林偉華

在新時(shí)期“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景依托下，互聯(lián)網(wǎng)金融正迅速覆蓋于互聯(lián)網(wǎng)平臺，迅速占有大部分互聯(lián)網(wǎng)金融市場，對當(dāng)下的銀行體系產(chǎn)生的重要的影響，同時(shí)藉由“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響，各類互聯(lián)網(wǎng)軟件迅速興起，第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、手機(jī)移動(dòng)銀行等平臺的使用促使市場資源的搶占、地位降低，農(nóng)業(yè)銀行作為我國傳統(tǒng)四大國有銀行之一同時(shí)也受互聯(lián)網(wǎng)金融影響明顯，受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)銀行需要在該背景下尋找積極的出路，為“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)業(yè)銀行金融發(fā)展創(chuàng)造條件。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展促使當(dāng)下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響較深。但由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程整體較短，各類互聯(lián)網(wǎng)金融的理論支持也相對較少，多數(shù)研究成果均需要付諸實(shí)踐以換取。由此分析，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式需要通過開展多種應(yīng)對方案，對銀行自身的服務(wù)內(nèi)容以及形式做出改變，通過增加推廣渠道等方式來抑制互聯(lián)網(wǎng)金融對金融市場的擴(kuò)張，進(jìn)而做到全面的銀行改革。本文主要以農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式出發(fā)，為探究在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的轉(zhuǎn)型提供對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)業(yè)銀行概述

（一）農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行屬于我國面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國際、多元服務(wù)的主要商業(yè)銀行體系之一，同時(shí)包含了投資銀行、資金管理、金融租賃以及人壽保險(xiǎn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)功能。

藉由多種業(yè)務(wù)來源中，農(nóng)業(yè)銀行僅僅占有少部分的大客戶，約為20%資源的客戶群體，該現(xiàn)象往往與互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的差距，互聯(lián)網(wǎng)金融普遍以小客戶群體為主。而隨“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展，常規(guī)資源占有率逐漸被打破，長尾理論促使金融市場中的小客戶群體效益逐漸擴(kuò)大，傳統(tǒng)僅有20%效率的80%小客戶，由互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，目前已能夠產(chǎn)生超過30%的效率。由此可見，小客戶群體所產(chǎn)生的效益不可忽視，常規(guī)二八定律將逐漸被現(xiàn)有的金融市場需求淘汰，由此，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型具有明顯的必要性。

（二）農(nóng)業(yè)銀行所面臨的主要問題

1.金融中介功能弱化

目前商業(yè)銀行的金融中介功能主要體現(xiàn)于支付以及融資中，支付中介主要體現(xiàn)于銀行和客戶間的交流活動(dòng)，作用于銀行和客戶、客戶與客戶間的資金收付關(guān)系;融資中介則體現(xiàn)于投資者和融資者在時(shí)間和規(guī)模上的交換。

藉由“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，信息的獲取成本降低，從而促使交易成本的下降，各類移動(dòng)支付平臺大大降低了市場交易需求，在交易過程中簡化了交易環(huán)節(jié)，交易雙方可直接交易，不再通過金融中介進(jìn)行交易，由此弱化了商業(yè)銀行的中介作用，促使金融服務(wù)需求量減少。另外第三方支付平臺也會互聯(lián)網(wǎng)金融提供了支持，尤其對于國家允許的第三方支付平臺。消費(fèi)者可采用第三方平臺完成支付功能，其實(shí)踐以及成本較傳統(tǒng)商業(yè)銀行更低，同時(shí)可解決信息不對稱問題，由此會對原有的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。

2.金融服務(wù)模式落后

農(nóng)業(yè)銀行作為四大國有銀行，其具有重要地位優(yōu)勢，但該情況易忽視其他小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，即對小微企業(yè)的信貸以及服務(wù)態(tài)度上具有明顯不足。

