倪涵鈺 甘偉銘 譚嘯威 李亮

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要風(fēng)險(xiǎn)保障。通過研究近年來廣西已經(jīng)開展和正在開展的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在客戶風(fēng)險(xiǎn)意識和投保意愿不強(qiáng)、基層財(cái)政壓力大、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與農(nóng)戶實(shí)際需求不匹配、查勘定損理賠難度大等問題。對此，應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育，積極籌集多方財(cái)政補(bǔ)貼資金，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)保險(xiǎn)科技的運(yùn)用，完善再保險(xiǎn)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

關(guān)鍵詞：特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);鄉(xiāng)村振興;特色農(nóng)業(yè);對策建議

中圖分類號：F842.4文獻(xiàn)標(biāo)識號：A文章編號：1003-4374（202l）05-0049-07

Research on the Development of Guangxi Characteristic Agricultural Insurance under the Background of Rural Revitalization

Ni Han-yu，Can Wei-ming，Tan xiao-wei， Ii Iiang

（College of Economics，Cuangxi University，Nanning，Cuangxi 530004，China）

Abstract：?? Agricultural? insurance? is? an? important? risk? management? tool? for? modern? characteristic agriculture? and? an? important? risk? guarantee? for? comprehensively? promoting? the? rural? revitalization strategy. Through the study of characteristic agricultural insurance that has been carried out and under being carried out in Cuangxi in recent years，it is found that characteristic agricultural insurance has problems? such as peasant householdIs weak risk awareness and insurance willingness，under great financial? pressure? at? the? community -level? governments， mismatch? between? products? and? peasant householdIs actual demand，and great difficulty of claim settlement. Ⅰn this regard，we should strengthen publicity，actively raise financial subsidies，optimize the design of insurance products，enhance the application of Ⅰnsur Tech，and improve the reinsurance and catastrophe risk diversification mechanism.? Key? words：? characteristic? agriculture? insurance， rural? revitalization， characteristic? agriculturd，countermeasures and suggestions

習(xí)近平總書記2017年4月和2021年4月兩次在廣西考察調(diào)研時(shí)強(qiáng)調(diào)，要扎實(shí)推進(jìn)廣西現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)建設(shè)，建設(shè)新時(shí)代中國特色社會(huì)主義壯美廣西。發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵一環(huán)，也是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的有效途徑。然而，現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)一樣具備典型的弱質(zhì)性特征，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，特色農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)過程中可能面臨比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)更大的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因而，扎實(shí)推進(jìn)現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將是不可缺少的重要風(fēng)險(xiǎn)管理工具。自2015年起，廣西開始特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，全區(qū)陸續(xù)開展數(shù)十種特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，基本實(shí)現(xiàn)了廣西主要特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的全覆蓋。但特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過程中呈現(xiàn)出的問題突出，投保率低、賠付風(fēng)險(xiǎn)高、地方政府財(cái)政支持不足、可持續(xù)經(jīng)營性較差。基于此，研究分析廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，探索特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興背景下的發(fā)展機(jī)遇、問題與對策，更好地推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，將對廣西全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有重要的意義。

國內(nèi)已有部分學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)特色農(nóng)業(yè)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興開展了一定的理論研究和實(shí)證分析。已有研究表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較好的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)長效穩(wěn)定脫貧，助力鄉(xiāng)村振興的功能。[1]在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)供給不足則會(huì)阻礙特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。[2]蘭虹等[3]從鄉(xiāng)村振興兩個(gè)依靠主體對風(fēng)險(xiǎn)的異質(zhì)性需求角度出發(fā)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從不同的主體需求視角，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品以達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展的效果。馮文麗等[4]認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度層面無法對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的更高要求，當(dāng)前制度存在財(cái)政補(bǔ)貼制度有待優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)保障作用尚未充分發(fā)揮、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度尚不健全等局限。可通過一系列突出我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求、供給與補(bǔ)貼三個(gè)方面的層次性措施加快構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。[5]另外，有學(xué)者圍繞特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)展開了研究，陶紅超等[6]基于危險(xiǎn)性評估對福建省茶葉寒凍害保險(xiǎn)進(jìn)行了費(fèi)率厘定研究，丁燁毅等[7]研究設(shè)計(jì)了楊梅降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)，劉瑞娜等[8]研究分析了安徽河蟹高溫?zé)岷μ鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)，楊曉娟等[9]研究分析了陜西長武玉米降水指數(shù)保險(xiǎn)。還有學(xué)者就保險(xiǎn)與其他金融模式的整合匹配以期加快現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行了研究，如：保險(xiǎn)+期貨+銀行[10]、保險(xiǎn)+信貸[11]、保險(xiǎn)+期貨[12]等。

