劉媛奕

摘要：金融科技給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式嚴(yán)重滯后金融科技的發(fā)展，“監(jiān)管空白”和“監(jiān)管斷層”的現(xiàn)象日益嚴(yán)重，金融消費(fèi)者權(quán)益受損現(xiàn)象頻發(fā)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用科技手段，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的數(shù)字化和智能化，加強(qiáng)金融和科技的融合，構(gòu)建完備的金融科技監(jiān)管法制體系。

關(guān)鍵詞：金融科技;金融監(jiān)管;法制體系

中國(guó)人民銀行在2019年8月發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中明確指出要建立金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系。金融科技對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了一系列重大影響，與此同時(shí)，金融科技也給金融業(yè)帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管能力和監(jiān)管手段都有待于進(jìn)一步完善，防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)下亟待解決的重大問題。

1.金融科技的本質(zhì)

從字面上來看，金融科技是金融和科技發(fā)展融合形成的新詞匯，這也體現(xiàn)了金融和科技兩大領(lǐng)域具有密切的聯(lián)系，金融和科技的深度結(jié)合成為金融創(chuàng)新的新趨勢(shì)。金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多共通之處，都是建立在金融和科技相互融合的基礎(chǔ)上，通過將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)中，不斷對(duì)金融服務(wù)和金融市場(chǎng)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融科技的技術(shù)手段更加豐富，涉及的范圍更廣，對(duì)技術(shù)的要求更高。

2.FinTech 背景下的金融監(jiān)管困境

2.1監(jiān)管信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是指市場(chǎng)主體在信息獲取渠道和掌握信息深度方面存在不均衡，在金融交易中，信息獲取處于優(yōu)勢(shì)地位的市場(chǎng)參與主體往往為了自身利益考慮怠于主動(dòng)披露信息，監(jiān)管者憑借碎片化的信息作出有效監(jiān)管是具有很大難度的。金融監(jiān)管是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，這些大數(shù)據(jù)是監(jiān)管者制定不同監(jiān)管手段的重要參考依據(jù)，數(shù)據(jù)的精確是監(jiān)管者進(jìn)行有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。若監(jiān)管者無法真實(shí)的掌握被監(jiān)管者的實(shí)際運(yùn)行狀況，將有大量的高風(fēng)險(xiǎn)不合規(guī)金融產(chǎn)品產(chǎn)生，進(jìn)而影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。

2.2監(jiān)管主體問題

目前，我國(guó)金融監(jiān)管的主體并不明確，各個(gè)主體間的責(zé)任分配也沒有細(xì)致的法律條文加以規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下。從地方層面來看，各地方的監(jiān)管主體混亂，有地方由政府主導(dǎo)監(jiān)管，也有由行業(yè)自律組織主導(dǎo)監(jiān)管的，甚至有些地方以金融公司自主監(jiān)管為主。監(jiān)管主體的不明確導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)行監(jiān)管過程中互相推諉，引發(fā)監(jiān)管真空問題。

2.3金融科技立法落后

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系是事后經(jīng)驗(yàn)型立法，目的在于防止發(fā)生和以前類似的金融風(fēng)險(xiǎn)，注重維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。近幾年，我國(guó)頒布了大量的法律法規(guī)以加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，但是與快速發(fā)展的金融科技相比，仍具有立法滯后性和缺乏前瞻性的問題。我國(guó)目前沒有統(tǒng)一完整的金融監(jiān)管法典，有關(guān)金融監(jiān)管的具體規(guī)定零散的分布在單行法律和眾多的行政法規(guī)中，這加大了監(jiān)管者確定監(jiān)管依據(jù)的難度，不利于有效監(jiān)管。

2.4傳統(tǒng)監(jiān)管理念落后

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管遵循著出現(xiàn)問題，解決問題的原則，往往在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)到一定程度或者已經(jīng)發(fā)生時(shí)才反應(yīng)過來，制定出相應(yīng)的解決方案又需要一定的時(shí)間，大大削減了監(jiān)管的有效性，對(duì)于尚未暴發(fā)但是風(fēng)險(xiǎn)性較高的金融活動(dòng)出現(xiàn)監(jiān)管盲點(diǎn)。在被動(dòng)式監(jiān)管的思維指導(dǎo)下，往往一個(gè)事物在發(fā)展成熟時(shí)才談監(jiān)管，導(dǎo)致對(duì)一些尚在發(fā)展初期的應(yīng)用出現(xiàn)監(jiān)管缺漏。在金融科技的高速發(fā)展下，金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的積聚更為迅速，繼續(xù)采用傳統(tǒng)的被動(dòng)式監(jiān)管方式不再適宜。

