陳華平 郭珈源

摘要：金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的重要模式，由于其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)效機(jī)制在全國(guó)范圍內(nèi)取得豐厚成效，并可以將“脫貧攻堅(jiān)”和“鄉(xiāng)村振興”有效銜接起來(lái)。在脫貧攻堅(jiān)即將完成的“后精準(zhǔn)扶貧時(shí)代”，通過(guò)對(duì)贛州市金融扶貧的地方實(shí)踐及其成效進(jìn)行研究，總結(jié)出贛州市金融扶貧的特色實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并綜合贛州市金融扶貧存在的不足及問(wèn)題，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，從著重信用體系建設(shè)、保障金融扶貧良好運(yùn)行、支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、注重金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)防范等方面構(gòu)建贛州市金融扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制，從而使贛州市精準(zhǔn)扶貧成效長(zhǎng)期保持，讓金融扶貧成效惠及鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 精準(zhǔn)扶貧 金融扶貧 長(zhǎng)效機(jī)制

*基金項(xiàng)目：本文系國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（202010407032）、贛州市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重大研究課題暨省社科“十三五”（2019）規(guī)劃項(xiàng)目（19DQ12）等系列研究成果之一。

一、贛州市金融扶貧的實(shí)踐及其成效

（一）建立“金融機(jī)構(gòu)+”多方合作機(jī)制，形成金融扶貧聯(lián)動(dòng)體系

1.“政府支持+銀行貸款+財(cái)政貼息+長(zhǎng)期限”的“金穗光伏貸”模式。秉著為人民謀幸福的決心，農(nóng)行于都支行積極響應(yīng)政府號(hào)召，在全省范圍內(nèi)率先推出“金穗光伏貸”系列產(chǎn)品，帶動(dòng)當(dāng)?shù)毓夥a(chǎn)業(yè)發(fā)展助力扶貧?！敖鹚牍夥J”是一種“政府支持+銀行貸款+財(cái)政貼息+長(zhǎng)期限”的多方合作惠民金融扶貧模式。本著自愿的原則，政府將光伏產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)部分讓利于民，貧困戶可在金融機(jī)構(gòu)的貸款以及政府扶持下在自家屋頂鋪設(shè)光伏電板，然后將光伏發(fā)電一部分用于家庭用電和出售給企業(yè)，使政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、貧困戶四個(gè)主體都從中獲利。同時(shí)農(nóng)行于都支行還推出“蔬菜貸”“扶貧搬遷貸”等諸多金融扶貧信貸產(chǎn)品。

2.其他縣域金融扶貧合作模式。會(huì)昌農(nóng)商銀行為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成立了專門的工作小組，積極與縣級(jí)其他扶貧工作部門溝通，發(fā)行“惠農(nóng)信貸擔(dān)保金”和全省首筆“世行惠農(nóng)貸”；農(nóng)行興國(guó)支行立足脫貧攻堅(jiān)大力推行“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”，為地方特色優(yōu)勢(shì)資源備足保障，并為企業(yè)“造血”融資，建立起“公司+合作社+農(nóng)戶”的發(fā)展模式。

（二）推進(jìn)金融和地方特色產(chǎn)業(yè)結(jié)合，為扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展備足資金

贛州具有豐厚的扶貧產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，幅員遼闊，各種自然資源豐富，農(nóng)業(yè)天然優(yōu)勢(shì)厚重，已有的扶貧產(chǎn)業(yè)如臍橙、茶葉、油茶、家具等初步發(fā)展完善，在此基礎(chǔ)之上利用金融扶貧融資，這些產(chǎn)業(yè)將會(huì)有極好的前景。通過(guò)結(jié)合贛州具有本地特色的臍橙、油茶等產(chǎn)業(yè)，贛州農(nóng)行相繼開(kāi)發(fā)出“臍橙貸”“油茶貸”等扶貧信貸產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)做足保障。贛州農(nóng)行提倡的“金穗油茶貸”因十分契合當(dāng)?shù)匕l(fā)展產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀而受到民眾追捧；而國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與贛州市政府通力合作的創(chuàng)新油茶貸款模式，通過(guò)市級(jí)、縣級(jí)構(gòu)建統(tǒng)貸統(tǒng)購(gòu)平臺(tái)，為貸款貧困戶充分避險(xiǎn)，有極高的推廣價(jià)值。截至2019年，贛州市針對(duì)特色農(nóng)業(yè)而發(fā)放的貸款累計(jì)達(dá)8353萬(wàn)元，使818戶貧困戶獲利。

