鄭水珠，吳黃興

(1.福建江夏學(xué)院 金融學(xué)院，福建 福州 350108；2.中國(guó)建設(shè)銀行泉州分行，福建 泉州 362000)

一、數(shù)字鄉(xiāng)村和數(shù)字普惠金融概述

(一)數(shù)字鄉(xiāng)村的提出

2018年中央一號(hào)文件首次提出實(shí)施“數(shù)字鄉(xiāng)村”戰(zhàn)略，要求做好整體規(guī)劃，開(kāi)發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的信息技術(shù)、產(chǎn)品、應(yīng)用和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生產(chǎn)數(shù)據(jù)化、治理數(shù)據(jù)化與生活數(shù)據(jù)化，以此來(lái)彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。2019年，《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》出臺(tái)，在國(guó)家大力推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大環(huán)境下，加大數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)力度至關(guān)重要。當(dāng)前國(guó)家采取積極措施鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而金融服務(wù)范圍的拓展、成本的控制以及數(shù)字鄉(xiāng)村的有序發(fā)展也得益于數(shù)字普惠金融的大力開(kāi)展和實(shí)施。推動(dòng)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展，需要金融特別是數(shù)字普惠金融進(jìn)一步持續(xù)發(fā)力，為鄉(xiāng)村振興打通“最后一公里”，從而惠及廣大農(nóng)村群體。

(二)數(shù)字普惠金融的功能

1.提升金融服務(wù)觸達(dá)能力

各大金融機(jī)構(gòu)通過(guò)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)可以使用戶成本得到有效控制，而用戶也能夠依托移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)對(duì)多元化金融服務(wù)進(jìn)行深入了解，優(yōu)化金融傳播渠道和方式，使人們享受到更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。阿里巴巴集團(tuán)公司2020年11月11日的購(gòu)物節(jié)活動(dòng)中，其銷(xiāo)售額突破4982億元大關(guān)，其中移動(dòng)支付的份額超過(guò)90%[1]。移動(dòng)支付讓人們似乎忘記現(xiàn)金的存在，虛擬支付已經(jīng)開(kāi)始大行其道，占據(jù)主流支付地位。在商業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)支付手段擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，使人們能夠更便捷地享受金融服務(wù)。隨著數(shù)字移動(dòng)支付的普及化，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者可以有效擺脫地域限制，憑借著較低的成本完成金融交易，享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2.降低金融服務(wù)成本

普惠金融就是要以可承擔(dān)的成本和可持續(xù)的商業(yè)原則為社會(huì)各個(gè)階層，特別是低收入人群提供所需要的金融服務(wù)。通過(guò)數(shù)字技術(shù)能夠有效降低金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理成本，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)。據(jù)估算，傳統(tǒng)銀行一筆柜臺(tái)業(yè)務(wù)成本大概是一塊多錢(qián)，電子化業(yè)務(wù)成本，無(wú)論是網(wǎng)銀還是電話銀行，平均下來(lái)是三四毛錢(qián)[2]。很明顯，技術(shù)的進(jìn)步，電子化、數(shù)字化是有利于降低金融服務(wù)成本的。未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展將直接受到金融服務(wù)與數(shù)字融合發(fā)展的影響，對(duì)偏遠(yuǎn)及貧困地區(qū)用戶的服務(wù)成本將不斷降低?？梢灶A(yù)見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展隨著普惠金融的有序落實(shí)將與數(shù)字技術(shù)產(chǎn)生密切關(guān)聯(lián)。

3.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

信息數(shù)據(jù)的整合處理效率一定程度上影響著風(fēng)險(xiǎn)控制效果，并且能促使風(fēng)險(xiǎn)防控能力不斷提升。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)實(shí)際上是一種技術(shù)創(chuàng)新，能夠在合理控制成本的前提下，大幅提升數(shù)據(jù)處理和風(fēng)險(xiǎn)防控效率，從而構(gòu)建起系統(tǒng)完善的金融征信體系。在此基礎(chǔ)上，小微型企業(yè)、農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)及貧困人口可以依托該平臺(tái)獲取所需資金，有效防控潛在的交易風(fēng)險(xiǎn)。并且，借助該平臺(tái)小微型企業(yè)和低收入人群也能通過(guò)簡(jiǎn)便程序獲得所需資金，打破金融服務(wù)的門(mén)檻限制，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性目標(biāo)，使社會(huì)弱勢(shì)群體也能享受到正規(guī)高效的金融服務(wù)，切實(shí)助力偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展[3]。