國內(nèi)學(xué)者對特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能、現(xiàn)實(shí)價(jià)值、服務(wù)鄉(xiāng)村振興以及地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的情況等進(jìn)行了一定理論和實(shí)證分析，但對于省級層面，尤其是西部地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍然缺乏深人具體的研究。本文以廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展為例，首先闡述廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的概況，隨后對鄉(xiāng)村振興背景下廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇進(jìn)行分析探討，最后總結(jié)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題，提出促進(jìn)廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展服務(wù)鄉(xiāng)村振興的對策建議，以此為廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供參考借鑒。

1廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

1.1特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類多樣，但總體保費(fèi)規(guī)模較小廣西的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類豐富，已陸續(xù)開展或

試點(diǎn)了數(shù)十種特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，險(xiǎn)種基本涵蓋農(nóng)、林、牧、漁等主要農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。根據(jù)各類農(nóng)作物、產(chǎn)業(yè)的生長差異，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分為自治區(qū)險(xiǎn)種和地方市縣險(xiǎn)種。自治區(qū)險(xiǎn)種主要包括各類水果、多種樹苗、桑蠶養(yǎng)殖及肉雞、牛、羊等養(yǎng)殖保險(xiǎn)，另外油茶樹種植保險(xiǎn)、核桃樹種植保險(xiǎn)、豬飼料成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、油茶收人保險(xiǎn)等是近年相繼試點(diǎn)的自治區(qū)險(xiǎn)種。地市縣險(xiǎn)種則是由保險(xiǎn)公司根據(jù)不同縣的特色產(chǎn)業(yè)因地制宜設(shè)計(jì)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如橫州市的茉莉花降雨指數(shù)保險(xiǎn)，上林縣的辣椒、百香果、淡水龍蝦保險(xiǎn)，大化縣的綿羊保險(xiǎn)，等等。

2020年，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收人25.16億元，其中中央財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種保費(fèi)收人約為23.9億元，廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保費(fèi)收人1億～2億元，由自治區(qū)及以下政府財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收人僅占農(nóng)業(yè)總保費(fèi)收人的5%。廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2017一2020年間實(shí)現(xiàn)了從無到有、從少到多的快速發(fā)展，但總體的保費(fèi)規(guī)模仍然較小。

1.2保障水平以成本保障和收入保障相結(jié)合

廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在取得了"擴(kuò)面，提標(biāo)，增品"顯著發(fā)展后，其風(fēng)險(xiǎn)保障能力也大幅提升，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步從保生化成本向保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和收人轉(zhuǎn)變。成本保障普遍分布在一些已脫貧但可能面臨返貧的地市縣，主要以種植業(yè)和畜牧業(yè)為主，滿足貧困戶及邊緣戶的"兜底"需求。而收人保障類的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則主要以近幾年的創(chuàng)新類險(xiǎn)種為主，其主要聚集在特色農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)集聚區(qū)，保險(xiǎn)的覆蓋范圍相比成本保障較小。如生豬、豬飼料、糖料蔗等價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和油茶收人保險(xiǎn)等均是以保障農(nóng)戶收人為目標(biāo)的收人類特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

1.3保費(fèi)補(bǔ)貼由自治區(qū)政府和市縣級政府共同承擔(dān)

特色農(nóng)業(yè)體現(xiàn)的是地方特色的農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，不具備大宗農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)特征，不屬于中央財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼范疇，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼主要由自治區(qū)政府與地方市縣級政府共同分擔(dān)，一般累計(jì)的政府財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例不超過保費(fèi)總額的70%。表1列出了廣西具有代表性的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼分?jǐn)偳闆r，從表中數(shù)據(jù)可知，自治區(qū)險(xiǎn)種保費(fèi)在自治區(qū)政府、地市縣級政府與農(nóng)戶之間的保費(fèi)平均承擔(dān)比例為5∶1∶4，地市縣險(xiǎn)種的平均比例為3∶2∶5。自治區(qū)政府對地市縣險(xiǎn)種補(bǔ)貼占比比自治區(qū)險(xiǎn)種低20%，剩余部分由地市縣政府和農(nóng)戶平均分?jǐn)?。總體而言，市縣級政府對特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼分?jǐn)偙壤^高，財(cái)政支出壓力較大。

