許芮梅

人工智能的出現(xiàn)，不僅為人們的生活帶來了諸多便利，同時也對車險行業(yè)產(chǎn)生了非常重要的影響。生物識別、圖片識別、GIS等技術(shù)的不斷發(fā)展，促使車險在查勘、定損和風(fēng)險控制方面，有了非常明顯的完善。因此，為了保證更加有效地發(fā)揮出人工智能的作用，使其能夠更好促進車險行業(yè)實現(xiàn)高效發(fā)展，當(dāng)前最重要的就是要對其造成的影響進行分析，了解其對車險行業(yè)的實際作用。

人工智能的定義

人工智能屬于計算機科學(xué)的一個分支，其主要是將生物學(xué)、心理學(xué)、神經(jīng)科學(xué)、哲學(xué)、數(shù)學(xué)等各種學(xué)科融合在一起，研究和開發(fā)用于延伸、模擬、擴展人智能的集理論、方法、技術(shù)為一體的一種全新科學(xué)技術(shù)。人工智能企圖對智能的實質(zhì)進行了解，產(chǎn)生出一種全新的、能夠與人類智能應(yīng)用某種方式，做出某種反應(yīng)的一種智能技術(shù)，在人工智能的領(lǐng)域中，當(dāng)前比較常見的有語言識別、圖像識別、自然語言的處理、專家語言以及機器人等。人工智能的優(yōu)勢：生產(chǎn)效率更高，并且成本比較低廉，具備多種人類具備的能力，解放了勞動力；應(yīng)用的資源較少，在一定程度上解決了環(huán)境方面問題；提升了人們認(rèn)識世界、適應(yīng)世界的實際能力。自從人工智能出現(xiàn)以來，在理論知識、技術(shù)創(chuàng)新等方面變得越來越成熟，應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴大，未來人工智能將是人類智慧的一個“容器”。

人工智能在車險中的作用

不斷提升客戶黏性，助推產(chǎn)品供給側(cè)改革

在2019年的兩會期間內(nèi)，提出了金融企業(yè)要為實體經(jīng)濟服務(wù)，并且需要注重自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。對于車險行業(yè)來說，產(chǎn)品實現(xiàn)供給側(cè)改革是必然趨勢。由于車險產(chǎn)品精準(zhǔn)定位是保證保險企業(yè)提升自身產(chǎn)品質(zhì)量的一個核心環(huán)節(jié)，因此可以在這個環(huán)節(jié)中將人工智能有效進行應(yīng)用，對定價模型實施反復(fù)的訓(xùn)練，主動對風(fēng)險進行識別和量化，以此保證產(chǎn)品定價的精準(zhǔn)程度，科學(xué)地進行費率厘定。人工智能的這種算法定價模型，可以按照不同的需求，提供創(chuàng)新型、專業(yè)化的保險產(chǎn)品，通過將產(chǎn)品進行精準(zhǔn)定價、體現(xiàn)費率的差異化、保證范圍具備針對性作為實際目標(biāo)，真正打造出能夠支持一對一服務(wù)的精準(zhǔn)模式。人工智能的保險顧問能夠通過對客戶車輛基本信息、活動范圍進行分析，挖掘潛在的風(fēng)險，制定出具備一定針對性的車險，以此保證車險行業(yè)能夠從供給端入手，提升覆蓋準(zhǔn)確性，通過更加專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，將更多潛在客戶吸引過來。同時，車險行業(yè)的定價模式和定價格局也需要進行轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)根據(jù)綜合信息進行定價決策的方式。這主要是在一輛汽車行駛的過程中，面對的風(fēng)險除了與汽車自身相關(guān)，主要還是和車輛駕駛?cè)藛T個人情況相關(guān)。螞蟻金服推出了一種產(chǎn)品，命名為車險分，主要是利用人工智能技術(shù)，對用戶數(shù)據(jù)進行深入挖掘和分析，按照駕駛員的不同駕駛愛好、信用體系，對駕駛員在駕駛過程中可能會出現(xiàn)的各種風(fēng)險進行綜合分析和描述，進而將不同等級車險的標(biāo)準(zhǔn)分計算出來，分值越大代表面臨的風(fēng)險就會越小。根據(jù)這一經(jīng)驗，保險公司也需要在用戶同意的情況下，查詢車輛的標(biāo)準(zhǔn)分，這樣就能夠為更加有效確定專屬的保險費率提供數(shù)據(jù)和參考依據(jù)。

