何佳美，王 濱，張 莎

(武漢紡織大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430200)

1 引言

在開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程的道路上，我國(guó)的發(fā)展仍然將面臨著重大的新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，中小微企業(yè)、低收入人群以及農(nóng)村發(fā)展一直都是在增進(jìn)民生福祉，為實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)上需要不斷改善和推進(jìn)的問(wèn)題?！笆奈濉睍r(shí)期的主要目標(biāo)任務(wù)中也強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)普惠性民生建設(shè)，讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。

2 問(wèn)題的提出

普惠金融發(fā)展這個(gè)概念在被作為國(guó)家戰(zhàn)略性目標(biāo)提出來(lái)之后，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)于普惠金融的發(fā)展做出了大量的基礎(chǔ)建設(shè)工作。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)收入分配不均衡，貧富差距大，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展[1]。由于金融機(jī)構(gòu)分布偏向于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)所擁有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量缺少，導(dǎo)致金融發(fā)展成果并未惠及到發(fā)展相對(duì)滯后的農(nóng)村地區(qū)[2]。并且一些中小微企業(yè)由于信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而受到融資難、融資貴的困難，這些都不利于普惠金融的發(fā)展[3]。而這些中小微企業(yè)、農(nóng)村居民群體數(shù)量龐大，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，不容忽視，所以，推進(jìn)金融改革、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、大力發(fā)展普惠金融是我國(guó)今后經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路。

在普惠金融的研究當(dāng)中，已有研究的對(duì)象大致分為兩個(gè)，農(nóng)村居民和中小微企業(yè)，普惠金融不僅對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有重大意義，而且在緩解中小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的嚴(yán)重信息不對(duì)稱問(wèn)題中具有顯著作用。在普惠金融對(duì)于緩解農(nóng)村居民貧困、中小微企業(yè)的信貸約束的作用中，已有研究大致分為三個(gè)方面：一是普惠金融的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)[4]。普惠金融通過(guò)資源的合理配置，使得資源的分配更加有效，從而提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率。普惠金融的發(fā)展能夠有效提高就業(yè)機(jī)會(huì)，從而對(duì)緩解農(nóng)村貧困有顯著的作用[5]。二是普惠金融的收入效應(yīng)[6]。包容性金融的發(fā)展能夠提供低收入人群的資本要求，使得其勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移成為可能，進(jìn)而提高其收入水平[7]。三是普惠金融的創(chuàng)新激勵(lì)效應(yīng)[8]。包容性金融的發(fā)展有利于初創(chuàng)期的科技企業(yè)獲得資金，投入科研創(chuàng)新。而在中小微企業(yè)的普惠金融滲透的研究中發(fā)現(xiàn)，普惠金融對(duì)于民營(yíng)企業(yè)相比于國(guó)營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)新激勵(lì)作用更加顯著[9，10]。在對(duì)普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度研究中，已有的文獻(xiàn)雖然涵蓋的指標(biāo)各異，但大體上范圍相同。在早期的研究中，大體上分為三個(gè)方面，金融服務(wù)的滲透度、金融產(chǎn)品的滲透度和金融使用效率[11]。如今的研究中又加入了金融承擔(dān)度這一指標(biāo)[7]。本文將單獨(dú)研究湖北省普惠金融的發(fā)展，分析湖北省的金融發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒現(xiàn)有研究方法來(lái)分析湖北省普惠金融的發(fā)展水平，并且提出相應(yīng)的對(duì)策建議。本文數(shù)據(jù)來(lái)源于湖北省地方金融監(jiān)督管理局、《湖北省金融運(yùn)行報(bào)告(2020)》以及wind數(shù)據(jù)庫(kù)。

3 湖北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省貫徹落實(shí)黨的一系列重大決策，以供給側(cè)改革為重點(diǎn)，堅(jiān)定不移得發(fā)展新發(fā)展理念，積極推進(jìn)湖北省經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定高質(zhì)量發(fā)展，將惠民生、穩(wěn)發(fā)展、防風(fēng)險(xiǎn)等目標(biāo)落實(shí)在各項(xiàng)發(fā)展措施中。根據(jù)《湖北省金融運(yùn)行報(bào)告(2020)》2019年，湖北省全年生產(chǎn)總值達(dá)到45828.3億元，同比上年增長(zhǎng)7.5%，其中金融業(yè)產(chǎn)值占6.07%，相比于2018年的金融業(yè)產(chǎn)值占比有所下降。

