陳敏

摘要：鄉(xiāng)村振興離不開資源投入和要素集聚，要解決“錢從哪里來”的問題，金融是關鍵環(huán)節(jié)。近年來，浙江省金融系統(tǒng)緊緊圍繞“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡目傄?，踐行普惠金融理念，破解“三農”融資難題，形成了一定的經驗和特色做法，為金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供經驗借鑒。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興 金融支持 浙江實踐

自黨的十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，浙江省金融系統(tǒng)緊緊圍繞“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡目傄螅`行普惠金融理念，破解“三農”融資難題，構建起優(yōu)勢互補、錯位發(fā)展、適度競爭的農村金融服務體系，與農業(yè)農村實現(xiàn)了良性互動發(fā)展。截至2021年3月末，浙江省涉農貸款余額5.02萬億元，比年初新增3335億元，同比多增927億元。其中，農戶貸款余額達1.95萬億元，同比增長21.3%。在金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的過程中，金融機構根據(jù)浙江省鄉(xiāng)村振興發(fā)展實際，不斷改革創(chuàng)新，形成了一定的經驗和特色做法。

一、浙江省金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐

（一）將農民的“死資產”變“活資本”，助力鄉(xiāng)村產業(yè)興旺

1.于全國率先推出農民資產授托代管融資模式。溫州市甌海區(qū)以溫州金改和農村改革為契機，率全國之先在70個村試點推行“農民資產授托代管融資”模式，農民企業(yè)家只需一紙書面“承諾授托”即可向銀行申請貸款，無需抵押、擔保，一定程度上緩解了農民融資擔保難題。截至2021年一季度末，溫州轄內農商行均已開展農民資產授托代管融資業(yè)務，已成功發(fā)放農民資產授托代管融資10萬多戶，金額190多億元。

2.探索開展農村集體資產股份抵押擔保。湖州市德清縣160個村股份經濟合作社均已完成股份合作制改革，集團經營性資產實現(xiàn)“量化到人、發(fā)證到戶”，基本實現(xiàn)了“資產變股權，社員當股東”。同時，組建農村綜合產權流轉交易管理委員會，建立縣級中心、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分中心、村（社區(qū)）服務站、農戶“四位一體”的農村綜合產權流轉交易體系，實現(xiàn)統(tǒng)一平臺建設、統(tǒng)一信息發(fā)布、統(tǒng)一交易規(guī)則、統(tǒng)一交易鑒證、統(tǒng)一監(jiān)督管理模式運行。平臺搭建至今，已收集并錄入土地流轉信息、村股份制改革股權信息30余萬條。

（二）大力發(fā)展綠色金融，助力鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

1.在全國率先創(chuàng)建綠色金融改革試驗區(qū)。2017年，國務院將浙江省湖州市、衢州市列入全國首批綠色金融改革試驗區(qū)。兩地緊緊抓住先行先試的機遇，編制綠色金融標準建設方案，健全綠色金融支持政策，設立綠色金融專營機構，目前全省金融機構已設立綠色專營支行5家、綠色金融事業(yè)部11家、綠色金融特色支行47家。截至2021年一季度末，浙江省綠色貸款余額達11705億元。金融機構積極開展綠色金融產品創(chuàng)新，如德清農商行創(chuàng)新“綠幣公益貸款”，為致力于“五水共治”的志愿者提供不高于50萬元的信用貸款，目前已累計授信2億元，累計讓利近200萬元，產品榮獲全國綠色金融創(chuàng)新案例。

2.打造林權抵押貸款的“麗水樣本”。麗水市早在2006年就開始探索林權抵押貸款業(yè)務，如今已搭建了林權評估、流轉、登記、處置的一體化平臺，設立森林資源資產收儲中心，創(chuàng)新推出林權直接抵押貸款、收儲中心擔保貸款、林農小額循環(huán)貸款等多種產品。2018年，人民銀行杭州中心支行聯(lián)合浙江省林業(yè)廳、財政廳制定《浙江省生態(tài)公益林補償收益權質押貸款管理辦法》，使無法直接產生經濟效益的生態(tài)公益林也成為了有價值的金融資產。十年來，浙江省已累計發(fā)放林權抵押貸款近400億元，惠及林農約30萬戶，規(guī)模居全國前列，實現(xiàn)了生態(tài)保護與經濟發(fā)展和諧共贏。

