康曉娣

銀行推出的個(gè)人零售業(yè)務(wù)是滿足顧客在金融領(lǐng)域的需求，包含貸款、存款、結(jié)算、投資、理財(cái)、匯兌等零售業(yè)務(wù)，在個(gè)人零售業(yè)務(wù)期間以客戶為主體使用現(xiàn)代技術(shù)為個(gè)人客戶提供一體化綜合性的金融服務(wù)，銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上完善業(yè)務(wù)類型，使用現(xiàn)代經(jīng)營理念對業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，以此促使銀行業(yè)務(wù)高速發(fā)展，并為客戶帶來良好的金融服務(wù)體驗(yàn)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的必要性

我國在20世紀(jì)90年代便已經(jīng)開始進(jìn)行金融體制改革，在此階段各類金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，我國金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中主要學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家在金融方面的工作方式，并在產(chǎn)品推出市場后接受大眾建議，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，增加產(chǎn)品種類，使得經(jīng)濟(jì)主體可以選擇更多金融服務(wù)。

居民、企業(yè)將資金存入銀行進(jìn)行保值的做法逐漸減少，目前大部分人群與企業(yè)更青睞于理財(cái)活動，由此出現(xiàn)很多證券和理財(cái)企業(yè)，證券市場正在蓬勃發(fā)展，而相應(yīng)的金融投資工具也不斷涌現(xiàn)，不同金融工具的收益水平與風(fēng)險(xiǎn)存在較大差距。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入到白熱化競爭階段，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢可以發(fā)現(xiàn)未來一段時(shí)間我國金融市場競爭還會進(jìn)一步加劇，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中對金融系統(tǒng)在社會資金的配置能力逐漸下降，配置份額不斷縮小，同時(shí)單純吸收中長期存款的成本與難度均隨著金融市場競爭的增加而不斷增高，商業(yè)銀行的利差收入空間逐步縮小，商業(yè)銀行必須結(jié)合目前金融市場的發(fā)展形勢，調(diào)整競爭戰(zhàn)略優(yōu)化服務(wù)功能，以追求利潤最大化為戰(zhàn)略目標(biāo)并尋找新的增長點(diǎn)。一方面，在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革期間，應(yīng)該發(fā)現(xiàn)居民收入分配格局發(fā)生的變化，在社會資金分配向個(gè)人傾斜，居民收入不斷增加的背景下，居民的投資意愿愈發(fā)強(qiáng)烈，在此過程中應(yīng)該推出更多地投資工具，以滿足居民投資需求。另一方面，應(yīng)該通過有效的質(zhì)押、抵押，強(qiáng)化傳統(tǒng)貸款的服務(wù)能力，完成貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控。

大力推進(jìn)個(gè)人零售業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展期間，需要提高個(gè)人零售業(yè)務(wù)在銀行總收益中的比重，借此彌補(bǔ)利差收入降低帶來的利益損失。在我國加入世貿(mào)組織后，商業(yè)銀行面對的發(fā)展壓力逐漸增大，在全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展過程中進(jìn)一步加劇商業(yè)銀行開展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的難度，外資銀行介入我國金融市場后，瓜分我國金融市場的份額，我國商業(yè)銀行必須考慮到外資銀行介入我國市場后，對我國金融市場形成的影響，同時(shí)還應(yīng)該考慮自身業(yè)務(wù)模式管理機(jī)制存在的不足。外資銀行到我國金融市場中的主要目的是參與中國經(jīng)濟(jì)增長利潤分配，并在此過程中獲得經(jīng)濟(jì)利益，除了關(guān)注公司客戶業(yè)務(wù)還會關(guān)注個(gè)人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這也是我國國情所致，因?yàn)槲覈蟛糠志用窬性阢y行存款的習(xí)慣。對銀行開展的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)外商銀行的利潤構(gòu)成有將近一半源自零售業(yè)務(wù)，由此可以看出個(gè)人零售業(yè)務(wù)擁有的巨大發(fā)展?jié)摿?，我國商業(yè)銀行必須快速做出應(yīng)對預(yù)案，不斷地優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)水平，縮小自身與外資銀行的差距。