（三）創(chuàng)新開(kāi)發(fā)扶貧信貸產(chǎn)品，為貧困群眾提供精準(zhǔn)金融服務(wù)

1.政府貼息擔(dān)保金融機(jī)構(gòu)審批，“信貸通”讓百姓“敢貸”。贛州市政府創(chuàng)新推出“信貸通”產(chǎn)品。政府不再參與具體貸款審批項(xiàng)目，而是成為“信貸通”的推廣人和擔(dān)保人，讓金融機(jī)構(gòu)利用市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，一方面大大減輕了政府的財(cái)政壓力，一方面可以利用市場(chǎng)給企業(yè)及貧困群眾提供更好的扶貧金融服務(wù)，同時(shí)政府還在“信貸通”中貼息支持，給予銀行和民眾雙向避險(xiǎn)，讓民眾敢貸、肯貸。2016—2019年，全市“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”總計(jì)數(shù)額達(dá)187.69億元，惠及貧困戶22.97萬(wàn)家、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體4746家。

2.精準(zhǔn)識(shí)別精準(zhǔn)扶持，“金福通”讓金融普惠?！敖鸶Ｍā币灾С之a(chǎn)業(yè)扶貧為主線，通過(guò)整合區(qū)域財(cái)政和金融扶貧資源，政府從財(cái)政和扶貧專項(xiàng)資金中抽調(diào)部分錢款作為信貸保證基金，支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧開(kāi)發(fā)貸款?！敖鸶Ｍā钡闹饕龇疤攸c(diǎn)在于：一是精準(zhǔn)定向、精準(zhǔn)扶持。在全省首推基層金融扶貧工作觀察站模式，以確保支持對(duì)象始終精準(zhǔn)定位在貧困戶；二是立足產(chǎn)業(yè)扶貧，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?！敖鸶Ｍā睘闆](méi)有產(chǎn)業(yè)能力的貧困戶推出小額貼息貸款業(yè)務(wù)，政府出資避險(xiǎn)，讓貧困群眾敢于“造福”、走向致富，獲得長(zhǎng)效發(fā)展；三是普惠性，拒絕扶貧盲區(qū)。其在兩縣市的兩年試點(diǎn)內(nèi)，就成功放出扶貧貸款資金3806.8萬(wàn)元，惠及847戶貧困戶。

（四）建立信貸與避險(xiǎn)的雙重保障，有效降低扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)

貧困戶可以在政府的扶持和幫助下獲得貸款資金支持，但是并沒(méi)有改善其“造血”能力不足的客觀情況，同時(shí)還會(huì)產(chǎn)生諸多風(fēng)險(xiǎn)。金融扶貧作為一種快速融資與致富的方式，雖然可以用大量資金推動(dòng)地方建設(shè)，但短期效益容易入不敷出。金融系統(tǒng)需要良性互動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)也需要回本，在面對(duì)客觀群體還貸能力較弱時(shí)，一方面政府可以作為擔(dān)保，另一方面則可以發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)在緩釋風(fēng)險(xiǎn)上的重要作用，讓金融資金得到良性利用，為貧困戶和金融機(jī)構(gòu)有效避險(xiǎn)。