3.加大對農村基礎設施建設的金融支持。浙江省金融機構推出污水治理、清潔能源等專項信貸產品，支持農村環(huán)境保護。如衢州市農信系統(tǒng)實施農村“金融屋頂光伏工程”，累計向4300家農戶發(fā)放“光伏貸”2.7億元，讓鄉(xiāng)村用上了清潔能源，也為農民增收致富開辟了新途徑。安吉農商行“美麗鄉(xiāng)村貸”已累計發(fā)放8.5億元資金，幫助130個行政村完成美麗鄉(xiāng)村改造，幫助安吉縣高家堂村從一個“落后村”蛻變成為“省級綠化示范村”“省級文明村”。

（三）加大農村文化領域金融支持，助力鄉(xiāng)風文明建設

1.實施“文化發(fā)展助推計劃”。浙江省金融機構針對根雕、竹編、泥塑、紫砂、仿古家具、文化包裝、古玩和戲曲服裝等具有嵊州特色創(chuàng)意文化，推出“美麗創(chuàng)意貸”等適合文化產業(yè)發(fā)展特點的信貸產品，靈活運用信用、保證、抵押及質押等多種擔保方式，重點支持各類民間工藝大師、文化創(chuàng)意企業(yè)及新興科技型文化產業(yè)實體。近3年，已累計發(fā)放400多筆文化創(chuàng)意貸款，貸款金額合計約3.5億元。

2.積極探索創(chuàng)新“好家風”金融產品。浙江省金融機構針對“好的家庭文化、好的家庭作風”創(chuàng)新金融產品，在農村全面推廣“八婺好家風”信用貸，給予與農戶榮譽等級掛鉤的優(yōu)惠政策，最高可獲得50萬元信用貸款，同時還給予貸款利率低、貸款期限長、貸款流程簡等優(yōu)惠政策。

3.積極支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。浙江省金融機構根據(jù)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)需求創(chuàng)新金融產品，切實提高對婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持力度。浙江省多家農商銀行積極推廣巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)小額信用貸款、“惠麗貸”等產品，同時開通綠色通道確保資金優(yōu)先支持，幫助婦女創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。浙江省農信聯(lián)社嘉興辦事處和嘉興市婦聯(lián)簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，在深化婦女創(chuàng)業(yè)貸款、優(yōu)秀婦女信用貸款、婦女信用示范戶評定、打造智慧巾幗創(chuàng)業(yè)服務、優(yōu)秀婦女掛職鍛煉、多元化教育培訓活動等六個方面進一步開展更加務實高效的合作。

（四）優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，助力鄉(xiāng)村治理有效

1.全面建立農戶信用檔案。早在2006年，人民銀行杭州中心支行就開始推動農戶信用檔案征集和農戶信用評價試點。十多年來，浙江省各級人民銀行組織金融機構走千家、訪萬戶，“地毯式”搜集農戶各類信用信息，開發(fā)了全省聯(lián)網的農戶信用信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了信用檔案對農戶信用的完整刻畫。截至2020年末，全省累計為1161.8萬戶農戶建立信用檔案，評定信用戶938萬戶。

2.大力推廣農戶信用貸款。浙江省指導金融機構充分運用農戶信用信息，依托“信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）”創(chuàng)建結果，推出“整村批發(fā)、集中授信”模式，由金融機構與信用村整體簽訂合作協(xié)議，向信用戶批量發(fā)放小額信用貸款，最高額度達30萬元。截至2020年末，全省創(chuàng)建信用村9077個、信用鄉(xiāng)443個，評定信用縣11個，為已建立信用檔案的942.9萬農戶累計發(fā)放貸款3.2萬億元。

3.積極創(chuàng)新信用貸款產品。浙江省金融機構深入挖掘農民“信用資產”，通過多種途徑創(chuàng)新信用貸款產品。如嘉善農商銀行制定“鄉(xiāng)村振興—強村貸”產品，專項用于支持村級經濟組織發(fā)展，在充分控制風險的基礎上，對村集體組織1000萬元以下貸款均以信用形式發(fā)放。截至目前，村集體組織貸款余額近7億元，其中信用貸款余額約5.5億元，占比78.6%，對比同類貸款利率優(yōu)惠40%以上。

（五）加強農村民生保障金融服務，助力農民生活富裕

1.消除金融服務空白村。浙江省在全國首創(chuàng)開展銀行卡助農服務，深入實施“便農支付工程”，消除金融服務空白村。截至2020年末，全省銀行卡助農服務點達17552個，全年累計辦理各類銀行卡助農服務2615.07萬筆、金額366.47億元。近年來，組織實施“智慧支付工程”和“移動支付便民示范工程”，助力鄉(xiāng)村振興和普惠金融發(fā)展。截至2020年末，全省農村地區(qū)手機支付用戶達9590.56萬戶，同比增長9.87%。

