%。從數(shù)據(jù)看各項數(shù)據(jù)均有提升，但根據(jù)《喀什地區(qū)2019年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，喀什地區(qū)金融機構38家，相關從業(yè)人員6744人，其中農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)從業(yè)人員4438人，相關網點712個，平均每萬人擁有金融機構僅為0.96個，其覆蓋率遠低于新疆1.5和全國1.31個的平均水平。數(shù)據(jù)表明喀什地區(qū)農村金融的發(fā)展近些年雖有進步，但依舊不能滿足地區(qū)農村經濟的發(fā)展速度。

二、喀什地區(qū)農村金融存在的問題

（一）需求旺盛但金融機構供給有限

需求方面，小型企業(yè)農村金融需求旺盛但得不到滿足。根據(jù)圖1，喀什地區(qū)大、中、小型企業(yè)雖然在農村金融貸款指數(shù)雖有不同程度的滑落，但都處于50%以上。其中又以小型企業(yè)需求最多，其已經成為解決農戶就業(yè)的主力軍，應當獲得更多的支持和扶持，但實際有所出入。多數(shù)金融機構追求更多的利潤，大部分資金流向了大型企業(yè)，以至涉農信貸不足。與此同時以農村業(yè)務為主的農信社金融網點雖然數(shù)量相對較多但密度分布不均，無法滿足部分農戶的需求;另一方面各金融機構支行權力有限，無法放款，以至該地區(qū)金融需求長期大于供給，在一定程度上制約了該地區(qū)農村金融的發(fā)展。

供給方面，大型國有商業(yè)銀行近年持續(xù)撤銷合并農村金融網點。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2000年四大國有商業(yè)銀行在喀什地區(qū)營業(yè)網點數(shù)量為2427個，2009年為760個，而到了2019年底僅為384個，該數(shù)量較2000年減少了84.18%，相比2009年也是減少了49.47%。雖然農村業(yè)務為主的農信社網點數(shù)量持續(xù)增加。但截止到2020年5月，仍然有1/5的鄉(xiāng)村居民無法享受到最基本的金融服務，只能向更上一級的城鎮(zhèn)網點來回奔波。

（二）政策支持不足

1.放貸緊縮

隨著農信社數(shù)量在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不斷增加和服務的完善，其經營模式也趨于商業(yè)化，在放貸條件上體現(xiàn)尤為明顯。2004年《國務院關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》出臺，新疆農信社于2005年5月正式改革，新增農戶信用級別審查要求，致使大部分農戶無法獲得貸款。根據(jù)喀什地區(qū)麥蓋提縣農信社數(shù)據(jù)顯示，截止2020年10月，存款農戶31768戶，貸款農村僅僅近8500戶，73%的農戶沒有獲得貸款資格。

2.放貸時間不匹配

農信社的放貸時間政策不能很好的迎合農戶的實際需求。根據(jù)新疆農信社規(guī)定，農戶貸款時間為每年1-3月，還款時間為10-12月。但實際情況是貸款集中在1月初和2月;而還款時間為10月底和11月初。要求和實際不統(tǒng)一變相增加了農戶的壓力;另一方面，4-9月農信社基本不進行貸款業(yè)務，期間所產生水電、化肥、人工等費用導致農戶資金短缺時，很難從農信社再獲得貸款支持。

3.放貸利率過高

根據(jù)金融機構產品分類，農戶春耕秋收大多選擇6個月到1年的短期貸款，國有銀行貸款利率僅為4.35%，而農信社則達到了的6%。雖相比國有銀行農信社在農村金融相關的放貸過程中手續(xù)更為簡便，農村金融業(yè)務也更容易通過，但高昂的利率也變相增加了農戶的負擔，不利于廣大農戶提高收入。

（三）金融機構覆蓋率較低

根據(jù)《喀什地區(qū)2019年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，喀什地區(qū)農村金融機構雖然分布廣散，但密度低，從而間接降低了農戶享受金融服務選擇權。另外，各個網點人員服務水平參差不齊，使得農戶的滿意度大打折扣。

三、喀什地區(qū)農村金融發(fā)展思考

（一）政策引導金融機構建立更多營業(yè)網點

合理發(fā)揮當?shù)貎?yōu)勢，完善喀什地區(qū)農村金融市場的供求環(huán)境。對于金融網點密度低的農戶和企業(yè)的農村金融及其相關業(yè)務需求，地區(qū)政府可以出臺政策鼓勵金融機構在該地區(qū)設立更多網點以滿足農戶和企業(yè)的實際生產需求;優(yōu)化喀什地區(qū)農村金融貸款條件，促進當?shù)氐陌l(fā)展;增加貸款的數(shù)量，放寬還貸的時間降低還貸利率，盡最大的能力為農村居民的生產發(fā)展提供資金。

（二）因地制宜，改變服務理念

根據(jù)2018年底喀什地區(qū)戶籍信息統(tǒng)計，92.56%的居民為維吾爾族，屬于典型的少數(shù)民族地區(qū)。所以深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層提供農村金融服務的人員首要要了解當?shù)厣贁?shù)民族信仰，熟悉當?shù)貙嶋H情況，引導農戶了解農村金融活動并提供農村金融產品。此外，喀什地區(qū)金融機構應該建立一支懂得雙語甚至多語的營銷隊，加強對農民金融知識的培訓，從自我意識上培養(yǎng)農民的金融產品認知感，從心理上徹底打破長久以來農民獲得金融服務難的誤區(qū)。