二、福建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)福建省數(shù)字辦發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年度福建省確定了251個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，總投資5878億元。其中，數(shù)字新基建項(xiàng)目52個(gè)，總投資729億元[4]。近年來(lái)，福建省農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有了較快發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)寬帶安裝難、網(wǎng)速慢、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定問(wèn)題均得到有效解決，為農(nóng)民享受便利信息通信、搭建農(nóng)業(yè)信息化項(xiàng)目提供了有力的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)支撐。與此同時(shí)，福建省積極采取措施發(fā)揮農(nóng)村電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)主體功能，構(gòu)建農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展平臺(tái)、服務(wù)體系、物流配送體系以及農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售體系，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等各類(lèi)途徑打通銷(xiāo)售渠道，推動(dòng)農(nóng)村電子商務(wù)快速有序發(fā)展。

在這一背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣泛借助電子商務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)銀行等方式，積極為廣大農(nóng)村用戶提供多元化的普惠金融服務(wù)。例如，中國(guó)建設(shè)銀行打造的“裕農(nóng)通”農(nóng)村數(shù)字普惠金融平臺(tái)，直接面向農(nóng)村提供普惠金融服務(wù)，使農(nóng)村更為便捷地獲得正規(guī)金融服務(wù)。目前，重點(diǎn)服務(wù)三農(nóng)、小微型企業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涵蓋了農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等，這些金融機(jī)構(gòu)都積極采取各種措施向農(nóng)村用戶推廣各類(lèi)普惠金融產(chǎn)品，有效助力了福建數(shù)字鄉(xiāng)村的發(fā)展。

表1 部分金融機(jī)構(gòu)助力福建數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的措施

三、福建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

(一)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足

第一，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少。福建省傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局少、業(yè)務(wù)單一，呈現(xiàn)農(nóng)村信用合作社一家獨(dú)大的局面。而且農(nóng)村地區(qū)普遍只設(shè)置了單一化種類(lèi)的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，數(shù)量較少，甚至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只配置于鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，導(dǎo)致農(nóng)民群體不能便捷、低成本地享受到金融服務(wù)。

第二，沒(méi)有配置健全完善的金融服務(wù)設(shè)施。福建省農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的支付結(jié)算服務(wù)設(shè)施較為落后，尤其是農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)所設(shè)置的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，還未普及推廣ATM機(jī)、POS機(jī)等電子化金融工具，使得農(nóng)村居民的支付手段相對(duì)落后。

第三，尚未構(gòu)建系統(tǒng)化的數(shù)字支付服務(wù)體系。當(dāng)前福建農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付隨著第三方支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)銀行的不斷發(fā)展而得到有效推廣，并實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)的有效覆蓋。但在金融服務(wù)工作開(kāi)展過(guò)程中，福建省農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)受到農(nóng)村金融服務(wù)人員專(zhuān)業(yè)水平的限制，并未對(duì)新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行全面推廣。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于支付成本高、業(yè)務(wù)額度小等因素，業(yè)務(wù)開(kāi)拓的積極性不強(qiáng)。

第四，基于福建省當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)并未設(shè)計(jì)較多與其相匹配的信貸產(chǎn)品，由于程序繁瑣、利率高等問(wèn)題，福建省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)推廣助農(nóng)貸、農(nóng)貸寶等產(chǎn)品時(shí)面臨較多困境[8]。

(二)金融征信體系不健全

相較于城市用戶，農(nóng)村居民缺少有力的征信信息和信用數(shù)據(jù)，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在劃分等級(jí)時(shí)將其列為次級(jí)用戶，并未實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的廣泛覆蓋。農(nóng)村電商行業(yè)的發(fā)展當(dāng)前仍處于起步階段，農(nóng)戶僅有較少的互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)，導(dǎo)致有效收集涉農(nóng)相關(guān)信息的難度較高。線下調(diào)查仍然是福建省數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管控的主流方式，大大提升了金融交易成本，不能有效達(dá)成信貸普惠目標(biāo)。相關(guān)政府部門(mén)在建設(shè)農(nóng)村信用工程的過(guò)程中，受制于農(nóng)戶信息分散化、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)不完善，很難良好對(duì)接金融機(jī)構(gòu)的信用信息，產(chǎn)生了嚴(yán)重的信用信息屏蔽、割裂和空白問(wèn)題。在構(gòu)建信用檔案的過(guò)程中，合作社、家庭牧場(chǎng)、農(nóng)戶的信用檔案創(chuàng)建進(jìn)度較為緩慢，尚未構(gòu)建起系統(tǒng)化的守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。