2.助力農民電商致富。浙江省目前有農村電商服務站1.3萬個、“淘寶村”500多個，占全國近四成。人民銀行杭州中心支行出臺《金融支持農村電子商務發(fā)展的指導意見》，推動近萬個銀行卡助農服務點與村級電子商務服務點合作共建，促進農村電子支付與電子商務深入融合。同時，推動金融機構運用農村電商交易數(shù)據(jù)，開發(fā)網絡小額信貸，實現(xiàn)貸款申請、審批、發(fā)放全流程網上操作，讓農戶貸款“一次都不用跑”。

3.因地制宜開展金融扶貧工作。人民銀行杭州中心支行積極貫徹落實黨中央扶貧工作精神和人民銀行總行金融扶貧工作的部署，始終把金融扶貧作為發(fā)展普惠金融的重要抓手。2018年，聯(lián)合省財政廳等部門出臺《浙江省扶貧小額信貸管理辦法》，為低收入農戶提供財政貼息的低息扶貧小額貸款，并按規(guī)定落實相關優(yōu)惠利率政策。以扶貧再貸款為抓手，指導全省人民銀行加大金融精準扶貧力度，因地制宜、創(chuàng)新實施扶貧再貸款“四點四提高”①。同時，指導金融機構強化金融產品創(chuàng)新，推出旅游扶貧、光伏扶貧、電商扶貧等產業(yè)扶貧模式。如衢州市推出“樂享民宿”貸款，單戶授信可達100萬元，培育旅游扶貧試點村30個，低收入農戶增收致富成效明顯。

二、浙江省金融支持鄉(xiāng)村振興存在的困難及問題

（一）相關配套機制建設有待完善

開展涉農金融業(yè)務需要明晰產權、產權價值評估、產權交易等各項配套機制給予支持，浙江省已逐步建立相關配套制度，但實施過程中仍存在一定問題，需要進一步完善。

1.農村產權交易平臺仍處于初級階段。雖然許多試點地區(qū)已初步建立了農村產權交易平臺，但主要靠政府行政推動，目前農民仍然習慣通過個體私下交易農房和農地，導致平臺交易量小、市場不活躍，難以在銀行債權處置中發(fā)揮作用。

2.農村“三權”價值評估的市場建設需加快。目前，農村“三權”價值評估市場處于探索階段，市場參與主體、價值評估方法均未成熟，對于農民資產價值認定缺乏統(tǒng)一的標準，一定程度上造成抵押貸款額度存在較大差異。

（二）信貸風險分擔體系有待改進

涉農信貸業(yè)務具有“高風險、低收益”的特征，單獨依靠銀行業(yè)金融機構，無法有效分散涉農貸款風險，也不利于建立涉農金融長效機制。

1.擔保體系不健全，擔保力量薄弱。目前，浙江省擔保體系主要由政府出資的融資性擔保公司、商業(yè)性擔保公司、行業(yè)性擔保組織、村級互助擔保組織四個層次組成，其中商業(yè)性融資擔保公司開展涉農信貸擔保業(yè)務積極性不高，行業(yè)性擔保組織及村級擔保組織數(shù)量較少，政策性融資擔保公司實繳資本金較小，擔保能力不能滿足農業(yè)農村發(fā)展的信貸資金需求。

2.保險服務體系不健全。因農業(yè)保險具有保費收入低、賠付率高的特點，商業(yè)保險機構幾乎不涉及農業(yè)保險業(yè)務，同時政府性農業(yè)保險機構的缺位，制約了涉農企業(yè)做大做強。

3.風險補償基金力度有待加強。近年來，浙江省涉農貸款快速增長，補償金額卻基本保持穩(wěn)定，一定程度上表明風險補償基金的覆蓋面和力度在減弱。

（三）農村信用信息體系建設需加快

1.缺乏統(tǒng)一的農村信用信息平臺。盡管政府相關部門和金融系統(tǒng)在這方面做了大量有益的探索，但由于政府層面缺乏統(tǒng)一的信用信息綜合性平臺，農房確權、用電量、農地流轉、農業(yè)補貼等“三農”非銀行信息的采集整合工作相對滯后，且信息共享機制不健全。

2.信用理念較淡薄。部分農戶信用觀念、法律觀念淡薄，還貸意識低，逃廢債務、拒絕還款等行為在時有發(fā)生。由于農村特殊的環(huán)境，清收手段單一，銀行很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收不良貸款。