1.4"保險(xiǎn)+信貸"創(chuàng)新模式助力產(chǎn)業(yè)脫貧與振興

貧困地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)多為扶貧產(chǎn)業(yè)，廣西保險(xiǎn)企業(yè)相繼將創(chuàng)新型特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)結(jié)合，通過聯(lián)合產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶，創(chuàng)新設(shè)計(jì)并采用"保險(xiǎn)+信貸"服務(wù)模式，有效助力了脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興。例如，平安財(cái)險(xiǎn)廣西分公司于2019年與河池市羅城縣、百色市隆林縣的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作開展"扶貧保"，一方面該地區(qū)的毛葡萄、柑橘、杉木等特色產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障，轉(zhuǎn)移農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧返貧的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面為當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供信貸支持，滿足農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)脫貧致富的資金需求，項(xiàng)目帶動(dòng)建檔立卡貧困戶約750戶，至2020年底撬動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)約2625萬元;再如，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣西分公司于2017年開始推行的"貸牛還牛"項(xiàng)目，該項(xiàng)目同樣是協(xié)同當(dāng)?shù)卣?、龍頭企業(yè)與農(nóng)戶采取"保險(xiǎn)+信貸"創(chuàng)新模式，在保障農(nóng)戶養(yǎng)牛風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也改善農(nóng)戶貸款難、融資貴的問題，至2020年末，項(xiàng)目累計(jì)發(fā)放牛犢3萬余頭，成功帶領(lǐng)3萬余戶貧困戶實(shí)現(xiàn)增收。

2鄉(xiāng)村振興背景下廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇

2.1產(chǎn)業(yè)振興必將形成巨大的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

首先，鄉(xiāng)村振興需要產(chǎn)業(yè)振興，廣西現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展必將形成巨大的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。截至2020年底，廣西全區(qū)擁有501個(gè)名特優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品、147個(gè)農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志，廣西全區(qū)各地市縣的邕系"土字號"農(nóng)產(chǎn)品享譽(yù)全國，地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，2020年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)3555.82億元，占廣西全區(qū)GDP的比重達(dá)16%。隨著地方特色產(chǎn)業(yè)的品種數(shù)目不斷增加、規(guī)模不斷擴(kuò)大，對于農(nóng)戶，尤其是以規(guī)?；a(chǎn)為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，這將導(dǎo)致其所面臨的生產(chǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，對特色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也相繼提高。為了保障特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧返貧或收人出現(xiàn)較大波動(dòng)，農(nóng)戶必然會(huì)加大對特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。其次，特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展致使農(nóng)戶需要大量資金支撐，"保險(xiǎn)+信貸"等創(chuàng)新模式對該問題的有效解決同樣會(huì)形成較大的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。最后，廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體規(guī)模較小、品種數(shù)量不足、覆蓋范圍不夠，距離滿足農(nóng)戶對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求仍有巨大的上升空間，需要保險(xiǎn)企業(yè)不斷優(yōu)化已有的特色險(xiǎn)種，加快對未受保障的特色品種進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

2.2特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展可節(jié)省保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本

特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要途徑之一，它改變了"人均一畝三分地"的小農(nóng)戶耕種格局[13]，新的生產(chǎn)模式可有效降低保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本。一方面，適度規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶面臨更具規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，對特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更高，農(nóng)戶投保意愿增強(qiáng)。保險(xiǎn)公司能夠獲得更多的投保客戶，這無形中提高了產(chǎn)業(yè)效率，自然降低單元區(qū)域內(nèi)的實(shí)際經(jīng)營成本。另一方面，農(nóng)戶適度規(guī)模經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展后，改變原有的保險(xiǎn)經(jīng)營單位與農(nóng)戶"一對多"的交易結(jié)構(gòu)，致使保險(xiǎn)企業(yè)無需面對微小的千家萬戶的小農(nóng)戶，改善了以往交易量小、分散、數(shù)據(jù)收集繁瑣等不足，投保與查勘定損等方面的交易成本大大下降。因此，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，逐步形成"保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)企業(yè)或合作社+農(nóng)戶"的利益共同體，可以一定程度預(yù)防和降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。2.3農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高有助于保險(xiǎn)科技的高效運(yùn)用