缺少健全的農(nóng)村征信體系是農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的主要困境。當(dāng)前，大部分的福建省農(nóng)民缺少征信，甚至很多農(nóng)村地區(qū)并未設(shè)置征信機(jī)構(gòu)。很多農(nóng)戶由于并未在銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展過(guò)金融交易，尚未產(chǎn)生有效的征信記錄信息，導(dǎo)致屬于銀行白戶的不少農(nóng)戶征信評(píng)估有效性大打折扣。各金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)戶信息往往只能采用線下走訪調(diào)查的方式，這在一定程度上使得金融服務(wù)成本較高，但金融服務(wù)效率卻大大降低。

(三)農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)普遍欠缺

消費(fèi)者對(duì)數(shù)字普惠金融的有效理解程度受到不同教育層次的影響。一般而言，受教育程度較高的消費(fèi)者往往具備一定的專(zhuān)業(yè)金融能力，可以對(duì)普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)更好地理解、接納和應(yīng)用，切實(shí)提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避效果。福建省很大一部分農(nóng)戶并未接受高層次教育，對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知效果不佳。農(nóng)村地區(qū)大部分人口為留守老人、婦女和兒童，人口結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，導(dǎo)致他們信息安全意識(shí)欠缺、經(jīng)濟(jì)及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不能很好地運(yùn)用數(shù)字技術(shù)接受普惠金融服務(wù)，存在一定的“數(shù)字隔閡”。相較于數(shù)字化金融工具，農(nóng)戶更加傾向于傳統(tǒng)交易手段和方式，并且內(nèi)心存在著對(duì)數(shù)字技術(shù)排斥和畏懼心理，這又大大降低了數(shù)字化金融手段的使用頻率和使用效果。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室2018年發(fā)布的《金融消費(fèi)者教育現(xiàn)狀與展望》報(bào)告指出，近65%的消費(fèi)者自認(rèn)自身金融知識(shí)不夠，其中老年人和農(nóng)村地區(qū)人群的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力特別不足，是電信詐騙、金融騙局的重災(zāi)區(qū)[9]。

四、鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

目前，美國(guó)的數(shù)字金融已經(jīng)形成了大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)貸款、智能投顧等完整的金融鏈生態(tài)環(huán)境。其主要做法是：

從網(wǎng)絡(luò)貸款維度來(lái)看，中小企業(yè)和中低收入消費(fèi)者通過(guò)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)能夠更好地滿足金融服務(wù)需求，從而更為高效便捷地獲取貸款。例如，美國(guó)由消費(fèi)貸、小企業(yè)貸和學(xué)生貸構(gòu)成的網(wǎng)貸中，發(fā)揮主導(dǎo)作用的是消費(fèi)貸。上述各種貸款金融服務(wù)普遍包含了“普惠金融”特征，使“長(zhǎng)尾客戶”能夠更好地獲得金融服務(wù)。

從數(shù)字征信維度來(lái)看，普惠金融服務(wù)有序開(kāi)展的前提是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。小企業(yè)及個(gè)人用戶可以依托大數(shù)據(jù)技術(shù)數(shù)據(jù)挖掘、快速處理存儲(chǔ)等優(yōu)勢(shì)更為高效地征信。隨著大數(shù)據(jù)建設(shè)日趨優(yōu)化完善，美國(guó)已逐步構(gòu)建起包括環(huán)聯(lián)、益佰利、艾克菲、鄧白氏等在內(nèi)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)以及FICO信用評(píng)價(jià)體系。

從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別維度來(lái)看，在大數(shù)據(jù)技術(shù)加速普及以及社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)源日益擴(kuò)大供應(yīng)規(guī)模的背景下，金融科技行業(yè)研發(fā)出基于FICO評(píng)分的風(fēng)險(xiǎn)模型，比傳統(tǒng)行業(yè)的性能更優(yōu)。并且，機(jī)器學(xué)習(xí)算法模型和大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融科技行業(yè)，促使放貸對(duì)象范圍逐步拓寬，能夠使極易被傳統(tǒng)銀行忽視的群體獲得普惠金融服務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力。

五、推進(jìn)福建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議

(一)加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，各大金融機(jī)構(gòu)要不斷設(shè)計(jì)研發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)的數(shù)字金融產(chǎn)品，從而更好地適應(yīng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)屬性要求。福建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基于“三農(nóng)”多元化融資需求，要?jiǎng)?chuàng)新研發(fā)多種類(lèi)型的金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶更為高效便捷地獲得融資，從而助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)有序發(fā)展。根據(jù)上述現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)既可以發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，提高潛在資源利用效果，因地制宜地推出特色化金融信貸產(chǎn)品；又可以依托“掌柜貸”等金融模式，向無(wú)金融網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)和無(wú)銀行賬戶的消費(fèi)群體推廣普及數(shù)字化信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)，更好地滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)、低收入人群金融服務(wù)需求，使金融服務(wù)覆蓋面更為廣闊。