二、商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展下，人們的生活水平不斷提升，在此過程中信用卡、商業(yè)銀行儲蓄卡等業(yè)務(wù)都得到了極大的刺激。目前隨著經(jīng)濟(jì)體系的完善，代理保險(xiǎn)、代收電費(fèi)、代發(fā)工資、代收電話費(fèi)已日趨成熟，個(gè)人住房貸款、個(gè)人電子匯款、汽車按揭貸款等項(xiàng)目也競爭激烈，這些均在一定程度上促使商業(yè)銀行加快金融體制改革速度，以此強(qiáng)化資金實(shí)力。但是在商業(yè)銀行發(fā)展期間，發(fā)現(xiàn)其在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面存在較多問題，我國商業(yè)銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展進(jìn)程緩慢、缺乏可持續(xù)發(fā)展觀念、金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新度不足，在缺乏物質(zhì)、技術(shù)、觀念支撐下，商業(yè)銀行與個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)的短板出愈加明顯。

1.商業(yè)銀行在發(fā)展過程中逐漸意識到個(gè)人零售業(yè)務(wù)具備的潛力并關(guān)注此領(lǐng)域發(fā)展。對儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行技術(shù)革新，但是在外資銀行進(jìn)入我國金融市場后，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)存在較大差距，我國各商業(yè)銀行因?yàn)椴煌瑓^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不同，因此個(gè)人零售業(yè)務(wù)開發(fā)程度也存在較大差異，但是大部分商業(yè)銀行于計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)等層面技術(shù)單薄，對高新技術(shù)人才的應(yīng)用程度不足，難以根據(jù)時(shí)代的發(fā)展為民眾推出便捷的服務(wù)工具以及項(xiàng)目。

2.個(gè)人零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要較長時(shí)間構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施，金融產(chǎn)品的開發(fā)還需要相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才。目前商業(yè)銀行工作人員缺乏市場開發(fā)層面的營銷人才，大部分工作人員并不擅長市場調(diào)查與評估，無法隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，根據(jù)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需求完成市場調(diào)研評估。目前，個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，因?yàn)樯虡I(yè)銀行缺乏創(chuàng)新人才，導(dǎo)致個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)存在較大問題，此方面問題需要商業(yè)銀行快速意識到人才對自身發(fā)展具有的重要作用，構(gòu)建專業(yè)能力強(qiáng)、職業(yè)素養(yǎng)高的人才團(tuán)隊(duì)，按照銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面規(guī)劃的藍(lán)圖推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域發(fā)展。

3.商業(yè)銀行與個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面沒有從市場宏觀層面進(jìn)行考量。了解我國大眾在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面的實(shí)際需求，因此工作方案設(shè)計(jì)缺乏系統(tǒng)性、計(jì)劃性、配套性，此方面存在的問題影響到商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)作業(yè)表現(xiàn)。商業(yè)銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)規(guī)劃方面并沒有從實(shí)際出發(fā)，在時(shí)間方面缺乏預(yù)見性與超前性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新僅是按照外資企業(yè)銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，通過模仿得來的產(chǎn)品，難以在市場中具備較強(qiáng)的吸引力。在組織機(jī)構(gòu)層面缺乏專業(yè)性，無法對市場進(jìn)行科學(xué)的預(yù)過，在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面仍存在很多問題，對新業(yè)務(wù)的開發(fā)難以保持常性，在不可合理地發(fā)展流程下致使制度建設(shè)與程序建設(shè)難以達(dá)到設(shè)計(jì)預(yù)估效果。

