余濤濤

摘要：農(nóng)信社通過股份制的改革，宏觀上初步建立了現(xiàn)代銀行和現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)有所完善，業(yè)務(wù)范圍拓寬，在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平有所提升。農(nóng)商行的經(jīng)營績(jī)效也通過安全性、流動(dòng)性和盈利性三個(gè)指標(biāo)的不斷優(yōu)化而增長。本文以某農(nóng)商行的制度績(jī)效，對(duì)制度績(jī)效的分析多利用定性方法，用語言闡述改革前后的變動(dòng)。經(jīng)營績(jī)效和支農(nóng)績(jī)效的考核可以用定量方法。整體而言，農(nóng)商行改制后整體綜合績(jī)效快速上升。所以，農(nóng)商行的股份制改革整體上是成功的。最后，從內(nèi)部治理、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新三個(gè)角度總結(jié)了農(nóng)商行股份制改革的成功經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;制度績(jī)效;改進(jìn)措施;

1引言

1997 年，中央金融工作會(huì)議制定了“國有商業(yè)銀行收縮縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的重要策略，國有的大型商業(yè)銀行開始收縮并且撤回在農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用合作社開始成為農(nóng)村金融的主要服務(wù)者。2000 年開始，我國農(nóng)村信用合作社開始進(jìn)行股份制改革試點(diǎn)，截止 2016 年，大部分的農(nóng)村信用合作社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，建立了較完善的現(xiàn)代企業(yè)制度。但是近幾年，由于小眾金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨競(jìng)爭(zhēng)不斷激烈，如何從自身出發(fā)，增加內(nèi)部體制的活力，是當(dāng)下農(nóng)商銀行需要重點(diǎn)考慮的問題。因此農(nóng)商行有必要回顧曾經(jīng)經(jīng)歷的股份制改革，并且對(duì)改革前后的經(jīng)營績(jī)效、支農(nóng)績(jī)效等指標(biāo)進(jìn)行梳理對(duì)比，以總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，不斷落實(shí)推進(jìn)新的改革。

2制度績(jī)效分析

2.1 產(chǎn)權(quán)制度分析

2011年7月，禪城農(nóng)聯(lián)社首次增資擴(kuò)股獲得的資金全部以現(xiàn)金方式到賬，專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)資后，禪城農(nóng)聯(lián)社的股本由6.495 億元增長至12.915億元，其中投資股占比96.51%，資格股占比3.49%。股份制改革后，某農(nóng)商銀行的資本實(shí)力已經(jīng)比禪城農(nóng)信社有了大幅的增長，股東結(jié)構(gòu)上，法人持股的比例一直在 56%左右，自然人持股維持在44%左右，股東結(jié)構(gòu)穩(wěn)定且分布合理，有利于改變了過去股權(quán)分散，內(nèi)部產(chǎn)權(quán)不清的問題。2014年，某農(nóng)商銀行又進(jìn)行了一次增資擴(kuò)股，股本由12.905億元增長至15.485 億元，其中法人持股比例開始上升至54.46%，并在2017年上升至 56.73%。由于法人持股相對(duì)自然人持股，具有較好的穩(wěn)定性，且股本投入集中，也有利于產(chǎn)權(quán)制度的進(jìn)一步清晰。改革后5年，某農(nóng)商行一直致力于深化改革，不斷明晰產(chǎn)權(quán)制度，保證股東權(quán)益并且得到最大化的實(shí)現(xiàn)。

2.2 法人治理分析

內(nèi)部治理一直是影響我國農(nóng)村信用合作社發(fā)展的重要因素，也是促使我國農(nóng)村信用合作社發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。截?012 年年末，某農(nóng)商行擁有 6590名股東，較前值減少42名，盡管法人控股占比達(dá)到 56.4%左右，但法人股東中的持股也呈現(xiàn)一定的分散性，某農(nóng)商行無實(shí)際控股股東，這也是銀行內(nèi)部股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)以及高層管理者能夠獨(dú)立運(yùn)行的重要前提。在股東大會(huì)下，某農(nóng)商行還成立了董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。董事會(huì)共有13名董事，分別是4名職工董事，9名外部董事。外部董事都是區(qū)域內(nèi)著名企業(yè)的高管或者專業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)秀學(xué)者，有效保證了公司內(nèi)部決策的科學(xué)性。董事會(huì)下設(shè)董事會(huì)辦公室和5個(gè)專業(yè)委員會(huì)14，以處理日常事務(wù)。監(jiān)事人數(shù)和立場(chǎng)的構(gòu)成也有效保證了農(nóng)商行內(nèi)部決策的公平和真實(shí)。在監(jiān)事會(huì)下面設(shè)置了提名委員會(huì)和審計(jì)委員會(huì)處理日常相關(guān)事務(wù)。

