陳婷婷　周菡怡

保險(xiǎn)理賠新趨勢，現(xiàn)在足不出戶，就能解決理賠問題了？

“保險(xiǎn)是賠出來的”，保險(xiǎn)理賠一向是投保人最關(guān)心的問題。7月13日，記者不完全梳理獲悉，近期至少有9家人身險(xiǎn)公司發(fā)布了2021年理賠半年報(bào)，其中多家險(xiǎn)企在線上化理賠全面布局成效顯著，部分險(xiǎn)企半年報(bào)亦顯示其理賠服務(wù)打通上下游問診醫(yī)療環(huán)節(jié)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在理賠方面的線上化趨勢既能讓消費(fèi)者減少索賠支出，縮短獲賠時(shí)間，改善體驗(yàn)效果，也能讓險(xiǎn)企節(jié)約人力物力、欺詐賠付等保險(xiǎn)運(yùn)營成本。

線上化理賠全面布局

在理賠方面，包括平安人壽、中國人壽、合眾人壽、北京人壽、工銀安盛人壽、光大永明保險(xiǎn)、財(cái)信人壽、信美相互人壽及眾安保險(xiǎn)在內(nèi)的9家公一J賠付件數(shù)超1246.98萬件，賠付金額超493.17億元。

此外，部分公司理賠半年報(bào)顯示，上半年其賠付金額及賠付件數(shù)同比大幅增長，如財(cái)信人壽上半年服務(wù)客戶人次同比大增84.97%，賠付金額同比增長69.66%。

記者發(fā)現(xiàn)，許多險(xiǎn)企加碼線上理賠，如工銀安盛人壽個(gè)人業(yè)務(wù)理賠自助申請率達(dá)94%，光大永明人壽個(gè)人理賠E化率達(dá)到99.5%，財(cái)信人壽理賠線上化率甚至高達(dá)99.67%。

而作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)在眾安健康險(xiǎn)理賠半年報(bào)中表示，其94%理賠線上申請，獲賠等待市場減少55%，每42秒就有一個(gè)理賠接案，全產(chǎn)品全渠道全流程智能理賠，萬元及以下案件有著專屬通道“1日賠”，99%在24小時(shí)內(nèi)快速理賠。

“隨著保險(xiǎn)科技進(jìn)一步發(fā)展，未來保險(xiǎn)理賠線上化水平還會(huì)不斷提高，逐漸擴(kuò)大應(yīng)用險(xiǎn)種業(yè)務(wù)范圍?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中如是預(yù)測。

他表示，對于保險(xiǎn)行業(yè)而言，推廣理賠線上化，在幫助保險(xiǎn)公司節(jié)約理賠成本的同時(shí)，還會(huì)不斷改善保險(xiǎn)公司的市場形象，有利于加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

因此李文中建議，未來保險(xiǎn)公司要真正降低理賠成本，提升理賠服務(wù)質(zhì)量，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)科技投入，真正通過大數(shù)據(jù)、人工智能與云計(jì)算技術(shù)來對各個(gè)索賠案件進(jìn)行核定。

另一方面，理賠線上化還非常依賴索賠材料的可得性與真實(shí)性，這也要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)同醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、公安部門等機(jī)構(gòu)的溝通與合作。

惡性腫瘤仍為頭號健康殺手

在理賠案件種類方面，各人身險(xiǎn)公司賠付的主要原因依然是醫(yī)療與重疾。

對于多數(shù)險(xiǎn)企而言，醫(yī)療賠付件數(shù)占比最大，同時(shí)重疾賠付金額占比最大。如合眾人壽賠付醫(yī)療案件量占比高達(dá)84.99%，而賠付金額中占比最大者為重疾48.45%。

從各險(xiǎn)企理賠半年報(bào)重疾板塊來看，惡性腫瘤依然是威脅健康的“頭號殺手”，心腦血管疾病風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視。

如北京人壽理賠半年報(bào)便顯示，分病種來看，其賠案中惡性腫瘤占比80%，其后分別是急性心肌梗塞及腦中風(fēng)后遺癥;合眾人壽理賠半年報(bào)更是顯示，六大常見疾病理賠分部中，惡性腫瘤占絕對高發(fā)比例，達(dá)87.88%。

整體上看，諸多險(xiǎn)企理賠半年報(bào)并非僅僅包含理賠環(huán)節(jié)，而是還打通了上下游服務(wù)鏈條，給予消費(fèi)者有溫度的保險(xiǎn)服務(wù)。“重疾先賠”、“大病預(yù)賠”，成為諸多人身險(xiǎn)公司緩解消費(fèi)者燃眉之急的重要手段。

平安人壽便在理賠半年報(bào)中披露，其智能預(yù)賠（含重疾先賠）提前給付部分理賠款，件數(shù)超1.8萬件、賠付金額超6.5億元。而眾安保險(xiǎn)亦是打通咨詢、看病、支付、用藥到術(shù)后護(hù)理環(huán)節(jié)，對于投?；颊呷膛惆殛P(guān)懷。

而在關(guān)于疫情的理賠方面，賠付件數(shù)與賠付金額均出現(xiàn)大幅下降。業(yè)內(nèi)人士指出，這體現(xiàn)出疫情得到了較好控制。

如新冠疫情發(fā)生以來賠付新冠疫情相關(guān)理賠案件1431件、賠付金額5421萬元的中國人壽，其上半年僅賠付相關(guān)賠案12件、賠付金額僅87萬元。

消費(fèi)者需堅(jiān)守最大誠信原則

對于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)理賠有何注意事項(xiàng)？

李文中表示，一方面，消費(fèi)者需要認(rèn)真配合保險(xiǎn)公司的相關(guān)工作，嚴(yán)格按照保險(xiǎn)公司的要求上傳各項(xiàng)索賠材料，避免因材料上不合格而耽誤了理賠工作，降低了實(shí)際理賠效率。

而另一方面，李文中則提醒，消費(fèi)者不可因保險(xiǎn)公司對自己的信任而滋生欺騙保險(xiǎn)公司的想法，不可偽造索賠材料。

其實(shí)，在現(xiàn)代保險(xiǎn)科技下，這種欺騙是難以成功的，一旦被保險(xiǎn)公司通過技術(shù)手段識別出來，法律后果比較嚴(yán)重。

眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，消費(fèi)者理賠中需注意五大事項(xiàng)：既往病史如實(shí)告知;認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，看清可保范圍;注意合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn);理賠資料準(zhǔn)備齊全;注意出險(xiǎn)等待期。

據(jù)眾安保險(xiǎn)方面介紹，常見理賠資料包括理賠申請書、申請人有效的身份證件、保單憑證、醫(yī)院出具的病歷資料、病理報(bào)告等。其中，醫(yī)院出具的就診材料一定要有醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效蓋章。

而關(guān)于保險(xiǎn)等待期，業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)的作用是為了轉(zhuǎn)移未來會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，但為了防止投保人帶病投保，會(huì)設(shè)置等待期，如果在等β待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將不予賠付。

其中，醫(yī)療險(xiǎn)一般等待期為30-60天，重疾險(xiǎn)為90-180天，而意外險(xiǎn)通常沒有等待期，一切以具體合同標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。

摘自《北京商報(bào)》