三、商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的對策

1.加強(qiáng)學(xué)習(xí)，更新觀念。商業(yè)銀行應(yīng)該在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展下改變傳統(tǒng)的管理觀念，了解計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展模式，樹立知識經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀念。在銀行發(fā)展期間必須根據(jù)工作需要建立人才團(tuán)隊(duì)完成個(gè)人零售業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，當(dāng)前需要通過媒介宣傳，使內(nèi)部員工可以逐漸形成金融創(chuàng)新意識，商業(yè)銀行應(yīng)該考慮到金融產(chǎn)品內(nèi)部科技含量的成分對其在市場中的影響程度，了解到科技在金融產(chǎn)品內(nèi)部所含分量對其生命周期以及市場發(fā)展?jié)摿Ψ矫娴淖饔?，需要從銀行自身的社會信譽(yù)與經(jīng)濟(jì)效益層面出發(fā)，不斷地提升金融產(chǎn)品包含的科技分量。除此之外，還應(yīng)該從市場營銷層面出發(fā)，收集市場運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，了解金融市場發(fā)展規(guī)律同時(shí)形成金融觀念，以客戶作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主體，了解市場運(yùn)行情況，把握銀行發(fā)展方向，調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，積極地開展個(gè)人零售金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，以滿足不同時(shí)期大眾對于金融產(chǎn)品的實(shí)際需求。另外，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還需要優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，推出良好的服務(wù)項(xiàng)目，以客戶至上的宗旨完成各項(xiàng)內(nèi)容，以此增加客戶對商業(yè)銀行的忠誠度，獲得穩(wěn)定的顧客群。

2.培養(yǎng)人才，引進(jìn)項(xiàng)目。商業(yè)銀行為順利地完成個(gè)人零售業(yè)務(wù)制定目標(biāo)，夯實(shí)金融創(chuàng)新基礎(chǔ)，需要關(guān)注人才，建立現(xiàn)代專業(yè)化的人才團(tuán)隊(duì)，這是知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代下幫助銀行強(qiáng)化市場競爭能力的有效手段。在人才團(tuán)隊(duì)構(gòu)成期間，了解內(nèi)部工作需求，培養(yǎng)工作所需的專業(yè)人才，同時(shí)應(yīng)使工作團(tuán)隊(duì)人員了解現(xiàn)代商業(yè)銀行相關(guān)的金融知識招攬復(fù)合型人才，讓工作團(tuán)隊(duì)內(nèi)部人員在擁有科學(xué)技術(shù)與金融知識的前提下，可以按照企業(yè)在個(gè)人零售業(yè)方面提出的要求進(jìn)行的創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該拓寬人才招聘渠道，向科研機(jī)構(gòu)與高校提出橄欖枝，招收年輕的高層次科技人才，還可以開通社會招聘渠道，招聘其他企業(yè)的優(yōu)質(zhì)人才，以此豐富人才吸納渠道。除此之外，應(yīng)該完善內(nèi)部績效機(jī)制科學(xué)的設(shè)置績效指標(biāo)，通過績效鼓勵等方式激發(fā)工作人員的作業(yè)積極性，還能夠提升工作人員對商業(yè)銀行的忠誠度以此挽留人才，并給予工作人員強(qiáng)有力地支持，通過適度的傾斜政策，建立牢固的雇傭關(guān)系。

3.周密部署，精心組織。為了更好地開展個(gè)人零售業(yè)務(wù)，應(yīng)該全力以赴地開發(fā)個(gè)人零售業(yè)務(wù)，加強(qiáng)此領(lǐng)域的宣傳力度，通過各種媒介宣傳相關(guān)內(nèi)容，還應(yīng)該建立顧客直通的交流平臺，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)貫穿于業(yè)務(wù)的所有過程，分析商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)開展期間的作業(yè)成果，不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展積累寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面，需要考慮個(gè)人零售業(yè)務(wù)開展的實(shí)際需求，為了更好地完成發(fā)展目標(biāo)，在當(dāng)前應(yīng)該獲得足量的資金支持，為個(gè)人零售業(yè)務(wù)的開展提供堅(jiān)實(shí)的保障，按照個(gè)人零售業(yè)務(wù)緩急安排資金結(jié)合金融市場發(fā)展情況，了解個(gè)人零售業(yè)務(wù)的進(jìn)行狀態(tài)，結(jié)合自身特征創(chuàng)新內(nèi)部結(jié)構(gòu)，在增收節(jié)支的同時(shí)關(guān)注非利差收入，進(jìn)行成本核算、成本管理，為銀行新業(yè)務(wù)開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者單位：中國工商銀行股份有限公司咸陽分行）