3.1 湖北省金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

3.1.1 湖北省金融機(jī)構(gòu)的總體情況

金融機(jī)構(gòu)是提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)性建設(shè)，能反映出一個(gè)地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性，雖然當(dāng)今數(shù)字化金融開(kāi)始普及，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋層面越來(lái)越廣，但是傳統(tǒng)的線下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也是不可替代的。首先，對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們的貸款需求很難由線上金融APP來(lái)滿足，且對(duì)于信用信息不完善的企業(yè)來(lái)說(shuō)，所付出的利息也較高，而2018～2019年所發(fā)布的中央政策中對(duì)于普惠金融的發(fā)展，要求金融機(jī)構(gòu)加大在中小微企業(yè)貸款的力度，適當(dāng)降低小微企業(yè)的貸款利率；其次，普惠金融是惠及所有有需求的人平等享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，而普惠金融的重點(diǎn)就是針對(duì)那些低收入的人群以及農(nóng)民，這些人對(duì)于金融的接觸，對(duì)于金融服務(wù)的需求大體上是通過(guò)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)滿足的，因此金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)是反映普惠金融中關(guān)于金融服務(wù)的可獲得性的一個(gè)較為適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)。

從表1中可以看出，湖北省金融機(jī)構(gòu)主要是以大型商業(yè)銀行為主，其次是小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，值得注意的是，湖北省的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)較2018年有顯著的增加，說(shuō)明政府對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展引起了重視，普惠金融在農(nóng)村的供給覆蓋面逐漸增強(qiáng)。

表1 湖北省2019年金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況

3.1.2 湖北省小微貸款機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

中小微企業(yè)一直是普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)對(duì)象，普惠金融發(fā)展質(zhì)量的提升很大一部分上就要依靠中小微企業(yè)的發(fā)展來(lái)提升。截至2020年12月，小微企業(yè)的資金需求達(dá)到11305597.5萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求達(dá)到2582285.5萬(wàn)元，民營(yíng)企業(yè)的資金需求達(dá)到4958087.0萬(wàn)元，而新增資金供給只有13623502.7萬(wàn)元，雖然較2019年度有明顯的增加，但是還是存在嚴(yán)重的供不應(yīng)求狀況，金融紓困資金達(dá)到20917203.8萬(wàn)元。普惠金融的初始含義是小額貸款的繁榮發(fā)展，小微貸款是大多數(shù)普通居民及中小企業(yè)獲取金融服務(wù)得一個(gè)重要類型，通過(guò)對(duì)小微貸款機(jī)構(gòu)擴(kuò)充與整改可以使得大多數(shù)普通群眾能夠方便快速的獲取所需金融服務(wù)。截至2019年底，湖北省全省小額貸款公司達(dá)391家，較去年減少16家，湖北省的小額貸款公司數(shù)量略有下降(表2)。

表2 湖北省2018年各地級(jí)市小微貸款企業(yè)數(shù)量

從表2中可以看出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)較之經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)，小微企業(yè)的數(shù)量有明顯的差異，武漢市的小微貸款企業(yè)的數(shù)量占據(jù)著整個(gè)湖北省內(nèi)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。截至2019年末，湖北省普惠口徑小微企業(yè)貸款余額2763.69億元，較上年增長(zhǎng)10.2%。全省金融機(jī)構(gòu)在民營(yíng)和小微企業(yè)的融資問(wèn)題上逐步加大政策落實(shí)的力度，此外，金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類不斷豐富，使得民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的融資需求得到更有效率的提升，進(jìn)一步引導(dǎo)更多資金聚集于民營(yíng)與小微企業(yè)。

3.2 湖北省金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

3.2.1 湖北省金融產(chǎn)品總體現(xiàn)狀

金融產(chǎn)品的的滲透度也是反映普惠金融發(fā)展水平的重要方面，金融產(chǎn)品是直接面向顧客的，因此產(chǎn)品的交易額度能夠直接體現(xiàn)出公眾對(duì)于金融的使用度，并且在一定層面上也反映了公眾對(duì)于資金的需求。截至2019年底，湖北省本幣和外幣存款余額共計(jì)60537.45億元，同比上年增長(zhǎng)7.96%；湖北省本幣和外幣貸款余額共計(jì)52242.6億元，同比上年增長(zhǎng)14.05%；理財(cái)產(chǎn)品資金余額23.4萬(wàn)億元，比去年下降8.7萬(wàn)億元；湖北省證券市場(chǎng)交易額不斷擴(kuò)大，其中12月交易額達(dá)到12598.05億元；保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)1728.6億元，同比上年增長(zhǎng)17.5%。

3.2.2 湖北省存貸款現(xiàn)狀

由于普惠金融重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象是中小微企業(yè)以及低收入的農(nóng)民群體，而這類人對(duì)于金融的接觸重點(diǎn)在于存貸款項(xiàng)目，因此對(duì)于存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善能是發(fā)展普惠金融的重要一環(huán)。截至2019年12月，湖北省人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)到了59747.7億元，同比增加7.90%；人民幣各項(xiàng)貸款余額50663.96億元，同比增加14.3%。在新增人民幣貸款中，2019第四季度新增168100億元，比上年同季度增長(zhǎng)3.96%，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新增占比12.4億元，較上年同期增長(zhǎng)4.32%。在2019年中，小額貸款企業(yè)每季度貸款金額均達(dá)到9000億元以上，相比上年有略微下降。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的貸款金額2019年第四季度達(dá)到了369000億元，比上年同季度增加10.2%，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額占31.62%?？梢钥闯龊笔〈尜J款業(yè)務(wù)較去年有較大的擴(kuò)張，并且其普惠性也在不斷加強(qiáng)，對(duì)于中小微企業(yè)的普惠性貸款有較大擴(kuò)張，對(duì)于農(nóng)業(yè)型項(xiàng)目的資金供給也在增強(qiáng)。

