黃祥淳

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)企業(yè)發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，借貸市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力提高，為企業(yè)發(fā)展提供更加充足的資金。民間借貸是借貸市場(chǎng)中的重要組成部分，但是民間借貸因?yàn)槿狈w系化管理措施，在其發(fā)展過(guò)程中還存在著許多問(wèn)題，部分問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重危及到我國(guó)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。本文對(duì)我國(guó)民間借貸發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行深入地研究與分析，并提出一些合理的意見(jiàn)和措施，旨在進(jìn)一步完善民間借貸市場(chǎng)發(fā)展，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)向正規(guī)化、體系化方向發(fā)展，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。

民間借貸是一種基礎(chǔ)借貸形式，因手續(xù)簡(jiǎn)單、方式靈活、貸款門(mén)檻較低等優(yōu)勢(shì)，在近些年來(lái)民間借貸規(guī)模不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)成為我國(guó)借貸市場(chǎng)中不可忽視的力量。但是從民間借貸的實(shí)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，民間借貸雖然具有許多的優(yōu)勢(shì)，能夠補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的弊端和局限性，但是因?yàn)槊耖g借貸體系尚未發(fā)展成熟，存在著監(jiān)管體系缺失、專(zhuān)項(xiàng)法律缺失以及信息不對(duì)等等問(wèn)題，導(dǎo)致民間借貸存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，整體秩序較為混亂。為此，本文提出了民間借貸發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出了一些規(guī)范民間借貸發(fā)展的對(duì)策。

一、民間借貸的基本概念和特點(diǎn)分析

民間借貸是指企業(yè)之間、個(gè)人之間、企業(yè)與個(gè)人之間所發(fā)生的資金拆借行為，民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸模式相比，具有靈活、方面、利率高、融資快、融資規(guī)模大等特點(diǎn)，能夠使多個(gè)不同來(lái)源的資金為商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展而服務(wù)，滿(mǎn)足個(gè)人與企業(yè)的資金需求。民間借貸的雙方一般較為熟悉，信用程度較高，從而能夠?qū)㈤e散資金和擴(kuò)大消費(fèi)的資金吸引到生產(chǎn)流通領(lǐng)域，在一定程度上能夠彌補(bǔ)商業(yè)銀行信貸資金不足的問(wèn)題。民間借貸的手續(xù)較為簡(jiǎn)單，雙方在簽訂簡(jiǎn)單合同甚至口頭協(xié)議后即可完成借貸，且貸款資金到位速率較快，利率能夠根據(jù)雙方的協(xié)商進(jìn)行靈活調(diào)整。

但是隨著民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，因?yàn)槲覈?guó)尚未形成完善的民間借貸法律體系，民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管主體缺失，民間借貸中的問(wèn)題也逐漸暴露。因?yàn)槊耖g借貸法律法規(guī)不夠完善，使得部分趁機(jī)開(kāi)展金融類(lèi)違法犯罪活動(dòng)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)秩序造成了很大的影響。除此之外，民間借貸具有較高的盲目性，借款方因?yàn)檩^高的利率而忽視了較高的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致當(dāng)貸款無(wú)法還清時(shí)，借貸雙方會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)，從而形成了不利于社會(huì)穩(wěn)定的因素，對(duì)我國(guó)社會(huì)秩序以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都造成了很大的負(fù)面影響。

二、民間借貸發(fā)展存在的主要問(wèn)題分析

（一）民間借貸合同效力問(wèn)題

民間借貸的規(guī)范形式主要通過(guò)合同完成，根據(jù)我國(guó)合同相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸行為的合同生效必須具有以下條件：簽訂合同的當(dāng)事人主體合格，雙方意識(shí)表示一致，合同內(nèi)容合法，貸款人將借款交給借款人。但是在具體的實(shí)踐過(guò)程中，存在著許多無(wú)效合同，例如由借出人所造成的，借入者只需要?dú)w還本金，由借入人所引起的除了歸還本金之外，還需要根據(jù)商業(yè)銀行同類(lèi)貸款利率交付利息，如果借款是非法所得還會(huì)被收繳。

