吳賀

摘要：國(guó)內(nèi)金融企業(yè)也在數(shù)字化和大數(shù)據(jù)分析的浪潮之下，發(fā)生了翻天覆地的變化。金融科技企業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也抓住機(jī)遇和挑戰(zhàn)，尋求數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，銀行等金融機(jī)構(gòu)成立銀行金融科技子公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭、金融科技企業(yè)服務(wù)商等進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)合作，從而形成金融科技企業(yè)。而金融科技公司在此過(guò)程中有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的不足，進(jìn)而助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和變革。

關(guān)鍵詞：金融科技;傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu);轉(zhuǎn)型;變革;研究

一、金融科技的概述

（一）金融科技的含義

金融穩(wěn)定理事會(huì)對(duì)金融科技的含義：在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)的帶動(dòng)下，對(duì)金融市場(chǎng)及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。

波士頓咨詢《全球金融科技的發(fā)展趨勢(shì)》2017對(duì)金融科技的含義：科技與金融融合為金融行業(yè)提供創(chuàng)新解決方案：創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)模式、服務(wù)更多金融業(yè)務(wù)人群、提升金融科技服務(wù)效率、降低金融業(yè)務(wù)的交易成本。

（二）金融科技的分類

由于受到大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和人工智能的影響，金融科技的快速發(fā)展，使金融科技正處于一個(gè)易變性、不確定性、復(fù)雜性、模糊性的VUCA時(shí)代，金融科技的分類標(biāo)準(zhǔn)到目前為止還沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)監(jiān)督管理政策文件的分類，中國(guó)金融科技的分類包括：移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、股權(quán)眾籌、智能投顧。

（三）全世界金融科技的發(fā)展?fàn)顩r

1. 金融科技首先是以美國(guó)和英國(guó)為起點(diǎn)在國(guó)外興起的，興起的原因有如下三點(diǎn)：2008年全世界金融危機(jī)以后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)遭遇信任金融危機(jī);“千禧一代”的互聯(lián)網(wǎng)原住民成為消費(fèi)主力軍;互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及智能手機(jī)的廣泛普及并得到了全民的使用。

自2009年年初，國(guó)際媒體對(duì)“金融科技”的報(bào)道累計(jì)數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng);2013～2018年全世界金融科技投資形式為寬口徑投資形式，投資規(guī)模增長(zhǎng)約6倍。金融科技在全世界范圍內(nèi)已經(jīng)成為炙熱的發(fā)展趨勢(shì)。

2. 中國(guó)金融科技的發(fā)展?fàn)顩r

中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)成為金融科技的第二大市場(chǎng)。2013～2018年，中國(guó)金融科技的投資規(guī)模增長(zhǎng)160倍，增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全世界水平。特別在移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)借貸兩個(gè)領(lǐng)域，中國(guó)已是全世界金融科技中的領(lǐng)軍者。網(wǎng)絡(luò)信貸利用投資資金和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的在線數(shù)據(jù)平臺(tái)將資金直接地或間接地借貸給用戶和小型企業(yè)。金融科技之所以在中國(guó)有如此迅速的發(fā)展，主要有以下三點(diǎn)驅(qū)動(dòng)因素：一是金融需求。根據(jù)對(duì)2019年中國(guó)人民銀行征信體系的人口占比和信用卡持卡人數(shù)占比的數(shù)據(jù)分析可知，中國(guó)現(xiàn)有的金融體系的覆蓋率還有很大的提升空間，還有很大一部分人的金融需求無(wú)法得到滿足。二是技術(shù)發(fā)展。在過(guò)去的十幾年中，中國(guó)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字化技術(shù)蓬勃發(fā)展，給中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的發(fā)展，提升了金融產(chǎn)品生命周期質(zhì)量和改善了金融服務(wù)水平，做到提質(zhì)增效。三是監(jiān)督管理政策。中國(guó)人民政府對(duì)金融科技持有開放（跨境金融、產(chǎn)業(yè)金融）和鼓勵(lì)的監(jiān)督管理政策，在支持金融科技底層技術(shù)研究開發(fā)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，也加大了對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理的控制，提升了各個(gè)系統(tǒng)的可信聯(lián)盟，使服務(wù)業(yè)務(wù)更加便利化。

