康曉娣

銀行推出的個人零售業(yè)務是滿足顧客在金融領域的需求，包含貸款、存款、結算、投資、理財、匯兌等零售業(yè)務，在個人零售業(yè)務期間以客戶為主體使用現(xiàn)代技術為個人客戶提供一體化綜合性的金融服務，銀行個人零售業(yè)務是在傳統(tǒng)業(yè)務基礎上完善業(yè)務類型，使用現(xiàn)代經(jīng)營理念對業(yè)務進行創(chuàng)新，豐富業(yè)務內容，創(chuàng)新業(yè)務形式，以此促使銀行業(yè)務高速發(fā)展，并為客戶帶來良好的金融服務體驗。

一、商業(yè)銀行個人零售業(yè)務風險的必要性

我國在20世紀90年代便已經(jīng)開始進行金融體制改革，在此階段各類金融機構迅速崛起，我國金融機構在發(fā)展過程中主要學習西方發(fā)達國家在金融方面的工作方式，并在產(chǎn)品推出市場后接受大眾建議，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，增加產(chǎn)品種類，使得經(jīng)濟主體可以選擇更多金融服務。

居民、企業(yè)將資金存入銀行進行保值的做法逐漸減少，目前大部分人群與企業(yè)更青睞于理財活動，由此出現(xiàn)很多證券和理財企業(yè)，證券市場正在蓬勃發(fā)展，而相應的金融投資工具也不斷涌現(xiàn)，不同金融工具的收益水平與風險存在較大差距。隨著我國市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融機構已經(jīng)進入到白熱化競爭階段，根據(jù)金融機構的發(fā)展趨勢可以發(fā)現(xiàn)未來一段時間我國金融市場競爭還會進一步加劇，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中對金融系統(tǒng)在社會資金的配置能力逐漸下降，配置份額不斷縮小，同時單純吸收中長期存款的成本與難度均隨著金融市場競爭的增加而不斷增高，商業(yè)銀行的利差收入空間逐步縮小，商業(yè)銀行必須結合目前金融市場的發(fā)展形勢，調整競爭戰(zhàn)略優(yōu)化服務功能，以追求利潤最大化為戰(zhàn)略目標并尋找新的增長點。一方面，在我國社會主義市場經(jīng)濟體制改革期間，應該發(fā)現(xiàn)居民收入分配格局發(fā)生的變化，在社會資金分配向個人傾斜，居民收入不斷增加的背景下，居民的投資意愿愈發(fā)強烈，在此過程中應該推出更多地投資工具，以滿足居民投資需求。另一方面，應該通過有效的質押、抵押，強化傳統(tǒng)貸款的服務能力，完成貸款業(yè)務風險管控。

大力推進個人零售業(yè)務在銀行發(fā)展期間，需要提高個人零售業(yè)務在銀行總收益中的比重，借此彌補利差收入降低帶來的利益損失。在我國加入世貿組織后，商業(yè)銀行面對的發(fā)展壓力逐漸增大，在全球經(jīng)濟一體化發(fā)展過程中進一步加劇商業(yè)銀行開展個人零售業(yè)務的難度，外資銀行介入我國金融市場后，瓜分我國金融市場的份額，我國商業(yè)銀行必須考慮到外資銀行介入我國市場后，對我國金融市場形成的影響，同時還應該考慮自身業(yè)務模式管理機制存在的不足。外資銀行到我國金融市場中的主要目的是參與中國經(jīng)濟增長利潤分配，并在此過程中獲得經(jīng)濟利益，除了關注公司客戶業(yè)務還會關注個人零售業(yè)務領域，這也是我國國情所致，因為我國大部分居民均有在銀行存款的習慣。對銀行開展的業(yè)務進行分析，發(fā)現(xiàn)外商銀行的利潤構成有將近一半源自零售業(yè)務，由此可以看出個人零售業(yè)務擁有的巨大發(fā)展?jié)摿Γ覈虡I(yè)銀行必須快速做出應對預案，不斷地優(yōu)化金融服務結構，提升服務水平，縮小自身與外資銀行的差距。