（二）民間借貸利率問(wèn)題

我國(guó)《合同法》規(guī)定民間借貸的利率不能違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定限制，在具體的司法解釋中規(guī)定民間借貸的利率最高不能超過(guò)商業(yè)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，雙方可以在商業(yè)銀行同類(lèi)型貸款的四倍利率之內(nèi)協(xié)商。因此，在商業(yè)銀行同類(lèi)型貸款利率之內(nèi)的屬于合法利率，超過(guò)四倍以上的則屬于違法高利貸，高利貸部分則是不夠國(guó)家法律保護(hù)的。但是在具體的操作過(guò)程中，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)等的問(wèn)題以及具體實(shí)踐操作存在的漏洞，許多民間借貸的利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)家規(guī)定的最高利率，借款人需要償還更多的利息，這也是導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)問(wèn)題的主要原因之一。

（三）民間借貸擔(dān)保問(wèn)題

擔(dān)保是借貸行為中的一項(xiàng)措施，是確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)并督促借款人履行債務(wù)的法律措施，在有了擔(dān)保形式的保障后，能夠有效降低貸款人的經(jīng)濟(jì)損失，民間借貸貸款擔(dān)保的形式有保證、抵押、定金等形式，但是因?yàn)槿狈ν晟频拿耖g借貸擔(dān)保管理制度，導(dǎo)致部分民間借貸中擔(dān)保沒(méi)有發(fā)揮出實(shí)際效果。

（四）民間借貸證據(jù)問(wèn)題

資金的流通例如交付貨幣或償還借款度應(yīng)該通過(guò)銀行進(jìn)行，需要簽訂書(shū)面借款合同和保證合同，如果是以現(xiàn)金支付方式完成的，則需要做好收據(jù)記錄，從而保留借款或還款的證據(jù)。但是在民間借貸實(shí)際操作過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)缺乏借貸證據(jù)的問(wèn)題，從而導(dǎo)致借款人或貸款人遭到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，也是許多不法分子利用民間借貸漏洞開(kāi)展違法犯罪活動(dòng)的常用形式，需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。

（五）民間借貸相關(guān)立法問(wèn)題

近些年來(lái)民間借貸市場(chǎng)較為活躍，有關(guān)民間借貸的相關(guān)法律受到許多群眾的關(guān)注。雖然我國(guó)已經(jīng)有部分法律、法規(guī)以及司法解釋能夠?yàn)槊耖g借貸提供一定的法律依據(jù)，但是在法律體系建設(shè)方面還存在著一定的問(wèn)題。首先，目前我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間借貸的強(qiáng)制性法律規(guī)定，大部分民間借貸問(wèn)題都是以民法通則和合同法進(jìn)行處理，存在著較大的模糊性和任意性。其次，民間借貸行為不夠規(guī)范，因?yàn)槊耖g借貸是雙方的合意行為，我國(guó)在民間借貸合同簽訂方面并沒(méi)有做出明確的強(qiáng)制要求使用書(shū)面合同相關(guān)規(guī)定，所以民間借貸可以采用口頭約定形式，但是因?yàn)槊耖g借貸具有較強(qiáng)的隨意性，雙方所簽訂的合同存在著許多漏洞，從而民間借貸產(chǎn)生法律糾紛時(shí)無(wú)法按照相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行處理。第三，民間借貸因?yàn)榫哂须[蔽性的特點(diǎn)，在我國(guó)沒(méi)有將民間借貸納入都監(jiān)管范圍的背景下，民間借貸收不到國(guó)家金融機(jī)構(gòu)和行政主管部門(mén)的約束與管理，民間借貸在正規(guī)的金融體系之外，是一種純粹基于民間放貸人對(duì)自身利益判斷作出的行為，在缺乏完善的監(jiān)管模式下，民間借貸非常容易發(fā)生違法行為以及其他多種不利于社會(huì)和諧的行為。

三、民間借貸發(fā)展問(wèn)題的有效對(duì)策分析

隨著民間借貸市場(chǎng)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，司法實(shí)踐中涉及到民間借貸的案件越來(lái)越多，民間借貸的發(fā)展引起了國(guó)家和社會(huì)各界的高度重視。為了促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)規(guī)范化，發(fā)揮出民間借貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，需要采取科學(xué)策略應(yīng)對(duì)民間借貸存在的問(wèn)題。