二、金融科技的內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付

互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的主要技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域包括有：信息安全技術(shù)創(chuàng)新：生物測(cè)定學(xué)創(chuàng)新，圖像識(shí)別和標(biāo)記化;支付、清算的實(shí)時(shí)性協(xié)議創(chuàng)新;綜合類支付服務(wù)業(yè)務(wù)（如電子錢包）;跨境支付平臺(tái)應(yīng)用場(chǎng)景業(yè)務(wù)落地等。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸

網(wǎng)絡(luò)貸款需要強(qiáng)大的信貸系統(tǒng)支持和支撐網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)信貸利用投資資金和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)在線數(shù)據(jù)平臺(tái)將投資資金直接地或者間接地借貸給用戶和小型企業(yè)。這個(gè)信貸系統(tǒng)必須能接受用戶和小型企業(yè)的貸款申請(qǐng)，進(jìn)行對(duì)客戶的綜合分析，最終給用戶和小型企業(yè)發(fā)放貸款。

（三）智能金融理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)

在智能金融理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)上，金融科技公司的作用主要體現(xiàn)在對(duì)理財(cái)信息搜集和收集、處理的進(jìn)一步系統(tǒng)化、智能化和自動(dòng)化趨勢(shì)，這既包括前臺(tái)投資決策，也包括中后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理和運(yùn)營(yíng)機(jī)制管理，為投資決策提供參考。

（四）區(qū)塊鏈

對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)，這是一項(xiàng)最大的不確定性金融服務(wù)技術(shù)，但區(qū)塊鏈技術(shù)屬于根本性、顛覆性的技術(shù)，具有分布式、免信任、時(shí)間戳、加密和智能合約等主要特征，是目前金融科技比較重視的環(huán)節(jié)。例如：區(qū)塊鏈技術(shù)可為保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)省數(shù)十億美元資金，同時(shí)也可以改善數(shù)十億人民的生活質(zhì)量，降低了人民的生活成本。保險(xiǎn)業(yè)最麻煩的就是索賠保費(fèi)處理程序占用了保險(xiǎn)公司的大部分時(shí)間。使用基于區(qū)塊鏈的應(yīng)用程序，可以安全、快速、無(wú)錯(cuò)誤地共享和更新信息，更節(jié)省了大量紙張和工作時(shí)間，是連接傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的橋梁。

三、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要是指只具備吸收儲(chǔ)戶存款、發(fā)放貸款和期末結(jié)算三大傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)行業(yè)大趨勢(shì)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也牢牢抓住這一機(jī)遇和挑戰(zhàn)，進(jìn)行尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2013年，阿里巴巴集團(tuán)余額寶的橫空出世，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正式改變了金融公司渠道，自此互聯(lián)網(wǎng)流量紅利爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)巨大的風(fēng)口，阿里巴巴、百度、騰訊、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行布局線上金融市場(chǎng)，一大批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般不斷地涌現(xiàn)出來(lái)，面向C端的各類金融產(chǎn)品也百花齊放，百鳥爭(zhēng)鳴。

截至2018年，“互聯(lián)網(wǎng)+”、數(shù)字化分析及金融科技進(jìn)步對(duì)于金融行業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)的影響不斷地加深，“互聯(lián)網(wǎng)金融”也順勢(shì)演變?yōu)椤敖鹑诳萍肌?，不再僅限于面向于原有的C端的各類金融產(chǎn)品，而是全面地進(jìn)行開放，通過(guò)金融科技及過(guò)往經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)積累的大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)復(fù)盤與深刻洞察向外輸出場(chǎng)景（做到內(nèi)外兼修）、創(chuàng)新金融技術(shù)等資源，與各類持牌金融機(jī)構(gòu)共同搭建金融科技生態(tài)體系。