殷光嫻

金融科技的發(fā)展為金融知識普及教育提供了數(shù)字化平臺和多元化渠道。數(shù)字技術(shù)憑借其特性，以極低的成本傳遞著金融信息，給不發(fā)達地區(qū)的消費者提供了能夠與發(fā)達地區(qū)一樣能夠接觸金融知識的機會。技術(shù)創(chuàng)新可以通過金融機構(gòu)或個人制作的相關(guān)短視頻和動畫，將金融知識包裝的兼具知識性和趣味性，通過這種方式讓消費者了解金融知識，能夠做到覆蓋人群廣，接受度高，成本相對低廉。由于其靈活、動態(tài)和圖文化的信息描述方式，數(shù)字渠道和新技術(shù)能夠克服社會、經(jīng)濟、地理和文化等方面的障礙，為金融教育提供了更為廣闊的前景。而大學生群體，作為對數(shù)字技術(shù)利用極為廣泛，極富有興趣的群體，又處在三觀極速構(gòu)建的時期，以此群體為切入點，加大金融知識教育力度，為其將來的工作與生活不受到損害，非常有益。

一、大學生群體金融教育現(xiàn)狀

（一）大學生教育模式分散化、內(nèi)容碎片化。

目前，大學生群體的金融教育模式仍以學校授課為主，除經(jīng)濟、金融專業(yè)的大學生會學到相關(guān)內(nèi)容的金融知識外，很多學校無相關(guān)金融專題課程，因此，大學生群體獲取金融知識的渠道仍然比較狹窄，且各高校的金融教育課程系統(tǒng)規(guī)劃、教學重點、重視程度并不一致，目前通過金融知識普及教育活動以及結(jié)合相關(guān)工作開展的專題教育活動主要在線下進行，其定時定點、高度集中性的特征難以滿足數(shù)字時代大學生的快速增長的知識需求。線上的金融教育內(nèi)容分散在網(wǎng)頁、微信公眾號等載體上，大學生查找、獲取金融知識的耗時長、有效性低，且若沒有遇到相關(guān)困難的情況下，自主查詢的主觀意識較淡漠。在人民銀行推進金融知識納入國民教育體系工作還未形成規(guī)模效應的背景下，大學生接受教育的內(nèi)容往往碎片化，甚至在對有關(guān)領(lǐng)域知識匱乏的情況下，不能理解該領(lǐng)域的新增知識內(nèi)容，如無專業(yè)的金融教育，大部分消費者會將銀行卡與銀行賬戶相混淆，大學生教育模式的分散化和內(nèi)容的碎片化從一定程度上影響了大學生金融教育工作的效率。

（二）大學生接受教育短期性與被動性并存。

根據(jù)有金融知識宣傳義務的監(jiān)管機構(gòu)來看，人民銀行、銀保監(jiān)會每年都會開展集中性金融知識宣傳活動，金融機構(gòu)作為其中的重要載體，承擔著大部分宣傳任務，金融知識普及活動每年主要集中在3月、6月和 9月，但由于金融機構(gòu)本身作為企業(yè)的經(jīng)營特性，雖然大多數(shù)金融機構(gòu)會制定內(nèi)部金融知識普及教育工作機制與計劃，但并沒有作為其主要內(nèi)容去抓，且常常存在以金融產(chǎn)品、金融服務宣傳代替金融知識普及活動的現(xiàn)象。一方面，前往不同的學校開展宣傳教育的頻率較低，對監(jiān)管部門要求開展的活動也存在“運動式”、“完成任務式”的問題，缺乏真正的長效機制。另一方面，從當前大學生教育的傳統(tǒng)模式看，無論是線下還是線上的金融知識普及教育活動，仍然是被動式地提供金融知識，且金融知識針對性不強、吸引力不足，使得大學生只能被動性地接受金融知識而不會主動去搜集相關(guān)知識與信息。