鄉(xiāng)村振興的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)戶的現(xiàn)代化，因而鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)過程中，各種現(xiàn)代科技裝備必將實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，從而促進(jìn)保險(xiǎn)科技的快速運(yùn)用和智慧農(nóng)險(xiǎn)的快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)戶的現(xiàn)代化發(fā)展，將改變傳統(tǒng)的粗放勞動(dòng)生產(chǎn)方式，依靠科技進(jìn)步和制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變、小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接和農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，這將為3s技術(shù)、無人機(jī)、智能識別、區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技的高效應(yīng)用奠定良好基礎(chǔ)，降低保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營成本，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營效率。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化水平的提高促進(jìn)了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者的現(xiàn)代化，提高了勞動(dòng)者的保險(xiǎn)科技應(yīng)用技能，協(xié)助保險(xiǎn)企業(yè)完成了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、防災(zāi)防損、定損理賠等工作，提高了企業(yè)經(jīng)營效率。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化還將帶來農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，使得特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)、加工、流通等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域布局更加科學(xué)合理，為保險(xiǎn)科技的規(guī)范應(yīng)用提供便利，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)企業(yè)的工作效率，節(jié)省經(jīng)營成本。

2.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將獲得更大的政策和資金支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益、促進(jìn)現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是wT0規(guī)定的綠箱支持政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興還有著巨大的發(fā)展空間。近年來，無論是國家層面的相關(guān)政策文件，還是自治區(qū)、省級政府層面出臺(tái)的相關(guān)政策，均明確指出要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更大的政策和資金支持，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)。如財(cái)政部、國家鄉(xiāng)村振興局、國家發(fā)展改革委等部門于2021年3月頒布的《中央財(cái)政銜接推進(jìn)鄉(xiāng)村振興補(bǔ)助資金管理辦法》中明確提到，逐年提高廣西特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例，確保對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的按時(shí)發(fā)放;《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》中要求加大對廣西脫貧地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的信貸和保險(xiǎn)支持力度，做好金融服務(wù)政策銜接;《廣西鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018一2022年）》強(qiáng)調(diào)探索主要特色農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格、氣象指數(shù)保險(xiǎn)，支持政策性信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)到各設(shè)區(qū)市和縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，自治區(qū)財(cái)政在政策上逐年加大對特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度。

3鄉(xiāng)村振興背景下廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的障礙與困境

3.1農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識和投保意愿不強(qiáng)

廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不高，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識和投保意愿仍然不強(qiáng)。圖1列出了廣西歷年農(nóng)戶人均可支配收人、農(nóng)村保險(xiǎn)密度增長情況，由圖1可以看出，盡管歷年的農(nóng)村保險(xiǎn)密度占農(nóng)戶人均可支配收人的比例在持續(xù)上漲，但直至2020年該比例仍不足1%。而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的省份，農(nóng)村保險(xiǎn)密度占農(nóng)戶人均可支配收人的比例一般在1.5%左右，由此可以看出農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識和投保意愿不強(qiáng)。長期以來，農(nóng)戶的傳統(tǒng)小農(nóng)思想根深蒂固，總是擔(dān)心保險(xiǎn)公司不會(huì)及時(shí)賠付，也擔(dān)心未發(fā)生災(zāi)害時(shí)倒貼了保費(fèi)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度仍然不足。另外，農(nóng)戶普遍形成了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，既不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿為新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施支付風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用，往往習(xí)慣于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對。[14]農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力低導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿不強(qiáng)，抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

3.2基層財(cái)政壓力大

因國家財(cái)政對地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予的財(cái)政資金支持有限，而特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往在貧困地區(qū)具備更高的市場需求，導(dǎo)致基層地方政府面臨較大的財(cái)政壓力。盡管有自治區(qū)政府協(xié)助分擔(dān)部分險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼，但是隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求持續(xù)上漲，市縣級政府將面臨嚴(yán)峻的財(cái)政壓力。隨著險(xiǎn)種不斷增加、覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，基層政府特別是以特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主的農(nóng)業(yè)大縣所需配套的保費(fèi)補(bǔ)貼也會(huì)隨之變大，部分市縣已經(jīng)頻繁出現(xiàn)拖欠保費(fèi)補(bǔ)貼的現(xiàn)象，這在一定程度上影響基層政府推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，也打擊了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。廣西大部分市縣屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶人均收人水平不高，地方政府財(cái)政收人更是嚴(yán)重不足，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)擴(kuò)面的持續(xù)推進(jìn)，市縣級政府對持續(xù)增長的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼支出的壓力持續(xù)增大。