2.3 管理體制分析

2012年某農(nóng)商行成立后，除了不斷完善產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)以外，在經(jīng)營管理上，按照現(xiàn)代金融企業(yè)運(yùn)行，不斷制定、完善各類規(guī)章制度，將農(nóng)商行的業(yè)務(wù)開展、日常運(yùn)行全部納入制度框架內(nèi)。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，除了三會(huì)一層的基礎(chǔ)框架，某農(nóng)商行根據(jù)具體職能的不同，設(shè)置各項(xiàng)委員會(huì)，對(duì)業(yè)務(wù)和銀行日常運(yùn)行進(jìn)行統(tǒng)籌性的安排和監(jiān)管。此外還針對(duì)具體業(yè)務(wù)的種類設(shè)置了前臺(tái)職能部門、中臺(tái)職能部門、后臺(tái)運(yùn)營部門、經(jīng)營單位。在制度規(guī)章上，2012 年農(nóng)商行成立時(shí)，股東大會(huì)就通過了包含股東條件、董事任職、監(jiān)事任職、職能部門設(shè)置、內(nèi)部控制等方面的一系列規(guī)章制度，某農(nóng)商行的管理體制和規(guī)章制度開始向現(xiàn)代商業(yè)銀行靠攏。

3改進(jìn)措施

3.1 注重內(nèi)部治理

某農(nóng)信社通過股份制的改革后，成立某農(nóng)村商業(yè)銀行，按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》運(yùn)營管理，因此對(duì)某農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)提出了更高的要求。內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完善度越高，對(duì)系統(tǒng)的推動(dòng)力也就越大。2012年農(nóng)商行成立后，迅速按照現(xiàn)代企業(yè)的內(nèi)部管理制度，成立股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)，構(gòu)建了基本的治理框架。內(nèi)部治理的水平和效率較改制前有顯著的提升，也正是在民主、公開、透明、高效的決策機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的指引下，某 農(nóng)商行不斷發(fā)展壯大，資產(chǎn)實(shí)力不斷增強(qiáng)，盈利水平顯著提升，不良貸款率顯著下降，風(fēng)控制度不斷完善，并且很好的抵御了2013-2015年國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的沖擊，銀行沒有發(fā)生大的風(fēng)險(xiǎn)事件，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、支農(nóng)績(jī)效仍然保持著較穩(wěn)的發(fā)展勢(shì)頭。

3.2調(diào)整經(jīng)營思路

2012年某農(nóng)商行成立以后，迅速調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，明確市場(chǎng)導(dǎo)向，重視客戶需求，根據(jù)區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和客戶需求，結(jié)合自身的特點(diǎn)，在樹立“i Bank便捷服務(wù)和社區(qū)金融”的基礎(chǔ)經(jīng)營理念后，還與時(shí)俱進(jìn)，樹立階段性經(jīng)營思路，打造優(yōu)質(zhì)品牌形象，搶占區(qū)域市場(chǎng)。2012年-2013年，某農(nóng)商行確認(rèn)“風(fēng)險(xiǎn)銀行、穩(wěn)健運(yùn)行”的業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)禪城農(nóng)信社在改制成為 某農(nóng)商銀行的最初兩年，要嚴(yán)格按照國家的相關(guān)政策法規(guī)的規(guī)定，業(yè)務(wù)開展、內(nèi)部控制首要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健運(yùn)行，保證改革初步的成效。在穩(wěn)健性的經(jīng)營思路指導(dǎo)下，某 農(nóng)商行平穩(wěn)度過改革后最關(guān)鍵的前兩年，2012-2013年，某農(nóng)商行存貸業(yè)務(wù)快速增長，存款總額由345.06億元增長至428.78億元，增幅24.26%。貸款余額由225.01億元增長至285.87 億元，增幅為60.86億元。某農(nóng)商行經(jīng)營思路的成功要點(diǎn)始終是根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況、金融市場(chǎng)需求的分布情況、尊重客戶需求、始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制，適時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且不斷對(duì)經(jīng)營思路進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化。

3.3支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在經(jīng)營理念和發(fā)展戰(zhàn)略的指引下，某 農(nóng)商行不斷根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和區(qū)域金融需求，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新主要集中在零售業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融市場(chǎng)參與等方面。零售業(yè)務(wù)方面，某農(nóng)商行于2013年推出開放式滾續(xù)型理財(cái)產(chǎn)品、差異化利率智能存款、成功發(fā)行大額存單，成功獲得國庫集中支付業(yè)務(wù)代理銀行資格、社?？òl(fā)行資格、保險(xiǎn)、貴金屬實(shí)物、基金經(jīng)營資格等，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)渠道。2014年以后，某農(nóng)商行把握住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)機(jī)，搭建以直銷銀行、金融商城、微博賬號(hào)、微信公眾號(hào)等為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提升了服務(wù)的速度與效率，降低了服務(wù)成本，增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)度，與銀行的線下渠道形成了有效的補(bǔ)充，推動(dòng)某農(nóng)商銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

4結(jié)論

本文以某農(nóng)商行的制度績(jī)效，對(duì)制度績(jī)效的分析多利用定性方法，用語言闡述改革前后的變動(dòng)。經(jīng)營績(jī)效和支農(nóng)績(jī)效的考核可以用定量方法。整體而言，農(nóng)商行改制后整體綜合績(jī)效快速上升。所以，農(nóng)商行的股份制改革整體上是成功的。最后，從內(nèi)部治理、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新三個(gè)角度總結(jié)了農(nóng)商行股份制改革的成功經(jīng)驗(yàn)。

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