緊跟技術(shù)發(fā)展新浪潮，賦予車險業(yè)態(tài)新動能

近些年以AI技術(shù)為核心基礎(chǔ)的智能汽車，也實現(xiàn)了非常迅速地發(fā)展，隨著人工智能的算法技術(shù)、深度學(xué)習(xí)能力不斷提升，自動駕駛技術(shù)在不久的將來必然會成為改變?nèi)藗兂鲂蟹绞降囊粋€途徑。2017年我國的長安汽車公司，研究的無人駕駛汽車通過了2000多公里的路測，在同年舉辦的“2017AI開發(fā)者”會議上，百度的總裁乘坐無人駕駛汽車在北京五環(huán)路上行駛。當(dāng)前，國內(nèi)除了一些科技巨頭開始在自動駕駛領(lǐng)域進行布局，一些傳統(tǒng)的汽車制造商也在低速自動駕駛、輔助駕駛等方面，實現(xiàn)了初級的人工智能運用，并且取得了比較積極的成果。雖然自動駕駛在各個方面都呈現(xiàn)出了非常好的發(fā)展趨勢，但是該項技術(shù)在一定程度上，對傳統(tǒng)車險市場造成了比較大的沖擊，同時也為車險行業(yè)提供了全新的發(fā)展空間。針對當(dāng)前我國車險日常日漸飽和、創(chuàng)新較少的情況，自動駕駛的出現(xiàn)必然能夠為車險行業(yè)帶來全新的動力。在未來隨著該項技術(shù)的廣泛應(yīng)用，車險領(lǐng)域也會迎來全新的挑戰(zhàn)。駕駛的安全性主要取決于人工智能技術(shù)的算法模型、深度學(xué)習(xí)的完善程度，因此未來使用自動駕駛技術(shù)的汽車，面臨的主要風(fēng)險可能會來自于人工智能本身，有可能會出現(xiàn)各種不可控的技術(shù)方面故障。在實際的車險服務(wù)過程中，就需要對事故發(fā)生的原因進行深入分析和了解，判斷是否為人為造成的。

不斷提升服務(wù)水平，促進行業(yè)良性競爭

隨著相關(guān)監(jiān)管政策的發(fā)布和落實，各種惡性競爭的行為，開始不斷受到監(jiān)管部門的嚴(yán)厲打擊和處罰，在這種情況下，保險企業(yè)需要將競爭思路進行轉(zhuǎn)變，將重點集中在產(chǎn)品、服務(wù)兩個方面。而AI技術(shù)的不斷發(fā)展和成熟，能夠保證車險的服務(wù)質(zhì)量實現(xiàn)有效提升，如在車險業(yè)務(wù)中，出現(xiàn)最多爭議的定損理賠工作，保險公司可以將歷史索賠影音資料作為依據(jù)，利用圖像和語音識別、OCR技術(shù)和人證核對等技術(shù)，構(gòu)建出算法的模型，然后再由專業(yè)的定損人員，對海量案例中出現(xiàn)破損的位置、損失情況、具體維修方案、實際賠付情況等信息進行分類和標(biāo)記，形成具備共同特征的多種規(guī)則集合。最后，通過對斷發(fā)模型進行反復(fù)的訓(xùn)練，并且通過深度學(xué)習(xí)，反復(fù)調(diào)試算法模型，不斷對實驗參數(shù)、模型結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，以此保證持續(xù)提升算法的自主學(xué)習(xí)、自主分析、自主解決問題能力。這樣一旦車輛出現(xiàn)事故，車主只需要將現(xiàn)場照片傳遞到平臺上，就能夠通過智能算法進行自主判定，可以非常有效地減少定損時間、降低工作量，提升了工作效率的同時，也為用戶提供了更加優(yōu)質(zhì)的體驗。

