萬昕

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展進(jìn)步的背景下，社會生產(chǎn)的組織方式發(fā)生了一定的改變。從目前金融領(lǐng)域的發(fā)展情況上來看，傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式已經(jīng)無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融發(fā)展需求。而隨著互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融脫胎于傳統(tǒng)的金融模式，并具有互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的相關(guān)特點(diǎn)，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，讓金融交易更加具有便捷性，并且能夠有效降低金融交易的成本。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的形勢下，傳統(tǒng)的金融模式受到了較大的影響，在這個過程中需要重視互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響，分析解決的對策，從而讓促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)促使進(jìn)我國金融領(lǐng)域向的健康的方向發(fā)展。

近些年來，經(jīng)濟(jì)全球化不斷發(fā)展，同時我國金融領(lǐng)域也更加開放。傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)難以滿足社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需求，而傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下產(chǎn)生了新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融模式在很大程度上豐富了金融交易的手段，在降低交易成本的同時，通過信息技術(shù)的應(yīng)用，也提升了金融交易的透明性以及安全性。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付，眾籌融資以及小額貸等，相關(guān)金融形式的發(fā)展，對于傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融分析

我國金融市場尚未完全對外開放，所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有比較鮮明的中國特色。由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式與國外的互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在一定的差異，因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有引起國外學(xué)者的關(guān)注。目前，學(xué)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及金融工具進(jìn)行研究，而對于宏觀過程的研究相對匱乏。

便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的便捷性，企業(yè)或個人在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行交易的過程中，能夠保證交易的時效性，互聯(lián)網(wǎng)金融模式突破了傳統(tǒng)金融模式時間地點(diǎn)的限制，為進(jìn)一步提升金融市場的活躍性提供了條件。尤其在當(dāng)前的發(fā)展階段下，智能手機(jī)更加的普及，目前，智能手機(jī)已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)服務(wù)功能。因此，智能手機(jī)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下重要的交易載體，在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展。同時，智能手機(jī)相對便攜，應(yīng)用智能手機(jī)的金融軟件就可以隨時隨地的進(jìn)行金融交易，這也體現(xiàn)了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。

公開性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在很大程度上提升了信息的易得性以及信息源的安全性。在進(jìn)行金融交易的過程中，交易雙方能否真實(shí)，全面地的進(jìn)行信息的披露，對于交易的公平性具有重要的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷發(fā)展完善的背景下，進(jìn)行金融交易的雙方借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠獲得較為全面，真實(shí)的信息，在這個過程中，大數(shù)據(jù)匹配技術(shù)能夠?qū)Ψ降男畔⑦M(jìn)行篩選匹配。這在很大程度上避免了傳統(tǒng)金融模式下，由于信息不對稱所導(dǎo)致的交易風(fēng)險，對于提升金融交易的安全性具有重要的意義。同時，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，個人以及機(jī)構(gòu)的金融行為能夠被網(wǎng)絡(luò)完整的記錄，相關(guān)信息將影響個人以及機(jī)構(gòu)的信用評級，從而對交易雙方起到更好的約束效果。

去中介性

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者金融交易軟件進(jìn)行直接交易，在這個過程中，傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸被剝離。在傳統(tǒng)金融交易模式中，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)往往需要收取一定的手續(xù)費(fèi)，這在很大程度上增加了雙方的交易成本。而從互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)制上來看，由于雙方可以直接在線上進(jìn)行交易，因此能夠節(jié)省大量中間交易的成本。傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)在金融交易中的作用正在逐步被削弱。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

分流客戶

傳統(tǒng)的銀行以及金融機(jī)構(gòu)需要大量的用戶基礎(chǔ)作為支撐，才能保證業(yè)務(wù)的正常開展。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行以及金融機(jī)構(gòu)的客戶進(jìn)行了分流。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)的客戶相對穩(wěn)定且增長緩慢，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，其本身具有的交易成本以及高效率的優(yōu)勢在很大程度上吸引了傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)的客戶，導(dǎo)致了傳統(tǒng)渠道客戶的流失。這給對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了不利的影響。