3.3保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與農(nóng)戶實(shí)際需求不匹配

隨著農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資水平的提高以及收人的增長，一些保障水平低的生化成本類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已無法與農(nóng)戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求相匹配。從已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，大部分險(xiǎn)種的保障水平仍然較低，以基礎(chǔ)性的物化成本為主，僅能保障特定的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，未能滿足多樣化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。無論是小農(nóng)戶，還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，他們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均抱有較高的期望，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅要滿足基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障，更需要滿足風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。面臨復(fù)雜多樣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要確保投保人其在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后及時(shí)獲得維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，然而當(dāng)前市場上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅能彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的基礎(chǔ)物化成本，與農(nóng)戶的保險(xiǎn)預(yù)期存在一定的差距。以廣西香蕉保險(xiǎn)為例，農(nóng)戶種植一畝香蕉的種苗、人工、肥料、地租等成本合計(jì)約6000元，而香蕉種植險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是1200元，這顯然無法彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的災(zāi)害損失。另外，也存在部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)與實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況不匹配的情況，如香蕉種植險(xiǎn)合同中規(guī)定冷害的災(zāi)害標(biāo)準(zhǔn)是0℃，而實(shí)際上農(nóng)戶種植的香蕉在5℃以下就會(huì)遭遇災(zāi)害，從而造成保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)戶實(shí)際遇到的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)分歧，造成保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與實(shí)際需求不匹配。

3.4查勘定損理賂難度大

無論是種植業(yè)，還是養(yǎng)殖業(yè)，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘定損難度依然較大。廣西素有"八山一水一分田"之說的地貌形態(tài)，平原地區(qū)較少，主要以山地丘陵為主，受地形地勢影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域范圍廣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涉及的承保農(nóng)戶、承包區(qū)域較為分散。由于地理位置偏遠(yuǎn)，交通或通信設(shè)備不便，保險(xiǎn)工作人員無法及時(shí)到達(dá)事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘定損的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)。近年來，少數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)試圖通過無人機(jī)、遙感等保險(xiǎn)科技來開展查勘定損工作，但因各方面的基礎(chǔ)設(shè)施條件制約，實(shí)施的預(yù)期效果還不理想。廣西是農(nóng)業(yè)大省，也是洪澇、干旱、冰雹、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，頻繁的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，增加了保險(xiǎn)公司的查勘定損工作量，加上保險(xiǎn)公司基層網(wǎng)點(diǎn)的工作人員往往非常有限，查勘定損的難度大。另外，造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的原因多種多樣，哪些災(zāi)害損失、多少災(zāi)害損失屬于應(yīng)當(dāng)賠償?shù)姆懂?，這需要農(nóng)業(yè)專家、農(nóng)戶、查勘人員、政府進(jìn)行多方研究商定，這無疑進(jìn)一步加大了查勘定損的難度和理賠周期。

4進(jìn)一步推進(jìn)廣西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

4.1加強(qiáng)宣傳教育，改善保險(xiǎn)服務(wù)，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度

提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知是提高農(nóng)戶參保率的重要途徑。加強(qiáng)對農(nóng)戶保險(xiǎn)知識的宣傳教育、改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，逐步提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和參保率。充分利用多種途徑開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳教育，充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織的作用，及時(shí)向農(nóng)戶傳遞相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。定期或不定期地組織相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)戶開展有關(guān)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專題講座和培訓(xùn)。積極改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)服務(wù)，提高保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的運(yùn)用，強(qiáng)化日常對農(nóng)戶的保險(xiǎn)服務(wù)與防災(zāi)防損管理。

4.2積極籌集多方財(cái)政補(bǔ)貼資金，緩解基層政府的財(cái)政壓力

市縣級基層政府對特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)著一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼資金，基層政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金負(fù)擔(dān)的加大，必將抑制特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因而，要推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，就必須解決特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金支持問題。一方面，自治區(qū)政府應(yīng)積極爭取中央財(cái)政對地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼資金支持，降低地方政府的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。另一方面，適當(dāng)調(diào)整各項(xiàng)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金的使用和分配，增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼資金的預(yù)算和支持比例，強(qiáng)化對貧困地區(qū)、財(cái)政能力不足的市縣區(qū)的財(cái)政支持力度。

4.3優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，更好地匹配現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)需求

完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，是提升農(nóng)戶投保率、保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營、推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要保證。面對新的現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，積極探索面向不同區(qū)域、不同經(jīng)營規(guī)模、不同經(jīng)營主體農(nóng)戶的多樣化特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，積極開發(fā)天氣指數(shù)、價(jià)格指數(shù)、收人型等創(chuàng)新型的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平和覆蓋面。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)，基于農(nóng)戶保險(xiǎn)需求與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，簡化保險(xiǎn)條款，提高特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可操作性和認(rèn)可度。

