張恒國

日前，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》（以下簡稱《通知》），將試點(diǎn)近3年的三大糧食作物完全成本保險和收入保險（以下簡稱“新農(nóng)險”）正式擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。根據(jù)《通知》要求，針對稻谷、小麥、玉米這三大糧食作物開展的完全成本保險和種植收入保險，將逐步從6個糧食助產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣試點(diǎn)，擴(kuò)大至覆蓋河北、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江等13個糧食主產(chǎn)省份的所有產(chǎn)糧大縣。中央和地方財政對投保農(nóng)戶實施保費(fèi)補(bǔ)貼，在省級財政補(bǔ)貼不低于25%的基礎(chǔ)上，中央財政對中西部以及東北地區(qū)補(bǔ)貼45%，對東部地區(qū)補(bǔ)貼35%。

如何切實全面推進(jìn)新時期下的新農(nóng)險建設(shè)，為我國糧食生產(chǎn)安全保駕護(hù)航，目前的現(xiàn)實是我們已經(jīng)實現(xiàn)了“擴(kuò)面”，這是新農(nóng)險得以順利開展并壯大的基本盤。那么，如何在保證這個基本盤的基礎(chǔ)上，不斷地提升發(fā)展質(zhì)量，主要的達(dá)成路徑包括三個方面，即造血、增品和提標(biāo)。

“造血”指的是擺脫政府的財政補(bǔ)貼依賴，進(jìn)一步提升新農(nóng)險建設(shè)中的市場化程度，讓保險資金成為貫穿整個業(yè)務(wù)流程的“源頭活水”;“增品”指的是要增強(qiáng)新農(nóng)險發(fā)展過程中配套的風(fēng)險控制與管理能力，讓承保機(jī)構(gòu)控制綜合費(fèi)率，實現(xiàn)降本增效;“提標(biāo)”指的是要在新農(nóng)險的業(yè)務(wù)流程中，逐步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險的定價和定損機(jī)制，讓定價定損的依據(jù)建立在更加科學(xué)合理、符合實際的基礎(chǔ)之上，以此不斷降低承保機(jī)構(gòu)的賠付壓力，提升其承保的積極性。

本次新農(nóng)險試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，是我國農(nóng)業(yè)保險為適應(yīng)新時期的糧食生產(chǎn)安全與農(nóng)業(yè)發(fā)展安全所采取的重要舉措，對保護(hù)我國的糧食安全意義重大。對于農(nóng)業(yè)保險甚至整個保險業(yè)而言，都是一個全新的機(jī)遇。既蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿?，也充滿著各種未知挑戰(zhàn)。要加強(qiáng)行業(yè)在這方面的建設(shè)，不斷夯實發(fā)展基礎(chǔ)，提升服務(wù)水平，就需要從四個方面打通新農(nóng)險發(fā)展的“最后一公里”。

一是在發(fā)展格局上打通最后一公里。《通知》提出，要確保風(fēng)險可控。各地應(yīng)注重加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險管控，強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險的監(jiān)測預(yù)警和應(yīng)急管理，建立健全農(nóng)業(yè)再保險和農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，全面提高大災(zāi)風(fēng)險統(tǒng)籌層次，形成農(nóng)業(yè)風(fēng)險閉環(huán)管控體系。

這也是國家從政策層面對新農(nóng)險未來的發(fā)展格局作了明確規(guī)定，即通過農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)再保險和大災(zāi)準(zhǔn)備金，將新農(nóng)險的風(fēng)險全面管理起來。監(jiān)管部門和行業(yè)機(jī)構(gòu)都要站在這個更大的發(fā)展格局上對待新農(nóng)險的發(fā)展，要切實研究相應(yīng)的監(jiān)管制度、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、管理機(jī)制與市場準(zhǔn)則，將新時期下的農(nóng)業(yè)風(fēng)險統(tǒng)一納入閉環(huán)管理，將行業(yè)發(fā)展的外在風(fēng)險和不確定因素逐一排除，確保新農(nóng)險的健康可持續(xù)發(fā)展。

二是在定價機(jī)制上打通最后一公里。美歐等保險發(fā)達(dá)國家，往往借助期貨市場來確定農(nóng)業(yè)保險的保障價格，而我國期貨市場起步較晚，過往積累的價格歷史數(shù)據(jù)有限，難以滿足新農(nóng)險的定價要求，加之目前政府對水稻和小麥的價格沒有完全放開，期貨價格的參考價值受限，所以新農(nóng)險業(yè)務(wù)的開展，存在客觀上的費(fèi)率厘定困難。

因此，在定價機(jī)制上應(yīng)該進(jìn)行逐步修正與完善，特別是要優(yōu)化糧食收購機(jī)制，建立健全糧食買賣采價機(jī)制。此外，承保機(jī)構(gòu)還可通過期貨市場價格、再保險費(fèi)率等方面的研究，形成對定價機(jī)制的有效補(bǔ)充，以此讓費(fèi)率厘定更加客觀精準(zhǔn)，維持新農(nóng)險業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

三是在數(shù)據(jù)支撐上打通最后一公里。保險科技已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的重要課題，但在農(nóng)業(yè)保險方面，信息化建設(shè)的程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)業(yè)保險科技平臺，對于服務(wù)支撐，尤其是農(nóng)險業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)信息支撐還不夠完善。

因此，亟需加快建設(shè)專屬的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息平臺，加大農(nóng)險相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，將分散的數(shù)據(jù)統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為量化的風(fēng)險查驗數(shù)據(jù)，對損失程度進(jìn)行更為精準(zhǔn)的判斷，從而幫助承保機(jī)構(gòu)實現(xiàn)從產(chǎn)品設(shè)計、核賠理賠等多個環(huán)節(jié)的成本優(yōu)化，也能更加精準(zhǔn)地配合農(nóng)戶的防災(zāi)減損工作。

四是在服務(wù)能力上打通最后一公里。作為貫穿保前、保中、保后等全業(yè)務(wù)流程的承保機(jī)構(gòu)，提升服務(wù)能力是關(guān)系到新農(nóng)險各項政策能否落實到位的關(guān)鍵。特別是在農(nóng)作物受災(zāi)和出險以后，承保機(jī)構(gòu)能否方便、及時、足額地跟進(jìn)理賠工作，是農(nóng)戶十分關(guān)心的問題。

因此，承保機(jī)構(gòu)要特別注重加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升服務(wù)能力、合規(guī)經(jīng)營能力、風(fēng)險管控能力，提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量，做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶，特別是在理賠環(huán)節(jié)，要確保理賠能夠主動、及時、高效、精準(zhǔn)，以切實維護(hù)投保農(nóng)戶的合法權(quán)益，提升農(nóng)戶的投保意識和積極性。