推動車險渠道升級，開拓轉(zhuǎn)型升級新路徑

當(dāng)前車險一般是按照4S店、保險中介實施碎片化的營銷，不僅需要投入大量的資源、支付大量的傭金，同時還面臨著諸多的人為因素影響，導(dǎo)致出現(xiàn)騙取保金等各種行為，致使車險理賠案件虛增，影響了保險企業(yè)的健康發(fā)展。而通過應(yīng)用AI技術(shù)，就可以利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、圖像識別、大數(shù)據(jù)分析等與人工智能技術(shù)相關(guān)的系統(tǒng)和技術(shù)，促使智能的保險機器人能夠形成一種多維度的知識庫，通過與客戶之間進行交流，增加與客戶之間的黏性關(guān)系。在實際應(yīng)用過程中，保險企業(yè)只需要將各種保險條款、規(guī)則和與保險相關(guān)的知識和銷售知識，上傳到數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，之后智能機器人就能夠掌握車險產(chǎn)品的知識，從而保證其能夠根據(jù)客戶實際互動行為，分析客戶的具體需求，提供更加專業(yè)化、針對性的保險計劃。人工智能在實際互動中，雖然不能夠滿足客戶的實際需求，但是可以解決其在專業(yè)知識方面存在的瑕疵和不足，保持其銷售行為的一致性，并可以通過銷售影像回溯的方法不斷調(diào)整、優(yōu)化流程、改良問答話術(shù)等，從而使客戶能夠獲得良好的消費體驗，為企業(yè)創(chuàng)造更多的價值。

降低車險綜合成本率，控制車險經(jīng)營成本

對于車險行業(yè)來說，在實際經(jīng)營過程中面臨的主要問題就是賠付成本、獲取成本，想要有效降低車險的獲取成本，可以通過讓智能保險顧問參與到整個營銷服務(wù)環(huán)節(jié)中來實現(xiàn)，這樣既能夠拓展企業(yè)直銷的渠道，同時也可以降低在銷售過程中使用的人工成本。而想要控制賠付成本，就需要依賴于車險的防災(zāi)防損、索賠反欺詐手段的實際效果。對于防災(zāi)防損來說，可以應(yīng)用人工智能中的圖像識別、語言識別等系統(tǒng)。如在駕駛的過程中，人工智能風(fēng)控系統(tǒng)就可以自主地對駕駛員不良行為進行識別，分析和判斷駕駛狀態(tài)、車輛行駛情況，對于危險駕駛、設(shè)備故障等事件及時地啟動相關(guān)預(yù)警，并且給予有效的干預(yù)，如主動對汽車的啟動裝置進行鎖定，以此保證有效防止大型交通事故的出現(xiàn)，真正做到降低賠付率、減少客戶和保險公司的事故損失。

結(jié)束語

對于車險行業(yè)來說，人工智能的出現(xiàn)可以說利大于弊，雖然當(dāng)前我國在人工智能行業(yè)的研究和實踐還處于初級階段，并且可能因各種不可控的意外因素，影響了人工智能系統(tǒng)的準(zhǔn)確性。但是，相信通過不斷地研究和分析，隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異，今后我國車險行業(yè)在人工智能方面發(fā)展，必定會更加全面和系統(tǒng)、日趨精準(zhǔn)和完善更好的推動車險行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量地發(fā)展。

（安盛天平財產(chǎn)保險有限公司安徽分公司）

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