第二，健全農(nóng)村金融支付結(jié)算系統(tǒng)。對(duì)于小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，要進(jìn)一步簡(jiǎn)化處理流程，加快建設(shè)完善的農(nóng)村金融支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步配置好相關(guān)的硬件設(shè)施；積極運(yùn)用并推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，實(shí)現(xiàn)行政村金融服務(wù)的廣泛覆蓋。

第三，福建廣大金融機(jī)構(gòu)要全面增強(qiáng)數(shù)字普惠金融供給水平，提升成本管控能力；充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，促使業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部治理水平有效改善，確保運(yùn)營(yíng)成本得到良好控制；在產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)及場(chǎng)景金融的發(fā)展過(guò)程中，可以融入農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等第三方機(jī)構(gòu)，通過(guò)合作不斷降低業(yè)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化[10]。

(二)完善農(nóng)村地區(qū)征信建設(shè)

我國(guó)的信用體系需要通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)讓管理更加科學(xué)，尤其要以中國(guó)銀行管理信息庫(kù)為基礎(chǔ)，幫助金融數(shù)據(jù)采集實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展，讓信息采集以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系都能得到有效運(yùn)行。然而信息如果不能互聯(lián)互通，就會(huì)導(dǎo)致信息孤島的形成。值得注意的是，三農(nóng)領(lǐng)域尤其需要引入大數(shù)據(jù)，使農(nóng)戶信息隨時(shí)能被監(jiān)測(cè)到，以便了解其經(jīng)營(yíng)以及信貸情況，從而為打造農(nóng)戶個(gè)性化服務(wù)模式提供契機(jī)。福建省也應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)健全農(nóng)村信用體系，幫助各大金融機(jī)構(gòu)全面掌握客戶信息，提高區(qū)域征信發(fā)展水平，從而助力全國(guó)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)普及化發(fā)展，推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)資源共享。

第一，應(yīng)以建設(shè)“誠(chéng)信中國(guó)”為契機(jī)，加快福建省農(nóng)村信用體系建設(shè)。福建省可以加快推進(jìn)區(qū)域普惠型的信用體系建設(shè)，幫助農(nóng)村完成農(nóng)民建檔立卡，讓他們的信用等級(jí)全方位展示出來(lái)，通過(guò)健全農(nóng)戶的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息的透明化。

第二，優(yōu)化征信信息梳理工作。針對(duì)已建立完成的“三農(nóng)”信用信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)檔案，優(yōu)化整合為一個(gè)完整的信用信息體系，使數(shù)據(jù)價(jià)值利用最大化。在有效開(kāi)發(fā)運(yùn)用上述數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，廣泛融合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和公共機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)，確保信息獲取渠道的暢通，從而實(shí)現(xiàn)政務(wù)與金融信息的有機(jī)結(jié)合，在確保用戶信息隱私安全的基礎(chǔ)上，通過(guò)培育健全征信機(jī)構(gòu)使信息依法準(zhǔn)確公開(kāi)。同時(shí)還需要有效發(fā)揮區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，信息只有在交易參與者各方全部同意的前提下才能進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取和更新，確保信息的保密性和安全性，將不法分子的非法操作行為扼殺在搖籃里[11]。

(三)增強(qiáng)農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)

第一，福建省政府和各大金融機(jī)構(gòu)要大力推廣宣傳有關(guān)數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識(shí)，提升農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)識(shí)水平，良好地承擔(dān)起金融教育責(zé)任。逐步構(gòu)建農(nóng)戶金融素養(yǎng)發(fā)展計(jì)劃，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)負(fù)責(zé)培訓(xùn)一定數(shù)量的農(nóng)戶，并將金融專(zhuān)業(yè)人員職業(yè)資格證書(shū)考試結(jié)果與金融義務(wù)教育效果相關(guān)聯(lián)。惠農(nóng)金融服務(wù)店要使教育功能效果發(fā)揮最優(yōu)化，使店主轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谡叩钠占罢摺⒅R(shí)傳遞者和技能教授者。

第二，對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)專(zhuān)業(yè)人才要加大培訓(xùn)教育力度。數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)人才的奉獻(xiàn)，這就要求福建省各級(jí)政府要重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、中介組織的優(yōu)秀人才，將具有一定經(jīng)營(yíng)管理能力、農(nóng)業(yè)技術(shù)的人才選拔為農(nóng)業(yè)信息整合員的重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，向他們深入普及推廣有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)應(yīng)用以及信息收集整合的知識(shí)，確保農(nóng)村基層信息員做好農(nóng)戶發(fā)展意愿和致富信息的收集傳達(dá)工作，使農(nóng)戶更好地參與到數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程中。