依照小微企業(yè)的金融服務(wù)分析，工商銀行于早期便推行“小額便利貸”，可在手續(xù)辦理中縮短時(shí)間，同時(shí)提升額度;建設(shè)銀行針對小微企業(yè)貸款難、抵押品不足等情況推行“善融貸”幫助各類小微企業(yè)破解融資困難現(xiàn)象;中國銀行則推出減費(fèi)讓利政策，如免收貸款承諾費(fèi)、融資服務(wù)條件變更等，且整體審批時(shí)間于3～5天內(nèi)即可完成。但對比農(nóng)業(yè)銀行，其對小微企業(yè)的服務(wù)政策僅僅為傳統(tǒng)的服務(wù)貸款模式。

3.金融存款業(yè)務(wù)收入緩慢

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促使價(jià)格功能的優(yōu)勢，資金的存貸利率逐漸由市場影響。聯(lián)網(wǎng)金融對常規(guī)商業(yè)銀行的利率產(chǎn)生了明顯的影響。其利率服用范圍更大。而在此基礎(chǔ)上，消費(fèi)者可根據(jù)自身喜好選擇產(chǎn)品，消費(fèi)者可通過對比銀行進(jìn)行交易選擇。其原因在于互聯(lián)網(wǎng)可自行調(diào)整利率而不受銀行自身控制。但商業(yè)銀行則無法輕易做出調(diào)整。其基準(zhǔn)主要由央行統(tǒng)一規(guī)定，其浮動(dòng)范圍緊緊圍繞該規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)利率會逐漸轉(zhuǎn)向市場化，其高效、便利、成本低的特點(diǎn)促使商業(yè)銀行客戶不斷減少，最終導(dǎo)致其存款業(yè)務(wù)收入降低。

4.金融地位受到威脅

互聯(lián)網(wǎng)的多種支付平臺，如第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺、虛擬貨幣以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等模式為客戶提供了更多的選擇途徑，支付更方便。

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)支付平臺，藉由第三方平臺的產(chǎn)生，其線下支付的劣勢逐漸 凸顯。且隨互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷性和安全性提升，會對傳統(tǒng)支付模式產(chǎn)生明顯的沖擊。目前銀行金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下傳統(tǒng)支付功能被去除，而對于商業(yè)銀行，支付作為主要金融業(yè)務(wù)，其地位受到了嚴(yán)重威脅。

二、農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的必要性

（一）外部環(huán)境變化

該情況主要是由傳統(tǒng)行業(yè)受“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響，由傳統(tǒng)經(jīng)營模式向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，眾多行業(yè)受到其發(fā)展帶來的影響和機(jī)遇，由此開展對自身的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

依靠互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的小客戶在互聯(lián)網(wǎng)的影響下產(chǎn)生了更多的經(jīng)濟(jì)效益，而互聯(lián)網(wǎng)的滲透促使產(chǎn)生了新的金融行業(yè)，其門檻更低、便捷性和及時(shí)性更高，可促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。同時(shí)傳統(tǒng)行業(yè)中的其他商業(yè)銀行也是面臨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響，通過多次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為將傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)變，基于這種行業(yè)環(huán)境加上國家相關(guān)政策的支持，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型成為必然。

（二）自身因素

依照傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行所存在的問題，其主要集中表現(xiàn)于中介功能的弱化、金融服務(wù)模式的滯后、存款業(yè)務(wù)收入下降以及金融地位威脅等因素，多種問題促使農(nóng)業(yè)銀行若想在激烈的金融市場競爭中保持優(yōu)勢，就必須對自身經(jīng)營模式進(jìn)行改革。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型策略

（一）與互聯(lián)網(wǎng)互補(bǔ)，互利共贏

農(nóng)業(yè)銀行需積極與第三方支付企業(yè)達(dá)成合作關(guān)系，同時(shí)建立信用評價(jià)體系，目前國家的個(gè)人信用體系的建設(shè)可綜合客戶的交易記錄以及自身的信用指標(biāo)進(jìn)行建立，該方式不僅可有效篩選對自身有利的優(yōu)質(zhì)客戶，為后續(xù)的發(fā)放貸款提供前提，同時(shí)可根據(jù)交易記錄對其信用進(jìn)行實(shí)施監(jiān)控，從而減少因信用風(fēng)險(xiǎn)所承擔(dān)的成本支出。