3.金融監(jiān)管的改進(jìn)之道

3.1樹立科技驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管思維

金融科技具有顯著的技術(shù)性，在監(jiān)管中引用科技可使監(jiān)管效果愈發(fā)匹配金融創(chuàng)新的速度。監(jiān)管者利用科技進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)管可以減輕信息不對(duì)稱的問題。建立金融參與者信息共享機(jī)制，解決了信息不對(duì)稱帶來的監(jiān)管障礙，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)速度快準(zhǔn)確性高的特點(diǎn)，可以有效降低監(jiān)管的成本。例如大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，大數(shù)據(jù)平臺(tái)通過對(duì)用戶信息的采集可以阻斷網(wǎng)絡(luò)詐騙的進(jìn)行，在日常支付中，如果用戶位置與大數(shù)據(jù)采集位置不同，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提醒，有效的降低了金融機(jī)構(gòu)的支付風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶的合法權(quán)益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立科技驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管思維，利用大數(shù)據(jù)為監(jiān)管的進(jìn)一步完善提供技術(shù)支撐，充分發(fā)揮科技對(duì)監(jiān)管的輔助作用，維護(hù)金融安全和穩(wěn)定。

3.2完善法律監(jiān)督制度

隨著金融科技的不斷突破創(chuàng)新，伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)越來越復(fù)雜，不具有相關(guān)技術(shù)專業(yè)背景的人員憑借著常識(shí)難以提前識(shí)別和及時(shí)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，因此必須完善金融科技相關(guān)的法律制度，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。根據(jù)市場(chǎng)大環(huán)境和現(xiàn)有技術(shù)分析，制定出具體的由金融監(jiān)管主體實(shí)施的事前規(guī)劃和預(yù)防機(jī)制，促進(jìn)事前預(yù)防和事后監(jiān)管共同推進(jìn)，打破傳統(tǒng)的被動(dòng)式監(jiān)管理念。大數(shù)據(jù)和智能算法等技術(shù)可以輔助立法機(jī)關(guān)制定出更加精確、細(xì)致的法律適用規(guī)則，利用科技對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管制度進(jìn)行行之有效的法律調(diào)整成為金融法制的重要內(nèi)容。

3.3加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)

普通金融消費(fèi)者的專業(yè)能力能力較弱，掌握信息的渠道有限，在金融領(lǐng)域中處于弱勢(shì)地位，以至于在金融監(jiān)管中監(jiān)管套利的行為頻頻發(fā)生，因此有必要從立法出發(fā)，構(gòu)建完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系，優(yōu)化金融消費(fèi)糾紛解決制度，確保從事前、事中、事后三個(gè)方面切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。傳統(tǒng)的金融糾紛多為單一的銀行卡消費(fèi)糾紛，隨著金融科技的不斷創(chuàng)新，社會(huì)大眾越來越多的購(gòu)買金融產(chǎn)品，金融糾紛逐漸多元化，為了更好的保護(hù)金融消費(fèi)著的權(quán)益，相應(yīng)的金融訴訟制度應(yīng)該有針對(duì)性有側(cè)重的加大對(duì)處于弱勢(shì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，建立一套適用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化的現(xiàn)代專業(yè)訴訟制度。

4.結(jié)語

金融科技創(chuàng)新蓬勃發(fā)展的同時(shí)也帶來了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為了維護(hù)金融的穩(wěn)定和發(fā)展，更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須改變傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，構(gòu)建完備的金融科技監(jiān)管法制體系。在監(jiān)管中充分利用新興技術(shù)，樹立科技驅(qū)動(dòng)監(jiān)管思維，進(jìn)一步完善法律監(jiān)督制度，以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為價(jià)值取向，實(shí)現(xiàn)事前、事中、事后全面監(jiān)管。

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