在產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通遇到還貸困難時(shí)，贛州市推出“金信?！碑a(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過(guò)銀行與保險(xiǎn)公司按比例分擔(dān)貸款損失，保險(xiǎn)業(yè)與政府共同為產(chǎn)業(yè)扶貧對(duì)象擔(dān)保，是由金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，三方互相合作互利，共同探索出扶貧信貸與避險(xiǎn)的一種“雙保障”機(jī)制?！摆M州市2016年推出金信保產(chǎn)業(yè)扶貧專項(xiàng)貸款保險(xiǎn)，到2018年第1季度末已有1093筆交易，并成功為產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通產(chǎn)品業(yè)務(wù)釋險(xiǎn)5240萬(wàn)元。”

二、贛州市金融扶貧工作中的問(wèn)題總結(jié)

雖然贛州市金融扶貧實(shí)踐取得了諸多的成效并在全國(guó)具有典范意義，但是其長(zhǎng)效性有待考究，許多實(shí)踐模式在發(fā)展中仍遇到了一些亟待解決的問(wèn)題。

（一）金融基礎(chǔ)較為薄弱，信用體系建設(shè)難度大

金融發(fā)展需要一定的經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)及主體基礎(chǔ)。贛州市貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，以農(nóng)業(yè)為主，第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)發(fā)展相對(duì)落后，致使金融體系基礎(chǔ)發(fā)展薄弱，金融和產(chǎn)業(yè)聯(lián)系不夠緊密。贛州市貧困群體大多居住在偏遠(yuǎn)地帶，存在和外部交往不暢、信息落后、收入來(lái)源單一、年齡結(jié)構(gòu)不平衡等問(wèn)題，同時(shí)身體素質(zhì)和智力水平缺陷人員占比高，貧困群眾物質(zhì)資料擁有較少，這些都不利于信用體系在農(nóng)村的建設(shè)。

（二）“造血”能力不強(qiáng)，貸款償還能力有限

一是產(chǎn)業(yè)的“造血”能力仍然不強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。以贛州市金融扶貧重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)臍橙為例，臍橙在生長(zhǎng)的各個(gè)階段對(duì)雨水和陽(yáng)光的要求都很高，遇到氣候異常的年份仍會(huì)虧損很多，雖然相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展完善并且吸引諸多農(nóng)戶，但是還是無(wú)法避免農(nóng)業(yè)加工業(yè)的弊端；二是雖然貸款方式多樣，但是扶貧貸款者的償還能力仍然受限，貸款風(fēng)險(xiǎn)依然存在，回本難或者周期長(zhǎng)。以崇義縣為例，在2019年9月末，該縣貧困戶個(gè)人貸款逾期率達(dá)2.81%，個(gè)人貸款不良率達(dá)2.93%，同時(shí)還有企業(yè)在定點(diǎn)扶持時(shí)出現(xiàn)分紅不到位和貼息不到位致使企業(yè)成本支出增加從而降低企業(yè)積極性的問(wèn)題。

（三）金融知識(shí)難以普及，執(zhí)行主體能力不足

金融扶貧執(zhí)行主體主要指政府及金融機(jī)構(gòu)，金融扶貧相關(guān)知識(shí)兼具專業(yè)性與綜合性，對(duì)于金融系統(tǒng)之外的政府來(lái)說(shuō)普及難度大。不同于以往政府的財(cái)政扶貧式“輸血”，金融扶貧需要科學(xué)地利用市場(chǎng)及金融，否則就會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。首先是政策執(zhí)行及工作能力方面，如果政府缺少專業(yè)理論指導(dǎo)，則會(huì)重回財(cái)政扶貧怪圈，產(chǎn)生“路徑依賴”心理，無(wú)法真正發(fā)揮金融扶貧的效用。贛州擁有六百多萬(wàn)的農(nóng)村人口以及數(shù)量巨大的貧困群體，金融扶貧隊(duì)伍及工作能力還需提高；其次，政府的領(lǐng)導(dǎo)與統(tǒng)籌能力也需要改善。扶貧工作的慣性致使很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)政府主導(dǎo)所有工作，即“大包大攬、一家獨(dú)大”，從而忽視了市場(chǎng)在配置資源方面的決定作用”。