4.4加強(qiáng)保險(xiǎn)科技的運(yùn)用，提高查勘定損效率

特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其地理區(qū)域涉及面廣，產(chǎn)業(yè)品類多樣，涉及的農(nóng)戶或保險(xiǎn)投保人眾多，查勘定損的效率往往低下且交易成本較高，而保險(xiǎn)科技的運(yùn)用將是特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高查勘定損效率的重要手段。積極推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)化、電子化和可視化，方便農(nóng)戶投保和理賠。加快區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、3s技術(shù)等現(xiàn)代新技術(shù)在特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的運(yùn)用，提高查勘定損的現(xiàn)代裝備水平，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高效率。進(jìn)一步完善"地面推進(jìn)+無人機(jī)+衛(wèi)星遙感"的天空地一體化查勘模式，建立"地塊+農(nóng)戶+作物"的空間化承保理賠數(shù)據(jù)庫[15]，提高查勘理賠精準(zhǔn)度。

4.5完善再保險(xiǎn)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保障特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的永續(xù)經(jīng)營

廣西是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)大省，一旦發(fā)生巨災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司需要向農(nóng)戶支付巨額賠償，嚴(yán)重威脅保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力。從美國、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的發(fā)達(dá)國家來看，其較完善的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是保障其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)永續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。在發(fā)展多層次的農(nóng)業(yè)特色保險(xiǎn)過程中，積極引導(dǎo)并要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，平滑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的賠付波動(dòng)。積極引導(dǎo)并支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司向國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司投保再保險(xiǎn)，分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。建立政府的最后風(fēng)險(xiǎn)人制度，通過政府財(cái)政資金建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，由中央和地方政府共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的兜底風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地方政府、中央財(cái)政四個(gè)層級的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉雨露，鄭濤."三農(nóng)"保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村長效脫貧的作用機(jī)制及對策研究[J].西南金融，2019（9）：63-72.

[2]胡世錄.基于金融支持的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展困境與對策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2020（7）：96-98.

[3]蘭虹，趙佳偉，于代松.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對策研究一以四川省為例[J].西南金融，2020（5）：64-77.

[4]馮文麗，蘇曉鵬.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的制度約束與改革[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2020（4）：82-88.

[5]郭江華，齊灶娥.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系：內(nèi)涵與構(gòu)建[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2020（11）：111-112.

[6]陶紅超，陳家金，陳志彪，等.基于危險(xiǎn)性評估的福建省茶葉寒凍害保險(xiǎn)費(fèi)率厘定[J].中國生態(tài)農(nóng)業(yè)學(xué)報(bào)（中英文），2020，28（11）：1778-1788.

[7]丁燁毅，楊棟，陳鑫磊，等.楊梅降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)——以患溪市為例[J].浙江農(nóng)業(yè)學(xué)報(bào)，2017，29（12）：2032-2037.

[8]劉瑞娜，楊太明，陳金龍，等.安徽河蟹養(yǎng)殖高溫?zé)岷μ鞖庵笖?shù)模型設(shè)計(jì)與實(shí)踐[J].中國農(nóng)業(yè)氣象，2020，41（5）：320-327.

[9]楊曉娟，劉布春，劉園，等.陜西長武玉米降水指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)[J].生態(tài)學(xué)雜志，2021，40（3）：899-907.

[10]曹婷婷，葛永波.中國金融扶貧的創(chuàng)新舉措——以蘋果"保險(xiǎn)+期貨+銀行"為例[J].金融理論與實(shí)踐，2018（12）：90-96.

[11]王倩，王艷，朱瑩，等.中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)民收入耦合協(xié)調(diào)發(fā)展研究[J].世界農(nóng)業(yè)，2021（1）：109-119，131.

[12]張益豐.供應(yīng)鏈整合視角下"保險(xiǎn)+期貨"模式創(chuàng)新[J].社會(huì)科學(xué)家，2021（1）：68-78.

[13]許夢博，陳楠楠.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層矛盾、轉(zhuǎn)型契機(jī)與改革取向[J].求是學(xué)刊，2021，48（2）：80-89.

[14]陳新建，韋圓圓.風(fēng)險(xiǎn)感知、風(fēng)險(xiǎn)偏好與貧困農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理策略[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2019，18（1）：74-85.

[15]董曉朗.推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展[J].中國金融，2020（13）：71-72.