邢莉

7月7日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露一則關(guān)于興業(yè)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)（以下簡稱《通報(bào)》）?！锻▓?bào)》指出，興業(yè)銀行存在6類違法違規(guī)問題，其中向個(gè)人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)、代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、通過預(yù)收保費(fèi)超基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)3類問題，均涉及多家保險(xiǎn)公司。

無獨(dú)有偶，近期農(nóng)銀人壽遼寧分公司也因銀保渠道亂象遭監(jiān)管處罰。兩家金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，均涉及借意險(xiǎn)侵權(quán)。

興業(yè)銀行三類問題涉及多家險(xiǎn)企

監(jiān)管《通報(bào)》顯示，興業(yè)銀行存在6類違法違規(guī)問題，其中三類涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體來看：

一、代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。2019年1月至2020年6月，興業(yè)銀行在代銷保險(xiǎn)時(shí)，存在欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)問題，信用卡中心以及北京、上海、南昌、?？诘鹊胤种C(jī)構(gòu)較為突出。

監(jiān)管在通報(bào)中舉例稱，興業(yè)銀行銷售人員在銷售中意人壽“樂安逸（B款）”消費(fèi)型意外保障計(jì)劃、中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽“都來保意外保障計(jì)劃”存在前述侵權(quán)行為。

二、向個(gè)人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)?！锻▓?bào)》顯示，2019年1月至2020年10月，興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等11家分行辦理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在貸款發(fā)放前后數(shù)日內(nèi)向客戶銷售了新華人壽保險(xiǎn)公司（以下簡稱新華人壽）、中國人民人壽保險(xiǎn)公司（以下簡稱人保人壽）的借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率均高于一般人身意外險(xiǎn)的數(shù)倍，涉及6205筆。

2019年1月至2020年9月，杭州分行轄屬嘉興分行營業(yè)部向511名客戶發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，銷售了借款人意外傷害保險(xiǎn)，占同期發(fā)放全部個(gè)人住房按揭貸款筆數(shù)的65.68%。

三、通過預(yù)收保費(fèi)、超基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)等，為保險(xiǎn)公司和本行牟取不正當(dāng)利益?！锻▓?bào)》顯示，2019年1月至2020年10月，興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等分行向個(gè)人住房按揭貸款客戶銷售新華人壽、人保人壽的借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，提前預(yù)收超過保單約定保險(xiǎn)期間的保費(fèi)，為保險(xiǎn)公司和本行牟取不正當(dāng)利益。預(yù)收保費(fèi)433.02萬元，涉及761筆，興業(yè)銀行取得手續(xù)費(fèi)收入120.86萬元。上述行為違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等規(guī)定。

《通報(bào)》指出，興業(yè)銀行違法違規(guī)行為，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，中國銀保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)格依法依規(guī)處理。

農(nóng)銀人壽因銀保渠道亂象被罰20萬

就在興業(yè)銀行被監(jiān)管通報(bào)的前五日，農(nóng)銀人壽遼寧分公司也因銀保渠道亂象遭當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局處罰。7月2日，農(nóng)銀人壽遼寧分公司未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為被遼寧銀監(jiān)局處罰。

行政處罰決定書顯示，2019年1月至12月，該分公司通過農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷售農(nóng)銀借款人意外傷害保險(xiǎn)中實(shí)際費(fèi)率為2‰的有1100筆業(yè)務(wù)，實(shí)際費(fèi)率為3‰的有3158筆業(yè)務(wù)。該分公司通過農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷售農(nóng)銀借款人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在以下違法違規(guī)行為：

存在將不同職業(yè)類別的被保險(xiǎn)人按照相同費(fèi)率計(jì)算收取保費(fèi)行為；

未按照已備案的精算報(bào)告中產(chǎn)品定價(jià)方法、定價(jià)假設(shè)；

以及保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，依據(jù)被保險(xiǎn)人不同職業(yè)類別分別計(jì)算收取保費(fèi)。

依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，農(nóng)銀人壽遼寧分公司被銀保監(jiān)會(huì)罰款20萬元。時(shí)任團(tuán)險(xiǎn)部經(jīng)理陶某對農(nóng)銀人壽遼寧分公司的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被警告并罰款4萬元；總經(jīng)理金某對農(nóng)銀人壽遼寧分公司的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被警告并罰款2萬元。

借意險(xiǎn)侵權(quán)問題尤為突出

值得關(guān)注的是，上文兩家金融機(jī)構(gòu)提及的侵權(quán)行為，均涉及借意險(xiǎn)。

借意險(xiǎn)的全稱為借款人意外傷害保險(xiǎn)，是指與金融機(jī)構(gòu)訂立借款合同的借款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故死亡或殘疾時(shí)保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

借意險(xiǎn)相當(dāng)于借款人的信用背書，對借貸雙方都起到風(fēng)險(xiǎn)保障作用。然而實(shí)際操作中卻時(shí)常有侵權(quán)亂象發(fā)生。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾公開表示，意外險(xiǎn)市場基礎(chǔ)薄弱，定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)，很容易出現(xiàn)問題。

針對行業(yè)借意險(xiǎn)違規(guī)屢禁不止的現(xiàn)象，近兩年銀保監(jiān)會(huì)先后向各大保險(xiǎn)公司下發(fā)《中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于借款人意外險(xiǎn)自查清理有關(guān)情況的通報(bào)》、《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，尤其《征求意見稿》直指銷售管理方面存在的主要問題，拉清單11項(xiàng)，就是為了強(qiáng)化市場監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)公司合法運(yùn)營。