（四）金融資金使用不規(guī)范，貸款實(shí)施不夠精準(zhǔn)

金融扶貧相關(guān)資金使用不規(guī)范主要體現(xiàn)在：一是將產(chǎn)業(yè)扶貧貸款用于非扶貧領(lǐng)域；二是向不符合條件的主體發(fā)放扶貧資金；三是貧困戶將貸款用于非生產(chǎn)支出領(lǐng)域。相較于其他扶貧模式來(lái)說(shuō)，金融扶貧具有高投入、高回報(bào)和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，如果使用不規(guī)范則會(huì)產(chǎn)生巨大風(fēng)險(xiǎn)，造成扶貧資金的流失。扶貧貸款實(shí)施不夠精準(zhǔn)主要體現(xiàn)在：一是產(chǎn)業(yè)扶貧貸款與貧困戶利益聯(lián)結(jié)不夠精準(zhǔn)，沒(méi)有真正了解貧困民眾所需和精準(zhǔn)施策；二是沒(méi)有針對(duì)每個(gè)發(fā)放對(duì)象準(zhǔn)確評(píng)判貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸后跟蹤監(jiān)管不強(qiáng)。

三、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略構(gòu)建贛州市金融扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制的建議

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在激發(fā)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展?jié)摿εc活力，促進(jìn)其全面發(fā)展，徹底改變農(nóng)村落后局面，以全面堅(jiān)持小康社會(huì)和社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)，共同建設(shè)美麗鄉(xiāng)村、美麗中國(guó)，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。“要實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接”，這是黨的十九屆五中全會(huì)所明確提出的目標(biāo)。鞏固脫貧成果是銜接鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，絕對(duì)貧困雖然會(huì)消失，但相對(duì)貧困依然還在，返貧、復(fù)貧仍會(huì)發(fā)生，所以要在精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)之上保持和提升針對(duì)相對(duì)貧困的措施和機(jī)制，促進(jìn)成果的長(zhǎng)效惠及、長(zhǎng)期保持。因此從本質(zhì)上來(lái)看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與長(zhǎng)效機(jī)制的建立具有一致性。“扶貧體制機(jī)制的創(chuàng)新能夠促進(jìn)扶貧各要素之間、各主體之間協(xié)調(diào)組合和整體優(yōu)化，從而源源不斷地產(chǎn)生減貧和發(fā)展動(dòng)力?！本C合前文所述贛州市金融扶貧的實(shí)踐及存在問(wèn)題，贛州市金融扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制要著重信用體系建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)結(jié)合和支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時(shí)注重防范金融扶貧中存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，使贛州市精準(zhǔn)扶貧成效長(zhǎng)期保持，讓金融扶貧成效惠及鄉(xiāng)村振興。

（一）構(gòu)建金融扶貧信用體系建設(shè)機(jī)制，穩(wěn)固區(qū)域金融事業(yè)發(fā)展

在城鄉(xiāng)先天差異的缺陷下，要想發(fā)展好農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，就必須建好信用體系這個(gè)基礎(chǔ)。得益于精準(zhǔn)扶貧的政策，金融政策為農(nóng)村地區(qū)帶來(lái)了新鮮的活水，贛州市政府也與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)合，通過(guò)各種有效的金融模式來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，并無(wú)聲地打好信用體系建設(shè)這個(gè)基礎(chǔ)。

