張瑾

文前提要：商業(yè)保險(xiǎn)雖然不能幫助我們完全避開(kāi)人生的意外風(fēng)險(xiǎn)，但至少能保障個(gè)人和家庭在遭受意外或不幸沖擊后獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，繼而較為有效地化解現(xiàn)金流中斷或支出大增的財(cái)務(wù)窘境。

隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，每個(gè)現(xiàn)代人肩上的負(fù)擔(dān)及責(zé)任也在逐漸加重。特別是對(duì)于大部分“421”家庭來(lái)說(shuō)，上有日益衰老的父母要照顧，下有成長(zhǎng)期的子女要呵護(hù)，如果想要有效降低意外、健康以及事業(yè)變化可能帶來(lái)的現(xiàn)金流危機(jī)，那么除了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力以及健康水平之外，也很有必要認(rèn)真考慮一下商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)于大部分家庭來(lái)說(shuō)，合理的保險(xiǎn)規(guī)劃雖然無(wú)法幫助我們完全避開(kāi)人生的意外風(fēng)險(xiǎn)，但至少能保障個(gè)人和家庭在遭受意外或不幸沖擊后獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，繼而較為有效地化解現(xiàn)金流中斷或支出大增的財(cái)務(wù)窘境，保留“重啟”生活的基礎(chǔ)能力。

適度轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險(xiǎn)

在海外的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，意外險(xiǎn)一直被稱(chēng)為“成人的第一張保單”。這一方面是因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無(wú)法被完全有效預(yù)防，另一方面則是因?yàn)橐馔馐录?lái)的身故、傷殘風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)個(gè)人和家庭的現(xiàn)金流造成較為沉重的打擊。面對(duì)人生中的各種大小“磕碰”與“飛來(lái)橫禍”，“高保障低保費(fèi)”的消費(fèi)型綜合意外險(xiǎn)是適合大部分人群轉(zhuǎn)嫁和管理意外財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段之一，也是實(shí)際生活中建議優(yōu)先配置的基礎(chǔ)保障。

在綜合意外險(xiǎn)的具體配置上，考慮到家庭“頂梁柱”如遭遇意外身故或重殘將會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成重?fù)簦呤杖爰彝サ闹饕е蓡T在選擇意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)產(chǎn)品的意外身故/傷殘保額，一般建議將保額設(shè)定在100萬(wàn)元以上。除此之外，老人與孩子也都是容易遭遇意外傷害的群體，但考慮到這兩類(lèi)群體通常并不承擔(dān)過(guò)重的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，且目前保險(xiǎn)法對(duì)10歲以下未成年人的身故責(zé)任設(shè)定有賠付上限（10歲以下上限為20萬(wàn)元，10～18歲為50萬(wàn)元），因此在為這兩類(lèi)群體選擇意外保障時(shí)可適當(dāng)下調(diào)對(duì)意外身故/傷殘部分保額的要求，在同等條件下重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療保額，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保額高、100%報(bào)銷(xiāo)、0免賠額的保障產(chǎn)品。

合理控制大病風(fēng)險(xiǎn)

出了意外風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)各類(lèi)重大疾病的發(fā)病呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，在社保“保而不包”的基礎(chǔ)保障下，突如其來(lái)的大病醫(yī)療支出有時(shí)也很可能會(huì)使得一個(gè)家庭“一夜返貧”。

從財(cái)務(wù)損失的角度來(lái)看，重疾對(duì)家庭的直接影響是：收入中斷，支出不斷（多人收入中斷或減少，為康復(fù)不斷增加醫(yī)療支出）。如果綜合國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部、衛(wèi)生部發(fā)表的歷年醫(yī)療支出數(shù)據(jù)來(lái)看，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），平均花費(fèi)約需15萬(wàn)元以上，如果使用進(jìn)口藥物和器械，則總費(fèi)用會(huì)更為昂貴。此外，罹患重大疾病并成功接受治療后，部分患者還需經(jīng)歷2至5年的康復(fù)階段，假設(shè)再加上恢復(fù)期期間的營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等支出，總體的治療費(fèi)用及誤工成本對(duì)于普通家庭的現(xiàn)金流而言可能會(huì)是極大的挑戰(zhàn)。