二、商業(yè)銀行個人零售業(yè)務風險的現(xiàn)狀

在我國經(jīng)濟高速發(fā)展下，人們的生活水平不斷提升，在此過程中信用卡、商業(yè)銀行儲蓄卡等業(yè)務都得到了極大的刺激。目前隨著經(jīng)濟體系的完善，代理保險、代收電費、代發(fā)工資、代收電話費已日趨成熟，個人住房貸款、個人電子匯款、汽車按揭貸款等項目也競爭激烈，這些均在一定程度上促使商業(yè)銀行加快金融體制改革速度，以此強化資金實力。但是在商業(yè)銀行發(fā)展期間，發(fā)現(xiàn)其在個人零售業(yè)務方面存在較多問題，我國商業(yè)銀行在個人零售業(yè)務領域發(fā)展進程緩慢、缺乏可持續(xù)發(fā)展觀念、金融服務業(yè)務創(chuàng)新度不足，在缺乏物質、技術、觀念支撐下，商業(yè)銀行與個人零售業(yè)務方面出現(xiàn)的短板出愈加明顯。

1.商業(yè)銀行在發(fā)展過程中逐漸意識到個人零售業(yè)務具備的潛力并關注此領域發(fā)展。對儲蓄營業(yè)網(wǎng)點進行技術革新，但是在外資銀行進入我國金融市場后，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)存在較大差距，我國各商業(yè)銀行因為不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展速度不同，因此個人零售業(yè)務開發(fā)程度也存在較大差異，但是大部分商業(yè)銀行于計算機軟件開發(fā)等層面技術單薄，對高新技術人才的應用程度不足，難以根據(jù)時代的發(fā)展為民眾推出便捷的服務工具以及項目。

2.個人零售業(yè)務發(fā)展需要較長時間構建基礎設施，金融產(chǎn)品的開發(fā)還需要相關領域的專業(yè)人才。目前商業(yè)銀行工作人員缺乏市場開發(fā)層面的營銷人才，大部分工作人員并不擅長市場調查與評估，無法隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，根據(jù)銀行在個人業(yè)務領域的需求完成市場調研評估。目前，個人零售業(yè)務作為一項系統(tǒng)工程，因為商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新人才，導致個人零售業(yè)務產(chǎn)品研發(fā)存在較大問題，此方面問題需要商業(yè)銀行快速意識到人才對自身發(fā)展具有的重要作用，構建專業(yè)能力強、職業(yè)素養(yǎng)高的人才團隊，按照銀行在個人零售業(yè)務方面規(guī)劃的藍圖推進相關領域發(fā)展。

3.商業(yè)銀行與個人零售業(yè)務方面沒有從市場宏觀層面進行考量。了解我國大眾在個人零售業(yè)務方面的實際需求，因此工作方案設計缺乏系統(tǒng)性、計劃性、配套性，此方面存在的問題影響到商業(yè)銀行個人零售業(yè)務作業(yè)表現(xiàn)。商業(yè)銀行在個人零售業(yè)務規(guī)劃方面并沒有從實際出發(fā)，在時間方面缺乏預見性與超前性，業(yè)務創(chuàng)新僅是按照外資企業(yè)銀行的個人零售業(yè)務進行適當?shù)恼{整，通過模仿得來的產(chǎn)品，難以在市場中具備較強的吸引力。在組織機構層面缺乏專業(yè)性，無法對市場進行科學的預過，在機構設置方面仍存在很多問題，對新業(yè)務的開發(fā)難以保持常性，在不可合理地發(fā)展流程下致使制度建設與程序建設難以達到設計預估效果。