信用體系是一切金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，通過(guò)金融扶貧相關(guān)政策促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，可以為相關(guān)扶貧措施打?qū)嵒A(chǔ)，并建立起長(zhǎng)效機(jī)制。主要做法有以下五點(diǎn)：一是結(jié)合精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)施策、精準(zhǔn)扶持，建立全覆蓋普惠式金融。金融扶貧的首要目的就是要讓所有扶貧對(duì)象都能夠利用資金脫貧致富，要科學(xué)施策讓金融普惠；二是為農(nóng)戶宣傳金融知識(shí)。沒(méi)有外界的指導(dǎo)村民很難合理利用扶貧貸款，因此在贛州市設(shè)立金融精準(zhǔn)扶貧工作站就顯得格外重要；三是政府、銀行等多層主體的聯(lián)動(dòng)體系建立，為信用體系建設(shè)保駕護(hù)航，同時(shí)注重對(duì)于促進(jìn)金融體系的良好運(yùn)行的嚴(yán)格監(jiān)督與及時(shí)優(yōu)化；四是要促進(jìn)城鄉(xiāng)金融融合發(fā)展。農(nóng)村信用體系落后很大的原因就是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差異，因此贛州市政府也要注意促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）構(gòu)建金融主體建設(shè)機(jī)制，為金融助推鄉(xiāng)村振興輸送人才

金融扶貧的主體主要是政府以及金融機(jī)構(gòu)，“金融扶貧需要大量的人才，促進(jìn)金融扶貧成效的鞏固與拓展更需要基層金融扶貧組織建設(shè)，人才振興也是鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容?！睒?gòu)建金融扶貧的主體建設(shè)機(jī)制就是要聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)各方主體，同時(shí)重點(diǎn)提升金融機(jī)構(gòu)的扶貧效率與能力，從而建立和鞏固促進(jìn)金融扶貧長(zhǎng)效發(fā)展的主體運(yùn)行機(jī)制。

首先從宏觀方面要充分協(xié)調(diào)各個(gè)金融主體之間的關(guān)系，并不斷落實(shí)鞏固多層次人才體系的政策。其次通過(guò)對(duì)贛州市各地農(nóng)行深入地方的特色實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)，可以總結(jié)出金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效扶貧的三點(diǎn)主要做法：一是做好主力軍，聯(lián)動(dòng)各方惠及民眾。在實(shí)踐中要注意協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)地方政府，從而有效對(duì)接地方；二是充分發(fā)揮各支行黨支部領(lǐng)導(dǎo)作用；三是建立基長(zhǎng)效機(jī)制，深入群眾發(fā)展金融。落實(shí)精準(zhǔn)扶貧要堅(jiān)持長(zhǎng)期支持和廣泛深入，建立農(nóng)村常駐機(jī)構(gòu)，與貧困群眾共同克服困難，讓金融效益永存。金融具有相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)性，金融精準(zhǔn)扶貧需要一個(gè)長(zhǎng)期與貧苦農(nóng)戶攜手并進(jìn)的“主力軍”，而這個(gè)服務(wù)主體可以是農(nóng)行，更可以是千千萬(wàn)萬(wàn)致力扶貧全心全意為人民服務(wù)的所有地方一線扶貧干部、機(jī)構(gòu)和單位。

（三）構(gòu)建金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，激發(fā)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)生活力

“產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，只有產(chǎn)業(yè)興旺，農(nóng)民才能真正富裕起來(lái)?！苯鹑跈C(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)的主體，能夠發(fā)揮政府遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及的作用。政府與金融機(jī)構(gòu)共同支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以借助鄉(xiāng)村振興贏得市場(chǎng)效益與社會(huì)效益的雙豐收，為農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)遠(yuǎn)、長(zhǎng)效的金融服務(wù)打好基礎(chǔ)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還可以充分發(fā)揮市場(chǎng)主體的內(nèi)生活力與創(chuàng)新能力。該機(jī)制最具優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)在于可以激發(fā)金融扶貧機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的創(chuàng)新內(nèi)生活力，形成自我發(fā)展的長(zhǎng)效性。

