李杰

摘要：近年來隨著惠民政策發(fā)展完善，信貸政策在擴大就業(yè)、促進創(chuàng)業(yè)、改善民生方面發(fā)揮著積極作用。為進一步了解全市金融支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展政策實施效果，人民銀行白銀市中心支行組織對全市創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放、貼息撥付資金使用及擔保資金管理使用等情況進行了專題調(diào)研。調(diào)查顯示：白銀市創(chuàng)業(yè)擔保貸款呈現(xiàn)惠及力度不斷擴大、基金規(guī)模不斷增加、財政貼息資金撥付體制不斷完善的基本情況，但也存在擔?；鹨?guī)模過小、貸款程序繁瑣，申請時間過長、貸款條件多且額度不高、和貸款管理不盡到位等的問題。

關(guān)鍵詞：金融;創(chuàng)業(yè)擔保;貸款

一、基本情況

從2008年開始，根據(jù)《中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部關(guān)于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》要求，人行白銀市中心支行積極會同市財政局、市人社局、市婦聯(lián)，研究推出了婦女小額擔保貸款業(yè)務，牽頭制定印發(fā)了《白銀市婦女小額擔保貸款管理辦法》，在全市金融機構(gòu)中大力推廣此項業(yè)務，截至2018年底，全市累計發(fā)放婦女小額擔保貸款31.24億元，支持了2.86萬城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。從2016年開始，根據(jù)《中國人民銀行 財政部 人力資源社會保障部關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，婦小貸業(yè)務全面并入創(chuàng)業(yè)擔保貸款。創(chuàng)業(yè)擔保貸款始自2003年開始的下崗失業(yè)小額擔保貸款，政策實施以來，支持了近10萬人下崗失業(yè)人員、農(nóng)村婦女和返鄉(xiāng)農(nóng)民工等就業(yè)困難人員實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。

（一）創(chuàng)業(yè)擔保貸款惠及力度不斷擴大。創(chuàng)業(yè)擔保貸款嚴格按照“借款人依規(guī)定申請—人社部門、婦女聯(lián)合會審核借款人資格—擔保機構(gòu)盡職調(diào)查—經(jīng)辦金融機構(gòu)審核放貸—財政部門按規(guī)定貼息”的流程，提升了創(chuàng)業(yè)擔保貸款的便捷性和可獲得性。截至2021年5月末，全市累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款87673人46.28億元，其中，女性62402人40.05億元;企業(yè)441戶7.6億元，吸納安置下崗失業(yè)人數(shù)6905人。對于順應“雙創(chuàng)”，有效緩解就業(yè)形勢，發(fā)揮了重要的作用。

（二）創(chuàng)業(yè)擔?；鹨?guī)模不斷增加。2012年6月，由甘肅省融資擔保公司為各縣市分別注入1000萬，并由縣級政府相應出資設(shè)立融資擔保有限公司或擔保中心，為創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供專項擔保。截至2021年5月末，全市創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金余額2.63億元，其中已累計代償0.37億元。

（三）財政貼息資金撥付體制不斷完善。目前，不少地方創(chuàng)業(yè)擔保貸款主要是中央財政貼息優(yōu)惠政策，創(chuàng)業(yè)擔保貸款的政策優(yōu)惠力度越來越大，特別是全省深度貧困地區(qū)已經(jīng)發(fā)展成全額財政貼息貸款。截至2021年5月末，累計已貼息8.84億元，其中，中央財政貼息3.58億元，省級財政貼息0.22億元，本級財政貼息0.21億元。

二、存在的困難和問題

（一）擔?；鹨?guī)模過小。按照《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法（試行）》中規(guī)定，“擔?；饟?chuàng)業(yè)擔保貸款余額責任余額原則上不得超過該擔?；鹪阢y行存款的5倍”。截止5月末，全市創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金余額2.63億元，創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額15.57億元，達到創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金余額5.92倍，在一定程度限制了貸款的進一步放大。

（二）貸款程序繁瑣，申請時間過長。目前，創(chuàng)業(yè)擔保貸款利息采用貸戶先墊后補的政策，即由貸戶先墊付財政貼息類貸款利息，待財政資金到位后再返還給貸戶。由于部分地方財政貼息資金滯后，造成財政貼息資金撥付滯后于銀行結(jié)息周期，一定程度上影響和制約了各項貼息類貸款工作的順利開展。在調(diào)查申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款的創(chuàng)業(yè)者中，有90%申請人反映在辦理手續(xù)的過程中需要4個月甚至更長時間，導致一些創(chuàng)業(yè)人員提交貸款申請后又放棄，更有一些創(chuàng)業(yè)人員選擇商業(yè)銀行的有息貸款。

（三）貸款條件多且額度不高。目前發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款的擔保人，主要以機關(guān)公務員和財政全額撥款事業(yè)單位在職在編工作人員為主，雖然降低了貸款風險，但由于擔保方式單一，隨著貸款業(yè)務的發(fā)展，符合擔保條件的人員已經(jīng)越來越少，影響了貸款的發(fā)放效率。加之近年來，自主創(chuàng)業(yè)人員越來越多，受限于擔?；?、財政貼息等因素影響，貸款指標并沒有相應增加，出現(xiàn)“僧多粥少”現(xiàn)象。雖然《關(guān)于進一步做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作的通知》（甘人社通[2019]135號）貸款額度統(tǒng)一調(diào)整為15萬元，對于門面在繁華地段和加盟專家賣的創(chuàng)業(yè)者來說15萬元貸款遠遠不夠。

三、下一步工作思路和建議

（一）不斷擴大擔?；鹨?guī)模。一是建立擔?；鹪鲩L長效機制，由省市縣每年在財政預算中列支一定數(shù)額的專項資金，專門用于建立并補充擔保基金，不斷擴大擔保和風險補償?shù)幕鹨?guī)模。二是探索將一定比例的擔?；鹩糜谕顿Y政府債券、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券，所得收益全部用于補充擔?；穑陲L險可控前提下實現(xiàn)基金的保值增值。

（二）加強銀行與政府部門之間的協(xié)調(diào)和配合。銀行要配合人社部門開展創(chuàng)業(yè)培訓與創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務宣傳，積極穩(wěn)妥推進信用體系建設(shè)，培育推廣信用文化，培養(yǎng)提高社會公眾信用意識。規(guī)范和扶持創(chuàng)業(yè)信貸試點項目，探索制定相應的規(guī)則與條例，為政策貼息類信貸健康、可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

（三）探索開展“以獎代補”試點。政府拿出部分財政貼息資金，設(shè)立獎勵基金，采用“以獎代補”方式，對誠實守信、還貸及時的貸款農(nóng)戶，用獎勵基金代替貸款貼息。這既可以減少貧困群眾的利息負擔，又可以降低道德風險，促進貧困群眾信用意識的提高和農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（四）對相關(guān)政策進行調(diào)整完善。不斷改進完善創(chuàng)業(yè)擔保體系，適當建立多元擔保體系，比如，可以探索推行充分運用創(chuàng)業(yè)者信用信息，全面、科學評估創(chuàng)業(yè)者的發(fā)展?jié)摿瓦€款能力，對經(jīng)過評估認定的信用良好創(chuàng)業(yè)者，在申請辦理擔保貸款時，金融機構(gòu)可通過購買信用保證保險或貸款保證險等措施，免除反擔保措施，適度降低金融機構(gòu)提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款的風險程度，激發(fā)創(chuàng)業(yè)擔保貸款活力。