在健康保障的具體選擇上，“意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”的組合是適用于大部分個(gè)人和家庭的“健康保障公式”。其中，意外險(xiǎn)可以較低的保費(fèi)支出保障被保險(xiǎn)人因重大意外事故造成的殘疾或死亡的風(fēng)險(xiǎn);高杠桿的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)重大疾病帶來(lái)的大額醫(yī)療費(fèi)用;提前給付型的重疾險(xiǎn)則可在報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步補(bǔ)償重疾恢復(fù)期的康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用以及收入損失，維持家庭的正常生活水平和現(xiàn)金流不受重大影響。在重疾保額的選擇上，一般建議為家庭支柱選擇50萬(wàn)元以上的保額。如果因健康狀況不佳、從事高險(xiǎn)職等原因無(wú)法購(gòu)買(mǎi)普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以購(gòu)買(mǎi)核保較為寬松的“惠民保”等半政策性產(chǎn)品作為社保的補(bǔ)充。

科學(xué)保障財(cái)產(chǎn)損失

在科學(xué)轉(zhuǎn)嫁意外及大病風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步有效化解常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)也是保障個(gè)人和家庭現(xiàn)金流的重要一環(huán)。如果從適用性的角度考慮，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的合理配置即可滿足大部分人群的財(cái)險(xiǎn)保障需求。

以國(guó)內(nèi)投保率最高的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)為例，很多車(chē)主朋友們開(kāi)車(chē)最怕就是就是遇上嚴(yán)重的人傷及車(chē)損事故，而車(chē)險(xiǎn)就是化解交通事故所造成的人身和財(cái)產(chǎn)損失的最佳工具。如果考慮到現(xiàn)今大型車(chē)禍時(shí)有發(fā)生，且人均死亡賠償動(dòng)輒百萬(wàn)元的現(xiàn)狀，擁有私家車(chē)的個(gè)人和家庭在車(chē)險(xiǎn)投保過(guò)程中就需要特別注意保足第三者責(zé)任險(xiǎn)，有效轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)所需承擔(dān)的賠償。如果車(chē)輛經(jīng)常行駛在一線城市或經(jīng)過(guò)事故多發(fā)地段，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額一般建議設(shè)定在100萬(wàn)元及以上為宜。

相比車(chē)險(xiǎn)在有車(chē)族中的高普及率，家財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的受重視程度還處于“初級(jí)階段”，許多一線城市的“千萬(wàn)豪宅”也大多處于“裸奔”狀態(tài)。但事實(shí)上，代表著大部分家庭最大資產(chǎn)的房產(chǎn)其實(shí)也隱含著不小的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。比如，前不久武漢、蘇州等地區(qū)遭遇的龍卷風(fēng)襲擊就對(duì)受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)作物、電力設(shè)施、通信設(shè)施造成了較大的破壞，不少民房、民居也因此不同程度受損，有不少家庭遭受了較為嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。除了“天災(zāi)”，自己房屋內(nèi)一旦出現(xiàn)電線短路起火、房屋漏水等情況，也可能會(huì)對(duì)自己以及樓上、樓下的鄰居帶來(lái)不小的麻煩，需要維修和賠償?shù)慕痤~通常也不低。而這時(shí)候，一份有針對(duì)性的家財(cái)險(xiǎn)就可以有效轉(zhuǎn)嫁對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)一步保障家庭現(xiàn)金流不受重大影響。

值得一提的是，在通過(guò)綜合意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等基礎(chǔ)商業(yè)保險(xiǎn)做足個(gè)人和家庭基本保障之后，希望獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定安全現(xiàn)金流的家庭或個(gè)人還可以按需通過(guò)年金險(xiǎn)進(jìn)行“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，進(jìn)一步補(bǔ)充養(yǎng)老、子女教育及婚嫁等特定時(shí)期的現(xiàn)金流規(guī)劃。