贛州市擁有諸多頗具地方特色的扶貧產(chǎn)業(yè)，金融扶貧在其中發(fā)揮巨大支持作用并體現(xiàn)長(zhǎng)效意義的主要做法包括：一是建立“政府+銀行+扶貧產(chǎn)業(yè)”的互惠互助模式，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)資金的投入，金融機(jī)構(gòu)的參與和政府保障的結(jié)合能夠讓扶貧產(chǎn)業(yè)“強(qiáng)壯”起來(lái)；二是因地制宜，結(jié)合地方特點(diǎn)、特色發(fā)展金融扶貧。金融扶貧不只有“產(chǎn)業(yè)”可以扶，而且不是所有地區(qū)都有發(fā)展產(chǎn)業(yè)的原生資本，要注意結(jié)合貧困區(qū)域的自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，贛州市金融機(jī)構(gòu)結(jié)合地方特色創(chuàng)立的“扶貧搬遷貸”和“金穗光伏貸”就是典例。

（四）構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與保障機(jī)制，促進(jìn)金融政策持續(xù)健康發(fā)展

雖然金融扶貧擁有了諸多的成效及成功模式，但是由于客觀限制，仍會(huì)出現(xiàn)農(nóng)戶難以履信和償還貸款、產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足等現(xiàn)象，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，從而降低相關(guān)主體的積極性，而這正是金融體系建立的重要阻礙之一。

構(gòu)建扶貧金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與保障機(jī)制首先要時(shí)刻保持風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，注重金融扶貧的協(xié)調(diào)統(tǒng)籌發(fā)展。同時(shí)要有宏觀意識(shí)，要階段性發(fā)展，金融扶貧最初期間要注重信用培養(yǎng)，發(fā)放讓民眾放心的小額貸款，待地區(qū)經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展到一定階段之后，則可以加大資金投入。地區(qū)之間的協(xié)調(diào)和發(fā)展階段之間的宏觀規(guī)劃都是為了充分避險(xiǎn)，促進(jìn)地區(qū)金融扶貧平穩(wěn)發(fā)展及金融成效長(zhǎng)期保持。

其次要建立扶貧信貸與避險(xiǎn)的雙保障機(jī)制。那么如何降低貸款風(fēng)險(xiǎn)從而促進(jìn)成效長(zhǎng)期保持，主要做法就在于讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也參與當(dāng)中，建立信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同參與的信貸與避險(xiǎn)雙保障機(jī)制——保險(xiǎn)行業(yè)可以通過(guò)開(kāi)發(fā)專項(xiàng)業(yè)務(wù)，做最后的保障性兜底工作，如果出現(xiàn)履信危機(jī)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以出手相助；農(nóng)戶則可以在政府及銀行的支持下購(gòu)買保險(xiǎn)；政府和銀行也無(wú)需擔(dān)心資金的入不敷出，多主體的相互支持使扶貧資金投入的短期收益和長(zhǎng)期收益都能得到保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙忠世.金融扶貧與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的思考[J].清華金融評(píng)論，2018（7）：75-76.

[2]李創(chuàng)，吳國(guó)清，鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧思路探究[J].西南金融，2018（6）：28-34.

[3]張琦，樊響，孔梅.2020年后我國(guó)金融扶貧的思考和建議[J].農(nóng)村金融研究，2020（2）：3-10.

[4]廖斌，謝文君.“智、志、質(zhì)”：老區(qū)金融扶貧攻堅(jiān)著力點(diǎn).來(lái)自江西贛州市的報(bào)道[EB/OL].中國(guó)金融新聞網(wǎng)，（2020-06-16）/[2020-11-08]. https：//www.financialnews.com.cn/qy/ dfjr/202006/t20200616_193377.html

[5]江西省人民政府新聞辦公室.贛州實(shí)現(xiàn)全部脫貧，五年來(lái)累計(jì)投入脫貧攻堅(jiān)資金88 0.89億[EB/OL].大江網(wǎng)，（2020-12-15）/[2021-1-20].https：//baijiahao.baidu.com/s？id= 1686140156478400814&wfr=spider&for= pc

[6]謝文軍，宋石長(zhǎng).“貸”得幸福日子來(lái)——農(nóng)行于都縣支行金融扶貧紀(jì)事[N].贛南日?qǐng)?bào)，2020-07-30（5）.

