洪新雅

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 影響因素 防范機(jī)制

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了更新和普及，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并得到了各界的認(rèn)可。互聯(lián)網(wǎng)金融將成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，在人們的日常生活和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮極其重要的作用。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融工具如網(wǎng)絡(luò)貨幣、第三方支付和理財(cái)平臺(tái)已成為主流。它們吸收了大量的股本，對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大影響。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人們享受著許多便利好處，但同時(shí)面臨著監(jiān)管不力、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量低等風(fēng)險(xiǎn)問題。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長期穩(wěn)定發(fā)展，需要分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義以及主要特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行的投資、支付等新業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融不僅是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，而且在特定條件下也是一種新的交易方式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的移動(dòng)性和安全性的交易模式之一，是社會(huì)日益增長的需求。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)融資基于互聯(lián)網(wǎng)，它是高度兼容和開放的，當(dāng)然，它具有傳統(tǒng)融資的基本特征。網(wǎng)絡(luò)融資具有明顯的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和豐富的網(wǎng)絡(luò)特征，具有互動(dòng)性、均衡性和漸進(jìn)性。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出傳統(tǒng)金融部門的基本特征。雖然它的活動(dòng)是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的，但它的主要目標(biāo)是為用戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重用戶體驗(yàn)，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來滿足用戶的各種需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

（一）信息技術(shù)的安全性薄弱

技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)是我國與傳統(tǒng)金融相比更加凸顯的一個(gè)特殊性。由于它的載體是互聯(lián)網(wǎng)，因此本身就有著很大的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)載體傳導(dǎo)到互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的所有用戶信息全部儲(chǔ)存并放置在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上，安全性無法得到有效地保障，一旦遭遇黑客攻擊，數(shù)據(jù)信息便會(huì)被任意地修改或隨時(shí)刪除，從而給企業(yè)帶來無法估計(jì)的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）操作性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)融資的技術(shù)要求很高，因此技術(shù)操作存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。在操作過程中，可能會(huì)由于操作失敗而導(dǎo)致內(nèi)部流程或人員流失，也可能由于某些系統(tǒng)缺陷或其他外部因素而造成一些損失。一般業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是規(guī)模大，控制能力低，相關(guān)性強(qiáng)。

（三）網(wǎng)絡(luò)信任風(fēng)險(xiǎn)因素

其一，社會(huì)信貸制度是不完整的。通常在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展中都有一定的特點(diǎn)，而在保護(hù)個(gè)人信息的基礎(chǔ)上，有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍很難有效地與我國信用管理系統(tǒng)進(jìn)行連接。在用戶的個(gè)人信用不能核實(shí)情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在用戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和綜合評(píng)估過程中，會(huì)依賴其他信息。其二，信息不對(duì)稱引發(fā)的信任危機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資作為一種虛擬的、現(xiàn)實(shí)的商業(yè)模式，很容易影響企業(yè)的誠信和合法性。特別重要的是當(dāng)企業(yè)處于信息不平等的情況下，擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方可能會(huì)被誤導(dǎo)或利益驅(qū)動(dòng)。

（四）實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的健康快速發(fā)展脫不開其本身所在之處的整個(gè)實(shí)體市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。2007年，我國國內(nèi)首次正式出現(xiàn)了覆蓋移動(dòng)客戶端和手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)端的金融服務(wù)開放平臺(tái)。2008—2010年，在全球性國際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊影響下，我國的傳統(tǒng)實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)受到影響。2010—2012年，我國的傳統(tǒng)實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)已經(jīng)基本開始逐漸恢復(fù)快速復(fù)蘇，但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融卻一直停滯不前。2012—2015年，我國的網(wǎng)絡(luò)實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)逐步轉(zhuǎn)型，并進(jìn)入到快速上升期，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司和網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)模開始迅猛增長。2015年至今，我國的傳統(tǒng)實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)正在快速步入一個(gè)極具波動(dòng)性的發(fā)展階段，在我國實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷增大諸多不利因素雙重影響下，不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付平臺(tái)都因?yàn)闊o法很好適應(yīng)我國外部環(huán)境的快速變化而紛紛被迫面臨倒閉或者破產(chǎn)。

