王娜

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第12號(hào)通報(bào)《關(guān)于興業(yè)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》），通報(bào)了對(duì)興業(yè)銀行消保情況檢查發(fā)現(xiàn)的侵害消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)問(wèn)題。

《通報(bào)》指出，該行存在默認(rèn)勾選信用卡自動(dòng)分期起始金額、適當(dāng)性管理落實(shí)不到位、向個(gè)人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)以及代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等6類違法違規(guī)問(wèn)題。

一是為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，默認(rèn)勾選自動(dòng)分期起始金額，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。興業(yè)銀行“立享卡”信用卡業(yè)務(wù)自動(dòng)分期起始金額為5000元、10000元、20000元等三檔，為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，該行將“立享卡”自動(dòng)分期起始金額調(diào)整為默認(rèn)3000元，客戶辦卡時(shí)無(wú)法選擇其他分期起始金額。根據(jù)該行規(guī)定，客戶可通過(guò)客服熱線修改自動(dòng)分期起始金額，但在申請(qǐng)表及線上渠道申請(qǐng)頁(yè)面未向客戶提示。

二是適當(dāng)性管理落實(shí)不到位，侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。興業(yè)銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)控存在缺陷，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果失真，適當(dāng)性管理落實(shí)不到位。2019年1月至2020年6月，興業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷中，7648名客戶年齡選項(xiàng)失真，導(dǎo)致部分客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果高于實(shí)際等級(jí)。經(jīng)抽查，部分65周歲以上高齡客戶購(gòu)買了高于其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估等級(jí)的產(chǎn)品，涉及2303.6萬(wàn)元。比如，2019年3月，1名65歲消費(fèi)者在該行泉州津淮支行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷中勾選年齡“E、26歲-50歲”，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果由C5改為C6，并認(rèn)購(gòu)了高于其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估等級(jí)的信托產(chǎn)品。

三是代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。興業(yè)銀行在代銷保險(xiǎn)時(shí)，存在欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)問(wèn)題，信用卡中心以及北京、上海、南昌、?？诘鹊胤种C(jī)構(gòu)較為突出。比如，興業(yè)銀行銷售中意人壽“樂(lè)安逸（B款）”消費(fèi)型意外保障計(jì)劃時(shí)，銷售人員稱該產(chǎn)品的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷“兩邊拿錢，跟醫(yī)社保不會(huì)沖突”，與監(jiān)管備案的保險(xiǎn)條款不符，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，欺騙投保人。

四是以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件，侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)。興業(yè)銀行廣州分行廣州管理部、東莞分行、惠州分行在辦理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要求借款人提供存單質(zhì)押或簽訂保證金協(xié)議。比如，2019年3月12日，東莞分行在某客戶《信用項(xiàng)目審批通知書(shū)》中，要求“以借款人在我行開(kāi)立的自動(dòng)轉(zhuǎn)存人民幣定期儲(chǔ)蓄存單50萬(wàn)元作質(zhì)押，質(zhì)押期限3年”，在客戶提供50萬(wàn)元定期存款質(zhì)押后，東莞分行向其發(fā)放住房按揭貸款。

五是向個(gè)人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等11家分行辦理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在貸款發(fā)放前后數(shù)日內(nèi)向客戶銷售了新華人壽保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱新華人壽）、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱人保人壽）的借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率均高于一般人身意外險(xiǎn)的數(shù)倍，涉及6205筆。

六是通過(guò)預(yù)收保費(fèi)、超基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)等，為保險(xiǎn)公司和本行牟取不正當(dāng)利益。興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等分行向個(gè)人住房按揭貸款客戶銷售新華人壽、人保人壽的借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，提前預(yù)收超過(guò)保單約定保險(xiǎn)期間的保費(fèi)，為保險(xiǎn)公司和本行牟取不正當(dāng)利益。預(yù)收保費(fèi)433.02萬(wàn)元，涉及761筆，興業(yè)銀行取得手續(xù)費(fèi)收入120.86萬(wàn)元。

興業(yè)銀行杭州、廣州等分行向個(gè)人住房按揭貸款借款人銷售新華人壽、人保人壽借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，超過(guò)監(jiān)管備案的基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)596.98萬(wàn)元，涉及2111筆，興業(yè)銀行取得手續(xù)費(fèi)收入167.74萬(wàn)元。

《通報(bào)》指出，興業(yè)銀行上述違法違規(guī)行為，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)格依法依規(guī)處理。《通報(bào)》要求，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)要引起警示，深入開(kāi)展自查自糾，審慎合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》以及《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律法規(guī)和消保行為監(jiān)管要求，從董事會(huì)、管理層到各分支機(jī)構(gòu)，自上而下高度重視，層層落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。