3.信息中介服務機構需加快發(fā)展。我國信息中介服務機構發(fā)展不足，是信用信息體系的短板，該問題在農村尤甚。當前，農戶信息的采集主要依托村委，信息中介較少依法合規(guī)主動采集相關信息，不利于社會公眾直觀地了解并參與農村信用體系建設工作。

三、進一步深化鄉(xiāng)村振興金融服務的政策建議

（一）加快完善配套機制建設

1.加快建立農村產權流轉交易平臺。要豐富平臺功能，建立農村產權流轉管理、服務中介機構、爭議仲裁機制，為流轉供求雙方提供信息發(fā)布、信息咨詢、價值評估等專業(yè)服務。積極引入更多市場化元素，從完善信息發(fā)布、培育價格形成機制等方面著手，逐步引導產權交易平臺走向成熟。

2.積極培育農村產權評估市場。要培育引進專業(yè)的評估機構，繼續(xù)完善“農業(yè)專家+第三方評估機構”的農村承包土地經營權價值評估制度。同時，加快培育一批有資質的農村產權價值評估中介機構，研究制定專門的評估制度和評價標準，可考慮建立與國有土地市場價格掛鉤的地價信息聯(lián)動和信息公布機制，逐步形成科學公開的農村土地價值評估體系。

（二）進一步完善風險分擔體系

1.進一步加快政府性融資擔保體系建設。建議充實政府性融資擔保公司的資本金，并保證實繳資本及時到位，切實提供融資擔保公司的擔保能力。同時，改進政府性融資擔保公司的管理機制，合理設置不良率，妥善制定績效考核方法，不斷提高員工開展擔保業(yè)務的積極性。

2.健全農業(yè)保險政策體系。要加快建立財政支持的多方參與、風險共擔、多層分散的農業(yè)保險大災風險分散機制。同時，探索構建涵蓋財政補貼基本險、商業(yè)險和附加險等的農業(yè)保險產品體系，滿足多元化的風險保障需求。

3.完善涉農貸款風險補償機制。要加大財政支持力度，提高涉農貸款風險補償資金額度，進一步促進金融機構拓展涉農業(yè)務的積極性。完善涉農貸款風險補償基金管理辦法，除按照涉農貸款一定的比例給予風險補償外，進一步考慮根據(jù)真實發(fā)生的涉農貸款損失進行補償，可參考臺灣的經驗，風險補償基金和金融機構按照比例承擔不良貸款損失。

（三）加快打造良好農村信用體系

1.逐步建立信用體系建設長效機制。要加大普法宣傳力度，積極宣傳獎勵守信行為，打擊懲治失信行為，改善農村信用環(huán)境，堅決打擊惡意逃廢貸款的企業(yè)和個人。開展農戶信用檔案征集、更新等基礎性工作需要充足的人力、財力及物力，以確保該項工作的連續(xù)性，建議在加大宣傳的同時，各地政府在人財物方面給予支持和保障。

2.進一步統(tǒng)籌協(xié)調改革與信用建設。建議將各地農村金融改革試點與農村信用體系建設工作有機結合，參照農村信用體系建設工作機制，成立工作領導小組，有利于各項試點工作協(xié)同推進。

3.持續(xù)完善農村信用體系。要加強農村非銀行信息的采集整合工作，促進農村信用信息共享和應用。做好涉農企業(yè)信用信息的收集和更新工作，完善涉農企業(yè)信用評價體系和信用環(huán)境。

參考文獻：

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[2].潘功勝.深化金融改革創(chuàng)新助推現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展--在“兩大平原”現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革試驗區(qū)金融改革推進會上的講話[J].黑龍江金融， 2014（7）：8-11.

[3].溫濤，冉光和，熊德平.中國金融發(fā)展與農民收入增長[J].經濟研究， 2005（9）：30-43.

[4].吳比，張燦強.實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農村金融的需求[J].農村金融研究， 2017（12）：40-41.

[5].張延昕.新時期農業(yè)現(xiàn)代化的金融支持路徑研究[J].農業(yè)經濟，2017（07）：98-100.

（作者單位：中國人民銀行杭州中心支行）

責任編輯：欣文

①一是以臺賬管理為落腳點，提高扶貧再貸款精準性；二是以項目扶貧為切入點，提高扶貧再貸款針對性；三是以教育扶貧為根本點，提高扶貧再貸款有效性；四是以信息科技為結合點，提高扶貧再貸款普惠性。