二、在大學生群體中廣泛應用金融科技手段的必要性與可行性

數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新使金融消費者通過互聯(lián)網(wǎng)可以快速地獲得金融服務信息，應對數(shù)字普惠金融時代金融消費者的教育問題，必須堅持把握數(shù)字化時代這一宏觀背景，基于消費者的數(shù)字化應用現(xiàn)狀，積極利用好數(shù)字化的上升趨勢來提供優(yōu)質(zhì)的金融教育解決方案。利用數(shù)字渠道和新技術(shù)促進教育的公開與公平，為金融教育提供更為廣闊的空間。

對金融科技下衍生品的熟練運用，已是現(xiàn)今社會工作與生活所必須具備的技能，數(shù)字金融產(chǎn)品和服務作為新生事物，借助于金融科技的手段對金融消費者教育帶來了一條全新的路徑，從內(nèi)容和形式層面緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢，為大學生群體普及移動支付、轉(zhuǎn)賬、理財、借款等業(yè)務知識，普及金融服務、金融產(chǎn)品、金融體系、技術(shù)創(chuàng)新等金融理念，增加大學生群體對基礎(chǔ)金融知識的認識和理解，提升其對金融知識的掌握與使用，使其獲得對金融的信任感、自信感和安全感。同時，在宣傳金融知識的同時，應注重宣傳網(wǎng)絡(luò)釣魚、社交技術(shù)詐騙、賬戶黑客攻擊、數(shù)據(jù)盜竊等信息安全風險防范知識和案例，增加大學生群體的風險防范意識，尤其是遠離非法現(xiàn)金貸，是眼下金融教育的重中之重。在金融教育的形式上，以大學生群體為核心，通過制作容易被大學生群體接納的短視頻、長圖文、卡通動畫等內(nèi)容，使金融知識充滿新穎性、實用性和趣味性，通過網(wǎng)絡(luò)學習平臺、微博、微信等電子渠道發(fā)布，能夠為大學生群體及時提供及時又準確的金融知識與信息匹配。

（一）必要性

最近幾年，在大學生中廣泛被使用的“校園貸”和“現(xiàn)金貸”，雖然提供了便捷、容易獲得的信貸，但是其中很多機構(gòu)都利用了大學生對專業(yè)金融知識的不了解，采用了不當?shù)摹οM者不公平的營銷技巧，比如以低月利掩蓋高年息、砍頭息、以多項費用掩蓋真實借貸成本、高額復利罰息等。從而在最終還錢時利滾利，導致學生無法支付而舉全家之力還款，甚至有些學生尋求極端途徑，極不利于學生的身心健康發(fā)展。因此，對于大學生這種具備一定行為能力的群體來說，金融知識的傳導至關(guān)重要，在具備一定金融知識后，有助于其克制對于一些浮夸物質(zhì)需求所產(chǎn)生的虛榮心，并具備一定的判斷力與選擇能力。

1.問卷分析

2019年3月，借助“3.15大學生權(quán)益日”集中宣傳進學校，對100名大學生進行問卷調(diào)查，主要是以大學生為切入點，重點分析其從何種渠道了解金融知識，了解通過何種方式宣傳的金融知識更容易被大學生群體接受，使用具有借貸功能的APP或小程序的大學生的比例，使用多的學生對相關(guān)金融知識有無基礎(chǔ)性了解，使用不多的金融知識掌握程度，以及是否能識別合法或非法的投資渠道等內(nèi)容。通過對100份問卷進行分析，了解到大學生群體消費的潛力與風險并存。首先，大學生群體消費旺盛且“超支”已成為常態(tài)，因“付不起”而放棄消費的比率較低，超過66%的大學生有過超支的經(jīng)歷。受限于自身收入，超過72%的大學生群體有用過螞蟻花唄等類似分期付款的應用。且有52%的大學生群體還存在目前仍有貸款的情況，對于一些還不上款的情況，普遍會選擇“借新還舊”來償還債務。在個人債務臨近還款日時，49.8%選擇“向家人、朋友求助”，30.7%選擇“從其他信貸平臺借款”，更有19.5%選擇“逾期補交”的形式。