4 政策及建議

本文從金融服務(wù)的滲透度和金融產(chǎn)品的滲透度兩方面分析了湖北省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出，湖北省金融的總體水平由于受到2019年新冠疫情的影響，雖然較去年有一定程度的提升，但是提升幅度較小，但是在對(duì)重點(diǎn)對(duì)象，即對(duì)中小微企業(yè)以及低收入農(nóng)村居民的服務(wù)力度較2018年有較大的提升。因此針對(duì)這兩方面，分別從居民、金融機(jī)構(gòu)、政府三個(gè)層面來(lái)進(jìn)行分析。

4.1 基于居民層面的建議

4.1.1 鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)

由于現(xiàn)在國(guó)家將普惠金融作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于普惠性貸款方面進(jìn)行了嚴(yán)格要求，對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款也進(jìn)行了扶持，因此，作為低收入的農(nóng)村勞動(dòng)人民，獲得了更多資金支持的機(jī)會(huì)，可以通過(guò)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，如開(kāi)辦一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，建立一些農(nóng)產(chǎn)品工廠，不僅能夠獲得創(chuàng)業(yè)帶來(lái)巨大的收入，還可以形成擴(kuò)散效應(yīng)，提供更多的農(nóng)民就業(yè)崗位，帶動(dòng)大家一起創(chuàng)收，縮小與城市收入的差距，并且間接加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，有利于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.1.2 鼓勵(lì)居民存款

近年來(lái)的存款上升速度要普遍小于貸款增長(zhǎng)速度，這種供需不匹配很容易導(dǎo)致金融發(fā)展的不平衡，大部分的農(nóng)村居民對(duì)于金融了解的程度不高，因此將所擁有的資金交給專業(yè)化的銀行機(jī)構(gòu)來(lái)打理是一個(gè)較為明智的選擇，而這些金融機(jī)構(gòu)又可以將這些富余的資金給貸放出去，給更多需要的企業(yè)來(lái)發(fā)放貸款，從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有利于金融發(fā)展水平的提高。

4.2 基于機(jī)構(gòu)層面的建議

4.2.1 加大金融知識(shí)宣傳力度

很多的低收入人群對(duì)于金融知識(shí)的了解較為貧瘠，因此對(duì)于金融產(chǎn)品有一種自覺(jué)的排斥，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品的推廣，加大金融產(chǎn)品宣傳的力度。但是在推薦產(chǎn)品的同時(shí)，要因人而異，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)的人推薦適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，讓金融產(chǎn)品的好處真正惠及全體。

4.2.2 加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

要使得金融產(chǎn)品能夠更加滿足客戶的需求，就要不斷創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更符合市場(chǎng)需求，符合消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，由于大多數(shù)的金融產(chǎn)品存在著一些局限性，無(wú)法滿足中小微企業(yè)和低收入勞動(dòng)群體的需求，因此適當(dāng)放寬金融產(chǎn)品的限制條件，使得其風(fēng)險(xiǎn)和收益能夠與普惠性相匹配。

4.3 基于政府層面的建議

4.3.1 加大對(duì)農(nóng)村企業(yè)的支持

鄉(xiāng)村振新戰(zhàn)略一直都是國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中的重要一項(xiàng)，而加快鄉(xiāng)村的發(fā)展，首先就要充分地滿足對(duì)于鄉(xiāng)村企業(yè)的資金需求，只有資源資本充足，才能夠進(jìn)行發(fā)展，因此對(duì)于農(nóng)村企業(yè)的支持應(yīng)該體現(xiàn)在各個(gè)方面，對(duì)其貸放資金成本的適當(dāng)降低，對(duì)于重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)的適當(dāng)放開(kāi)，強(qiáng)化幫扶政策的落地，讓更多的農(nóng)民能夠充分享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的收益。

4.3.2 適當(dāng)開(kāi)放戶籍制度

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直都是城鄉(xiāng)二元戶籍制度，這種戶籍制度在一定程度上不利于農(nóng)村和城鎮(zhèn)的融合發(fā)展以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程?，F(xiàn)在加快戶籍制度已經(jīng)越來(lái)越迫切，對(duì)于農(nóng)村來(lái)城鎮(zhèn)就業(yè)人口的戶籍的遷移，對(duì)于農(nóng)民市民化程度都有著重要的影響。大部分的金融中心都建立在較為發(fā)達(dá)的城市，而適當(dāng)開(kāi)放戶籍制度，有利于農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，讓更多的金融成果惠及更多人民。