（五）市場監(jiān)管力度不夠

網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的一個(gè)產(chǎn)物，在其形成和發(fā)展初期，對(duì)其監(jiān)管方法具有許多革命性和創(chuàng)新之處，當(dāng)時(shí)我國所存在的分業(yè)監(jiān)管制度體系主要以監(jiān)管部門為基礎(chǔ)，以監(jiān)督機(jī)構(gòu)作為控制的核心。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融模糊的邊界，即便是在創(chuàng)新的設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)開拓發(fā)展上也都是企業(yè)有意地通過各種跨境的策略，在某種程度上避免監(jiān)管或者監(jiān)管套利，對(duì)于金融監(jiān)管制度的建立提出了更加現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于信息化水平高、技術(shù)含量大，對(duì)于現(xiàn)有的監(jiān)管制度體系帶來的有效性、相關(guān)性和挑戰(zhàn)性等方面的影響是全面性的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于財(cái)政監(jiān)管制度所帶來的最直接的沖擊。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的優(yōu)化對(duì)策

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系

首先是構(gòu)建安全合作模式。在運(yùn)用安全管理制度時(shí)，不同的利益相關(guān)者需要扮演不同的角色。對(duì)于使用互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)來說，有必要在進(jìn)行金融企業(yè)的運(yùn)營效率和安全性之間取得平衡。注重金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制過程中的效率來改善用戶體驗(yàn)，并在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上高度合作，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的效率。政府監(jiān)管部門要把互聯(lián)網(wǎng)金融的安全穩(wěn)定視為重要的管理目標(biāo)，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行、企業(yè)和用戶之間的合作。通過運(yùn)用統(tǒng)一的制度標(biāo)準(zhǔn)，使網(wǎng)上支付更加安全。其次，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)教育。互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)教育的重要。除了要確保個(gè)人信息的安全，還要讓人們熟悉網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)的重要性，并教他們?nèi)绾问褂眉夹g(shù)來防止個(gè)人信息的泄露。還應(yīng)鼓勵(lì)用戶準(zhǔn)確識(shí)別安全產(chǎn)品，提高安全風(fēng)險(xiǎn)防范的水平。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過各種新媒體開展了信息和教育活動(dòng)，以提高公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，并提高公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)。

（二）加強(qiáng)安全技術(shù)的合理應(yīng)用

首先，合理使用各種安全技術(shù)。使用安全信息技術(shù)是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全的重要保障。金融公司可以根據(jù)自己的需要使用各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，例如安全掃描工具。傳統(tǒng)的殺毒技術(shù)，特別是主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的防病毒過程，同時(shí)還要防范計(jì)算機(jī)及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)上的不安全系統(tǒng)。通過檢測(cè)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)病毒來識(shí)別其特征，殺毒軟件用于恢復(fù)軟件的源文件，分析和清除病毒。其次，智能實(shí)時(shí)控制和預(yù)防系統(tǒng)的應(yīng)用。運(yùn)用智能預(yù)防和控制系統(tǒng)，自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)情況，以達(dá)到全面的自動(dòng)跟蹤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以使用實(shí)時(shí)智能防控系統(tǒng)來分析和控制風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)刻掌握用戶行為，進(jìn)而有效地控制和消除風(fēng)險(xiǎn)。通過該系統(tǒng)，可以全面監(jiān)控交易過程，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行全面的監(jiān)管控制，從而有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融公司與中央銀行進(jìn)行征信合作。中央銀行的信貸信息系統(tǒng)使個(gè)人能夠根據(jù)授權(quán)、根據(jù)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的合法性和優(yōu)勢(shì)收集信息，以間接方式對(duì)其信用進(jìn)行檢查。此外，在中央銀行和行政部門的監(jiān)督指導(dǎo)下，建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)只有符合信貸信息標(biāo)準(zhǔn)，并按照有關(guān)程序進(jìn)行個(gè)人信貸調(diào)查，才能直接進(jìn)入央行的征信管理系統(tǒng)。此外，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段來處理征信問題。企業(yè)根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)來做征信任務(wù)，使用征信信息、身份信息等來評(píng)估用戶的信用數(shù)據(jù)。在收集信息時(shí)，通常會(huì)先從各種社交網(wǎng)絡(luò)上取得人們的信息數(shù)據(jù)，而獲取的信息是人們?cè)诓煌脚_(tái)上提交的數(shù)據(jù)，最后得到的是征信記錄不良的數(shù)據(jù)。