增加融資渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，在發(fā)展的過程中融合了大量的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步完善了對融資環(huán)境進(jìn)行了完善。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的層面上來看，通過拓寬融資的渠道，能夠有效促進(jìn)商品以及資金的流通。在金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款服務(wù)，本質(zhì)上也是一種商品，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，讓有資金需求的人不再依賴于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款服務(wù)，從而尋求互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助。這導(dǎo)致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的銳減，而大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺則出現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。

降低傳統(tǒng)金融地位

金融是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在傳統(tǒng)的金融模式下，銀行信用社以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)是進(jìn)行金融交易的中心，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這一情況出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及金融服務(wù)，機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量在不斷減少，互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步活躍了金融市場，導(dǎo)致市場中出現(xiàn)了大量的熱錢。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了更多的融資渠道，保證了資金能夠在全社會范圍內(nèi)更為順暢的流通，這在很大程度上刺激了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在進(jìn)行金融投資的過程中，相關(guān)的參與者對于銀行的依賴性降低，這也導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融活動中的地位降低。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的方式

提升金融管理系統(tǒng)規(guī)范性

近些年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得比較快，但是互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)于西方發(fā)達(dá)國家。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管的層面上，美國德國等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有了較為成熟的體系，相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)值得我國借鑒。以德國為例，德國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有著明確的法律條文以及較強(qiáng)的執(zhí)行力。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，與其他國家相比具有一定的獨(dú)特性，因此在對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行監(jiān)管的過程中，不能完全照搬他國的管理模式。目前來看，較為可行的方式就是要對金融管理系統(tǒng)進(jìn)行規(guī)范。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)特點(diǎn)，建立一定的管理體系，并制定標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行管理。同時，在管理的過程中需要保證管理措施的有效落實(shí)。比如，針對經(jīng)營資質(zhì)的監(jiān)管，各地的金融管理部門需要要求區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)到工商部門登記注冊，同時遞交法人代表的基本資料，對于十萬元以上的互聯(lián)網(wǎng)金融交易要進(jìn)行備案，同時常態(tài)化的進(jìn)行金融審查，每季度都需要對相關(guān)的企業(yè)進(jìn)行財務(wù)審計，從而保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性發(fā)展。

完善征信機(jī)制

建立征信機(jī)制是降低金融風(fēng)險的重要方式，目前在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中，征信機(jī)制已經(jīng)得到了廣泛的實(shí)施。在當(dāng)前的發(fā)展階段下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場愈加活躍，因此需要重視互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制的建立，從而保證互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境的公開性以及透明性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式存在較大的差異，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。但是，無論是何種風(fēng)險，都需要采取完善征信機(jī)制的方式來促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，需要重視建立信息資料庫，資料庫中需要涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)檔案人員檔案，在這個過程中，需要企業(yè)對每一筆開支進(jìn)行完整記錄，同時。還需要加強(qiáng)對相關(guān)信息的分析，針對存在問題的企業(yè)以及個人，需要及時公公布，并將機(jī)構(gòu)以及個人的金融行為納入征信體系中。如果個人以及企業(yè)出現(xiàn)多次違規(guī)，則需要追究法律方面的責(zé)任，同時限制相關(guān)責(zé)任人的金融活動。

引導(dǎo)良性競爭

競爭是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下必然會出現(xiàn)的一種行為。依據(jù)競爭手段的不同，競爭可以分為良性競爭和惡性競爭，良性競爭能夠推動相關(guān)企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而惡性競爭會擾亂市場環(huán)境，增加市場環(huán)境的不確定性。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)金融模式所受到的沖擊也越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的產(chǎn)物，其存在具有合理性，對于活躍金融市場具有重要的意義。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，需要以辯證的觀點(diǎn)來進(jìn)行分析，沒必要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行壓制，而是需要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融形成良性競爭的關(guān)系，促進(jìn)彼此的發(fā)展。在這個過程中，可以建立公開制度，要求各地區(qū)以月為周期，公開區(qū)域內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的業(yè)內(nèi)情況，主要包括融資總額增長率利息總額以及對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用等。通過以上的方式，讓傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域能夠更好地了解彼此，從而不斷優(yōu)化自身的發(fā)展方向，形成良性競爭的市場氛圍。

（武昌理工學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]林為民.互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)對傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)的影響及對策分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2021（08）：64-66.