[7]鐘承斌.贛州市金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2015（5）：93-96.

[8]程軍國(guó)，秦濤，孫曉敏，奇正勛.開(kāi)發(fā)性金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧融資模式——以贛州市油茶貸款項(xiàng)目為例[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2019，39（6）：407-412.

[9]鐘承斌.金融精準(zhǔn)扶貧形勢(shì)下農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)——以江西省贛州市為例[J].征信，2018（10）：43-46.

[10]張春明，宋石長(zhǎng).奮力書寫振興發(fā)展的“金融答卷”——《若干意見(jiàn)》出臺(tái)實(shí)施八年來(lái)贛州金融事業(yè)發(fā)展紀(jì)實(shí)[N].贛南日?qǐng)?bào)，2020-07-02（5）.

[11]謝敬.贛州金融精準(zhǔn)扶貧的新載體[J].金融博覽，2017（4）：60-61.

[12]廖斌，謝文君，馬騰躍，肖圣杰，袁汝坤.江西贛州：金融扶貧路越走越寬廣[J].中國(guó)金融家，2020（4）：58-59.

[13]羅建明.保障扶貧資金良性運(yùn)作的調(diào)研思考[EB/OL].中國(guó)金融新聞網(wǎng)，（2020- 02- 03）/[2020- 12- 28]. https：//www.financialnews.com.cn/ll/xs/ 202002/t20200203_1758 91.html

[14]陳華平，孟姝秀.基于公共價(jià)值“再創(chuàng)造”的精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略與實(shí)踐研究[J].江西理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2020，41（02）：107-114.

[15]贛州市人民政府.贛州市人民政府2019年度市級(jí)預(yù)算執(zhí)行和其他財(cái)政收支審計(jì)查出問(wèn)題整改情況報(bào)告[EB/OL].贛州市人民政府網(wǎng)，（2021-1- 25）/[2021- 1- 28].http：//ww w.ganzhou.gov.cn/c100106/2021- 01/25/content_6f69d611245c46628b524c235917d6a3. shtml

[16]白永秀，吳楊辰浩.論建立解決相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制[J].福建論壇（人文社會(huì)科學(xué)版），2020（3）：19-31.

[17]張憲偉.鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接[J].社會(huì)主義論壇，2020（12）：24-25.

[18]董明.脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興銜接的金融支持路徑[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2020（08）：46-48.

Research on the effectiveness and long term mechanism of financial poverty alleviation in Ganzhou City from the perspective of Rural Revitalization Strategy

Chen huapingGuo jiayuan

Abstract：As an important model of targeted poverty alleviation， financial poverty alleviation has achieved fruitful results nationwide due to its unique advantages and long-term mechanism， and can effectively link up "poverty alleviation" and "Rural Revitalization". In the "post precision poverty alleviation era" which is about to be completed， this paper studies the local practice and effect of financial poverty alleviation in Ganzhou City， summarizes the characteristic practical experience of financial poverty alleviation in Ganzhou City， and integrates the shortcomings and problems of financial poverty alleviation in Ganzhou City， combined with the Rural Revitalization strategy， from focusing on the construction of credit system， ensuring the good operation of financial poverty alleviation， and supporting local characteristics In order to maintain the effect of targeted poverty alleviation in Ganzhou City for a long time and make the effect of financial poverty alleviation benefit rural revitalization， we should build a long-term mechanism of financial poverty alleviation in Ganzhou City from the aspects of industrial development， financial poverty alleviation risk prevention and so on.

Key words：Rural Revitalization； targeted poverty alleviation； financial poverty alleviation； long term mechanism

（作者單位：江西理工大學(xué)法學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政