（四）建立健全相關(guān)法律和風(fēng)險(xiǎn)防控體系

首先是對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的法律控制。因?yàn)橹Ц妒侄斡幸欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)，即使通過了一系列法律法規(guī)等措施打擊不良分子，但這些法律和法規(guī)尚不完善。因此，考慮到支付的方式，我們國家管理部門應(yīng)加快完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步完善各種規(guī)章，包括整個(gè)第三方支付的管理流程和人員控制，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。第二，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律控制。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，所有受相關(guān)法律法規(guī)影響的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)都應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)進(jìn)行完善。與此同時(shí)，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程需要收集和采集了大量的數(shù)據(jù)和信息，不斷改進(jìn)用戶隱私保護(hù)的法律體系，加強(qiáng)監(jiān)督責(zé)任劃分，完善部門的安全管理和監(jiān)督，建立健全相關(guān)安全管理體系，制定信息管理方案，做好安全保護(hù)措施。

（五）建立區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)

區(qū)域性信用制度的構(gòu)建，將更加有利于完善地方政府的社會(huì)公共服務(wù)功能。充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在企業(yè)信息處理上的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建真實(shí)、全面、科學(xué)、動(dòng)態(tài)的企業(yè)信用服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)企業(yè)信用商品的交易。這一戰(zhàn)略既是我國推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)向中國大陸地區(qū)集聚的一項(xiàng)重要依據(jù)，又是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)根本舉措。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸的模式一直是我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛關(guān)心和研究的焦點(diǎn)，但由于對(duì)信用資料的獲得和傳遞渠道而導(dǎo)致的構(gòu)建和管理風(fēng)險(xiǎn)控制體系存在著嚴(yán)重的缺失，幾乎每一種情況都被認(rèn)為是阻礙網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康發(fā)展的瓶頸。

（六）構(gòu)建信息隱私權(quán)防護(hù)機(jī)制

為了維護(hù)人們的自由與責(zé)任，人們必須把變更的方式應(yīng)用于對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，這樣才能夠使得對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)由其他方面的責(zé)任，從獲取個(gè)人許可證直接延伸至數(shù)據(jù)的使用者來承擔(dān)。必須加強(qiáng)行政監(jiān)管，打擊非法活動(dòng)，并與其他法律法規(guī)相配合。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全的監(jiān)管，以保護(hù)個(gè)人信息不受侵犯，并通過培訓(xùn)有意識(shí)地保護(hù)客戶的個(gè)人信息。通過改進(jìn)法律法規(guī)，不斷加強(qiáng)個(gè)人自我保護(hù)意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)用戶積極安裝軟件防范黑客，定期掃描電腦安全，并及時(shí)更新軟件。在安裝軟件時(shí)，必須仔細(xì)閱讀安全與保密協(xié)議保護(hù)自己。加強(qiáng)宣傳保護(hù)個(gè)人信息的方法，加強(qiáng)個(gè)人隱私的自我保護(hù)。目前，由傳統(tǒng)的筆記本設(shè)備發(fā)展到現(xiàn)代化的數(shù)字信息資源和數(shù)據(jù)庫，成為了一種具有永久意義的信息儲(chǔ)存方式。例如谷歌的數(shù)字內(nèi)存或其他對(duì)等互聯(lián)網(wǎng)借貸組織、旅行預(yù)訂系統(tǒng)、電信運(yùn)營商和執(zhí)法機(jī)關(guān)都具備一個(gè)完整、極其強(qiáng)大的數(shù)字內(nèi)存。

（七）提高安全基礎(chǔ)建設(shè)

一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易和金融基礎(chǔ)建設(shè)。軟硬件安全是互聯(lián)網(wǎng)可持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。在保護(hù)計(jì)算機(jī)硬件方面，應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投資，提高系統(tǒng)安全性，確保金融環(huán)境總體穩(wěn)定。對(duì)軟件的運(yùn)作而言，應(yīng)加強(qiáng)保護(hù)的互聯(lián)網(wǎng)門戶企業(yè)免受他人惡意侵?jǐn)_，通過登錄認(rèn)證，逐步建立授權(quán)管理，通過各種保護(hù)手段，防止非法網(wǎng)站帶來的影響。進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)和推廣，使操作技術(shù)能夠滿足實(shí)際需求，保障企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，運(yùn)用加密的形式實(shí)施密鑰認(rèn)證和數(shù)字認(rèn)證，采取高級(jí)技術(shù)來保障互聯(lián)網(wǎng)交易安全，從而提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性和可靠性。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人們?cè)絹碓街匾暯鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的防控工作。但是網(wǎng)絡(luò)交易的安全性無法完全保證交易雙方的合法權(quán)益。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也暴露出許多監(jiān)管不力、法規(guī)不完善導(dǎo)致的問題和風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施的研究，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展具有理論和實(shí)踐意義。

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作者單位：中國人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行