三、商業(yè)銀行個人零售業(yè)務風險問題的對策

1.加強學習，更新觀念。商業(yè)銀行應該在市場經(jīng)濟高速發(fā)展下改變傳統(tǒng)的管理觀念，了解計劃經(jīng)濟時代的發(fā)展模式，樹立知識經(jīng)濟發(fā)展觀念。在銀行發(fā)展期間必須根據(jù)工作需要建立人才團隊完成個人零售業(yè)務金融產(chǎn)品創(chuàng)新，當前需要通過媒介宣傳，使內部員工可以逐漸形成金融創(chuàng)新意識，商業(yè)銀行應該考慮到金融產(chǎn)品內部科技含量的成分對其在市場中的影響程度，了解到科技在金融產(chǎn)品內部所含分量對其生命周期以及市場發(fā)展?jié)摿Ψ矫娴淖饔茫枰獜你y行自身的社會信譽與經(jīng)濟效益層面出發(fā)，不斷地提升金融產(chǎn)品包含的科技分量。除此之外，還應該從市場營銷層面出發(fā)，收集市場運行數(shù)據(jù)進行深度分析，了解金融市場發(fā)展規(guī)律同時形成金融觀念，以客戶作為產(chǎn)品設計的主體，了解市場運行情況，把握銀行發(fā)展方向，調整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，積極地開展個人零售金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，以滿足不同時期大眾對于金融產(chǎn)品的實際需求。另外，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還需要優(yōu)化服務結構，推出良好的服務項目，以客戶至上的宗旨完成各項內容，以此增加客戶對商業(yè)銀行的忠誠度，獲得穩(wěn)定的顧客群。

2.培養(yǎng)人才，引進項目。商業(yè)銀行為順利地完成個人零售業(yè)務制定目標，夯實金融創(chuàng)新基礎，需要關注人才，建立現(xiàn)代專業(yè)化的人才團隊，這是知識經(jīng)濟時代下幫助銀行強化市場競爭能力的有效手段。在人才團隊構成期間，了解內部工作需求，培養(yǎng)工作所需的專業(yè)人才，同時應使工作團隊人員了解現(xiàn)代商業(yè)銀行相關的金融知識招攬復合型人才，讓工作團隊內部人員在擁有科學技術與金融知識的前提下，可以按照企業(yè)在個人零售業(yè)方面提出的要求進行的創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應該拓寬人才招聘渠道，向科研機構與高校提出橄欖枝，招收年輕的高層次科技人才，還可以開通社會招聘渠道，招聘其他企業(yè)的優(yōu)質人才，以此豐富人才吸納渠道。除此之外，應該完善內部績效機制科學的設置績效指標，通過績效鼓勵等方式激發(fā)工作人員的作業(yè)積極性，還能夠提升工作人員對商業(yè)銀行的忠誠度以此挽留人才，并給予工作人員強有力地支持，通過適度的傾斜政策，建立牢固的雇傭關系。

3.周密部署，精心組織。為了更好地開展個人零售業(yè)務，應該全力以赴地開發(fā)個人零售業(yè)務，加強此領域的宣傳力度，通過各種媒介宣傳相關內容，還應該建立顧客直通的交流平臺，將優(yōu)質服務貫穿于業(yè)務的所有過程，分析商業(yè)銀行個人零售業(yè)務開展期間的作業(yè)成果，不斷地總結經(jīng)驗，為商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展積累寶貴的經(jīng)驗。

四、結語

商業(yè)銀行在新業(yè)務創(chuàng)新層面，需要考慮個人零售業(yè)務開展的實際需求，為了更好地完成發(fā)展目標，在當前應該獲得足量的資金支持，為個人零售業(yè)務的開展提供堅實的保障，按照個人零售業(yè)務緩急安排資金結合金融市場發(fā)展情況，了解個人零售業(yè)務的進行狀態(tài)，結合自身特征創(chuàng)新內部結構，在增收節(jié)支的同時關注非利差收入，進行成本核算、成本管理，為銀行新業(yè)務開展奠定堅實的基礎。

（作者單位：中國工商銀行股份有限公司咸陽分行）